農村金融服務(wù)水平提升對策初探論文

　　一、農業(yè)保險缺失

　　農業(yè)保險作為補償風(fēng)險的重要保障，對于農村經(jīng)濟的穩定發(fā)展意義重大，也是農村金融不可或缺的一部分。近年來(lái)，農業(yè)保險在吉林省得到了初步發(fā)展，安華農業(yè)保險吉林省分公司作為吉林省農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)主體，自2006年6月在吉林省設立以來(lái)，其業(yè)務(wù)已覆蓋全省9個(gè)地區，經(jīng)營(yíng)的農業(yè)保險產(chǎn)品幾十種，累計承保種植作物1。57億畝，承保養殖畜禽1。14億多頭（只），參保農戶(hù)達到867。49萬(wàn)戶(hù)，但是一家保險公司的力量畢竟是有限的。如表2所示。雖然從絕對量上看，吉林省農業(yè)保費收入自2007年實(shí)現突破性增長(cháng)（2007年的農業(yè)保費收入約為2006年的14。5倍）以來(lái)，農業(yè)保費收入相對穩定，整體覆蓋面有所擴大，但是就相對量而言，吉林省農業(yè)保費占總保費收入的比例2007年最高也未超過(guò)6%，且呈現逐年下降的趨勢，說(shuō)明吉林省農業(yè)保險的實(shí)施力度還不夠。

　　二、制約吉林省農村金融發(fā)展的原因

　�。ㄒ唬┺r村金融市場(chǎng)缺乏競爭環(huán)境一方面，農村信用社占據絕對的壟斷地位。最近5年來(lái)，農村信用社發(fā)放的農業(yè)貸款在所有農業(yè)貸款中所占的比重一直居高不下，均在95%以上。然而由于農村信用社產(chǎn)權界定模糊不清、融資困難、信貸風(fēng)險大等問(wèn)題突出，使得農村信用社的農業(yè)貸款額很難實(shí)現突破性增長(cháng)。另一方面，各大商業(yè)銀行都不愿意面向農村地區放貸。吉林省四大國有商業(yè)銀行“工、農、中、建”不僅停止對農村發(fā)放貸款，還不斷從縣級以下地區吸收存款。郵政儲蓄銀行更因其只存不貸，像“抽水機”一樣將農村資金不斷輸送到城市，造成了農村居民的存款資金只有很小一部分能轉化為信貸資金來(lái)支持農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　�。ǘ�）農村地區存在金融抑制新的金融產(chǎn)品在面向市場(chǎng)之前需要投入較大的研發(fā)成本，一般包括調查論證、設備購置、試點(diǎn)實(shí)踐和總結推廣等多個(gè)環(huán)節，而且金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng )新并非是由金融機構單方面所能決定的，還需要政府部門(mén)為創(chuàng )新主體提供政策支持，包括稅費減免、貼息和行政配合等方面，這是降低金融機構前期投入成本的必要條件。但是受制于地方政府財力不足、認識不到位，致使相關(guān)政策、措施出臺緩慢或執行不利，嚴重制約了金融機構創(chuàng )新的動(dòng)力。此外，對金融知識的宣傳普及不夠也導致了文化水平普遍較低、思想觀(guān)念相對陳舊的農村居民對相關(guān)金融產(chǎn)品知之甚少，大部分農村居民尚不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)和生活中面臨的困境，這也在一定程度上制約了農村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新。

　�。ㄈ�）農業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性作為產(chǎn)糧大省，吉林省農業(yè)在短期內很難擺脫靠天吃飯的局面，這是農業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性決定的，農民進(jìn)行基本的農業(yè)生產(chǎn)要承受自然災害所帶來(lái)的欠收甚至絕收的風(fēng)險。雖然安華農業(yè)保險吉林省分公司的迅速崛起使得農業(yè)保險的覆蓋面有所擴大，但是到目前為止，安華公司始終沒(méi)有改變只保成本、不保收益的做法。這雖然在一定程度上降低了農民進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，但并不能從根本上解決農民的后顧之憂(yōu)；如果爆發(fā)自然災害，僅靠保險公司賠償的生產(chǎn)成本費用，農民很可能連養家糊口的能力都沒(méi)有，更談不上償還貸款。因此，如果保險公司不強化其理賠服務(wù)，擴大保險范圍，農業(yè)保險將很難在農村地區進(jìn)行大面積的推廣，農業(yè)保險缺失的現狀將很難得到改善。

　　三、提升吉林省農村金融服務(wù)水平的對策建議

　�。ㄒ唬┞鋵�(shí)和完善相關(guān)扶持政策政府部門(mén)應積極配合農村金融機構的工作。

　�。�1）開(kāi)發(fā)設計專(zhuān)門(mén)針對農村地區的風(fēng)險監測和預警系統，最大限度地降低金融機構的信貸風(fēng)險。

　�。�2）逐步建立起農村信用信息共享機制。擴大農村地區信用信息的采集范圍，進(jìn)一步完善信用信息基礎數據庫，對農戶(hù)、涉農企業(yè)等的信用信息進(jìn)行電子存檔，并給予相應的資信打分和信用積分。

　�。�3）出臺相應的政策措施，對不守信用的貸款戶(hù)和貸款企業(yè)進(jìn)行懲戒和制裁。[3]

　�。�4）加大政府在金融空白鄉鎮金融建設中的財政投入力度，擴大金融機構網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)輻射范圍，逐步構建起多層次、廣覆蓋的農村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的金融需求。[4]

　�。�5）制定專(zhuān)門(mén)針對偏遠及落后地區新設農村金融機構的費用補貼辦法，調動(dòng)農村金融機構在這類(lèi)地區提供信貸服務(wù)的積極性。

　�。ǘ�）創(chuàng )新符合農村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式各地金融機構要因地制宜，盡量推出符合當地農村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。[5]從吉林省農村整體情況來(lái)看，存在兩個(gè)“二八定律”：有20%的農民已經(jīng)成長(cháng)為農民企業(yè)家，他們對金融產(chǎn)品的需求更傾向于消費、理財、票據融資等新興中間業(yè)務(wù)；其余80%的農民尚未脫離農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。而在這些尚未脫離農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的農民中還可以再劃分出另外一個(gè)“二八定律”，即20%是農民致富帶頭人，他們憑借自身的經(jīng)營(yíng)頭腦和管理經(jīng)驗已經(jīng)發(fā)展成為種養大戶(hù)、小企業(yè)主等，這一群體對金融產(chǎn)品的需求傾向于融資信貸等領(lǐng)域，這就要求對信貸抵押擔保物進(jìn)行創(chuàng )新，不斷提高授信額度；另外80%便是從事純粹農業(yè)生產(chǎn)的農民，他們對金融產(chǎn)品的需求比較簡(jiǎn)單，只是小額信貸和支付，以滿(mǎn)足其生產(chǎn)和生活的需要。本文來(lái)自于《稅務(wù)與經(jīng)濟》雜志。稅務(wù)與經(jīng)濟雜志簡(jiǎn)介詳見(jiàn)

　�。ㄈ�）建立健全農業(yè)保險與風(fēng)險擔保制度首先，大力倡導現有涉農保險公司擴大承保范圍，積極鼓勵其他保險公司開(kāi)展涉農保險業(yè)務(wù)，并向其提供經(jīng)營(yíng)費用、保險費用、超額賠償費用等方面的財政補貼；同時(shí)，鼓勵政策性保險與商業(yè)化保險相融合，進(jìn)而強化理賠服務(wù)。其次，為穩定農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)，應設立農業(yè)巨災風(fēng)險基金，并建立農業(yè)再保險機制，以實(shí)現對基礎農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險進(jìn)行合理的分散與轉移；同時(shí)，盡快出臺反補農業(yè)的政策措施，為農業(yè)生產(chǎn)者提供雙保險。最后，為了進(jìn)一步提升農村居民和金融機構的風(fēng)險承受能力，一方面，地方政府部門(mén)可以選擇對申請農業(yè)貸款的農村企業(yè)和農戶(hù)實(shí)行貼息政策，或建立保險補貼金制度；另一方面，建立金融機構涉農貸款風(fēng)險補償制度，用以補償其因自然或市場(chǎng)風(fēng)險所造成的信貸損失，從而解除農村居民和金融機構的后顧之憂(yōu)。

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