論我國農村金融發(fā)展的限制性因素研究探析論文
農村金融要適應農村經(jīng)濟穩定發(fā)展的需要,充分反映了農村金融的特殊性。但隨著(zhù)經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展,出現了現行的農村金融體系和農村經(jīng)濟發(fā)展不相適應的跡象,不能有效的滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的需要,筆者針對限制農村金融發(fā)展的主要因素,做出以下幾個(gè)的方面闡述。
一、我國農村金融發(fā)展現狀
(一)正規金融機構 &nbs
p; 中國農業(yè)銀行。中國農業(yè)銀行始建于1979年,最初的服務(wù)對象主要是國有的農村經(jīng)營(yíng)機構以及鄉鎮工業(yè)企業(yè)。但是,從上個(gè)世紀八十年代開(kāi)始,農行進(jìn)行了商業(yè)化改革之后,成為國際化公眾持股的大型上市銀行,對于農村的服務(wù)比重逐步萎縮。
中國農業(yè)發(fā)展銀行。中國農業(yè)發(fā)展銀行始建于1994年,是我國三大政策性銀行之一。其主要任務(wù)是承擔國家規定的政策性金融業(yè)務(wù),并且代理財政性支農資金的撥付,但是其并不是直接的涉及農業(yè)農戶(hù)。
農村郵政儲蓄。農村郵政儲蓄機構長(cháng)期因充當“農村資金抽水機”而飽受詬病。2003 年8 月,隨著(zhù)其資金運行格局的改變,2007年農村郵政儲蓄正式更名為郵政儲蓄銀行,并開(kāi)始在農村開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。
農村信用合作社。農村信用合作社是在我國農村分布最廣泛的金融機構,和農戶(hù)之間直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái),在農村正規金融機構當中是向農村提供金融服務(wù)的中堅力量。
(二)非正規金融機構(包括個(gè)人)
上文筆者所講的四種金融機構是屬于正規的進(jìn)行金融機構,然而還有非正規的金融機構,比如間接融資的機構以及農戶(hù)之間或者農戶(hù)與農村企業(yè)之間融資。我國的農村,非正規機構當中包括已經(jīng)關(guān)閉的農村信用合作基金會(huì )以及其他各種民間金融。在此,筆者將民間金融再次分成三種主要形式:其一,沒(méi)有組織和機構的個(gè)人之間的借貸和企業(yè)融資;其二,有一定的組織卻沒(méi)有機構,其中帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會(huì );其三,有組織也有機構,卻沒(méi)有被政府給予認可的各種融資形式。
二、我國農村金融機構不完備
(一)農村信用社
當前,農村信用社存在諸多較為嚴重的問(wèn)題,筆者總結分析如下:①存在典型的委托代理問(wèn)題,,農村信用社是各級政府出資,而實(shí)際的管理者并非終極擁有者,很難有企業(yè)所有者的心態(tài)和責任感;②管理體制不合理,社會(huì )市場(chǎng)當中的要求相背離;③農村信用社所利用的資金相對匱乏,沒(méi)有充足的資金做后盾;④最后一點(diǎn),農村信用社的內部公司治理方面不夠到位。
(二)中國農業(yè)銀行
中國農業(yè)銀行在后期的商業(yè)改革中的步伐不斷加快,其本身所經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)逐漸由農村轉向了城市。中國農業(yè)銀行農村的業(yè)務(wù)范圍全面萎縮,支持農村的力度急速下降。除此之外,中國農業(yè)銀行所執行的經(jīng)營(yíng)策略卻沒(méi)有得到多大的改變,對于收益較低、回收期長(cháng)以及風(fēng)險較大的涉農貸款沒(méi)有足夠的激勵去承接,并將從農村所吸收的資金轉移向城市部門(mén),這樣造成了嚴重的農村資金外流。
(三)中國農業(yè)發(fā)展銀行
農業(yè)發(fā)展銀行,是我國農村金融領(lǐng)域唯一的政策性銀行,但是我國農業(yè)銀行發(fā)展資金的來(lái)源形式較為單一,所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍比較狹小,對于農村金融發(fā)展的推動(dòng)作用也是十分有限。
(四)其他金融機構
郵政儲蓄銀行,不但資金充足,而且有著(zhù)較廣的覆蓋面,在農村發(fā)展金融當中所起到越來(lái)越重要的作用。但是,由于郵政儲蓄銀行成立的時(shí)間較短,其經(jīng)營(yíng)能力存在一定的局限,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),資本規模,人才競爭力等方面短期無(wú)法與四大國有銀行相抗衡,所以支持農村金融發(fā)展的能力還無(wú)法充分體現。
三、農村金融市場(chǎng)不健全,金融產(chǎn)品欠缺
(一)農村金融市場(chǎng)缺乏有效的競爭機制
我國農村金融市場(chǎng)當中,金融機構雖然有很多,但是農村金融市場(chǎng)的分隔,行政的干預使市場(chǎng)尚未形成有效的競爭。中國農業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn),已經(jīng)由農村逐漸的轉向了城市,而其他各級非正規金融機構得不到政府政策上的支持,農村信用社在農村金融發(fā)展當中幾乎成為唯一的正規金融機構以及壟斷了農村金融市場(chǎng),這樣對于我國的農村金融市場(chǎng),就形成了一種沒(méi)有競爭的金融市場(chǎng)環(huán)境,限制了農村金融的市場(chǎng)競爭。
(二)農村金融產(chǎn)品欠缺,金融服務(wù)單一
由于收益有限,各個(gè)商業(yè)銀行在農村市場(chǎng)當中都選擇逐步的退出,將農村業(yè)務(wù)進(jìn)行裁剪,這樣對于農村金融的發(fā)展就帶來(lái)了極大的負面影響。在農村金融市場(chǎng)當中嚴重缺乏金融產(chǎn)品如一些證劵和信托以及基金之類(lèi)的業(yè)務(wù)目前都還是處于一種空白的現狀;而對于農業(yè)相關(guān)的農業(yè)保險,期貨業(yè)務(wù)也剛剛起步所以,需要進(jìn)一步健全金融服務(wù),完善金融產(chǎn)品。
>(三)農村非正規金融受到限制 我國農村非正規金融和正規金融機構相比較,明顯可以看出農村的非正規金融機構在規模方面相對較小,但其在農村金融市場(chǎng)中有著(zhù)很強的競爭力。經(jīng)營(yíng)較為靈活且融資成本較低,對于資源配置有著(zhù)合理的引導作用,對于中小戶(hù)資金的需求能更好的滿(mǎn)足。但是,農村非正規機構,沒(méi)有受到政府應
有的政策支持以及重視,相反在某種程度上給予了抑制。
四、農村金融生態(tài)環(huán)境不佳
(一)農村資本市場(chǎng)不發(fā)達
我國農村金融市場(chǎng)的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點(diǎn)的資本市場(chǎng)。目前,發(fā)展大中型農業(yè)類(lèi)企業(yè)急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業(yè)銀行貸款是無(wú)法滿(mǎn)足的。資本市場(chǎng)的首要功能是籌資功能,債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)本是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場(chǎng)上農業(yè)類(lèi)的上市公司以及農業(yè)債券的數量卻少之又少,與農業(yè)在國民經(jīng)濟中所處的基礎地位極不相稱(chēng)。農村資本市場(chǎng)不發(fā)達,農業(yè)類(lèi)企業(yè)很難通過(guò)農村資本市場(chǎng)籌集到所需資金。
(二)農業(yè)保險機制不健全
我國農業(yè)保險的發(fā)展處于日益萎縮的局面。高賠付率、高風(fēng)險,加上保費收入減少,使農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài)。社會(huì )的穩定和發(fā)展需要相關(guān)的農業(yè)保險,而我國農業(yè)目前仍然主要依靠?jì)煞N傳統的農業(yè)風(fēng)險保障途徑:民政主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農業(yè)保險。主要存在的問(wèn)題有:①災害救濟的手續繁雜且難以監管:②農業(yè)保險的承保率低下以及高賠付率。雖然國家較早給予對農業(yè)保險免征營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠,但與高賠付率的風(fēng)險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預農村金融活動(dòng)
現代經(jīng)濟市場(chǎng)當,政府機構不僅僅是一個(gè)權力和管理集中的部門(mén),而且更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門(mén),它的職能定位和根本宗旨都是提供公共產(chǎn)品和社會(huì )服務(wù)。目前,一些農村地區尤其是部分特別欠發(fā)達的地區,鄉村政府的服務(wù)理念都還處于一種初級階段,沒(méi)有進(jìn)行服務(wù)理念轉換,而且有些高層的行政部門(mén)對于農村金融普遍存在直接或者間接的干預。在實(shí)際生活當,政府介入金融不僅是間接的,而且存在占用大量的貸款資金進(jìn)行非財務(wù)性的運作的現象,這樣就直接的導致農村資金出現更加緊張的局面,對于農村金融的正常發(fā)展有著(zhù)極大的負面影響。
【總結】:綜上所述,限制我國農村金融發(fā)展的因素絕不止以上所述內容,筆者在本文當中按照一定的脈絡(luò )進(jìn)行闡述,在農村經(jīng)濟的發(fā)展過(guò)程中,進(jìn)一步深化農村金融改革的思路:一是穩步開(kāi)放農村金融市場(chǎng),建立有序競爭的多層次農村金融機構體系。二是鼓勵農村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新,大力發(fā)展農業(yè)保險、農產(chǎn)品期貨和定單農業(yè),穩步推進(jìn)農村利率市場(chǎng)化。三是實(shí)行有差別的監管政策,建立有利于降低服務(wù)成本的農村金融監管體系,充分發(fā)揮民間金融的積極作用,嚴厲打擊非法集資。四是在財政、稅收和貨幣政策上給予農村金融機構一定優(yōu)惠,建立扶持農村金融服務(wù)的長(cháng)效機制。五是要充分發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農村金融服務(wù)方面的重要作用。
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