存款保險制度對金融機構經(jīng)營(yíng)行為的影響論文

　　摘要：在本文中，主要針對我國銀行存款保險制度對其金融結構經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎上提出下文中內容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：存款保險；金融機構；經(jīng)營(yíng)行為；影響；分析

　　引言：

　　當今在隨著(zhù)存款保險的制度推出，使其很好的改變金融機構中的經(jīng)驗環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對存款保險制度的建立，對銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費的支出也將不會(huì )對銀行的成本帶來(lái)壓力，但是個(gè)別金融機構將會(huì )由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。

　　1.案例分析

　　對我國和美國為例，美國存款屬于一項有本金風(fēng)險的“風(fēng)險資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國的存款人傳統理解的存款五本金風(fēng)險，完全不相同。由于存在著(zhù)不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機狀態(tài)下銀行是存款流出，我國在危機狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現存款回流，這也是中國和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險面前，中國市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險；而在美國或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國債市場(chǎng)。而我國必須要走這條路就是推出存款保險制度，只有這樣才能夠在一定程度上對金融機構經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。

　　2.關(guān)于存款保險制度的特征

　　針對存款保險制度來(lái)說(shuō)，主要是在國際上通行的存款人保護的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在�，F階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國家和地區中建立起存款保險制度。

　　2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析

　　現階段在平穩的經(jīng)濟環(huán)境之下，全額的保障并不是保護存款人的一種有效方式，由于這將會(huì )增加道德風(fēng)險的理由。反而言之，有效的賠付能夠為債權人以及大額存款人員提供監督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵，針對債權人來(lái)說(shuō)，主要是和大額存款人員通過(guò)采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險行為。根據國際方面的經(jīng)驗來(lái)分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類(lèi)型的存款也并不受到保護，比如非法存款等。

　　2.2關(guān)于風(fēng)險差別費率的分析

　　在國際方面，保險費率制度主要是可以分為兩種：第一是費率；第二是基于風(fēng)險。針對單一的費率來(lái)說(shuō)，主要是采取統一的取率水平，然而風(fēng)險差別費率主要是根據投保結構的風(fēng)險情況下所征收的而不同保費。針對其單一費率較為容易使風(fēng)險機構成為高風(fēng)險結構買(mǎi)單，進(jìn)而使其存在著(zhù)交叉補貼的情況。因此現階段已經(jīng)是越來(lái)越多的國家以及銀行引入了風(fēng)險差別費率，從而使其能夠為投保結構降低風(fēng)險提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現不對稱(chēng)，主要是道德風(fēng)險出現的主要原因，從而使其存款的保險機構以及監督機構很難觀(guān)察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì )做出高風(fēng)險的貸款項目。因此，存款的保險機構已經(jīng)是被賦予成為對投保銀行進(jìn)行信息的手機以及檢查的權利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著(zhù)的信息不對稱(chēng)，與此同時(shí)也能夠為風(fēng)險的差別費率奠定一個(gè)良好的基礎。

　　3.存款保險制度所帶來(lái)的影響分析

　　3.1信息收集以及檢查

　　針對信息不對稱(chēng)來(lái)說(shuō)，主要是道德風(fēng)險出現的根源所在，從而使存款機構以及監管機構很難觀(guān)測到銀行貸款性質(zhì)，然而針對銀行，將會(huì )存在一些高風(fēng)險的貸款項目。所以存款保險制度能夠更好的對投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權利檢查，使其能夠有效的降低出現和銀行之間所存在著(zhù)的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險識別費率奠定出良好的基礎。

　　3.2由于早期糾正措施分析

　　針對存款保險制度來(lái)說(shuō)，在能夠為存款人提供保證的過(guò)程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險轉移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠對自身?yè)p失降到最低。針對存款保險的機構來(lái)說(shuō)，必須要滿(mǎn)足最低的資本要求，使其能夠根據其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國規定，投保結構充足率要小于百分之四，那么存款機構將會(huì )有權利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權利限制資產(chǎn)增長(cháng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險機構將會(huì )對該投保機構進(jìn)行關(guān)閉。

　　4.存款保險制度對于金融機構經(jīng)營(yíng)影響分析

　　4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤水平

　　第一是參保收益將會(huì )高出沒(méi)有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過(guò)程中，只有參保收益能夠高出沒(méi)有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險制度。根據國際發(fā)展角度來(lái)分析，在多數國家當中，主要是強制性的進(jìn)行保修，只有德國這個(gè)國家實(shí)施自愿保險。根據實(shí)際情況來(lái)分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險體系當中，這也是直接的說(shuō)明只要存款保險制度能夠設計合理，那么便會(huì )能使金融機構的參保收益比不參保收益高。第二是保費的支出能夠提高銀行規模。在銀行存款保險制度建立起來(lái)后，投保的機構將會(huì )根據存款規模以及對保險費用進(jìn)行收取，如果存款規模比較大，那么保險費用則比較多，針對存款成本提高來(lái)說(shuō)，將會(huì )直接影響到投標機構規模能否進(jìn)行擴大。然而針對投保機構來(lái)說(shuō)，是否進(jìn)行規模擴大，主要受所處在的規模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過(guò)研究表明，在我國一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對其模式降低提高效益收入。然而針對中小型銀行來(lái)說(shuō)，其機構主要出于規模收益遞增階段，必修要通過(guò)不斷加快規模使其對效率進(jìn)行增加。所以，對于我國一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險費用支出將會(huì )超過(guò)限制規定規模擴張速度，然而我國的一些中小型銀行，其存款保險費用支出并不會(huì )對其擴張速度帶來(lái)直接的影響。

　　4.2能夠對市場(chǎng)競爭以及優(yōu)勝劣汰等功能提高

　　第一是通過(guò)放寬機構準入使其對民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據我國現階段國情來(lái)說(shuō)，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國家部門(mén)對存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，它在一定程度上并不是國家所有，并且和一些大銀行相比較的話(huà)，更容易出現倒閉現象，對于政府部門(mén)，通常將會(huì )不斷的提高銀行業(yè)的準入標準，使其能夠嚴格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來(lái)我國不設立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責任，這就較為明顯的對市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險制度后，能夠更加明確的對民營(yíng)銀行之內的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險補充以及成本分擔，并且主要是由存款保險的管理機構對風(fēng)險進(jìn)行處置，在客觀(guān)方面，政府部門(mén)要不斷的鼓勵中小型銀行設立。第二是要對中小型銀行競爭力進(jìn)行不斷的提高，如果沒(méi)有存款保險制度下，存款人因為安全方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導致一些小銀行生存出現困難。通過(guò)對存款保險制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競爭力，更好的體現出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。

　　總結：

　　通過(guò)上述內容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險制度能夠更好的促進(jìn)金融機構的發(fā)展。首先將不同類(lèi)型以及不同規模的金融機構放到一個(gè)平臺上進(jìn)行競爭，能夠有利于對結構準入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對中小型銀行的競爭力進(jìn)行提高。其次通過(guò)對銀行的規模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

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