淺析國外農村金融制度保障農民利益論文

　　隨著(zhù)農業(yè)的不斷發(fā)展，農村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來(lái)越重。為了適應本國農村經(jīng)濟，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、"6+1”領(lǐng)頭銀行型的印度模式、"5+1”分類(lèi)對口型的墨西哥模式等。讓我們來(lái)看看他們是如何來(lái)保證農民利益的。

　　一、美國:“4+1”需求功能型

　　美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，農村金融組織是從需求的角度來(lái)構建的。該模式由 "4+1”即商業(yè)銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。主要特點(diǎn)為:

　　1.按照農業(yè)需要設計惠農金融服務(wù)體系

　　該體系由四大部分組成:一是商業(yè)銀行。美國聯(lián)邦儲備銀行規定，凡農業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。二是農村信用合作系統。主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農業(yè)信用管理局管理。三是政府農貸機構，包括農民家計局、商業(yè)信貸公司、農村電氣化管理局三個(gè)機構。要說(shuō)明的是，農民家計局主要是對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農民提供適合農業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無(wú)追索權貸款”。四是政策性農村金融機構—一小企業(yè)管理局，專(zhuān)門(mén)向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。

　　2.政府為信用社提供持續的激勵措施

　　美國以法律形式規定對信用社的優(yōu)惠政策:免征各種稅賦;建立信用社存款保險;信用社不繳存款準備金;信用社可以參照市場(chǎng)利率自主決定存貸款利率。

　　3為農作物提供完備的保險業(yè)務(wù)

　　美國農業(yè)保險運行主要分三個(gè)層次:第一層次為聯(lián)邦農作物保險公司(風(fēng)險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定，風(fēng)險的控制，向私營(yíng)保險公司提供再保險支持等;第二層次為有經(jīng)營(yíng)農險資格的私營(yíng)保險公司，它們與風(fēng)險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執行風(fēng)險管理局的各項規定;第三層次為農作物保險的代理人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過(guò)代理人銷(xiāo)售，他們負責具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。

　　二、墨西哥:“5+1”分類(lèi)對口型

　　墨西哥支持農村發(fā)展的金融機構比較齊全，包括國家農業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業(yè)保險機構(即“5+1”模式)。主要特點(diǎn)為:

　　1.金融機構為農戶(hù)提供對口的金融服務(wù)

　　墨西哥根據農戶(hù)的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場(chǎng)的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿銀行等金融機構提供;具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農場(chǎng)或農產(chǎn)的資金主要靠國家農業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款;那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區或貧困農戶(hù)主要靠政府通過(guò)專(zhuān)門(mén)的基金會(huì )提供的低息或無(wú)息貸款來(lái)發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。

　　2.國家為農業(yè)保險提供一定的政策優(yōu)惠

　　墨西哥農業(yè)保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，并對整個(gè)農業(yè)保險給予政策性免稅。 墨西哥還有其他4家商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)部分農業(yè)保險業(yè)務(wù)，該農險業(yè)務(wù)向國有農業(yè)保險公司分保，并可經(jīng)墨西哥農業(yè)保險公司從政府獲得30%的保費補貼。農業(yè)保險的推廣實(shí)行自愿原則。但是，對一些種植業(yè)、養殖業(yè)保險采取強制措施。

　　三、印度 :“6+1”領(lǐng)頭銀行型

　　印度農村金融體系最大的特點(diǎn)就是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構成了“6+1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業(yè)銀行、農業(yè)信貸協(xié)會(huì )、地區農村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農業(yè)農村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險和信貸保險公司。主要特點(diǎn)為:

　　1.用“領(lǐng)頭銀行”確保金融對農村支持

　　在農村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計劃，就是在一個(gè)地區，必須有一家領(lǐng)頭銀行負責該地區的發(fā)展開(kāi)發(fā)工作，該銀行必須向國家規定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)(如農業(yè))提供金融支持。

　　2.用法律形式確保農村金融服務(wù)范圍印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機構在農村地區設立機構網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規定，商業(yè)銀行必須在農村設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用于支持農業(yè)發(fā)展。

　　印度儲備銀行規定，商業(yè)銀行在城市開(kāi)設1家分支機構，必須同時(shí)在邊遠地區開(kāi)設2-3家分支機構。在今天的印度，平均每2萬(wàn)個(gè)農戶(hù)就有1家農村金融機構為之服務(wù)。

　　3.用央行職能確保農村信貸投放

　　印度儲備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農業(yè)、中小企業(yè)、出口等國家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農業(yè)及農業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

　　如果達不到規定比例，差額部分的資金以低于市場(chǎng)利率的資金價(jià)格存放到國家農業(yè)農村發(fā)展銀行，由該銀行對地區農村銀行進(jìn)行再融資，也可購買(mǎi)印度農業(yè)農村發(fā)展銀行的債券。印度的農村金融體系建設解決了農民貸款難的問(wèn)題。

　　此外，印度的農業(yè)保險充分發(fā)揮了保險在分散農業(yè)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險的重要作用。農業(yè)保險實(shí)行自愿保險與有條件的強制保險相結合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農戶(hù)必須參加相關(guān)農業(yè)保險，其他的保險如牲畜保險，實(shí)行自愿原則，由農戶(hù)根據自己的條件選擇是否參加。

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