創(chuàng )新涉農保險與涉農信貸互動(dòng)機制促進(jìn)金融服務(wù)三農的論文

　　黑龍江省作為農業(yè)大省，要發(fā)揮金融支持作用，實(shí)現涉農保險與涉農信貸的有機結合。銀監會(huì )、保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見(jiàn)》，旨在引入涉農保險機制，分散涉農信貸風(fēng)險，進(jìn)一步改善“貸款難”的問(wèn)題。本文分析了此項工作存在的問(wèn)題，并提出政策建議，以加快黑龍江省現代農業(yè)發(fā)展。

　　1 涉農保險與涉農信貸互動(dòng)機制的現狀

　　黑龍江省作為全國第一產(chǎn)糧大省和商品糧輸出基地，農業(yè)生產(chǎn)需要承擔巨大風(fēng)險。農村“信貸+保險”主要指農村金融機構在向農民發(fā)放生產(chǎn)貸款時(shí)，同步提供責任保險的金融服務(wù)方式，通過(guò)在農村信貸中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害所承擔的風(fēng)險。

　　農村信貸與農業(yè)保險的結合可有效分散貸款風(fēng)險，并使農戶(hù)具備有效的貸款抵押品，但是涉農銀�；�動(dòng)機制的建立需要政策法律及各相關(guān)金融機構的協(xié)調配合，農村信貸與農業(yè)保險的結合是改進(jìn)三農金融服務(wù)和支持社會(huì )主義新農村建設的關(guān)鍵，涉農保險可以為涉農信貸創(chuàng )造良好的外部環(huán)境，通過(guò)保險業(yè)為農村信貸的發(fā)展創(chuàng )建良好的外部環(huán)境。在此過(guò)程中仍存在著(zhù)重重困境，主要是農業(yè)的脆弱性、系統風(fēng)險過(guò)大導致保險公司內部無(wú)法消耗，保險成本相對保險收入過(guò)高。兩者如何進(jìn)行有機結合共同發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展面臨的新課題。

　　2 涉農保險與涉農信貸機制存在的問(wèn)題

　　2.1 涉農信貸覆蓋面窄。涉農保險險種單一

　　當前農村市場(chǎng)中貸款銀行與保險公司的合作還處在初級階段。從貸款的角度看，與保險相結合的農業(yè)貸款占農業(yè)貸款總額的比例較低;從保險的角度看，表現在信貸機構對農業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的支持力度太小，缺乏相應的信貸產(chǎn)品，有的地方根本就沒(méi)有開(kāi)辦涉農保險業(yè)務(wù)。

　　2.2 當前保險公司對農業(yè)信貸缺乏布局。不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求

　　部分提供信貸的金融機構認為農業(yè)信貸多為小額信貸，業(yè)務(wù)風(fēng)險低，損失可以得到相應的控制，缺乏農業(yè)保險的意識。目前，黑龍江省的保險機構絕大多數分布在縣級以上地區，縣以下鄉(鎮)基本上沒(méi)有保險機構，保險服務(wù)不能適應農民的需要。

　　2.3 宣傳力度不夠.農民貸款難

　　農業(yè)保險在農村的認知度有限，農民缺乏對保險產(chǎn)品的相關(guān)知識的了解，不愿購買(mǎi)相關(guān)保險，因此部分客戶(hù)對農業(yè)信貸及保險有抵觸心理�，F行的法律制度下，大規模長(cháng)期貸款要求抵押擔保，而目前農村信用體系建設相對落后，“三農”貸款有效抵押物不足，抵押的范圍較狹窄，導致農民“貸款難”和銀行“難貸款”的局面并存。

　　2.4 縣域融資環(huán)境亟待改善

　　縣域相關(guān)金融機構難以滿(mǎn)足現有涉農經(jīng)濟多元化保險需求。由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)脆弱，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設施條件缺乏，涉農保險營(yíng)運困難，農戶(hù)對農業(yè)保險支付能力不足。信息不對稱(chēng)現象仍突出，由于缺乏農戶(hù)和中小企業(yè)征信平臺，農戶(hù)、中小企業(yè)與銀行之間互不了解，即使有保險公司居間出具保單，仍難以產(chǎn)生互相信任的機制，結果可能造成銀行對農戶(hù)和中小企業(yè)放款不積極。

　　3 解決對策

　　基于以上涉農信貸與涉農保險存在的問(wèn)題，應該采取相應的措施來(lái)完善涉農信貸與涉農保險互動(dòng)機制。

　　3.1 完善法律法規.加快建設立法進(jìn)程

　　應加快制定《涉農保險法》，明確政府的職責，保險的補貼力度，激發(fā)農民投保的積極性�！渡孓r保險法》的制定有利于涉農信貸與涉農保險穩定發(fā)展，做到有法可依，違法必究。在法律的基礎上，完善涉農保險與涉農信貸互動(dòng)機制。

　　3.2 涉農信貸與保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動(dòng)機制的重要支撐

　　涉農信貸與保險創(chuàng )新和服務(wù)方式應當適應涉農業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。加快建立農業(yè)政策性保險體系，從農業(yè)、保險業(yè)發(fā)展的客觀(guān)實(shí)際出發(fā)，以農業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)為主線(xiàn)，完善政策性金融機構職能，建立保障有力、運營(yíng)高效的農業(yè)政策體系。建立農業(yè)政策性保險機制，解除縣城金融機構涉農貸款之憂(yōu)。

　　3.3 聯(lián)動(dòng)互惠機制是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動(dòng)機制的前提基礎

　　構建完善的涉農保險、涉農信貸互動(dòng)機制，加大涉農信貸與保險合作的政策優(yōu)惠扶持力度，在拓寬政策性農業(yè)保險品種的基礎上，加大涉農信貸與保險合作的政策優(yōu)惠扶持力度，提高保費等補貼標準。鼓勵銀行和保險公司積極主動(dòng)倡導提供信貸資金支持，保險公司提供農業(yè)保險擔保公司提供貸款，涉農部門(mén)提供綜合服務(wù)保障的聯(lián)動(dòng)機制。

　　3.4 立足“三農”。加大涉農信貸與保險合作業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度

　　針對“三農”金融服務(wù)需求多元化、多層次特點(diǎn)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新和合作機制創(chuàng )新加快縣域農業(yè)信貸與保險互動(dòng)機制的建立。加快推出更多適銷(xiāo)對路的信貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品和服務(wù)方式。建立必要的內部激勵約束機制，以解決創(chuàng )新的內部激勵問(wèn)題。發(fā)揮鄉(鎮)作用，做大做強信貸產(chǎn)品，對涉農產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，促進(jìn)三農產(chǎn)品全面發(fā)展。

　　政府要加強財政政策、貨幣政策和監督政策對農村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新的支持，通過(guò)市場(chǎng)競爭推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。建立涉農保險與涉農信貸互動(dòng)機制，完善相關(guān)法律法規，加大監管力度，促進(jìn)黑龍江省農業(yè)又好又快發(fā)展。

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