準金融機構發(fā)展路徑選擇

　　準金融機構發(fā)展路徑選擇【1】

　　摘 要：民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，是促進(jìn)我國金融體系更加健康有序發(fā)展的必要環(huán)節。

　　本文選取介于非正規金融與正規金融之間的準金融機構為對象，立足于從中小企業(yè)融資需求出發(fā)，通過(guò)總結準金融機構發(fā)展現狀，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結合我國現實(shí)國情提出發(fā)展準金融機構的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。

　　關(guān)鍵詞：融資;準金融機構;發(fā)展;路徑

　　2010年5月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，細化了民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的各項政策，增強了針對性、執行性和可操作性。

　　準金融機構是介于正規金融與非正規金融之間，是民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一種過(guò)渡形式，可以界定為：沒(méi)有獲得金融許可證，從法律層面不受金融監管當局監管，從事特定金融業(yè)務(wù)、接受特定監管對象監管的合法企業(yè)、機構或組織。

　　準金融機構是傳統金融的有效補充形式，也是現代金融體制創(chuàng )新的有益嘗試。

　　鑒于地方實(shí)際案例的易得性，本文以鷹潭地區的小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行作為研究對象，通過(guò)總結準金融機構發(fā)展情況，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結合我國現實(shí)國情提出發(fā)展準金融機構的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。

　　一、準金融機構發(fā)展現狀及特點(diǎn)

　　(一)準金融機構發(fā)展基本情況

　　一是小額貸款公司快速發(fā)展。

　　從2005年開(kāi)始，中國開(kāi)始在山西、四川、貴州、陜西、內蒙五省區開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作。

　　2008年5月，人民銀行、銀監會(huì )《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》發(fā)布后，各省紛紛出臺相應的管理辦法，積極開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。

　　2009年，江西省開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，制定了《江西省小額貸款公司暫行管理辦法》。

　　鷹潭市貴溪廣信小額貸款公司成為第一批試點(diǎn)公司，截至2012年6月，鷹潭市小額貸款公司發(fā)展到7家，總注冊資本8.2億元。

　　二是融資性擔保公司發(fā)展平穩。

　　我國擔保業(yè)起步于上世紀90年代初，當時(shí)的擔保力量主要來(lái)自科技系統，擔保機構大部分以事業(yè)單位形式出現。

　　2000年以后，發(fā)改委、財政等系統相繼成立了擔保機構，并且延伸到了縣區。

　　隨著(zhù)民營(yíng)經(jīng)濟的崛起及金融市場(chǎng)的發(fā)展，擔保機構不再以事業(yè)單位為主，更多的是以公司形式運作。

　　江西省2010年出臺了《江西省融資性擔保公司暫行管理辦法》，并從2011年開(kāi)始對擔保公司進(jìn)行清理整頓，鷹潭市經(jīng)過(guò)清理僅保留了8家融資性擔保公司。

　　截至2012年6月，鷹潭市融資性擔保公司發(fā)展到11家，注冊資本金5.24億。

　　三是典當行發(fā)展較為緩慢。

　　改革開(kāi)放后，隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步形成，典當行率先興起。

　　1987年12月，四川省成都市開(kāi)辦了新中國第一家典當行，不久，典當行就遍及全國。

　　為加強對典當行的規范管理，2005年4月，商務(wù)部、公安部聯(lián)合制定出臺《典當管理辦法》，2012年商務(wù)部印發(fā)《典當行業(yè)監管規定》，對典當行的監管責任、準入管理、日常經(jīng)營(yíng)管理、退出管理等作出詳細的規定。

　　在新階段的準金融機構中，典當行成立較早，但是發(fā)展較為緩慢，截至2012年6月，鷹潭市典當行4家，注冊資本0.4億元。

　　(二)準金融機構經(jīng)營(yíng)發(fā)展的特點(diǎn)

　　一是準金融機構以民營(yíng)資本出資為主，股東之間關(guān)聯(lián)程度高。

　　從出資方式來(lái)看，新階段我國準金融機構主要是以民營(yíng)資本為主。

　　鷹潭市8家小額貸款公司、4家典當行均以民營(yíng)資本組建。

　　融資性擔保公司也逐漸從政策性擔保向商業(yè)性擔保公司轉變，鷹潭市11家擔保公司只有1家為地方政府出資設立，其他擔保公司是民營(yíng)性質(zhì)。

　　準金融機構出資股東之間關(guān)聯(lián)度高，行業(yè)性、區域性特點(diǎn)明顯。

　　如貴溪貴銀小額貸款公司為鷹潭廣東商會(huì )企業(yè)發(fā)起設立，余江同創(chuàng )、同興擔保公司股東均為當地微型元件企業(yè)。

　　二是準金融機構發(fā)揮拾遺補缺的作用，與正規金融的合作力度不斷增強。

　　從表面上看，準金融機構與正規金融機構從事相同的貸款業(yè)務(wù)，屬于競爭關(guān)系。

　　小額貸款公司、典當行服務(wù)對象主要是由于貸款時(shí)限、準入條件或政策變化等原因導致難以通過(guò)正規金融機構滿(mǎn)足其貸款需求的客戶(hù)，融資性擔保公司主要是依賴(lài)與正規金融的合作開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　總體而言，準金融機構更多地發(fā)揮著(zhù)拾遺補缺的作用。

　　近年來(lái)，準金融機構與正規金融機構的合作力度不斷增強，如余江同創(chuàng )、同興擔保公司是早期在銀行貸款的鷹潭微型元件聯(lián)保企業(yè)發(fā)展而來(lái);可再生資源增值稅退稅政策改革后，鷹潭融信擔保公司加強與國有商業(yè)銀行的合作，為銅加工回收企業(yè)辦理增值稅退稅質(zhì)押貸款提供擔保;小額貸款公司為提高自身資金實(shí)力，從銀行以一定比例進(jìn)行融資。

　　截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司從銀行融資3.1億元，占總注冊資本的37.8%。

　　同時(shí)，對準金融機構的管理和服務(wù)也在逐步完善，鷹潭市小額貸款公司已申請加入了人民銀行的征信系統。

　　三是準金融機構資本規模小，業(yè)務(wù)人員工作效率高。

　　與正規金融機構相比，準金融機構資產(chǎn)規模小、內設部門(mén)簡(jiǎn)單、人員較少。

　　截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司平均每家注冊資本1.17億元，4家典當行平均每家注冊資本0.1億元，11家擔保公司平均每家注冊資本0.48億元。

　　準金融機構一般內設綜合部、財務(wù)部和信貸業(yè)務(wù)部等部門(mén)，工作人員較少。

　　鷹潭市小額貸款公司工作人員平均15人左右，擔保公司、典當行平均10人左右，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)人員占總成員的70～80%。

　　內部資源配置也通過(guò)績(jì)效獎勵等方式向前臺業(yè)務(wù)人員傾斜，提高其工作積極性。

　　小額貸款公司每個(gè)業(yè)務(wù)員平均每年負責100多筆業(yè)務(wù)，維系10-20家中小企業(yè)客戶(hù)。

　　(三)準金融機構支持中小企業(yè)取得的實(shí)效

　　一是服務(wù)中小企業(yè)的能力不斷增強。

　　近年來(lái)，小額貸款公司快速發(fā)展，機構數量、注冊資本、貸款規模呈現快速發(fā)展態(tài)勢。

　　2010年、2011年、2012年6月鷹潭市小額貸款公司數量分別為2家、5家、7家，注冊資本分別為1.2億元、6.2億元、8.2億元，貸款余額分別為1.92億元、7.81億元、11.16億元，小額貸款公司累計發(fā)放貸款46.9億元，其中60%以上是中小企業(yè)貸款。

　　擔保公司整體發(fā)展平穩，結構性變化較大。

　　2010年、2011年、2012年6月末鷹潭市擔保公司注冊資本分別為2.56億元、3.71億元、5.24億元，融資性擔保余額分別達到4.95億元、6.37億元、9.17億元。

　　近幾年來(lái)，鷹潭市典當行機構數量沒(méi)有變化，但在2011年全市4家典當行增加了1倍的注冊資本，截至2012年6月末，全市4家典當行發(fā)放貸款531筆，典當額0.45億元，同比增長(cháng)12.5%①。

　　二是服務(wù)中小企業(yè)的輻射面不斷擴大。

　　在準金融機構發(fā)展前期，其核心客戶(hù)相對比較穩定，主要可分為三類(lèi)，第一類(lèi)是股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)，如股東的上下游企業(yè)，同一商圈企業(yè)、親戚朋友;第二類(lèi)是高管人員從銀行帶來(lái)的客戶(hù);第三類(lèi)是熟悉行業(yè)內的企業(yè)。

　　隨著(zhù)準金融機構業(yè)務(wù)的發(fā)展，其服務(wù)的客戶(hù)數量也在不斷增加。

　　如貴溪廣信小額貸款公司客戶(hù)數量由成立初期的40多戶(hù)增加到目前的170多戶(hù)，江西華任擔保公司客戶(hù)數量也由20多戶(hù)發(fā)展到目前的110多戶(hù)，涉及的行業(yè)和群體在不斷擴大，包括化工、銅加工、糧食加工、商貿、物流、眼鏡等行業(yè)。

　　三是服務(wù)中小企業(yè)的產(chǎn)品更加靈活。

　　準金融機構審批流程少，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間短。

　　鷹潭市小額貸款公司、典當行辦理貸款、典當業(yè)務(wù)一般只需1-3個(gè)工作日，能夠較好地滿(mǎn)足中小企業(yè)急需的資金需求。

　　如銅加工企業(yè)，對于銅價(jià)的變化特別敏感，當判斷銅價(jià)即將上漲時(shí)，急需資金購買(mǎi)銅原料，而通過(guò)銀行貸款可能造成商機的喪失。

　　準金融機構偏向于發(fā)放短期貸款，通過(guò)快速周轉提高資金使用效益。

　　如過(guò)橋貸款，期限一般在1-2周左右，用于客戶(hù)歸還銀行貸款再重新貸款的臨時(shí)性周轉。

　　準金融機構利用機制靈活的優(yōu)勢，充分發(fā)掘客戶(hù)的潛在資源，做大信用總量。

　　如余江同創(chuàng )、同興擔保公司為微型元件企業(yè)擔保，余江天篷擔保公司為生豬養殖企業(yè)擔保，允許被擔保企業(yè)以微型元件半成品、生豬、廠(chǎng)房等物作為反擔保增進(jìn)信用額度。

　　二、準金融機構比較優(yōu)勢、存在的問(wèn)題及選擇發(fā)展路徑

　　(一)準金融機構服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢—與銀行比較

　　一是組織機構扁平化，管理機制更加靈活。

　　與銀行相比，準金融機構層級少，自主性強，對市場(chǎng)的判斷和反應更快。

　　銀行機構從發(fā)現市場(chǎng)需求、逐級上報、審批、到出臺政策需要很長(cháng)的流程，而由于不同地區、不同行業(yè)中小企業(yè)需求各異，銀行機構往往偏重于全局穩定而損失了效率。

　　準金融機構管理機制比較靈活，能夠通過(guò)及時(shí)創(chuàng )新服務(wù)方式，滿(mǎn)足中小企業(yè)最新的資金需求。

　　如對客戶(hù)的房產(chǎn)、商鋪等抵押物的評估，不需要經(jīng)過(guò)中介機構而由自身完成，降低了中介費用。

　　同時(shí)，準金融機構對于抵押物的選擇也更廣泛，有效地盤(pán)活了一些在銀行無(wú)法抵押的財產(chǎn)物品的價(jià)值，由此降低了中小企業(yè)的貸款準入門(mén)檻和交易成本。

　　二是與中小企業(yè)關(guān)系緊密，信息透明度和約束力更高。

　　準金融機構的法人股東一般是具有一定的實(shí)力和影響力的本地企業(yè)，這些股東與當地企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，掌握了充分的信息。

　　準金融機構側重對熟悉的人群和行業(yè)發(fā)放貸款，對借款人的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解，對重點(diǎn)支持行業(yè)的發(fā)展形勢、行業(yè)內情、風(fēng)險隱患的研究比較細致，與銀行相比，準金融機構天然具有一定的信息優(yōu)勢。

　　另外，對于銀行貸款，部分企業(yè)按時(shí)歸還銀行債務(wù)的觀(guān)念依然不足，法律意識比較淡薄。

　　民間準金融機構卻具有一定隱性擔保機制，中國是人情社會(huì )，個(gè)人更加注重在同鄉之間、同學(xué)之間、同一商圈之間的信譽(yù)，一旦失去信譽(yù)，將無(wú)法在該圈子里立足，隱形擔保機制為準金融機構貸款提供了事后風(fēng)險防范保障，較好地解決了信息不對稱(chēng)和抵押物不足導致融資難的問(wèn)題。

　　三是充分發(fā)揮“鯰魚(yú)效應”，促進(jìn)金融業(yè)加大競爭力度。

　　從實(shí)際情況看，準金融機構尤其是小額貸款公司的發(fā)展迅速，產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應”，在業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)理念上對當地銀行帶來(lái)了一定沖擊和競爭。

　　小額貸款公司通過(guò)入股、分紅、高薪等方式吸引了一批銀行人員，鷹潭市小額貸款公司總經(jīng)理、信貸部經(jīng)理90%都是銀行離退休或辭職員工，如貴溪廣信小額貸款公司總經(jīng)理、財務(wù)部、信貸部、綜合部經(jīng)理全是從農業(yè)銀行跳槽而來(lái)，他們對于銀行業(yè)務(wù)流程非常熟悉，也具有一定的客戶(hù)資源。

　　受準金融機構的影響，各銀行也加強對中小企業(yè)部門(mén)信貸人員的重視，并鼓勵其積極創(chuàng )新服務(wù)產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的支持力度。

　　同時(shí)，小貸公司之間也形成了良好的競爭態(tài)勢，受小額貸款公司利潤及政策前景吸引，許多民營(yíng)資本迅速進(jìn)入準金融機構領(lǐng)域，在同行業(yè)內形成了有效競爭的局面。

　　(二)準金融機構發(fā)展中存在的問(wèn)題

　　一是準金融機構資金來(lái)源有限，整體抗風(fēng)險能力較弱。

　　準金融機構以股東出資資金作為償債保證，未建立風(fēng)險分擔機制。

　　按規定，典當行、擔保公司注冊資本必須為股東自有資金，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金和捐贈資金，以及不超過(guò)50%銀行業(yè)金融機構的融入資金。

　　而股東出資往往追逐短期利益，對每年的分紅提出較高要求，管理層迫于壓力將資金集中投向一些收益高、見(jiàn)效快的項目。

　　由于資金來(lái)源有限，投向行業(yè)集中，部分準金融機構抗衡外部沖擊的能力脆弱，容易遭受突發(fā)事件尤其是行業(yè)危機的打擊。

　　如對一些集中服務(wù)銅加工企業(yè)的小額貸款公司，當銅價(jià)大幅度下跌時(shí)，同樣面臨較大風(fēng)險。

　　二是準金融機構良莠不齊，存在不規范經(jīng)營(yíng)情況。

　　由于管理標準不統一或把關(guān)不嚴，準金融機構良莠不齊。

　　如小額貸款公司存在股東挪用銀行資金入股的現象。

　　受借貸市場(chǎng)高利潤的誘惑，許多行業(yè)的龍頭企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款公司。

　　據調查，鷹潭市小額貸款公司大部分股東都有大量銀行貸款，不排除一些企業(yè)以實(shí)體經(jīng)濟的名義向銀行融資再挪用銀行貸款資金入股的情況。

　　部分擔保公司存在資本金虛假出資和資本抽逃的現象。

　　2012年6月末，鷹潭市融資性擔保公司資本金5.24億元，存在銀行保證金只有1億多元，一些擔保公司業(yè)務(wù)開(kāi)展較少，其注冊資金實(shí)際上抽離了擔保業(yè)務(wù)，部分擔保公司利用擔保公司名義從事放貸業(yè)務(wù)。

　　部分典當行可能存在以公司名義進(jìn)行民間借貸，從事資金中介的情況。

　　準金融機構的種種不規范行為，將影響整個(gè)行業(yè)長(cháng)期健康發(fā)展，并對整個(gè)金融體系的資金安全造成隱患。

　　三是管理規定過(guò)細過(guò)嚴，準金融機構發(fā)展受到限制。

　　各部門(mén)對準金融機構的管理規定十分詳細和具體，如《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中規定：小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不得超過(guò)小額貸款公司注冊資本總額的20%，其余股東持股比例不得超過(guò)10%，但也不得低于1%。

　　小額貸款公司不得跨區域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，小額貸款公司至少70%的貸款應用于同一借款人貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人①。

　　同樣，有關(guān)管理辦法對擔保公司和典當行的出資額、股東份額、資金投向等也做了具體的要求。

　　如此規定的目的是為了控制準金融機構的風(fēng)險范圍不擴大，確保其資金服務(wù)于縣域中小企業(yè)和“三農”，但限制了準金融機構的發(fā)展，容易導致道德風(fēng)險和逆向選擇。

　　對股權結構的嚴格規定限制了準金融機構規模的擴大和競爭力的提高，對業(yè)務(wù)的嚴格規定使得準金融機構自主經(jīng)營(yíng)受到限制，難以充分結合需求做出理性的市場(chǎng)行為。

　　四是監管機制不健全，對準金融機構管理難以落到實(shí)處。

　　對小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行實(shí)施屬地管理，由各地確定的監管部門(mén)具體負責本轄區融資性擔保公司的日常監管和風(fēng)險處置。

　　《江西省小額貸款公司監管暫行辦法》第三條規定：各縣(市、區)政府(管委會(huì ))負責本地區小額貸款公司日常監督管理和風(fēng)險處置責任，成立政府金融辦的，由政府金融辦負責小額貸款公司日常監管工作②。

　　金融辦還負責對融資性擔保公司的日常監管，中小企業(yè)局對擔保公司進(jìn)行行業(yè)指導。

　　商務(wù)部門(mén)負責對典當行的日常監管。

　　對金融活動(dòng)的監管又是一項需具備專(zhuān)業(yè)知識和豐富經(jīng)驗的工作，而監管部門(mén)力量普遍不足，監管專(zhuān)業(yè)水平有限，無(wú)論是金融辦、中小企業(yè)局還是商務(wù)局，在體制建設、人員配備、技術(shù)手段上都難以滿(mǎn)足監管要求，很難有效深入開(kāi)展日常監管。

　　(三)準金融機構發(fā)展可供選擇的路徑

　　一是保持一般工商企業(yè)身份。

　　不吸收公眾存款，以自有資金從事特定金融業(yè)務(wù)。

　　通過(guò)“寬準入，嚴監管”方式，建立公開(kāi)透明市場(chǎng)運行環(huán)境，引導地下金融正規化，做大準金融機構規模。

　　二是作為金融機構與中小企業(yè)的中介組織。

　　充分發(fā)揮準金融機構的信息優(yōu)勢，加強與銀行的合作。

　　通過(guò)加強銀擔合作、委托貸款等形式，為金融機構營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，按一定比例承擔風(fēng)險和分享收益，促進(jìn)銀行資金與中小企業(yè)的對接。

　　三是以參股、改組改制等方式介入金融業(yè)。

　　參與金融機構改制，取得金融機構的股東地位，如城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行的增資擴股，農村信用社和城市信用社的改組改制以及小額貸款公司向村鎮銀行改制等，在某種程度上間接獲取了金融資源，參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理。

　　四是轉變成中小銀行。

　　自覺(jué)接受金融監管部門(mén)的管理，規范審慎經(jīng)營(yíng)，以準金融機構為主體轉變成中小銀行。

　　通過(guò)針對特定的機構或者單位吸收存款，逐漸轉變?yōu)檎嬲�的中小銀行，享有正規金融機構應有的待遇。

　　三、發(fā)展準金融機構的政策建議

　　準金融機構發(fā)展基于中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)現有金融體系獲得融資需求，準金融機構發(fā)展的標準有兩個(gè)：是否能夠充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢，是否能夠防范其潛在的系統性風(fēng)險。

　　目前我國實(shí)際情況看，利率市場(chǎng)化尚未完全放開(kāi)，金融機構退出機制還不健全，對準金融機構應著(zhù)重放松管制，加強監管，建立規范透明的市場(chǎng)運營(yíng)環(huán)境。

　　通過(guò)鼓勵民間資本參與銀行業(yè)金融機構改制，加強與銀行的業(yè)務(wù)合作，積累銀行工作經(jīng)驗，逐步進(jìn)行試點(diǎn)，引導部分經(jīng)營(yíng)規范、效益好的準金融機構轉變成中小銀行。

　　一是放松對準金融機構的管制。

　　充分尊重準金融機構作為市場(chǎng)主體的財產(chǎn)所有權、經(jīng)營(yíng)自由權以及謀求利潤的天然本性，并為金融創(chuàng )新活動(dòng)提供充分的制度空間。

　　放寬對其資本額、出資結構、資金投向和資金價(jià)格的限制，引導準金融機構以市場(chǎng)化的方式經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

　　拓寬后續資金來(lái)源，保障其健康可持續發(fā)展。

　　在加強宏觀(guān)調控的前提下適當放寬向金融機構融資限制，允許其從多家金融機構獲得后續資金，并提高其資本金與融資額的比例。

　　修改相關(guān)法律規定賦予其利率水平的自由決定權，以保證其自身收益與成本的有機統一，從而吸引民間資本不斷進(jìn)入到準金融機構領(lǐng)域，引導更多的非正規金融機構正規化，做大準金融機構總規模。

　　二是加強對準金融機構的監管。

　　完善對準金融機構的監管機制，構建以地方政府牽頭監管、金融監管部門(mén)協(xié)同監管、行業(yè)自律監管的格局，避免單一主體監管下的利益重合、監管真空、監管過(guò)度等問(wèn)題。

　　引導準金融機構進(jìn)一步完善內部治理與控制制度，加快信息披露制度、會(huì )計稽核制度、信用登記制度和行業(yè)自律制度的民商法律建設，實(shí)現準金融機構的市場(chǎng)化監管。

　　加強關(guān)聯(lián)貸款的法律控制，建立貸款的股東回避與特別審查制度，防范準金融機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　三是完善準金融機構配套扶持政策。

　　強化針對準金融機構的財政稅收支持，充分發(fā)揮財政的杠桿作用，引導準金融機構加大對弱勢群體、貧困地區的支持力度，為其服務(wù)的擴展創(chuàng )造必要的條件。

　　有條件地減征營(yíng)業(yè)稅、免征所得稅、給予稅前撥備優(yōu)惠、實(shí)行梯次性稅收減免等政策。

　　同時(shí)，建立健全征信法律制度，完善社會(huì )信用擔保體系。

　　盡快出臺“征信管理條例”及相關(guān)操作細則，明確準金融機構的基本信息，提供全面、真實(shí)、準確、及時(shí)的登記與查詢(xún)服務(wù)，實(shí)現由非市場(chǎng)化的縱向信用秩序向市場(chǎng)化的橫向信用秩序的實(shí)質(zhì)性轉變。

　　四是細化民間資本準入條件。

　　制定民間資本入股或控股金融機構的實(shí)施細則。

　　提高微型金融市場(chǎng)準入制度的立法層級，加強準入監管行為的法律建設，明確監管部門(mén)審查批準的權力范圍、具體時(shí)限以及有關(guān)申請人對審查無(wú)果或審查拒絕提出異議的監督程序。

　　在具體條款制度的設計安排上，明確民間資本入股或控股金融機構的進(jìn)入方式、業(yè)務(wù)范圍等，明確監管要求、財務(wù)制度和風(fēng)險控制制度要求，以專(zhuān)門(mén)的法律嚴格規范放貸主體的借貸行為。

　　切實(shí)降低中小金融機構準入門(mén)檻，對有一定資本規模、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(cháng)、自覺(jué)加強信息披露且規范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，在自愿的原則上，將其發(fā)展為村鎮銀行或社區銀行。

　　五是完善金融機構市場(chǎng)退出機制。

　　盡快制定我國《存款保險法》，明確存款保險機構的設立條件、組織結構、投保方式、投保范圍、保險標的、保險基金籌集、保險費率核定、存款保險限額以及保險金的給付等相關(guān)內容，建立科學(xué)合理的存款保險制度;健全中小金融組織的重組、接管、救助和終止法律規范，明確其重組的法律主體和經(jīng)濟損失分擔方案;制定針對問(wèn)題中小金融組織的救助法律制度，規定救助方式、救助程序、救助與被救助方的權利義務(wù);從立法上確立對中小金融組織的并購與接管制度，厘清其破產(chǎn)清算的執行主體、執行程序、儲戶(hù)利益保護、風(fēng)險轉嫁防范等具體問(wèn)題。

　　參考文獻：

　　[1]樊綱.中國需要大批的中小型、地方性民營(yíng)金融機構[J].中國中小企業(yè)，2000(10).

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　　[3]王宣喻.信息披露機制對私營(yíng)企業(yè)融資決策的影響[J].財經(jīng)問(wèn)題研究，2002(10).

　　[4]茅于軾.小額信貸中國攻略[J].中國改革，2003(10).

　　[5]孟長(cháng)安.發(fā)展民營(yíng)金融機構服務(wù)民營(yíng)中小企業(yè)[J].政策與管理，2001(2).

　　準金融機構發(fā)展中存在的問(wèn)題及對策【2】

　　【摘要】近年來(lái)，“準金融機構”在各地迅速發(fā)展，有效拓寬了地方融資渠道，為地方經(jīng)濟金融發(fā)展提供了有益的補充。

　　本文以海南省為例，對海南省小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等準金融機構的發(fā)展現狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行調研分析，提出了規范準金融機構發(fā)展的措施和建議。

　　【關(guān)鍵詞】準金融機構 發(fā)展狀況 風(fēng)險防范

　　一、準金融機構的界定及特征

　　目前，法律或政策層面對“準金融機構”尚無(wú)明確界定。

　　本文所講的“準金融機構”界定為：無(wú)《金融許可證》，從法律層面不受金融監管當局監管，從事特定金融業(yè)務(wù)，接受特定監管機構監管的合法企業(yè)、機構或組織，如小額貸款公司、典當行和融資性擔保公司等[1]。

　　準金融機構具有以下特征：一是監管體制特殊，沒(méi)有金融許可證，不受“一行三會(huì )”直接監管，而是下放到地方政府監管或缺乏監管。

　　二是從事某種特定的金融業(yè)務(wù)，是傳統金融的有效補充形式。

　　三是這類(lèi)機構中如小額貸款公司、典當行等，不得以任何形式攬儲或變相攬儲。

　　二、海南省準金融機構發(fā)展狀況

　　海南省具有上述準金融機構顯著(zhù)特征的，典型的有小額貸款公司、擔保公司及典當行等。

　　從監管歸屬來(lái)看，小額貸款公司由金融辦監管，典當行由商務(wù)廳監管，擔保公司由財政廳監管。

　　(一)小額貸款公司運行情況

　　自2009年11月27日海南省政府頒布《海南省人民政府關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法的通知》(瓊府〔2009〕72號)以來(lái)，海南省小額貸款公司發(fā)展迅速。

　　截至2012年6月末，海南省已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司共有18家，注冊資本19.8億元，資產(chǎn)總額21.22億元，負債總額1.67億元。

　　試點(diǎn)以來(lái)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款穩步增長(cháng)。

　　截至2012年6月末，海南省小額貸款公司貸款余額15.83億元，比上年末增加3.6億元，增長(cháng)29.44%，貸款投放均在省內。

　　1年期以下(含1年)的短期貸款余額占98.58%。

　　貸款對象以中小企業(yè)和個(gè)人為主，個(gè)人貸款余額占58.49%，中小企業(yè)貸款余額占38.44%。

　　貸款投放居前的三個(gè)行業(yè)是居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、農林牧漁業(yè)，合計占比58.27%。

　　(二)典當行運行情況

　　典當行在我國具有悠久的歷史，與銀行貸款相比，典當融資的主要優(yōu)勢是方便快捷，能有效滿(mǎn)足企業(yè)或個(gè)人急需的臨時(shí)性資金周轉等需求。

　　近年來(lái)，海南省典當行發(fā)展速度較快。

　　截至2012年6月末，海南省共有典當企業(yè)118家，實(shí)收資本11.1億元;資產(chǎn)總額12.2億元，同比增長(cháng)30.3%;負債總額0.6億元，同比增長(cháng)96.5%。

　　典當業(yè)務(wù)快速增長(cháng)。

　　2012年上半年，全省典當企業(yè)典當總額8億元，同比增長(cháng)18.61%。

　　其中，房地產(chǎn)典當總額5.45億元，同比增長(cháng)24.39%。

　　截至2012年6月末，典當余額5.74億元，同比增長(cháng)26.1%。

　　其中，房地產(chǎn)典當余額3.9億元，同比增長(cháng)19.3%，占典當余額的66.3%，占比較高。

　　(三)融資性擔保公司運行情況

　　截至2012年6月末，海南省共有融資性擔保公司49家，注冊資本23.9億元。

　　其中：政府完全出資擔保公司15家，民間出資擔保公司32家，混合出資擔保公司2家。

　　2012年上半年，全省融資性擔保公司發(fā)生擔保業(yè)務(wù)794筆，同比增長(cháng)15.23%;金額16.32億元，同比增長(cháng)13.78%。

　　其中：擔保個(gè)人貸款490筆，金額5.1億元;擔保企業(yè)貸款304筆，金額11.21億元。

　　截至2012年6月末，擔保貸款責任余額33.47億元，擔保貸款不良率0.18%。

　　三、產(chǎn)生的作用及應關(guān)注的問(wèn)題

　　(一)積極作用

　　準金融機構若有效監管，規范操作，將會(huì )產(chǎn)生較大積極作用。

　　近年來(lái)，海南省準金融機構發(fā)展迅速，機構數量逐年增加，業(yè)務(wù)規模不斷擴大，逐步覆蓋一部分微小企業(yè)和農村金融領(lǐng)域，有效地彌補正規金融的不足，扶持地方經(jīng)濟發(fā)展。

　　同時(shí)，準金融機構為相關(guān)的金融服務(wù)機構提供了服務(wù)收益，在將地下金融引入正軌、降低社會(huì )失業(yè)率、維護社會(huì )穩定等方面，都起著(zhù)不可忽視的重要作用。

　　(二)應關(guān)注的問(wèn)題

　　1.超范圍提供民間融資中介服務(wù)。

　　融資性擔保機構、小額貸款公司和典當行等準金融機構主要是民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人參股，追求利益的最大化是其根本目的，在當前法律法規不完善、行業(yè)管理不到位的情況下，容易打“擦邊球”。

　　以融資性擔保機構為例，一般情況融資性擔保機構被批準的經(jīng)營(yíng)范圍是：貸款擔保、票據承兌擔保等擔保業(yè)務(wù)，與擔保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)，以自有資金進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。

　　但個(gè)別融資性擔保公司未開(kāi)展融資性擔保業(yè)務(wù)，而是超經(jīng)營(yíng)范圍通過(guò)“擔保理財”的名義搭建民間借貸平臺，通過(guò)戶(hù)外廣告、宣傳折頁(yè)和產(chǎn)品推介會(huì )等方式廣泛宣傳其“理財”業(yè)務(wù)，為民間融資提供擔保，進(jìn)行貸前調查，公開(kāi)承諾放款人可獲得年息為15%的固定理財收益。

　　2.風(fēng)險分擔機制不合理。

　　部分準金融機構的正常運作需要與金融機構合作，在取得金融機構授信的同時(shí)，要承擔100%的責任，對處于成長(cháng)初期的準金融機構而言，承擔風(fēng)險和責任較大成為制約其發(fā)展的因素。

　　以擔保公司為例，按照財政部《關(guān)于印發(fā)〈中小企業(yè)融資擔保機構風(fēng)險管理暫行辦法〉的通知》要求，擔保機構與協(xié)作銀行應根據貸款規模和期限承擔一定的比例責任。

　　但實(shí)際操作中，風(fēng)險并沒(méi)有在擔保公司和協(xié)作銀行之間分散，大部分擔保公司承擔了全部風(fēng)險。

　　3.通過(guò)準金融機構融資規避政策調控。

　　2010年二季度以來(lái)，為抑制國內部分城市房?jì)r(jià)過(guò)快上漲趨勢，國家加強了房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀(guān)調控力度，銀行機構收緊了對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款。

　　在嚴厲的房地產(chǎn)調控政策下，部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為獲取資金轉向準金融機構，規避房地產(chǎn)政策調控。

　　如截至2012年6月末，個(gè)別小額貸款公司投放房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占貸款總額五成以上。

　　4.資金費率高。

　　準金融機構在費率執行、費用收取方面沒(méi)有形成通用的行業(yè)標準。

　　實(shí)際上，準金融機構的信貸效應是一種放大流動(dòng)性的行為。

　　在流動(dòng)性收緊政策下，銀行放貸的對象主要為大企業(yè)和其他一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，中小微企業(yè)只能尋求準金融機構進(jìn)行融資，這就為準金融機構提高利率提供了機會(huì )，而高利率下的貸款反過(guò)來(lái)又會(huì )影響實(shí)體經(jīng)濟，不利于行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展[2]。

　　以典當行為例，根據《典當管理辦法》規定：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的42‰，房地產(chǎn)抵押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的27‰，財產(chǎn)權利質(zhì)押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的24‰。

　　截至2012年6月末，海南省典當企業(yè)典當月綜合平均費率29.2‰。

　　除動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當綜合費率低于法定綜合費率外，房地產(chǎn)抵押典當綜合費率和財產(chǎn)權利質(zhì)押典當綜合費率均高于該類(lèi)業(yè)務(wù)法定月綜合費率。

　　5.對正規金融體系的風(fēng)險傳遞。

　　《典當管理辦法》(商務(wù)部令2005年第8號)規定，典當行貸款余額不得超過(guò)其注冊資本;《融資性擔保公司管理暫行辦法》(銀監會(huì )等七部委令2010年第3號)規定，融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍;《海南省人民政府辦公廳關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(瓊府辦〔2012〕98號)規定“對于年度考評結果為優(yōu)秀或良好的小額貸款公司，其融資比例最高可放寬至資本凈額的200%。

　　資金來(lái)源渠道主要包括：銀行業(yè)金融機構融資;法人股東定向借款……”。

　　從目前的情況看，準金融機構在銀行融資(或擔保融資)的規模較小，對銀行的風(fēng)險傳遞影響較為有限，但未來(lái)有增加趨勢。

　　隨著(zhù)小額貸款公司的擴張，在資金來(lái)源有限的情況下，小額貸款公司從正規金融體系融資的需求較為強烈，在銀行機構的貸款逐年增加。

　　從擔保公司的情況看，資本杠桿率將呈放大趨勢，對正規金融體系的風(fēng)險傳遞作用將趨明顯[3]。

　　四、建議

　　(一)完善準金融機構公司治理，加強風(fēng)險內控

　　一是完善公司治理結構。

　　進(jìn)一步完善股東、董事、監事和經(jīng)理之間的權責利約束激勵機制和制衡機制，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度等。

　　二是要建立健全內控機制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，促進(jìn)穩健經(jīng)營(yíng)。

　　三是要建立合理的薪酬激勵機制，對高管實(shí)行問(wèn)責制，防止其為追求超額利潤而對風(fēng)險過(guò)度承擔。

　　四是提高對準金融機構的經(jīng)理人資質(zhì)要求，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養，強化從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識。

　　(二)健全監督管理體制，強化監管

　　目前對地方準金融機構的監管主要在審批設立和事后風(fēng)險處置環(huán)節上，連續監管力度不夠，風(fēng)險預警系統薄弱，應參照監管金融機構的相關(guān)監管標準和國外相關(guān)監管經(jīng)驗，推進(jìn)準金融機構的事前監管和過(guò)程監管。

　　準金融機構監管部門(mén)要在法律法規和規章制度的框架下，規范準金融機構的業(yè)務(wù)流程、收費范圍、收費區間等;對超范圍經(jīng)營(yíng)、違規亂收費等行為，堅決予以處罰;要監督其貸款投向，禁止向國家宏觀(guān)調控限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)放貸款，禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　準金融機構監管部門(mén)要定期與人民銀行、銀監部門(mén)溝通，實(shí)現監管信息共享，充分發(fā)揮宏觀(guān)調控部門(mén)和銀監部門(mén)在金融監管方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)其業(yè)務(wù)穩健合規發(fā)展。

　　(三)政府扶持，切實(shí)解決地方準金融機構發(fā)展困難

　　地方政府應針對準金融機構的成長(cháng)和發(fā)展制定優(yōu)惠政策，建設寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，建立健全風(fēng)險補償機制。

　　準金融機構開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)(反擔保業(yè)務(wù))中涉及房產(chǎn)、土地、車(chē)輛、林權等抵押物登記和出質(zhì)登記，應參照銀行業(yè)金融機構執行，為準金融機構提供方便。

　　同時(shí)，加大財政支持力度，以小額貸款公司為例，建議地方財政設立財政專(zhuān)項基金，支持小額貸款公司服務(wù)“三農”。

　　一方面為貸款農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)給予貸款貼息，另一方面為小額貸款公司向商業(yè)銀行融資用于支持“三農”的資金提供擔保。

　　參考文獻

　　[1]王玉晨.對“準金融機構”在欠發(fā)達地區發(fā)展中監管問(wèn)題的調查和思考——以陜西安康為例[J].《西部金融》，2012年(3).

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　　[3]邵延進(jìn).影子銀行資金流向圖譜及風(fēng)險——以河北省為例[J].《中國金融》，2011年(18).

　　發(fā)展中小金融機構的可行性與路徑選擇【3】

　　【摘要】 中小金融機構具有信息和交易成本優(yōu)勢，它的發(fā)展很大程度上可以緩解中小企業(yè)的融資困境。

　　但在目前情況下，為規范中小金融機構的發(fā)展，防范新風(fēng)險資產(chǎn)的產(chǎn)生，還應制定有利于中小金融機構發(fā)展的法律法規，加強對中小金融機構的監管，建立中小金融機構存款保險制度等。

　　【關(guān)鍵詞】 中小金融機構 存款保險制度 路徑選擇

　　經(jīng)濟結構的發(fā)展變化要求金融結構的相應發(fā)展與其相適應。

　　以民營(yíng)經(jīng)濟作為經(jīng)濟增長(cháng)的發(fā)動(dòng)機，以個(gè)體中小企業(yè)作為企業(yè)結構主體的經(jīng)濟格局，內生決定了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)等經(jīng)濟主體對融資需求和金融服務(wù)必然提出強勁的需求。

　　但是既存的金融組織已無(wú)法開(kāi)展與適應民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟結構相匹配的金融服務(wù)，出現了民營(yíng)企業(yè)的融資困境。

　　因此，改革現有的金融制度與金融格局，構建有利于民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展的中小金融機構體系，已成為擺在我們目前的一項重要而迫切的任務(wù)。

　　一、中小金融機構的界定

　　在國外文獻中，中小金融機構更多是指專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資的金融機構。

　　國內有些學(xué)者認為，中小金融機構是指規模較小的專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資的金融機構。

　　有些學(xué)者認為，中小金融機構是指經(jīng)營(yíng)機制較為靈活、服務(wù)對象最初是兩小經(jīng)濟，即集體經(jīng)濟、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟的股份制商業(yè)銀行和地方性金融機構。

　　我們傾向于認為，中小金融機構一般主要是指相對于國家獨資或國家控股的大型金融機構外的規模小、門(mén)類(lèi)多、彼此獨立的多種小型金融機構，其宏觀(guān)調控能力、資產(chǎn)負債規模、信用擔保體系、網(wǎng)絡(luò )覆蓋范圍、機構整體功能及服務(wù)手段、社會(huì )地位明顯低于國有銀行，并以中小企業(yè)和居民作為其主要投資和服務(wù)對象的一類(lèi)金融群體，這類(lèi)金融群體主要包括小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉信用社、中小型信托投資公司、保險公司、證券公司、典當行等。

　　中小金融機構的體制適應市場(chǎng)經(jīng)濟需求，大多為股份制形式，擁有產(chǎn)權明晰、責權明確的法人治理機構和現代金融企業(yè)體制。

　　同時(shí)，由于產(chǎn)權關(guān)系明晰，其經(jīng)營(yíng)情況與所有者、經(jīng)營(yíng)者以及員工的經(jīng)濟利益關(guān)系密切，各方面都十分關(guān)心本機構資產(chǎn)運營(yíng)和增殖情況，使之具有較強的自我發(fā)展、自我約束能力，對支持非國有經(jīng)濟發(fā)展起到一定的扶持作用。

　　二、發(fā)展中小金融機構的可行性

　　中小金融機構機制較為靈活，所采取股份制法人體制，網(wǎng)點(diǎn)不多，管理鏈條短，工作效率高，監管成本低。

　　由于地域性特點(diǎn)，與客戶(hù)、中小企業(yè)有直接的依存關(guān)系，可以隨時(shí)了解并滿(mǎn)足中小企業(yè)和客戶(hù)對小規模資金的需求。

　　因此，中小金融機構的發(fā)展在很大程度上可以有效地緩解中小企業(yè)的融資困境。

　　1、中小金融機構自身特點(diǎn)更加適合民營(yíng)中小企業(yè)的運行方式

　　“土生土長(cháng)”的中小金融機構對中小企業(yè)比較熟悉，能最充分利用地方的信息存量，最容易了解到地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項目前景和信用水平，從而容易克服“信息不對稱(chēng)”和因信息不完全而導致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙，減少違約風(fēng)險和可能的資金損失。

　　憑借血緣、親緣或地緣社會(huì )關(guān)系，給民營(yíng)經(jīng)濟開(kāi)辟新的融資渠道。

　　2、中小金融機構具有信息和交易成本優(yōu)勢

　　其信息優(yōu)勢不僅反映在放貸人對借款人還款能力的甄別上，也反映在它對貸款的監督過(guò)程中，這種信息便于使貸款人能夠較為準確地預測貸款按時(shí)足額歸還的可能性，并及時(shí)采取相應的行動(dòng);中小金融的交易成本優(yōu)勢則體現在，中小金融機構的操作比較簡(jiǎn)單，合同內容較之國有銀行簡(jiǎn)單又實(shí)用，對參與者的自身素質(zhì)要求比較高，同時(shí)，中小金融機構本身具有小巧靈活的特點(diǎn)，以及可根據實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng )新，并能大幅度地降低交易成本。

　　3、中小金融機構是大銀行的有益補充

　　中小金融機構與大銀行之間不僅僅是單純的競爭關(guān)系，由于兩者各有其比較優(yōu)勢，他們在一定程度上可以?xún)?yōu)勢互補。

　　大型金融機構資金實(shí)力雄厚，組織制度嚴密，經(jīng)營(yíng)管理人員素質(zhì)較高，業(yè)務(wù)流程有嚴密的制度和嚴格的程序，因此在提供長(cháng)期和大額貸款方面，更能體現它的優(yōu)勢;而中小金融機構由于操作簡(jiǎn)單易行，其靈活、便捷、小規模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢，更擅長(cháng)于向特定客戶(hù)群提供零星的小額短期貸款，彌補大銀行的不足。

　　因此，中小金融機構先天是中小企業(yè)最理想的融資伙伴。

　　4、適應國有商業(yè)銀行收縮戰線(xiàn)的需要

　　隨著(zhù)金融改革進(jìn)一步深化，國有商業(yè)銀行除了將撤消部分管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴重虧損的分支機構外，逐步將業(yè)務(wù)轉移到大中城市，重點(diǎn)支持國有大中型企業(yè)，但國有商業(yè)銀行收縮后，必須有相應的金融機構彌補其留下的缺位。

　　除承擔原國有商業(yè)銀行分支機構職能外，同時(shí)也促進(jìn)了農村經(jīng)濟、私營(yíng)經(jīng)濟和地方經(jīng)濟的發(fā)展。

　　這就為中小金融機構騰出了更多的市場(chǎng)空間和發(fā)展機會(huì )。

　　三、我國發(fā)展中小金融機構的路徑選擇

　　中小金融機構雖然具有一定的地緣和經(jīng)濟優(yōu)勢，但是中小金融機構也存在先天弱點(diǎn)：分支機構少，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋面較小;存款基礎差，資金回旋余地小，競爭力弱;資產(chǎn)規模小、結算等技術(shù)手段相對落后。

　　凡此種種都使中小金融機構面臨一定的資金壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　因此，加大政府的政策扶持引導，創(chuàng )造良好的外部運營(yíng)環(huán)境，是培育和發(fā)展中小金融機構的路徑選擇。

　　1、制定相應的法律法規、提高行業(yè)準入條件

　　目前對中小金融機構的管理仍然是按照以前為國有金融機構制定的相關(guān)法律法規，而隨著(zhù)中小金融機構規模的擴大，有必要制定專(zhuān)門(mén)的法規，對中小金融機構在準入、退出、上市、擔保等各方面的法律法規還需做出嚴格制定，使其在操作時(shí)做到有法可依、有法必依，杜絕政府部門(mén)隨意性干預。

　　在某些方面可以比國有金融寬松一些，某些方面則要嚴格一些。

　　隨著(zhù)宏觀(guān)金融形勢的發(fā)展，對不同的經(jīng)營(yíng)主體可以采取不同的要求，待行業(yè)發(fā)展成熟后再制定統一的規則，這樣做的目的既可以在一定時(shí)期內促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，也可以控制其快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險。

　　2、抓緊建立中小金融機構的存款保險制度

　　與四大國有獨資銀行相比，中小金融機構具有多而分散，規模小，資產(chǎn)單一，資本充足率低，抗風(fēng)險能力弱，社會(huì )形象、信譽(yù)不高等特性，因此借鑒國外大多數發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國應由國家、央行和投保金融機構共同出資，盡快設立中小金融機構存款保險公司，對所有吸收公眾存款的金融機構實(shí)行強制投保，這樣就能在中小金融機構陷入支付困難或破產(chǎn)時(shí)動(dòng)用保險基金實(shí)施及時(shí)的資金救援或存款理賠，從而保證中小金融機構的存款安全，增強客戶(hù)對中小金融機構的信心，有助于提高其社會(huì )形象和信譽(yù)。

　　3、加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，大力發(fā)展擔保業(yè)

　　我國現行的利率不反映現實(shí)的資金供求狀況，使得投資需求對利率缺乏彈性，造成資金的過(guò)度需求和資金使用的巨大浪費，中小金融機構為那些風(fēng)險高的客戶(hù)提供融資服務(wù)時(shí)需要更高的風(fēng)險補償，收取較高的利率，這就要求加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，使利率按照市場(chǎng)供需進(jìn)行自由浮動(dòng)。

　　金融擔保的主要職能是激活沉淀資產(chǎn)，幫助客戶(hù)將有效資產(chǎn)的效能實(shí)現最大化，通過(guò)評估、抵押等方式將沉淀資產(chǎn)盤(pán)活，為客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉型、投資轉移、消費轉向等方面的需求提供資產(chǎn)盤(pán)活的平臺，實(shí)現資產(chǎn)的升值。

　　中國的擔保業(yè)剛剛起步，現階段的擔保業(yè)務(wù)遠遠不能滿(mǎn)足融資需要，應大力發(fā)展和完善。

　　4、加強對中小金融機構的監管

　　有效的金融監管和完善的法律制度是一國金融體系健康運行的前提和保障，金融自由化的推進(jìn)和中小金融機構的興起對金融監管提出了嚴峻的挑戰。

　　發(fā)展中小金融機構要加強對中小金融機構的監管，使完善金融監管和發(fā)展中小金融機構同步進(jìn)行。

　　監管當局應當著(zhù)手研究如何根據這個(gè)新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統一監管標準，規范監管規則，為中小金融機構的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)清晰、公平的競爭環(huán)境。

　　同時(shí)，要不斷完善金融監控指標和措施，充實(shí)基層監管機構的力量，防止出現中小金融監管“真空”，確保民營(yíng)金融的健康發(fā)展。

　　5、提高中小金融企業(yè)的自身素質(zhì)

　　中小金融機構應按照市場(chǎng)機制和現代企業(yè)制度規范發(fā)展，以盈利為目標，自主經(jīng)營(yíng)，自負盈虧。

　　中小金融機構還要改革人事管理，加強職工教育和培訓，加強內控制度建設，防止內部人道德風(fēng)險，提高中小金融機構隊伍的整體素質(zhì)。

　　一個(gè)健康的金融體系既要能夠高效率地運轉，滿(mǎn)足經(jīng)濟發(fā)展的各種金融需求，又要能夠強化內控機制建設，防范和化解可能產(chǎn)生的系統風(fēng)險和非系統風(fēng)險。

　　【參考文獻】

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　　[3] 史晉川：中小金融機構與中小企業(yè)發(fā)展研究[M].浙江大學(xué)出版社，2003.

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