金融計量論文
導語(yǔ)：我國實(shí)施金融體制改革措施多年，在多年的改革過(guò)程中取得了長(cháng)足發(fā)展。以下是小編為大家整理的金融計量論文，歡迎大家閱讀與借鑒！
金融計量論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融特征。
互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開(kāi)放、高效、包容的平臺，減少了金融服務(wù)的成本，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長(cháng)度，深化了金融服務(wù)的內涵�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)“長(cháng)尾”滲透到社會(huì )各層，特別是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個(gè)產(chǎn)品或一項業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個(gè)領(lǐng)域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，是基于人民銀行監管的第三方支付平臺支付寶建立，但資金投資對接類(lèi)型是證監會(huì )監管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監會(huì )監管的銀行協(xié)議存款等領(lǐng)域，是一款跨三界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)一步脫媒。
互聯(lián)網(wǎng)平臺上的資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò )發(fā)布和傳播，信息被搜索引擎進(jìn)一步組織和標準化，供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。同時(shí)還突破了傳統金融空間和時(shí)間的限制，只需一臺連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機或PAD，在任何時(shí)間與地點(diǎn)，用戶(hù)就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)，讓越來(lái)越多區域性的、分散在各地的金融需求得到滿(mǎn)足。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融讓信息更為對稱(chēng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的大數據能夠提供足夠的客戶(hù)信用判斷依據。這些數據包括第三方平臺上的信息數據，物流公司的配送數據，第三方軟件公司提供的記賬數據信息，甚至可以包括社交網(wǎng)絡(luò )平臺上的行為數據。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶(hù)需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對稱(chēng)現象。
二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監管的經(jīng)驗
目前，在國際上尚無(wú)準確的英文概念與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相對應，對以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融交易行為，主要從法律制度、外部監管措施、行業(yè)自律組織、信息披露等方面完善相關(guān)監管措施。
�。ㄒ唬┌l(fā)達國家的主要做法
1.美國：立法為核心。
美國已經(jīng)形成了從市場(chǎng)準入、日常監管、退出機制所組成的較為健全的法律體系。美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監管機構，由貨幣監理署、美聯(lián)儲等監管部門(mén)，國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì )等行業(yè)性自律組織在其履職范圍內對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。在監管方式方面，以實(shí)施現場(chǎng)檢查為主、非現場(chǎng)檢查為輔的監管方式。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數字化的特點(diǎn)，現場(chǎng)檢查會(huì )綜合考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險性及產(chǎn)生問(wèn)題的具體內容進(jìn)而采取特定的處理措施，包括實(shí)施檢查的監管主體的級別、人數、檢查頻率等。非現場(chǎng)檢查是采取現場(chǎng)檢查的基礎，監管機構往往會(huì )采取分析數據等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現問(wèn)題并加以處理，確保監管的有效性。
2.英國：適度審慎。
英國的監管方式較為單一，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由金融行為監管局進(jìn)行監管。在監管原則方面，以適度審慎為基本原則，將對傳統銀行業(yè)的監管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，也體現了英國法律制度的包容性與靈活性。同時(shí)，行業(yè)自律性組織的章程、制度等對協(xié)會(huì )成員起到極大的約束，對于規范行業(yè)發(fā)展，營(yíng)造公平競爭環(huán)境，保護金融消費者權益起到了積極的促進(jìn)作用。
3.德國：行業(yè)自律監管。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成熟度較高的德國，并未因為互聯(lián)網(wǎng)的特殊性而做出新的規定，其監管模式參照的是傳統金融業(yè)務(wù)。根據《德國銀行法》的相關(guān)規定，德國央行與聯(lián)邦銀行業(yè)監管局互相協(xié)作，共同監管。德國央行負責制定執行貨幣政策，聯(lián)邦銀行業(yè)監管局負責發(fā)布行政法規。同時(shí)，德國行業(yè)自律性組織的網(wǎng)絡(luò )媒體協(xié)會(huì )（ICTF），作為民間組織被授權檢查德國互聯(lián)網(wǎng)上的各種內容，并為從業(yè)者提供標準和建議。
4.日本：注重整體有效性。
日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監管體制，由政府部門(mén)負責構建完善的信息安全、法律等規章體系，實(shí)施嚴格監管方案。日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監管，從行業(yè)規劃、風(fēng)險管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，法律明確了交易秩序維護的責任制度，針對欺詐、逃稅、洗錢(qián)及其他與保護金融消費權益相關(guān)的不法行為，制定了懲戒措施。
�。ǘ﹪鈱ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管特點(diǎn)概括
1.注重完善相關(guān)法律法規。
從制度設計的層面將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律約束的范疇，以金融行為的合法性作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的最基本要求，并將此視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎。此類(lèi)國家往往以現有銀行業(yè)監管制度為藍本，結合互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數字化等特點(diǎn)，通過(guò)補充或修訂法律以使原有的監管規則能夠適應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用給金融業(yè)帶來(lái)的創(chuàng )新變化。
2.發(fā)揮行業(yè)自律性團體的作用。
在透明的法律環(huán)境下，堅持適度審慎和保護消費者的'原則，強調網(wǎng)絡(luò )信賴(lài)性和安全性。此類(lèi)監管方式往往投入的監管資源較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性約束也較低。并且，通過(guò)賦予行業(yè)自律性團體一定的監管職能，達到推動(dòng)行業(yè)整體發(fā)展的目標。
3.強調信息公開(kāi)透明。
對互聯(lián)網(wǎng)金融采取嚴格的注冊登記審核準入制度，對申報信息的真實(shí)性進(jìn)行嚴格審查，對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者規定了重大信息的強制披露義務(wù)，保持互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱(chēng)，充分保障金融消費者的知情權。
4.注重信息安全保護。
以市場(chǎng)為主導，以技術(shù)保障為核心，構建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，完善公共鑰匙基礎設施，維護金融消費者的隱私權。
三、對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監管政策的啟示
�。ㄒ唬┙⑼晟葡嚓P(guān)法律法規
盡快對現有的法律體系做出相應的修改完善，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范圍，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，規范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規章制度。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，金融消費權益保護辦法，交易者的網(wǎng)上身份認證辦法，電子合同有效性確認準則等多方面的規章辦法。
�。ǘ嫿ㄓ行У谋O管體系
人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )須切實(shí)發(fā)揮金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議作用，加強對混業(yè)金融的聯(lián)合監管。實(shí)施分類(lèi)監管方式，根據互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式以及涉及風(fēng)險類(lèi)型，實(shí)施部門(mén)分類(lèi)監管，各司其職。重視行業(yè)自律，金融監管部門(mén)可加強與小額信貸行業(yè)，銀行、證券、保險業(yè)協(xié)會(huì )，互聯(lián)網(wǎng)商盟等行業(yè)協(xié)會(huì )、自律組織的溝通及聯(lián)系，借助行業(yè)協(xié)會(huì )的約束力，進(jìn)一步規范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的自身行為。
�。ㄈ┘涌焐鐣�(huì )信用體系建設
擴大信用體系數據采集范圍，以人民銀行征信系統為基礎，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評價(jià)記錄等，納入企業(yè)和個(gè)人信用信息數據庫的采集范圍。拓展社會(huì )信用體系內涵，在建立基本的行業(yè)規范標準和基礎法律框架之上，構建一個(gè)包括信用系統、登記注冊系統、信息披露系統等多個(gè)領(lǐng)域的完整信用體系，促進(jìn)社會(huì )信用體系進(jìn)一步發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險。
�。ㄋ模┘訌娊鹑谙M權益保護工作
推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，加強風(fēng)險教育，加大公眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度，引導消費者樹(shù)立正確的投資理念，提高投資者的風(fēng)險防范意識。完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護機制，建立統一的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，并根據互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者與經(jīng)營(yíng)者不一定處于同一地域的特點(diǎn)，建立以網(wǎng)絡(luò )為平臺的在線(xiàn)爭議調解機制。
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