關(guān)于商業(yè)銀行改革國民經(jīng)濟的論文
一、商業(yè)銀行改革是國民經(jīng)濟需求發(fā)展的必然要求
資金是經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵角色,缺乏資金將會(huì )導致經(jīng)濟發(fā)展的遲緩。資金永遠是一種稀缺資源,用盡量少的資金辦效益最大的事,是資金配置的內在要求,也是節約資源,提升國民經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)要求。傳統的專(zhuān)業(yè)銀行資金配置有效率低、產(chǎn)品功能單一、缺乏生存危機與發(fā)展動(dòng)力,銀行在客戶(hù)需求的不斷滿(mǎn)足中難以持續提升收益,這對于銀行微觀(guān)與宏觀(guān)經(jīng)濟都是不利的,因而商業(yè)銀行的改革勢在必行,只有經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革,才能提高資金的使用效率。我國的信用主要形式為國家信用和銀行信用,其發(fā)展都不夠充分,商業(yè)銀行作為資金配置的重要部分。在市場(chǎng)經(jīng)濟體制中,奉行效率優(yōu)先的原則,追求資金的最優(yōu)化配置是當下我國經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。提高資金的配置效率,可以使客戶(hù)的價(jià)值最大化,而這也是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的基本理念。國民經(jīng)濟需求和商業(yè)銀行的改革密切相關(guān),商業(yè)銀行的改革是我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行本質(zhì)上是一種高風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)模式,不僅涉及到銀行的生存發(fā)展,而且關(guān)系到客戶(hù)的收益風(fēng)險。在持續經(jīng)營(yíng)的前提下,商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債的約束是非對稱(chēng)的,資產(chǎn)對客戶(hù)的約束是軟約束,受市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、政策風(fēng)險、道德風(fēng)險、價(jià)格風(fēng)險等方面的因素影響,決定著(zhù)國家金融風(fēng)險的程度,對安全性影響明顯。而對客戶(hù)的負債是硬約束,必須償還。要規避金融風(fēng)險,必須基于穩定的銀行經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行體系能夠抵御各種風(fēng)險損失,并且保證充足的盈利,極力消除金融風(fēng)險。傳統的專(zhuān)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)往往不求盈利、不計成本,無(wú)法承擔防范國家金融風(fēng)險的責任,因而從化解金融風(fēng)險出發(fā),國民經(jīng)濟需求和商業(yè)銀行的改革相關(guān)聯(lián),從維護國家經(jīng)濟安全運行的角度出發(fā),商業(yè)銀行的改革是銀行理性的選擇。
二、國民經(jīng)濟需求與商業(yè)銀行改革的研究
1.商業(yè)銀行的改革刺激國民經(jīng)濟需求的增長(cháng)。
資金在市場(chǎng)經(jīng)濟中是作為經(jīng)濟活動(dòng)的紐帶,用戶(hù)(企業(yè)和居民)對金融的需求不只是簡(jiǎn)單的停留在存取上面,在獲取收益時(shí)以更小的資金使用量為追求,提高資金的使用效率,各種金融的需求不斷涌現。傳統的國有銀行一線(xiàn)業(yè)務(wù)員配置偏低,產(chǎn)品創(chuàng )新的能力較弱,以行政區域為基礎設立分支結構、管理機構過(guò)濫、過(guò)多,大部分營(yíng)業(yè)以客戶(hù)的結算和存取為基礎,產(chǎn)品缺乏開(kāi)發(fā)的深度和經(jīng)營(yíng)的廣度,與國民經(jīng)濟的需求有一定的脫節。除儲蓄之外的金融資產(chǎn)形式過(guò)少,金融體系的發(fā)展不夠健全,國民金融需求過(guò)于壓抑,無(wú)法使金融發(fā)展多元化,增加了發(fā)展的風(fēng)險,這種銀行模式不利于國民經(jīng)濟需求的增長(cháng)。而商業(yè)銀行的改革可以促進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理,推進(jìn)扁平化管理增加直接從業(yè)人員的比例,消除功能單一、低效的儲蓄所等結構,轉而發(fā)展全功能的營(yíng)業(yè)結構,在最廣大的程度上實(shí)現銀行的功能。目前我國的金融壓抑不利于國民經(jīng)濟需求的增長(cháng),而銀行商業(yè)改革為資金的流動(dòng)性、安全性等提供了關(guān)鍵的保障,在銀行的微觀(guān)經(jīng)營(yíng)上,可以增強其競爭能力,在宏觀(guān)上,集約化和扁平化管理將促進(jìn)銀行功能的擴展,用戶(hù)可以選擇的范圍較廣,有利于內需的擴大,實(shí)現金融對經(jīng)濟的良性協(xié)助,化解當前儲蓄額過(guò)高的風(fēng)險,儲蓄逐步向消費和投資轉化,有利于直接融資比例和內需的擴大。因而,從微觀(guān)和宏觀(guān)上而言,商業(yè)銀行的改革刺激國民經(jīng)濟需求的增長(cháng)。
2.滿(mǎn)足國民及中小企業(yè)日益增強的金融需求。
在市場(chǎng)經(jīng)濟中,資金作為稀缺資源,是銀行業(yè)務(wù)的基礎,因而要推進(jìn)國民經(jīng)濟的增長(cháng),需要以有效合理的方式,將資金配置到最急需的部門(mén),商業(yè)銀行是我國金融體系的主體,在資金的配置中扮演著(zhù)關(guān)鍵的角色。我國的商業(yè)銀行在資金的分配上,過(guò)分關(guān)注大公司、上市企業(yè)和大項目上,但對國民及中小企業(yè)的關(guān)注度低,但目前我國的中小企業(yè)所創(chuàng )造的GDP占全國的50%以上,但其獲得銀行的資金配置的比例卻過(guò)低,形成了強烈的反差。欠缺資金支持的中小企業(yè)的成長(cháng)受到制約,只能向非法金融機構等進(jìn)行借貸,提升了成本,并且風(fēng)險增加,不利于中小企的發(fā)展。因而商業(yè)銀行的改革要更多的面向中小企業(yè),對中小企業(yè)進(jìn)行理性的服務(wù)和指導,而這種糾正也是符合國民經(jīng)濟發(fā)展需求的,其理由主要有幾個(gè)方面:其一,當前大型企業(yè)和上市企業(yè)迫于業(yè)績(jì)壓力,利潤虛高,而中小企業(yè)的規模雖然不大,但其發(fā)展的質(zhì)量并不低,有的甚至前景非常廣闊,加大對中小企業(yè)的資金支持可以為其提供資金保障,降低運行成本,提高發(fā)展的效率;其二,雖然大型企業(yè)和上市公司的免債空間大,反而降低了其資金利用的效率,中小企業(yè)迫于生存的壓力,資金配置的有效率會(huì )更高;其三,隨著(zhù)信用制度的建立,在評估企業(yè)的償還能力時(shí),并不完全依賴(lài)于企業(yè)的規模,而中小企業(yè)管理的靈活性和其制度建設的規范化,風(fēng)險控制并不弱于大型企業(yè),商業(yè)銀行在改革中加大對其支持力度也符合經(jīng)濟發(fā)展的需求;其四,從戰略發(fā)展的角度出發(fā),銀行要降低經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險,就不能經(jīng)營(yíng)過(guò)于單一,在資金配置上要更多的向中小企業(yè)傾斜,實(shí)現資金配置的均衡,降低其非對稱(chēng)性,銀行與成長(cháng)性好的中小企業(yè)建立伙伴關(guān)系,實(shí)現共贏(yíng);其五,我國的儲蓄額過(guò)高,風(fēng)險大,資金過(guò)剩、流動(dòng)性差也會(huì )降低其利用率,不利于財務(wù)狀況的改善,因而商業(yè)銀行的改革可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和資金利用率,提升其發(fā)展的質(zhì)量。
3.提升競爭力促進(jìn)國民經(jīng)濟需求。
傳統的銀行過(guò)于保守,抵御市場(chǎng)風(fēng)險的能力過(guò)弱,更多的是依靠政策性的保障生存,但隨著(zhù)我國的經(jīng)濟開(kāi)放的程度越來(lái)越高,要提升商業(yè)銀行的競爭力,使其在國際市場(chǎng)的競爭中占據一席之地,就必須著(zhù)手對商業(yè)銀行進(jìn)行改革。中外銀行在同一平臺上進(jìn)行競爭,會(huì )促使中國金融業(yè)的借貸壓力增加,必然要提高資金的配置率來(lái)應對競爭,對于商業(yè)銀行的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力的提高是不言而喻的。而商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體,其經(jīng)營(yíng)能力的提升,金融服務(wù)水平的加強,必然能夠促進(jìn)國民經(jīng)濟需求的增長(cháng)。在市場(chǎng)中只有利益,沒(méi)有永遠的對手,商業(yè)銀行在與國外的銀行進(jìn)行競爭的同時(shí),也會(huì )借鑒與合作,提高自身的經(jīng)營(yíng)能力,也是國民經(jīng)濟需求增長(cháng)的內在要求。
三、結語(yǔ)
我國的改革進(jìn)入深水區,所面臨的挑戰也更大更復雜,因而要刺激國民經(jīng)濟需求的發(fā)展,研究其與商業(yè)銀行的必然聯(lián)系十分必要,為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供借鑒的建議。
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