國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范措施
摘 要：文章分析了我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要現狀，剖析了目前我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要成因，并進(jìn)一步提出了加強我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理有效方法和防范措施。
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;防范措施
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是當前我國商業(yè)銀行的生命線(xiàn)，信貸風(fēng)險的管理和控制能力是現代商業(yè)銀行的核心能力。當前我國的商業(yè)銀行分為國有控股和非國有控股兩大類(lèi)。在信貸市場(chǎng)上國有商業(yè)銀行占有壟斷地位，所以分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要在于分析國有控股商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。顯而易見(jiàn)，在國有銀行中防范信貸風(fēng)險尤為重要。
一、我國國有控股商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的現狀
(一)不良貸款比重偏高，潛在的信貸風(fēng)險過(guò)高
對于我國而言，信貸業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行主要的利潤來(lái)源，信貸風(fēng)險也是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險。雖然各家國有商業(yè)銀行都非常注意防范銀行信貸風(fēng)險，并取得了一定的成效，不良貸款額和不良貸款率都有所下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的改善。但各銀行不良貸款絕對額和不良貸款率仍然較高，防范國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的任務(wù)仍面臨不少的困難。
(二)我國商業(yè)銀行運營(yíng)方式過(guò)于單一，致使信貸風(fēng)險過(guò)高
許久以來(lái)，我國國有銀行主要實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，其資產(chǎn)投向主要集中于貸款，而證券等投資所占比例過(guò)小。據資料顯示，商業(yè)銀行的貸款利息收入占總收入90%以上，而這一部分收入的取得主要受信貸風(fēng)險的影響。信貸資產(chǎn)一旦出現風(fēng)險，直接影響銀行的生存和發(fā)展。
(三)企業(yè)資金鏈存在斷裂風(fēng)險
許多企業(yè)在追求規模擴張和盲目對外投資的同時(shí)，忽視了其不斷擴大的資金缺口和債務(wù)規模，盡管產(chǎn)品在市場(chǎng)上仍有競爭力，但由于超負債經(jīng)營(yíng)使資金鏈條日趨緊張，財務(wù)問(wèn)題突出，如遇風(fēng)險，就會(huì )使資金鏈斷裂，極有可能爆發(fā)債務(wù)危機，最終導致銀行資產(chǎn)遭受到嚴重的損失。
(四)房地產(chǎn)過(guò)熱轉而增加了信貸風(fēng)險
近年來(lái)，對房地產(chǎn)投資規模過(guò)大、增長(cháng)速度過(guò)快等問(wèn)題，中央及地方已采取一定的調控措施，并取得初步成效，但是，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的一些突出問(wèn)題并沒(méi)有得到“根治”，并將房地產(chǎn)項目的巨大風(fēng)險轉嫁給了商業(yè)銀行，而一些國有商業(yè)銀行由于沒(méi)有認真制定穩健的信貸政策，也未能科學(xué)地把握貸款的成本和風(fēng)險，出現盲目跟風(fēng)現象，致使房地產(chǎn)的貸款風(fēng)險擴大。
二、我國國有控股商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因
由于信貸風(fēng)險存在，導致大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因很多，既有銀行的內在因素，也有銀行外在因素;既有國內環(huán)境的原因，也有國際大環(huán)境的原因。主要體現在以下幾方面：
(一)政府行政干預手段使國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷擴大
在商業(yè)銀行法頒布以來(lái)，我國政府干預銀行信貸工作已有很大改善，但在某些省市地區，這種現象仍然存在，政府的過(guò)度干預導致國有商業(yè)銀行運營(yíng)行為變形，致使銀行資金的安全性得不到有效保障。
(二)國際形勢變化和國家經(jīng)濟結構調整的影響
當前全球經(jīng)濟一體化，我國也逐步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結構的調整，使一些產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，而另一些產(chǎn)業(yè)卻關(guān)、停、并、轉，其結果就使這些企業(yè)喪失了償債能力，極大地形成不良貸款。所以說(shuō)，政策性風(fēng)險是國有商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險。
(三)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善也是國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的重大隱患
銀行和企業(yè)之間是一種“一榮俱榮，一損俱損”的關(guān)系，根據調查表明：由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善會(huì )造成有超過(guò)70%-90%的問(wèn)題貸款。對于我國企業(yè)來(lái)說(shuō)，就更加明顯，主要表現為以下幾種情況：
1.企業(yè)內部管理結構不合理，內部控制環(huán)節薄弱，間接地加大銀行信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。
2.企業(yè)管理層人員不穩定，使企業(yè)與銀行的關(guān)系常常會(huì )發(fā)生變動(dòng)，直接地影響到貸款的按時(shí)償還。
3.隨著(zhù)股份制公司的大量涌現，企業(yè)采用聯(lián)營(yíng)、轉讓、并購、兼并和重組等方式來(lái)逃避銀行債務(wù)。
(四)銀行自身管理體系不健全和社會(huì )信用缺失
銀行管理體系不健全不但是不利于商業(yè)銀行改革，而且更誘發(fā)信貸風(fēng)險的重要因素。最突出的就是目前實(shí)行的利率管制政策，人民幣存貸利率沒(méi)有實(shí)現市場(chǎng)化。利率管制限制和加重了我國商業(yè)銀行的負擔，使我國國有商業(yè)銀行無(wú)法根據市場(chǎng)利率對負債狀況進(jìn)行有機地調整，使風(fēng)險與收益不能合理配比。
在我國，構成銀行資產(chǎn)道德風(fēng)險的主要是社會(huì )信用的缺失，目前我國信用體系還不夠完善，企業(yè)間相互拖欠，賴(lài)賬現象嚴重，使企業(yè)資金不能及時(shí)回籠，無(wú)法償還貸款。這都對銀行資產(chǎn)構成嚴重的道德風(fēng)險。
三、我國國有控股商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的有效措施
銀行貸款是否能及時(shí)收回，不僅直接決定著(zhù)銀行自身的生存和發(fā)展，而且影響著(zhù)整個(gè)社會(huì )的穩定和經(jīng)濟的發(fā)展。因此，防范信貸風(fēng)險的有效措施可以采取以下幾方面：
(一)建立健全社會(huì )信用體系，提高我國社會(huì )信用度
1.要建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機構，充實(shí)完善各項信貸制度，做到貸審分離，改變信貸權力過(guò)于集中的現狀。
2.要建立健全科學(xué)的信用評價(jià)體系，建立社會(huì )信用檔案和制度，并以此確定貸款的發(fā)放標準，從根本上加強信貸風(fēng)險防范。
(二)加強法律法規建設，營(yíng)造良好的社會(huì )法律環(huán)境
防范信貸風(fēng)險的另一個(gè)有效措施就是健全我國的法律法規，營(yíng)造良好的法律環(huán)境。以法律為準繩，明確責任，防止惡意消費行為的出現。
(三)加大調整信貸結構，合理地配置信貸資源
改變存貸結構的失衡和單一的信貸渠道。減小貸款過(guò)于集中現狀，支持中小企業(yè)貸款;減少行政干預信貸，合理配置信貸資金;減緩中長(cháng)期貸款的增長(cháng)，調整貸款期限。只有這樣，才能使國有商業(yè)銀行有效防范信貸風(fēng)險。
(四)提高信貸風(fēng)險監管控制機制
首先，完善貸款擔保制度，組建信貸擔保公司，銀行可根據適當的擔保方式對不同的貸款品種進(jìn)行放貸;其次，建立風(fēng)險信息管理系統，如客戶(hù)信息系統與信貸風(fēng)險監控信息系統、環(huán)境監測信息系統;最后，優(yōu)化信貸風(fēng)險控制考核激勵機制，重點(diǎn)考察貸款的質(zhì)量，從而使國有銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行健康的發(fā)展。
(五)強化國有商業(yè)銀行內部管理
防范信貸風(fēng)險的有效措施，還應強化國有商業(yè)銀行的內部管理，堅持既定的經(jīng)營(yíng)方向，以提高管理能力。在體制上，注重過(guò)程控制，強化內控制度，注意預防，以提高信貸風(fēng)險的防范能力。
1.進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率;二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標準的審批制度。
2.建立信貸風(fēng)險預警機制。建立信貸風(fēng)險預警制度應主要考慮以下幾個(gè)方面：一是建立信貸風(fēng)險預警的組織管理體系。二是建立一套完整和連續的風(fēng)險預警數據庫。三是改進(jìn)風(fēng)險預警的方法和計量模型，并注重培養從事風(fēng)險預警工作的高素質(zhì)人才隊伍。
3.建立信貸退出機制。對一些夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，國有商業(yè)銀行必須嚴控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì )存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應準確把握經(jīng)濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。
4.加強貸后管理，加強全程控制。就一個(gè)具體的貸款項目而言，貸款后的項目建設、運營(yíng)到還貸完畢的時(shí)間遠遠長(cháng)于貸款決策的時(shí)間。為保障銀行利益，實(shí)現管理目標的貸后管理，是相當重要的�？杀氖�，我國的大部分國有商業(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行有效的貸后管理，以致貸款無(wú)法收回，形成不良貸款，加大了銀行信貸風(fēng)險。
總之，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，表現為流動(dòng)性差，盈利性差，安全性差，最終導致信貸風(fēng)險過(guò)高。究其原因有銀行內部因素，也有銀行外部因素。解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高的問(wèn)題是一項長(cháng)期且艱巨的任務(wù)。目前我們應努力加強銀行內部管理和深化我國銀行體制改革的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高等相關(guān)問(wèn)題。
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