銀行計算機網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險防范與對策研究

隨著(zhù)中國入世對銀行業(yè)帶來(lái)的的巨大沖擊，我國各家銀行機構都在不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，從而極大的促進(jìn)了計算機及網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應用，也使得各家銀行機構的電子化水平及服務(wù)水平都得到了不斷提高，不論是在服務(wù)層面或是管理層面都在逐步與世界接軌。
　　我國銀行業(yè)已經(jīng)普遍使用諸如商業(yè)銀行的門(mén)柜系統、信貸系統、統計管理系統、電子聯(lián)行，人民銀行的信貸咨詢(xún)管理系統等，使用的操作系統也有Windows98、WindowsNT、UNIX、OS/2等，隨著(zhù)電子銀行、自動(dòng)柜員系統、綜合業(yè)務(wù)系統等大量的投入使用，計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險防范問(wèn)題日益突出。
　　　　一、銀行業(yè)計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險的表現形式
　　所謂銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險是指銀行業(yè)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng )新和實(shí)現銀行電子化過(guò)程中廣泛使用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù)，而計算機本身（包括硬件、軟件、操作系統等）和涉及計算機安全管理的制度缺乏有效的科學(xué)性、規范性和完善性，潛伏著(zhù)許多不安全因素而造成的潛在的或已發(fā)生的風(fēng)險。主要表現為計算機系統故障、安全事故和計算機犯罪。銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險具有突發(fā)性強、范圍廣、影響大等特點(diǎn)。結合銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險可粗分為實(shí)體風(fēng)險、硬件風(fēng)險、軟件風(fēng)險、信息管理風(fēng)險和計算機犯罪五大類(lèi)。
　�。ㄒ唬�實(shí)體風(fēng)險。
　　實(shí)體風(fēng)險是人為地對計算機中心及其設施、設備進(jìn)行攻擊和破壞。銀行計算機系統存儲了大量金融和國民經(jīng)濟活動(dòng)的信息，對銀行組織的管理決策和整個(gè)國家宏觀(guān)調控起著(zhù)重要作用。據媒體報道，在國外，曾發(fā)生多起攻擊計算機中心、炸毀計算機設備的案件。這就警示我們，對銀行信息中心計算機設備實(shí)體的安全和風(fēng)險防范就應當引起足夠的重視。尤其是商業(yè)銀行基層計算機網(wǎng)點(diǎn)，有相當一部分機房設計簡(jiǎn)陋，防護裝置達不到規定標準，人為助長(cháng)了計算機實(shí)體風(fēng)險。
　�。ǘ�）硬件風(fēng)險。
　　硬件風(fēng)險是指由于計算機及網(wǎng)絡(luò )設備因各種突發(fā)災害、運行環(huán)境或硬件本身及相關(guān)元器件的缺陷、故障導致系統不能正常工作而帶來(lái)的風(fēng)險。
　　1、硬件在外風(fēng)險。計算機房設計、安裝達不到國家規定的計算機安全運行環(huán)境的有關(guān)標準而造成的安全隱患；人為在計算上設置發(fā)射裝置、通過(guò)在高頻電波上增大發(fā)射功率，把電波傳送到外部的無(wú)線(xiàn)電接收機上，因電磁波安全風(fēng)險造成信息泄漏；由于不可抗力，如火災、水災、地震、雷擊、電、磁、溫度等等難以預料的突發(fā)性災害對銀行計算機系統資源帶來(lái)的損害；供電系統不穩、后備電源不足或電信部門(mén)通訊故障造成的業(yè)務(wù)中斷而帶來(lái)的損害；計算機及網(wǎng)絡(luò )設計沒(méi)有可靠接地、缺乏防雷防塵設備而造成的計算機故障。
　　2、硬件內在風(fēng)險。短路、斷線(xiàn)、接觸不良、設備老化、電腦超期服役、損壞性的使用計算機去做非法業(yè)務(wù)性活動(dòng)，人為減少計算機運行壽命等由計算機本身及相關(guān)設備、部件或元件帶來(lái)的風(fēng)險。
　　3、網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )作為一種構建在開(kāi)放性技術(shù)協(xié)議基礎上的信息流通渠道，它的防衛能力和抗攻擊性較弱，網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險就是當電子信息在網(wǎng)絡(luò )上傳輸時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò )設備的故障或沒(méi)有將內部網(wǎng)絡(luò )與國際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行物理隔斷導致遭受外界侵襲造成的風(fēng)險。
　�。ㄈ�）軟件風(fēng)險。
　　軟件風(fēng)險是指由于各種程序開(kāi)發(fā)、使用過(guò)程中包含的潛在錯誤導致系統不能正常工作而帶來(lái)的風(fēng)險。
　　1、軟件設計風(fēng)險。由于應用軟件在研制過(guò)程中考慮不周或在編制程序時(shí)不夠嚴密導致應用軟件本身設計不完全，或未經(jīng)全面測試就投入使用，導致出現應用系統在超級用戶(hù)下運行、文件權限設置不正確、業(yè)務(wù)數據以明碼形式存放、容錯能力差、自我防御能力差等缺陷，系統在運行過(guò)程中往往會(huì )出現賬務(wù)錯亂、數據信息受損，更有甚者導致整個(gè)系統崩潰。這種應用軟件如果一旦遭受病毒侵害，就更容易引發(fā)風(fēng)險。
　　2、軟件操作風(fēng)險。軟件操作風(fēng)險指的是在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于某些業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)跟不上調整發(fā)展的銀行電子化建設的步伐，對銀行推出的硬件設備以及銀行電子化產(chǎn)品和服務(wù)功能不熟悉或風(fēng)險意識不強等原因所造成的操作過(guò)程中出現的風(fēng)險。其主要表現為：(1)業(yè)務(wù)人員操作權限界定不清，密碼使用混亂，基本上處于透明狀態(tài)。在計算機安全管理中，權限和密碼作為兩個(gè)非常重要的概念，都應該有嚴格的規定。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，系統管理員往往可以操作業(yè)務(wù)管理系統，而操作員之間代號混用，密碼沒(méi)有進(jìn)行定期更換，甚至有的操作員以系統管理員的身份登錄業(yè)務(wù)系統，這些現象的存在都導致風(fēng)險的發(fā)生。(2)操作不當或操作失誤風(fēng)險。業(yè)務(wù)人員操作結束或臨時(shí)離開(kāi)柜臺沒(méi)有退出操作畫(huà)面，給非法操作者提供可乘之機，使其很方便地進(jìn)入業(yè)務(wù)系統進(jìn)行非法操作，在計算機業(yè)務(wù)處理系統中修改數據或其他破壞性程序致計算機系統癱瘓，造成了不必要的經(jīng)濟損失。(3)自然消失風(fēng)險。也就是因磁存儲介質(zhì)保管不當，使其存儲在其上的信息丟失或者無(wú)法讀取造成的風(fēng)險。這在基層行表現得尤其突出�；鶎有幸蛉鄙儆行У臄祿�備份或數據備份不及時(shí)，而數據備份則是故障恢復和賬務(wù)安全的重要保證；如果沒(méi)有有效、完整的備份數據，當數據庫一旦發(fā)生損壞則無(wú)法將所有數據完全恢復。
　�。ㄋ模┬畔⒐芾盹L(fēng)險。
　　管理風(fēng)險是指由于管理體制的偏差、管理制度的不完善導致具體管理過(guò)程中出現漏洞而給計算機及網(wǎng)絡(luò )系統帶來(lái)的額外的風(fēng)險。
　　1、體制風(fēng)險。所謂體制風(fēng)險，主要是指在管理上缺乏統一的組織和領(lǐng)導所引發(fā)的風(fēng)險。在信息管理方面往往只注重計算機在銀行電子化業(yè)務(wù)中的應用，過(guò)分強調科技的服務(wù)職能，而忽略了計算機安全管理工作，忽視金融科技監管�？萍既藛T單兵作戰，除了承擔業(yè)務(wù)軟件的推廣應用，還要負責全行設備的維護與管理，往往是顧此失彼。各業(yè)務(wù)職能部門(mén)還沒(méi)有將計算機安全作為一項重要工作來(lái)抓，計算機風(fēng)險管理幾乎是一片空白。
　　2、制度風(fēng)險。所謂制度風(fēng)險，主要是指在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執行不到位所造成的潛在風(fēng)險。當前基層行建立的計算機安全管理制度難以適應銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )形勢發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò )安全運行管理、密碼專(zhuān)人管理、操作員管理、數據備份媒體存放管理等制度還有待于進(jìn)一步完善。尤其是內控制度的落實(shí)情況更是各行銀行電子化建設中一項薄弱環(huán)節。隨著(zhù)金融體制的改革逐步深入，各家銀行機構都在精簡(jiǎn)機構、精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)人員，一人多網(wǎng)、一人持有多個(gè)操作員號的現象時(shí)有發(fā)生。形成了人員少、業(yè)務(wù)集中、基本內控制度難以執行的狀況。
　　3、人員素質(zhì)風(fēng)險。所謂人員素質(zhì)風(fēng)險，主要是指因人員素質(zhì)參差不齊而引發(fā)計算機及網(wǎng)絡(luò )系統的風(fēng)險。當前我國銀行業(yè)普遍存在缺乏專(zhuān)業(yè)高素質(zhì)人員，一般銀行從業(yè)人員尤其是基層行員工素質(zhì)還不能與先進(jìn)的管理手段、先進(jìn)的管理工具的要求相適應；在具體的業(yè)務(wù)操作中更是無(wú)法有效的利用現有的資源。也正因此，人員素質(zhì)的滯后對計算及網(wǎng)絡(luò )的安全同樣是一個(gè)潛在的風(fēng)險。
　�。ㄎ澹┯嬎銠C及網(wǎng)絡(luò )犯罪。
　　計算機及網(wǎng)絡(luò )犯罪主要是指針對計算機及網(wǎng)絡(luò )的犯罪或不正當使用計算機及網(wǎng)絡(luò )的犯罪。其主要特征是以有關(guān)計算機及網(wǎng)絡(luò )技術(shù)知識作為必不可少的要素的犯罪。在銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )犯罪中，常見(jiàn)的有兩種情況：一是把計算機及網(wǎng)絡(luò )作為詐騙、侵占、盜竊資金工具使用而引起的犯罪；二是把計算機及網(wǎng)絡(luò )本身作為犯罪的目標，如對數據、系統的有意破、消除和改變等。
　　　　二、銀行計算機及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險防

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