中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究論文

　　摘 要：作為新興的一種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對當今世界的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高潮迭起，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也廣受關(guān)注。本文通過(guò)借鑒已有研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行概念界定及其特征分析，介紹目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，并提出促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；現狀

　　一、研究背景及意義

　　隨著(zhù)社交網(wǎng)絡(luò )、搜索引擎、大數據、云計算等依托互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌和第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現爆炸式發(fā)展，這對傳統金融業(yè)態(tài)和格局都產(chǎn)生了深刻影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融為人們帶來(lái)了全新的理財體驗，切實(shí)地為消費者增加了收益。盡管社會(huì )各個(gè)層面關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論甚至批評從未停止，但是我國金融行業(yè)大洗牌的形勢終究不可避免，一場(chǎng)深刻的行業(yè)變革正在發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì )促進(jìn)我國金融行業(yè)核心競爭力的提升。對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行研究，對我國金融行業(yè)的變革以及在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都具有很大的意義。

　　二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究狀況

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的概念界定

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，具有不同于傳統金融的特點(diǎn)。

　　（1）支付便捷，成本低

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數據、云計算和社交網(wǎng)絡(luò )等技術(shù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的支付手段是以無(wú)線(xiàn)通訊設備和移動(dòng)通訊設備所組成的移動(dòng)支付和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)上支付為主。消費者在進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，可以直接突破空間的限制，減少了傳統金融交易中的很多中間環(huán)節。這極大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，節省了由此帶來(lái)的店面費用和人力成本，與傳統金融業(yè)相比，相關(guān)成本更加低廉。

　　（2）服務(wù)形式多樣，受眾廣泛

　　網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式提供了更多的選擇，由此創(chuàng )造了更多的交易機會(huì )�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融改變了傳統金融機構柜臺式交易的方式，增強了與客戶(hù)的溝通，因為交易方式更加快捷、人性化以及其多樣化的特點(diǎn)能滿(mǎn)足不能層次、不能需求的消費者�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融借助云計算和大數據等技術(shù)，通過(guò)數據挖掘和分析，能更高效地發(fā)現潛在的客服和客服的潛在需求。目前憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。以上幾點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式多樣，受眾廣泛的特點(diǎn)。

　　（3）市場(chǎng)信息不對稱(chēng)程度相對較低

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎就是互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)，通過(guò)這些技術(shù)，能更容易辨別互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。通過(guò)信息技術(shù)處理，客戶(hù)的個(gè)體信息被拼接和整合成時(shí)間連續、具有動(dòng)態(tài)變化特征的金融市場(chǎng)信息，從而為金融交易提供了有效、全面的信息基礎，有效降低了金融交易的信息成本和交易成本，提高了市場(chǎng)信息對稱(chēng)程度。另一方，客戶(hù)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一載體，依托社交網(wǎng)絡(luò )、搜索引擎、移動(dòng)支付等技術(shù)，能更直接、更有效地參與金融交易，交易過(guò)程的透明度更高。以上兩個(gè)方面決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)程度相對較低。

　　（4）獨有的風(fēng)險特征

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，對金融行業(yè)影響很大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于新興行業(yè)，因此，相關(guān)法律法規并不健全，存在一定的法律盲區和監管漏洞，有潛在的風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行時(shí)產(chǎn)生大量信息，會(huì )集中處理海量的客戶(hù)隱私信息，如果對數據處理不當，容易造成信息丟失、外泄以及客服信息的違法違規使用，存在風(fēng)險。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結合的產(chǎn)物，肯定存在相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險。系統漏洞、計算機病毒、網(wǎng)絡(luò )異常等都會(huì )為互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來(lái)系統性的風(fēng)險。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險更加復雜，特征性明顯。

　　三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現狀分析

　　（一）第三方支付

　　第三方支付，就是與各大銀行簽約、并具備了一定的信譽(yù)保證和雄厚實(shí)力的第三方獨立機構建立的交易支持平臺。第三方支付可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起點(diǎn)，發(fā)展至今，主要存在三種類(lèi)型的第三方支付，第一種是以支付寶、財付通為代表，該種類(lèi)型在建立之初就捆綁于大型電子商務(wù)平臺，為已有客戶(hù)提供支付服務(wù)，一般是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引導；第二種類(lèi)型主要是由傳統的金融機構引導，比如銀聯(lián)支付，匯付天下等；第三種就是直接成立的第三方支付公司，建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

　　第三方支付雖然在逐步完善發(fā)展，但仍然存在問(wèn)題。第一、針對第三方支付，我國沒(méi)有明確、專(zhuān)門(mén)的法律法規；我國行業(yè)制度對第三方支付缺乏統一、合理的認識。監管存在盲區，增加了風(fēng)險。第二，第三方支付標準不規范，沒(méi)有統一的行業(yè)標準，各個(gè)平臺口徑不統一。這在一定程度上影響第三方支付的發(fā)展，容易造成資源浪費等。第三，網(wǎng)絡(luò )安全受到挑戰，賬號被盜、客戶(hù)隱私泄露、系統風(fēng)險等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。

　　（二）P2P網(wǎng)貸

　　P2P的發(fā)展對我國各行各業(yè)的健康發(fā)展都會(huì )起到積極的促進(jìn)作用。其能夠有效解決投資理財需求和資金需求不對稱(chēng)的問(wèn)題，尤其是對中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行有效的緩解。從2007年我國引進(jìn)P2P平臺至今，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸發(fā)展迅猛，已形成一定規模。

　　（三）眾籌融資

　　眾籌融資是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行創(chuàng )業(yè)投資、天使投資等的融資平臺，是一種向多人籌集資金，為企業(yè)或者個(gè)人提供資金援助的行為。我國眾籌融資起步較晚，2011年我國才出現首家眾籌融資平臺，雖然發(fā)展較快，但是目前規模仍然較小。此外，電商企業(yè)也紛紛涉足該領(lǐng)域，如淘寶眾籌、京東眾籌等。

　　眾籌融資目前同樣存在一些問(wèn)題，如監督缺失和執行機制不完善使得資金籌集、使用以及投資回報等方面不夠規范，存在多重風(fēng)險。

　　（四）網(wǎng)絡(luò )銀行

　　網(wǎng)絡(luò )銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)為依托，客戶(hù)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺開(kāi)展開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、轉賬、信貸、證券交易、投資理財等金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò )銀行的優(yōu)勢在于能夠保證全天候，快捷，實(shí)時(shí)為客戶(hù)服務(wù)。我國早期的網(wǎng)絡(luò )銀行都是依附于傳統銀行而建立的。近期才出現了沒(méi)有具體網(wǎng)點(diǎn)，純粹依托于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )銀行，代表銀行有：阿里巴巴建立的浙江商網(wǎng)銀行和騰訊建立的深圳前海微眾銀行。

　　目前來(lái)看，制約不依附于傳統銀行而建立的網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的因素是準入門(mén)檻太高，牌照難拿，公信度不高。網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展同樣存在一些問(wèn)題，如目前法律監管的真空狀態(tài)、詐騙和違約的風(fēng)險加大。

　　四、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

　　（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰略

　　加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng )新。增強以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)運轉效率。全面推進(jìn)以客戶(hù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰略，要以互聯(lián)網(wǎng)建設為基礎進(jìn)行金融變革，對客戶(hù)資料數據進(jìn)行整理、分類(lèi)及分析，據“二八定律”對電子商務(wù)客戶(hù)群細分后差異化服務(wù)，不僅了解每一位客戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體需求，而且還清晰掌握其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的利潤，在這樣的基礎上進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的戰略，使互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)更具人性化和高效率。   （二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融優(yōu)勢互補

　　促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融實(shí)現優(yōu)勢互補、協(xié)調發(fā)展。吸收并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新技術(shù)以及組織模式實(shí)現傳統金融的轉型調整；通過(guò)與傳統金融機構合作進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力及效率。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融運用電子商務(wù)為載體進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，補缺傳統金融無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域，如針對某些農村地區及小眾客戶(hù)群體。當然，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與其它行業(yè)進(jìn)行聯(lián)盟，實(shí)現行業(yè)間網(wǎng)絡(luò )化。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)需求相匹配的新產(chǎn)品，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

　　（三）營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境

　　為了規避由互聯(lián)網(wǎng)金融本身產(chǎn)品造成的風(fēng)險，可建立大型的互聯(lián)網(wǎng)金融共享型數據庫以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及預警系統。增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險防范的監管，預防由其爆發(fā)的系統性金融風(fēng)險。對互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)產(chǎn)品研發(fā)階段分別進(jìn)行風(fēng)險識別和審核。

　　將復雜龐大的問(wèn)題進(jìn)行分解，把互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)子模塊實(shí)現風(fēng)險管理及成本控制，多角度進(jìn)行管理研發(fā)。此外，應大力開(kāi)發(fā)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，學(xué)習并盡快掌握國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規范與標準，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與國際接軌，健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全制度建設體系，并健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規范。此外，還要建立支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才保障機制，培養互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新人才。共同營(yíng)造有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境。（作者單位：貴州大學(xué)管理學(xué)院）

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