淺談芻議供應鏈金融的信用管理體系建設

　　關(guān)鍵詞：供應鏈　信用問(wèn)題　管理體系
　　論文摘要：供應鏈金融是一個(gè)金融創(chuàng )新的全新領(lǐng)域。分析我國供應鏈金融在中存在的主要業(yè)務(wù)模式，根據我國在信用管理方面存在的問(wèn)題，提出從信用制度建設、全面風(fēng)險管理提升和加強技術(shù)創(chuàng )新等方面構建我國供應鏈金融信用管理體系的設想。
　　近年來(lái)，我國金融界興起的供應鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)。隨著(zhù)物流業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)創(chuàng )新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷(xiāo)售的供應鏈金融服務(wù)創(chuàng )新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來(lái)越多，信用管理體系建設的問(wèn)題成為供應鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。
　　一、供應鏈金融的創(chuàng )新業(yè)務(wù)實(shí)踐
　　在我國，對供應鏈金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設想到“融通倉”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展到供應鏈金融戰略的提出與實(shí)施�！�在供應鏈金融創(chuàng )新的實(shí)踐發(fā)展上，我國形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線(xiàn)模式：
　　其一是基于傳統的商業(yè)銀行貿易融資，結合生產(chǎn)貿易的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng )新業(yè)務(wù)而提供的結構性貿易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過(guò)貨權質(zhì)押、信托收據、保險及公證、貨物監管、提貨通知、貨物回購、資金專(zhuān)戶(hù)管理、期貨保值等一系列結構化設計來(lái)掌握貨權、監控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿易融資方式。
　　其二是基于供應鏈管理模式，通過(guò)第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng )新出來(lái)的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結構性貿易融資模式更創(chuàng )新了一步，它是基于供應鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機構從專(zhuān)注于對企業(yè)本身信用風(fēng)險的評估，轉變?yōu)閷φ麄�(gè)供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險，同時(shí)也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。
　　二、供應鏈金融的信用管理問(wèn)題
　　目前國內外關(guān)于供應鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍，特別是在國內，供應鏈金融創(chuàng )新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著(zhù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中的信用問(wèn)題凸顯出來(lái)，信用管理問(wèn)題阻礙著(zhù)供應鏈金融的創(chuàng )新發(fā)展，主要表現在以下幾個(gè)方面：
　　第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴(lài)的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達到銀行認可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩固的信貸關(guān)系來(lái)為其提供間接的信用擔保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過(guò)供應鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業(yè)歸集，通常會(huì )將核心企業(yè)的信用放大，用以對供應鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來(lái)支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險的聚集擴散效應往往會(huì )擴大。因此，僅僅依靠這種信用替代來(lái)發(fā)展供應鏈金融是有很大局限性的，也會(huì )招致更大的風(fēng)險，最終阻礙了供應鏈金融創(chuàng )新的健康發(fā)展。

　　第二，信用管理的局限。在我國，供應鏈金融創(chuàng )新模式主要是基于傳統商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新的結構性貿易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應鏈管理中銀行通過(guò)與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng )新模式解決了供應鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問(wèn)題，但目前也顯現出發(fā)展創(chuàng )新動(dòng)力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷(xiāo)售市場(chǎng)和銷(xiāo)售對象以及承銷(xiāo)商的情況等，還要查看各種權利憑證的原件、辨別真偽。這些工作不僅費時(shí)費力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專(zhuān)業(yè)范疇。另外，目前供應鏈金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過(guò)不了傳統銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應鏈金融創(chuàng )新模式是動(dòng)力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。
　　第三，技術(shù)手段的局限。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應鏈管理所依賴(lài)的信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的落后會(huì )造成信息不完整準確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會(huì )引致風(fēng)險的發(fā)生，供應鏈金融信息技術(shù)基礎的創(chuàng )新問(wèn)題亟待得到解決。由于供應鏈管理數據庫對于整個(gè)供應鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷(xiāo)、資金具有實(shí)時(shí)監控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿(mǎn)足多方面查詢(xún)的要求。因此，技術(shù)創(chuàng )新問(wèn)題的解決是供應鏈金融創(chuàng )新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。
　　第四，信用組織的局限。目前的供應鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統業(yè)務(wù)的一種創(chuàng )新與補充。實(shí)踐證明，在供應鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應鏈融資往往會(huì )比傳統的貿易融資具有更大的風(fēng)險，傳統的貿易融資強調的往往只是特定交易環(huán)節供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿易的真實(shí)背景，而供應鏈融資不但要強調這一點(diǎn)，而且更加強調整個(gè)供應鏈風(fēng)險的監控與防范，對供應鏈各個(gè)環(huán)節潛在的風(fēng)險都要加以識別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應鏈金融業(yè)務(wù)模式來(lái)看，供應鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強的專(zhuān)用性，不易通過(guò)市場(chǎng)來(lái)評估其價(jià)值，也不易在市場(chǎng)上變現。因此，供應鏈金融的風(fēng)險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿(mǎn)足供應鏈金融發(fā)展的需求。

　　三、供應鏈的信用管理建設
　　目前建設好信用管理體系是促進(jìn)供應鏈金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)健康的一項重要工作，可以從以下三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行供應鏈金融信用管理體系的建設。
　　(一)必須加快供應鏈金融管理環(huán)節中的信用制度建設
　　1．建立中介信用機構，完善社會(huì )征信服務(wù)體系。供應鏈產(chǎn)業(yè)的信用問(wèn)題主要來(lái)源于以下兩個(gè)方面：一是由于供應鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區跨度大，容易產(chǎn)生供應鏈內生性的混亂和不確定因素。體現在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，又有諸如災害、戰爭與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時(shí)也會(huì )遭遇到戰略的調整沖擊，這些不確定因素都會(huì )增加供應鏈自身信用問(wèn)題的風(fēng)險。二是供應鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴散作用。由于供應鏈金融的信用基礎是基于供應鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，因此，隨著(zhù)融資工具向上下游延伸，風(fēng)險也會(huì )相應擴散。如果供應鏈上某一個(gè)成員出現了融資方面的問(wèn)題，就會(huì )迅速地蔓延到整個(gè)供應鏈，這對于供應鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗，也是對銀行信貸管理的極大挑戰。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系，供應鏈金融信用管理問(wèn)題凸顯，如果管理不善，極易引發(fā)大的金融災難。因此，建議盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構，建立基于供應鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機構和信用擔保服務(wù)機構，完善供應鏈產(chǎn)業(yè)的社會(huì )征信業(yè)務(wù)體系。

　　2．加快供應鏈信用管理環(huán)節規章制度建設。目前，我國有關(guān)供應鏈信用管理環(huán)節中的法律規章制度的建設嚴重滯后。有關(guān)倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和票據業(yè)務(wù)的法律法規尚有許多空白，期待完善的地方很多�，F實(shí)法律中，合同法中沒(méi)有明確地規定倉單的法律地位，真正的倉單流通管理體制還沒(méi)有建立起來(lái)。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉單又沒(méi)有權威機構認證和監管，倉單的標準化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時(shí)，從我國的“物資銀行”、“倉單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應鏈金融”的金融創(chuàng )新發(fā)展模式來(lái)看，供應鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險預警和防范制度還需要進(jìn)一步完善，金融立法制度還須進(jìn)一步健全。
　　(二)必須把供應鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險管理
　　全面風(fēng)險管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險，全面風(fēng)險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過(guò)準確計量各類(lèi)風(fēng)險確定資本，通過(guò)經(jīng)濟資本的分配決定各類(lèi)資產(chǎn)規模，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險與收益配比關(guān)系，將有限的資源從效益較差而風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)上釋放出來(lái)，為效益更好而風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)騰出空間oE6]由于供應鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險。因此，供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險管理之中，這樣才能有效地管理好供應鏈出現的風(fēng)險。
　　(三)必須加快技術(shù)創(chuàng )新，構建供應鏈金融信用管理技術(shù)平臺
　　目前我國的供應鏈產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初期階段，由于尚未建立完整的信用體系，特別是供應鏈金融的信用模型建設和數據業(yè)務(wù)流程信息化發(fā)展程度不高。供應鏈產(chǎn)業(yè)中，供貨商、制造商、銷(xiāo)售商、銀行、客戶(hù)相互間的信用保證是缺乏協(xié)調監管的。因此，必須加快信用技術(shù)創(chuàng )新，提高供應鏈金融信用管理水平�？梢圆捎酶呖萍夹畔⑹侄�，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感技術(shù)的有效結合(即物聯(lián)網(wǎng))，通過(guò)企業(yè)ERP和EDI等系統的有效利用，建立銀企管理平臺，對供應鏈上的產(chǎn)、供、銷(xiāo)企業(yè)和信息、倉儲、物流、資金等活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監控與管理。構建好信用管理技術(shù)平臺，就能夠加強供應鏈管理的信用環(huán)境建設，為供應鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新提供有力的信用管理支持。具體的流程詳見(jiàn)圖l。

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