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年金市場(chǎng)：需要商業(yè)保險
探索、研討、期盼多年的《年金試行辦法》和《企業(yè)年會(huì )基金管理試行辦法》終十在今年5月1日浮出水面，并正式施行。該辦法從制度卜明確和規范丁企業(yè)年金的運作程序。它的出臺必將會(huì )促進(jìn)我國企業(yè)年金市場(chǎng)的快速，這對提高養老金工資替代中和未來(lái)退休職工生活水平，為全面建設小康社會(huì )，完善社會(huì )保障制度將起到不可估量的作用。作為經(jīng)辦了多年企業(yè)養老年金的保險公司來(lái)講，如何調整角色，轉變職能，去面對潛力巨大的企業(yè)年金市場(chǎng)，是近期各家保險公司管理高層和員工們普遍關(guān)心的熱門(mén)話(huà)題。 市場(chǎng)主體猛增承保人變成受托人 根據《企業(yè)年金基金管理試行辦法》總則中的第-二條規定：“設立企業(yè)年金的企業(yè)及其職工作為委托人與企業(yè)年金理事會(huì )或法人受托機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托人），受托人與企業(yè)年金基金賬產(chǎn)管理機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)賬戶(hù)管理人）、企業(yè)年金基金托管機構 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)托管人）和企業(yè)年金基金投資管理機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)投資管理人），按照國家有關(guān)規定建立書(shū)面合同關(guān)系�！边@一規定對有關(guān)當事主體的責任、權利、義務(wù)及之間的關(guān)系做出了清晰的描述和界定。作為保險公司來(lái)講，必須弄清兩點(diǎn)：一是該辦法擴大了補充養老保險，即企業(yè)年金經(jīng)營(yíng)的主體范圍。辦法出臺以前，除了社保部門(mén)經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金保險外，唯一的市場(chǎng)就是各家壽險公司，而現在可以是“符合國家規定的法人受托機構”，比如基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司、商業(yè)銀行、企業(yè)集團財務(wù)公司和中外合資公司或外資公司等7種類(lèi)型的市場(chǎng)主體，這就徹底打破了保險公司過(guò)去獨家經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金“大餐”的壟斷地位，把企業(yè)年金市場(chǎng)這塊巨型“蛋糕”分給了多家競爭主體。二是將保險公司企業(yè)年金過(guò)去“承保人”的身份變成了“受托人”，并且增加了多種職責：如選擇、監督、更換賬戶(hù)管理人，托管人、投資管理人以及中介服務(wù)機構；制定企業(yè)年金基金投資策略；編制企業(yè)年金基金管理和財務(wù)報告對企業(yè)年金基金管理進(jìn)行監督5根據合同收取企業(yè)和職工繳費，并向受益人支付企業(yè)年金待遇等。這一職能的轉變，使保險公司在企業(yè)年金經(jīng)營(yíng)中面臨巨大的挑戰，當然也給商業(yè)保險公司帶來(lái)了企業(yè)年金經(jīng)營(yíng)的極好商機。我們應該面對現實(shí)，轉換角色搶占先機，力爭在企業(yè)年金發(fā)展中唱主角。 經(jīng)營(yíng)年金：保險公司具有諸多優(yōu)勢 兩個(gè)試行辦法出臺后，許多企業(yè)對保險公司經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金的資格發(fā)生了疑問(wèn)。對此可以負責任地說(shuō)：保險公司經(jīng)過(guò)批準，作為企業(yè)年金法人受托機構是肯定的。其原因有兩點(diǎn)：一是從國際慣例來(lái)看，在養老金市場(chǎng)發(fā)達的國家，如美國、日本、加拿大、荷蘭、瑞士、澳大利亞等，保險公司都是企業(yè)年金經(jīng)營(yíng)的主要參與者和供應商。其中美國的401K養老金計劃中，有45％的市場(chǎng)份額都是由商業(yè)保險公司來(lái)承擔的。二是保險公司在經(jīng)營(yíng)補充養老，即企業(yè)年金方面與其他受托機構相比，具有諸多的競爭優(yōu)勢�！ �1、保險公司有龐大的機構優(yōu)勢。經(jīng)過(guò)發(fā)展我國的保險市場(chǎng)主體已由一家公司獨家經(jīng)營(yíng)，到已擁有70多家保險公司，170多家專(zhuān)業(yè)中介機構，約9萬(wàn)家兼業(yè)代理機構，初步形成了中外資保險公司共同競爭，國有、民營(yíng)和外國資本共同參與的市場(chǎng)體系。目前，我國保險資產(chǎn)總額已達到一萬(wàn)億元。在發(fā)展中，我國保險機構網(wǎng)絡(luò )已遍及城鄉各地，特別是中國人壽的縣級以上的分支機構已達到4500多個(gè)，還有后來(lái)居上的平安、新華、太平洋、泰康保險公司的機構網(wǎng)絡(luò )建設也都較快。這為我國一批國有的大行業(yè)大企業(yè)跨地區承辦企業(yè)年金后，開(kāi)展售后服務(wù)提供了難得的優(yōu)勢和便利�！ �2、保險公司有多年經(jīng)營(yíng)商業(yè)補充養老保險的經(jīng)驗。我國自1980年恢復人身保險業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年的不斷發(fā)展，各家保險公司先后推出的補充養老保險產(chǎn)品達100多種，基本適應了城鄉居民不同群體投保人的需求。特別是近幾年開(kāi)發(fā)的團體企業(yè)年金，有分紅型的，有投資連接型的，還有萬(wàn)能型的。這些產(chǎn)品與傳統的養老保險產(chǎn)品相比，不僅有保障優(yōu)勢，還具有投資分紅功能。因而，受到眾多企業(yè)的青睞。有資料顯示，在京的許多大行業(yè)、大企業(yè)已在各家保險公司開(kāi)辦了不同類(lèi)型的企業(yè)年金保險，去年僅退休年金保險的保費收入就已接近千億元。剛剛試行的企業(yè)年金辦法，對經(jīng)營(yíng)了多年的商業(yè)補充養老保險業(yè)務(wù)、并積累了豐富經(jīng)驗的保險公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“近水樓臺先得月”。他們憑著(zhù)經(jīng)驗優(yōu)勢一定會(huì )在未來(lái)企業(yè)年金市場(chǎng)大顯身手�！ �3、在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設計上，保險公司可以滿(mǎn)足企業(yè)年金業(yè)務(wù)多樣化，個(gè)性化需要。我國的商業(yè)補充養老保險雖然不及已經(jīng)營(yíng)百年的發(fā)達國家的保險公司，但是近幾年我國保險業(yè)借鑒國外經(jīng)驗，主動(dòng)與國際接軌，在年金產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設計上有了很大的創(chuàng )新和突破。首先，在領(lǐng)取方式上，保險公司開(kāi)辦了形式多樣的年金領(lǐng)取方式，如即期年金、延期年金、確定年金、定期年金（包括三、五、七、十、二十年不等）、生命年金、遞增年金等。其次，在投資回報上，保險公司推出的企業(yè)年金，除了有保底收益，還有分紅回報，風(fēng)險較少。而美國401K養老年金計劃，香港的強基金計劃和日本的“國民年金”“厚生年金”都不具備保底收益這一優(yōu)勢。因此，保險公司的企業(yè)年金產(chǎn)品是未來(lái)年金市場(chǎng)上難得的好產(chǎn)品。再次，在管理成本上，保險公司在承保企業(yè)年金時(shí)，只提取首期繳費管理費，而且費用率較低。而年金產(chǎn)品每年都要提取受托人管理費0.2％，托管人管理費0.2％，投資人管理費1.2％。更繁瑣的是，企業(yè)每月還要另行為每個(gè)賬戶(hù)交納5元的管理費。種種管理費相加之后就比保險年金產(chǎn)品成本要明顯偏高。再者，在操作流程上，保險年金產(chǎn)品多數為一條龍服務(wù)，從承保到年金給付由保險公司獨家承擔，具有快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)特點(diǎn)。而企業(yè)年金產(chǎn)品從委托人到受托人、賬戶(hù)管理人、基金托管人、投資管理人，要經(jīng)過(guò)5個(gè)托管鏈，既增加人力、物力、財力，又加大了風(fēng)險，增加了監管的難度�！ �4，保險公司的銷(xiāo)售能力強，服務(wù)水平高。在我國，要推動(dòng)企業(yè)年金的發(fā)展，不僅要有政策支持，還需要企業(yè)年金受托主體有強大的銷(xiāo)售能力。而保險公司不僅有完善、成熟的銷(xiāo)售管理機制和銷(xiāo)售培訓系統，還有一支專(zhuān)業(yè)化水準高、富有經(jīng)驗的銷(xiāo)售隊伍。據數字顯示，目前僅壽險營(yíng)銷(xiāo)大軍就過(guò)百萬(wàn)，直銷(xiāo)人員也有十萬(wàn)之巨。這支銷(xiāo)售大軍只要經(jīng)過(guò)短時(shí)間的培訓就可以上崗，她將是未來(lái)企業(yè)年金市場(chǎng)上最活躍的銷(xiāo)售精英。在服務(wù)方面，正是因為有了一批專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較高，并具備了為客戶(hù)量身訂做企業(yè)年金計劃的銷(xiāo)售隊伍。他們可以根據企業(yè)及其業(yè)務(wù)的多樣性要求，提供不同的服務(wù)方式，包括受托管理、賬戶(hù)行政管理、投資管理、資產(chǎn)負債匹配管理、風(fēng)險控制管理、精算設計等服務(wù)。這些高水準的服務(wù)優(yōu)勢，是其他受托機構不可類(lèi)比的。 做好準備【年金市場(chǎng)：需要商業(yè)保險】相關(guān)文章：
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