金融消費者合法權益保護現狀及完善對策論文

　　金融市場(chǎng)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在現代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著(zhù)重要作用。 現階段，我國金融消費者權益保護還處于空白階段，需通過(guò)完善立法、建立專(zhuān)門(mén)的保護機構，建立符合我國國情的金融消費者保護體系， 促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的穩健發(fā)展。

　　一、現狀分析。

　�。� 一） 金融消費者維權意識亟需加強。

　　在金融市場(chǎng)中，當金融消費者權益受侵害時(shí)，直接向侵權金融機構投訴，爭取取協(xié)商解決，或向侵權金融機構監管部門(mén)舉報者較多，而采取向消費者協(xié)會(huì )或行業(yè)協(xié)會(huì )投訴、申請仲裁委員會(huì )仲裁和向法院提起訴訟的金融消費者少而又少。 這說(shuō)明金融消費者認為申請仲裁委員會(huì )仲裁和向法院提起訴訟程序多、成本高、且把握不大。 同時(shí)，也反映了農村金融消費者的維權意識不強。

　�。� 二） 侵犯金融消費者權益形式多樣化。

　　在金融市場(chǎng)中， 金融消費者被侵權的形式多種多樣：一是知情權受到侵犯；二是自由選擇權受到侵犯；三是金融服務(wù)權受到侵犯。

　�。� 三） 金融消費者權益維權工作尚無(wú)固定模式。

　　近年來(lái)，隨著(zhù)監管部門(mén)對金融消費者權益保護工作的重視，切實(shí)加強了對消費者保護工作的組織領(lǐng)導和明確了辦事機構。

　　二、存在問(wèn)題。

　�。� 一） 金融消費者權益保護立法工作滯后。

　　當前，《 中華人民共和國消費者權益保護法》， 是我國在保護消費者合法權益方面的基本法律，為普通消費市場(chǎng)的消費者提供了強有力的法制保障。 該法規定“ 消費者為生活消費需要購買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)，其權益受本法保護”,金融消費者尚未納入被保護范圍。 由于立法理念的局限性導致相應的民事救濟制度十分薄弱，如果金融消費者與金融機構之間產(chǎn)生糾紛被訴至法院，只能適用《 民法通則》及《 合同法》中有關(guān)誠實(shí)信用、公平交易等原則，作為權利主張的依據，金融消費者諸多應有權利難以得到保護。

　�。� 二） 缺少專(zhuān)職金融消費者權益保護機構。

　　目前，我國金融監管機構中，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)負責金融消費者保護工作的部門(mén)，加之縣級以下沒(méi)有證券、保險等分業(yè)監管機構， 盡管監管部門(mén)成立了金融消費者權益保護中心，履行有關(guān)的金融消費者權益糾紛案件，但對于證券、保險行業(yè)有關(guān)的金融消費者權益糾份案件，金融消費者權益保護中心還沒(méi)有強制手段落實(shí)解決，這樣既降低了案件解決效率，更容易讓廣大金融消費者產(chǎn)生誤解，不利于金融消費者權益保護工作的健康發(fā)展。

　�。� 三） 金融消費者訴訟制度存在缺陷。

　　目前，《 消費者權益保護法》 規定了消費者的索賠權，但消費者權益保護的真正落實(shí)仍取決于訴訟制度，尤其是民事訴訟制度。 由于國內還沒(méi)有建立金融消費者公益訴訟制度，單個(gè)金融消費者與金融機構相比，往往處于弱勢地位，維權成本相對較高，不僅需要耗費大量精力和財力，而且金融消費維權成功率相對較低。 因此，大多數金融消費者即使權益受到侵害，也會(huì )自動(dòng)放棄維權，不愿意通過(guò)訴訟解決。

　　三、對策建議。

　�。� 一） 為維護金融消費者權益提供法律保障。

　　對《 消費者權益保護法》、《 中國人民銀行法》、《 商業(yè)銀行法》、《 保險法》等相關(guān)法律進(jìn)行補充完善，在相關(guān)條款中增加對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權益保護調整的相關(guān)規定，完善法律救助，賦予金融消費者對金融機構的事后追償權和相關(guān)機構金融消費者投訴裁量權，細化金融機構告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，防止金融消費者合法權益被侵犯。

　�。� 二） 建立權益保護聯(lián)席會(huì )議制度。

　　鑒于人民銀行維護金融穩定的法定職能、分支機構點(diǎn)多面廣的區位優(yōu)勢和在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結算管理等領(lǐng)域對金融維權的相對獨立和保障作用，建議國務(wù)院以立法形式，明確人民銀行牽頭負責金融消費者權益保護和申訴處理工作；在人民銀行分支機構內部逐級設立金融消費者維權部門(mén)，專(zhuān)職負責轄區的金融消費者權益保護和申訴處理工作。

　�。� 三） 建立便捷投訴機制。

　　建議金融機構加大信息披露力度，提供真實(shí)、準確、完整和及時(shí)的信息，以滿(mǎn)足金融消費者的信息需求，對于金融消費者與金融機構的爭議， 要通過(guò)專(zhuān)門(mén)的投訴受理部門(mén)，建立金融消費者投訴信息數據庫，根據投訴次數、涉及金額進(jìn)行分類(lèi)、調查、核實(shí)和調解，并通過(guò)定期的信息分析，識別潛在的金融消費者保護工作中存在的問(wèn)題，為規章政策的制訂提供參考，使金融消費者的意見(jiàn)被重視和采納。

　�。� 四） 營(yíng)造輿論氛圍。

　　人民銀行應牽頭組織各級金融機構， 通過(guò)網(wǎng)絡(luò )媒體、服務(wù)窗口、各種推介會(huì )，積極宣傳金融消費者保護工作和金融維權的申訴渠道，使廣泛宣傳成為提升服務(wù)、接受群眾監督的自覺(jué)行為。 組織金融機構員工認真學(xué)習《 金融消費者權益保護實(shí)施辦法》， 深刻認識保護金融消費者權益的深遠意義，對金融消費者提供服務(wù)時(shí)，努力維護客戶(hù)知情權、選擇權的需要，進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，誠信經(jīng)營(yíng)。

　�。� 五） 提升整體服務(wù)水平。

　　做好金融消費者權益保護工作，是實(shí)現銀行業(yè)持續穩健發(fā)展的必然要求。 金融消費者是整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)中最活躍的因素，他們既是資金的供給者，也是資金的需求者，具有廣泛性、流動(dòng)性，離開(kāi)了金融消費者，銀行業(yè)系統就無(wú)法正常運行，以犧牲金融消費者的利益換取銀行業(yè)的發(fā)展是本末倒置、竭澤而漁。 保護金融消費者是銀行機構的法定義務(wù)，強化金融消費者權益保護，不僅有利于推動(dòng)銀行業(yè)進(jìn)一步豐富產(chǎn)品類(lèi)型和提升服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動(dòng)機作用， 提升國民經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效率，同時(shí)可以推動(dòng)銀行業(yè)轉變發(fā)展方式，致力于打造良好的形象，提升行業(yè)聲譽(yù)，增強全面風(fēng)險管理理念，謀求長(cháng)期穩健發(fā)展，從而在根本上防范和化解金融風(fēng)險，提高銀行體系的穩定性和可持續性。網(wǎng)點(diǎn)柜員作為金融消費者的直接接觸者，處在金融消費者權益保護的前沿陣地，必須做到在金融消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時(shí)，對金融消費者的財產(chǎn)安全進(jìn)行保護，個(gè)人隱私和消費信息充分保密，對金融消費者購買(mǎi)的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)進(jìn)行如實(shí)告知，讓金融消費者自主選擇金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，進(jìn)行公平交易。

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