發(fā)展保險公估業(yè)迎接新挑戰

從國際上的保險經(jīng)營(yíng)現狀來(lái)看，保險公估公司是保險市場(chǎng)上十分活躍的因素。發(fā)達的國家保險公司理賠業(yè)務(wù)量的80%以上是由保險公估公司去完成。我國的保險公司的經(jīng)營(yíng)集展業(yè)、承保、理賠、防災防損于一身，形成保險公司大而全的經(jīng)營(yíng)模式，加大了保險公司經(jīng)營(yíng)的成本、沖淡了主業(yè)的經(jīng)營(yíng)、降低了保險的服務(wù)職能，已不能適應保險市場(chǎng)化趨勢的要求。特別是加入WTO以后，外資保險公司的進(jìn)入，老一套的經(jīng)營(yíng)模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險公司而言，誰(shuí)率先從這個(gè)禁錮中解脫出來(lái)，誰(shuí)就會(huì )，否則會(huì )被嚴重制約�！　”ｋU公估公司在保險業(yè)的發(fā)展史上是一個(gè)新生事物。從發(fā)展的眼光去看待公估公司未來(lái)的前途，市場(chǎng)潛力巨大，有廣闊的發(fā)展空間，但也面臨著(zhù)不少困難。　　一、與國際慣例接軌必然促使保險市場(chǎng)主體分工細化　　從保險業(yè)的發(fā)展趨勢上看，隨著(zhù)保險市場(chǎng)成熟、完善，經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)業(yè)化程度也越來(lái)越細。中國保險市場(chǎng)上保險公司經(jīng)營(yíng)大而全、小而全的模式已不適應國際化趨勢的要求。從世界上發(fā)達國家的保險市場(chǎng)來(lái)看，保險公司的保費收入中的很大一部分是來(lái)自于保險代理人和保險經(jīng)紀人，而將承保前的風(fēng)險評估和出險后的理賠業(yè)務(wù)委托保險公估公司去完成。人們不會(huì )忘記在美國友邦保險公司1992年剛剛進(jìn)入中國保險市場(chǎng)就帶來(lái)了一種新的展業(yè)理念，當時(shí)友邦公司在上海招募的代理人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險公司：中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。兩家公司的正式員工加起來(lái)也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經(jīng)營(yíng)管理模式對中國原有的保險經(jīng)營(yíng)不能不說(shuō)是一個(gè)巨大的沖擊。　　二、競爭使保險公司愿意將風(fēng)險評估和估損理算工作交保險公估公司去做　　加入WTO后，保險供給主體的數量會(huì )空前增加，競爭會(huì )更加激烈，對保險公估業(yè)的需求與依賴(lài)也逐步增加。這是因為：對于新進(jìn)入的保險公司，由于公司正處在運作初期，不可能配備齊所需的專(zhuān)業(yè)理賠人員，理賠力量相對不足；對于原有公司而言，他雖然擁有數量眾多的理賠人員，但由于客觀(guān)上的迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)中保險標的的變化，以及主觀(guān)上知識結構和專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平的局限也已不適應市場(chǎng)的要求，而恰恰在此時(shí)，新公司的進(jìn)入、費率的市場(chǎng)化趨勢又使其原有利潤率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不的做法�！　�從保險公司自身經(jīng)營(yíng)上看保險公估公司的發(fā)展。由于保險經(jīng)紀人公司和保險代理人公司的出現，使保險公司的保費構成中代理人業(yè)務(wù)和經(jīng)紀人業(yè)務(wù)呈明顯上升趨勢，而直接業(yè)務(wù)所占份額將逐漸下降。保險代理人業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀人業(yè)務(wù)的發(fā)展，將大大降低保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險公司的績(jì)效水平，使保險公司能投入更多的資金和精力去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，加強對巨額保險基金的運營(yíng)管理。同時(shí)我們不難看到代理人、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)量的增加，給保險公司的承保前的風(fēng)險評估和出險后的賠付帶來(lái)了巨大的壓力，這就必然促使保險公司更愿意把承保前的風(fēng)險評估和出險后的理賠委托出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監會(huì )批準的保險公估公司�！　”ｋU公司是經(jīng)常和風(fēng)險打交道的行業(yè)，所以信譽(yù)非常重要。以往的保險經(jīng)營(yíng)中由于缺乏有效的競爭，市場(chǎng)意識淡薄，所以管理和售后服務(wù)都跟不上去，這大大地挫傷了保戶(hù)的投保積極性。保單作為平等主體間的協(xié)議，實(shí)際處理起來(lái)變得不平等，客戶(hù)財產(chǎn)一旦出險，由保險公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由于利益不同，所以在處理上難免發(fā)生分歧。作為保險合同當事人之外的第三者，公估人與保險人、被保險人處于“等間距”的超然地位，其公估工作以為依據，以“公正、公開(kāi)、公平”為原則，并附以以及先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行估算、理賠，所以無(wú)論對于保險人還是被保險人來(lái)說(shuō)，保險公估公司都是一個(gè)“公平和可以接受”的選擇。保險公估公司的引入，實(shí)際上是提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，化解了保險公司和被保險人之間的矛盾�！　∑浯�，由于國際慣例，外國保險公司、再保險公司接受的規則是由保險公估公司處理理賠業(yè)務(wù)。隨著(zhù)中國加入WTO，外資保險公司的大量涌入，我們必須適應國際規則，與國際慣例相一致。　　三、保險公估公司的介入，促使保險公司把精力用于險種的開(kāi)發(fā)　　保險公司是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其產(chǎn)品就是保險單，所以保公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的好壞、數量的多寡主要是通過(guò)保險單得以體現。保險公司把大量的精歷用于展業(yè)、理賠，必將把主業(yè)沖淡，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)�！　�從我國保險公司經(jīng)營(yíng)的現狀來(lái)看，以往的主要條款和費率都是由保監會(huì )制訂，各家公司都沒(méi)能形成自己的條款和費率體系，經(jīng)營(yíng)的險種也基本是三大險種；機動(dòng)車(chē)輛險、財產(chǎn)險、貨物運輸險，其它險種所占的比例非常低。產(chǎn)品單一，保障范圍也都是針對國內的企業(yè)，原有的機制限制了保險公司的自主經(jīng)營(yíng)。隨著(zhù)國際一體化進(jìn)程的加快和我國加入WTO，外資企業(yè)也會(huì )越來(lái)越多，保險的需求越來(lái)越廣泛，如果我們拿不出合適的產(chǎn)品應對，肯定要在同業(yè)競爭中落伍。外資保險公司都有很長(cháng)的經(jīng)營(yíng)管理，有自己的完整的經(jīng)營(yíng)模式和條款、費率體系，我們在這方面就處于劣勢。保險公司不把精力花在主要上，而是舍本求末，到時(shí)候我們不是光喊“狼”來(lái)了，而是“狼”真的來(lái)到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時(shí)間觀(guān)念和緊迫意識，才能應對嚴峻的形式，不至于到時(shí)候措手不及。　　四、保險公估公司中面臨的問(wèn)題　　1、人們的認識總是滯后于國家的政策　　國家從政策導向上大力倡導和發(fā)展保險公估公司，但人們的認識和國家政策總是存在一個(gè)時(shí)間差，即認識總是落后于政策。而保險公估業(yè)務(wù)的發(fā)展必然有廣泛的群體從認知到接受這樣一個(gè)過(guò)程。這個(gè)過(guò)程本身決定了保險公估公司的發(fā)展還要有漫長(cháng)的路程要走�！　�2、入世后的格局使保險公估公司的發(fā)展形式更嚴峻　　保險業(yè)的真正發(fā)展到目前也只有二十多年的時(shí)間，而保險公估公司的發(fā)展只是剛剛開(kāi)始。入世后，外資的、合資的保險公司，保險公估公司正虎視眈眈地窺視著(zhù)中國的保險市場(chǎng)，外資公司的涌入，對我國保險公司、保險中介機構的生存帶來(lái)了風(fēng)險，而對我國的保險公估公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險肯定會(huì )更大。因為我們剛剛起步，拿不出有效的資本去和人家競爭，人家不可能等著(zhù)我們發(fā)展成熟了再進(jìn)入。而保護期也只有五年時(shí)間，這五年是非同尋常的五年，是考驗中國的保險公估公司生存的關(guān)鍵五年�！　�3、保險公估公司的數量不足尚需大力發(fā)展　　就我國目前的保險市場(chǎng)而言，保險公估機構數量不足�，F在中資、外資、合資的保險公司已達到五十多家，而保險公估公司加起來(lái)只有26家，這其中絕大部分正在籌建期。從保險公司的理賠業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，整個(gè)業(yè)務(wù)還是由保險公司去做，而公估公司所處理的業(yè)務(wù)基本上為零，所以要加強保險公估業(yè)務(wù)的發(fā)展力度�！　”ｋU屬于一種服務(wù)性的行業(yè)，只有強調主體多元化，充分體現出競爭的意識，才能使保險業(yè)發(fā)展步伐加快，保險公估公司的引入和發(fā)展，無(wú)疑會(huì )加快保險市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)程，競爭才能促進(jìn)我國的保險市場(chǎng)更規范和完善�！　�4、人才的匱乏制約保險公估公司的發(fā)展　　由于大量的保險公司的涌入，保險中介機構的成立，使保險行業(yè)的人才顯得不足。外資保險機構在中國的發(fā)展，本身要求保險人才本土化，這就使本來(lái)就不足的保險人才市場(chǎng)顯得更為緊張，前些日子看到《晨報》介紹中國的保險從業(yè)人員是十五六萬(wàn)人（不包括營(yíng)銷(xiāo)員），這和泱泱十三億人口大國的人口總數相比極不相稱(chēng)。而且在這十幾萬(wàn)的保險員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不論是保險公司，還是中介機構都面臨著(zhù)人才的競爭，人才的匱乏也是影響保險公估公司發(fā)展的主要問(wèn)題。所以保險公估公司的發(fā)展，引入高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才是必不可少的�！　【C上，我們看到了保險公估公司的發(fā)展孕育著(zhù)無(wú)限的生機，是一個(gè)大有可為，大有發(fā)展的行業(yè)。但同時(shí)我們也不能不看到公估公司的發(fā)展過(guò)程中也面臨著(zhù)困難。這困難是前進(jìn)中的困難，和巨大的發(fā)展商機相比微不足道。只要我們抓住機遇，正視并設法克服前進(jìn)道路上的障礙，那么中國的保險業(yè)必將會(huì )迎來(lái)一個(gè)絢麗多彩的春天。

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