我國保險業(yè)應對國際化的發(fā)展對策

我國保險業(yè)應對國際化的發(fā)展對策　　摘　要:經(jīng)濟全球化是目前經(jīng)濟發(fā)展的主導趨勢。經(jīng)濟全球化的發(fā)展,必然會(huì )帶來(lái)保險的國際化,這種國際化必然會(huì )對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過(guò)對保險國際化理論與實(shí)證分析,提出了我國保險監管的政策建議:評估現行保險體制;實(shí)施開(kāi)放性監管戰略;實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監管;加強資產(chǎn)負債監管。

　　一、保險國際化的方式及實(shí)證分析

　　(一)保險國際化的方式

　　從目前看,保險國際化方式主要有三種:

　　1.投資國外保險市場(chǎng)。即通過(guò)在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場(chǎng)滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場(chǎng)開(kāi)放程度不同,開(kāi)放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。

　　2.投資國外資本市場(chǎng)。即將本公司的資金運用到國外資本市場(chǎng),分散投資風(fēng)險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規定的限制。

　　3.開(kāi)放本國保險市場(chǎng)。通過(guò)完善保險法規,逐步開(kāi)放本國保險市場(chǎng),允許外國保險公司參與本國保險市場(chǎng),國內保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的國際化和本國風(fēng)險管理的國際化。

　　(二)實(shí)際分析

　　從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個(gè)實(shí)例。為了推動(dòng)歐洲共同體保險市場(chǎng)一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內容是:(1)統一歐洲共同體保險業(yè)執照、確立本國控制的監管原則和取消對保險業(yè)的高度監管;(2)統一執照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務(wù);(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監管。償付能力的執照由保險公司的注冊國來(lái)頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監管局的監管目標只限于保持保險公司的償付能力。

　　通過(guò)這次改革,過(guò)去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險條款和費率需獲得保險監管部門(mén)事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來(lái)看,這次管理制度的改革幾乎是一場(chǎng)革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問(wèn)題:

　　1.必須克服各國過(guò)去不同的保險監管方式所形成的障礙。長(cháng)期以來(lái),不少成員國一直規定保險合同的條文必須得到監管機構的批準,認為這樣具體的監管可以增加市場(chǎng)的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過(guò)法律和監督人的方式,對保險準備金的具體細節加以規定。在這些國家里,批準保險費的同時(shí)一般也要批準技術(shù)性指標(預定利率,死亡率)。在整個(gè)合同有效期內,這些技術(shù)性指標都被用來(lái)計算保險準備金。在投資方面,許多國家規定了投資范圍,并且規定在一定類(lèi)別內最大的投資限額。由于各個(gè)成員國對監管方式有不同的看法,因此,各個(gè)成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

　　2.事后控制。有些國家的監管制度在很大程度上依賴(lài)于對每個(gè)保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規定,每個(gè)保單用語(yǔ)都必須事先和監督機關(guān)達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會(huì )傳閱。提議被批準后,任何希望銷(xiāo)售這種產(chǎn)品的保險公司都　可以使用。但是,歐洲委員會(huì )指出,事先批準的程序不適合開(kāi)放的競爭市場(chǎng)的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來(lái)優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規定。

　　3.共同認可。為了開(kāi)創(chuàng )一個(gè)充滿(mǎn)活力和競爭性的市場(chǎng),保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現在開(kāi)始,著(zhù)重于統一執行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監管。保險公司即將有選擇在哪個(gè)國家設立總公司,在哪種監督制度下開(kāi)展業(yè)務(wù)的自由。

　　二、國際保險監管總目標的調整與監管發(fā)展趨勢

　　保險國際化的發(fā)展使全球保險市場(chǎng)逐步融為一體,本國保險市場(chǎng)日益成為全球保險市場(chǎng)的一個(gè)不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的影響。隨著(zhù)全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來(lái)越大。

　　由于一國保險市場(chǎng)同時(shí)受?chē)鴥群蛧�際形勢的影響,所以,可以預見(jiàn),21世紀,各國保險業(yè)波動(dòng)的可能性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險波動(dòng)周期,促進(jìn)本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達國家都相應調整了宏觀(guān)保險監管目標�？偟膩�(lái)看,宏觀(guān)保險監管目標主要有四個(gè):一是保持社會(huì )對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進(jìn)社會(huì )公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實(shí)現上述宏觀(guān)監管目標時(shí),各國法律一般要求保險監管部門(mén)做到:(1)維護本國保險市場(chǎng)的穩定;(2)依法監管,尊重保險機構的經(jīng)營(yíng)自主權;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng )新;(5)在保險國際化形勢下,通過(guò)有效監管,增強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場(chǎng)化原則,保護公平、公正和公開(kāi)的競爭。

　　在宏觀(guān)監管目標和法律要求的指導下,各國保險監管發(fā)展趨勢表現為:

　　1.混業(yè)監管體制將全面取代分業(yè)監管體制。20世紀末,金融業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向就是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要表現在兩個(gè)方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營(yíng)的第三保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下,保險市場(chǎng)和資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越密切,相互之間的互動(dòng)效應將越來(lái)越大。為了適應混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的問(wèn)題和新的需要,不少?lài)�家都對本國的金融監管法律進(jìn)行了修訂,對保險監管體制也進(jìn)行了相應的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監管,防范和化解金融市場(chǎng)波動(dòng)對保險業(yè)造成的風(fēng)險。

　　2.產(chǎn)品監管的市場(chǎng)化趨向明顯。產(chǎn)品的市場(chǎng)化突出表現為保險合同自由和保險費率市場(chǎng)化。近年來(lái),越來(lái)越多的國家采用市場(chǎng)經(jīng)濟體制。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下,各國保險監管部門(mén)普遍認為商定保險合同內容和保險產(chǎn)品價(jià)格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過(guò)多干預。同時(shí)認為,政府應該通過(guò)讓市場(chǎng)最大限度地發(fā)揮作用來(lái)實(shí)現自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng )新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實(shí)行產(chǎn)品市場(chǎng)化的同時(shí),各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權,即如果保險監管部門(mén)認為保險條款和保險費率違反了法律、法規和社會(huì )公共道德標準,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監管的同時(shí),各國保險監管部門(mén)普遍加強了對保險投訴的監管,注重研究網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷(xiāo)售行為的監管力度。

　　3.償付能力監管日益成為監管工作核心。近年來(lái),保險監管重點(diǎn)越來(lái)越偏重于償付能力監管。而且,隨著(zhù)保險業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步,償付能力監管不斷被賦予新的內容,監管方式也日新月異。盡管各國的監管方式不同,但毫無(wú)疑問(wèn),全球保險公司償付能力監管正在由傳統的靜態(tài)監管向現代的動(dòng)態(tài)監管轉變,正在由業(yè)務(wù)和財務(wù)分離監管向業(yè)務(wù)和財務(wù)一體化監管的方向轉變。

　　4.保險信息公開(kāi)披露制度日臻成熟。向社會(huì )公開(kāi)保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉嫁風(fēng)險,越能減少信息不對稱(chēng)形成的市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時(shí),大部分國家的保險監管部門(mén)認為,向社會(huì )公開(kāi)保險公司的信息,可以通過(guò)社會(huì )的力量強化對保險公司的監督,有利于保險公司加強自律�；�于此,各國保險監管部門(mén)普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會(huì )公開(kāi)保險公司信息,以便于社會(huì )各單位和個(gè)人了解保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況。

　　5.依法監管走強。市場(chǎng)經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的保險監管也注定應依法監管。目前,各國都有保險監管法規,通過(guò)法規對保險監管部門(mén)的職責和權限進(jìn)行規定。這些法規同時(shí)也要求為保險監管部門(mén)錯誤的監管行為給被監管對象造成經(jīng)濟損失后,必須依法進(jìn)行賠償。在具體監管實(shí)踐中,普遍增強了監管法規的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。

　　三、我國保險監管政策建議

　　(一)現行保險體制評估
　　從體制方面看,我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區別:一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路,購并活動(dòng)頻繁;我國則在實(shí)施分業(yè)發(fā)展戰略,這種分業(yè)不僅表現在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時(shí)也表現為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監管的金融監管體制創(chuàng )新,而我國則在落實(shí)分業(yè)監管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監管。但隨著(zhù)我國經(jīng)濟開(kāi)放度的加深,尤其是隨著(zhù)我國加入WTO,我國經(jīng)濟必然會(huì )被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來(lái)開(kāi)放條件下,現行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會(huì )產(chǎn)生何種影響,應從現在開(kāi)始研究,適時(shí)提出完善方案,這樣才能有備無(wú)患。

　　(二)實(shí)施開(kāi)放性監管戰略
　　開(kāi)放性監管戰略條件下保險監管的目的主要有三個(gè):一是在國內保護保險人和被保險人的合法權益,保障我國保險市場(chǎng)的穩定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場(chǎng)手段與政府監管相結合的方式,兼顧保險市場(chǎng)的效率與公平。為達到監管目的,建議:第一,中國保監會(huì )應與國際保險監管組織和他國保險監管部門(mén)建立國際保險監管支持體系,通過(guò)該體系監管?chē)鴥缺ｋU市場(chǎng)上的外資保險公司和國際保險市場(chǎng)上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監會(huì )建立監管信息通道,以監管保險市場(chǎng)與資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的互動(dòng)性。第三,加速本國保險業(yè)市場(chǎng)化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場(chǎng),適當發(fā)展現有保險公司的分支機構,培育地區性保險市場(chǎng);建立市場(chǎng)退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優(yōu)化市場(chǎng)主體結構。通過(guò)發(fā)揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場(chǎng)體系。第四,建立合規性監管與風(fēng)險性監管并重的新的監管體制,加強對保險公司風(fēng)險管理制度和體系的過(guò)程控制,防范和化解保險風(fēng)險。

　　(三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰略
　　保險深度和保險密度是反映一個(gè)國家或地區保險業(yè)的發(fā)展程度與市場(chǎng)潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過(guò)10%,保險密度已超過(guò)5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實(shí)際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年,但新險種開(kāi)發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國則剛開(kāi)始嘗試。由此可以看出,無(wú)論從保險業(yè)務(wù)規模,還是從保險產(chǎn)品結構來(lái)看,我國保險市場(chǎng)潛力巨大。因此,目前應通過(guò)加強保險監管實(shí)施保險發(fā)展戰略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關(guān)保險業(yè)的規則,充分利用國外先進(jìn)的保險技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式,實(shí)現“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng )新,苦練內功,大力挖潛,合理開(kāi)發(fā)和使用保險市場(chǎng)資源。第三,要以“保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、促進(jìn)改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調整保險產(chǎn)品結構,積極理順費率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。

　　(四)提高保險信息化水平
　　我們所處的時(shí)代已是信息化時(shí)代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場(chǎng)競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個(gè)保險業(yè)發(fā)展落后的國家來(lái)說(shuō),保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來(lái)開(kāi)放性中國保險市場(chǎng)上生存的基本條件。因為在未來(lái)開(kāi)放性的保險市場(chǎng)中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛(ài)國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來(lái)保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng )造品牌效應和提高保險服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險業(yè)信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監會(huì )牽頭制定行業(yè)信息標準,提出行業(yè)信息化建設要求和目標,通過(guò)建設保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專(zhuān)用信息網(wǎng),并適當聯(lián)結保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專(zhuān)用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。

　　(五)完善保險公司償付能力監管
　　我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監管力度的不斷加強,使越來(lái)越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監管歷史來(lái)看,我國保險公司償付能力監管還處于起步階段。這主要表現在對保險公司償付能力的評估尚無(wú)成熟的方法。監管償付能力不僅是維護保險行業(yè)穩定的需要,更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時(shí)準確地評價(jià)保險公司的償付能力,才能及時(shí)采取切實(shí)可行的監管措施,防范和化解保險市場(chǎng)風(fēng)險。加強對償付能力的監管,首先要建立保險公司資產(chǎn)負債評價(jià)制度,正確評估保險公司資產(chǎn)負債匹配狀況;其次,建立保監會(huì )償付能力行動(dòng)標準和行動(dòng)方法;第三,嚴格執法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場(chǎng)或進(jìn)行資產(chǎn)重組。

　　(六)加強資產(chǎn)負債監管
　　保險公司的資產(chǎn)是其承擔債務(wù)的物質(zhì)載體。長(cháng)期以來(lái),我國對保險公司資產(chǎn)的管理出現兩大偏差:一是理論認識。傳統上我國把監管的重點(diǎn)放在了保險資金運用監管上,而且普遍認為資金運用是為了實(shí)現資產(chǎn)增值。實(shí)際上保險公司用于資金運用的資金是保險公司總資產(chǎn)的一部分,除此以外,保險公司還有許多種類(lèi)不同的其他資產(chǎn),只監管保險公司的資金運用業(yè)務(wù)縮小了監管的范圍。如對“應收保費”的監管,長(cháng)期以來(lái)就沒(méi)有加以重視。忽視對應收保費的監管,不僅造成了保險公司資產(chǎn)的流失,而且也使該科目成為保險公司進(jìn)行違規競爭的渠道。二是習慣于項目監管,忽視結構監管�；�于此,目前應從理論與實(shí)踐的角度進(jìn)行改革,首先,從理論上改變傳統的保險資金運用監管概念,樹(shù)立資產(chǎn)監管的概念,建立資產(chǎn)多元化動(dòng)態(tài)管理模式;其次,以保險公司總資產(chǎn)為監管背景,建立償債資產(chǎn)概念,加強對保險公司資產(chǎn)實(shí)際償債能力的評估和認定;第三,健全資產(chǎn)監管制度,從制度上要求保險公司實(shí)現資產(chǎn)多元化,同一投資領(lǐng)域內要實(shí)現風(fēng)險分散化。


作者：中國保險監督管理委員會(huì )　裴光

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