我國保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題探析

保險中介是保險市場(chǎng)不可或缺的組成部分，是保險市場(chǎng)化改革的必然結果，保險市場(chǎng)越發(fā)達，保險中介越重要。保險經(jīng)紀作為保險中介的一支生力軍，由于自身特殊的職能定位，在促進(jìn)保險業(yè)的全面協(xié)調發(fā)展方面，必將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。2007年，保險經(jīng)紀機構盈利22053萬(wàn)元，同比增長(cháng)104.74%，創(chuàng )歷史最好成績(jì)。面對樂(lè )觀(guān)的形勢，在“促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展”的大背景下，須深思熟慮保險經(jīng)紀做大做強，發(fā)揮其激活保險市場(chǎng)的“鯰魚(yú)效應”的問(wèn)題。　　一、保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展的現狀　�。ㄒ唬﹥稍觥　∫皇侵黧w速增。從2000年6月我國第一家保險經(jīng)紀公司正式成立到現在的322家，7年間保險經(jīng)紀公司的數量增加了幾百倍，而且每年都保持著(zhù)兩位數的增長(cháng)勢頭，彰顯了保險經(jīng)紀公司從無(wú)到有的驚人發(fā)展速度。在保險經(jīng)紀主體數量不斷增加的同時(shí)，分支機構也在快速擴張。二是業(yè)務(wù)速增。2006年保險經(jīng)紀公司實(shí)現業(yè)務(wù)收入14.55億元，同比增長(cháng)37.26%；2007年保險經(jīng)紀公司實(shí)現業(yè)務(wù)收入20.19億元，同比增長(cháng)41.39%.曾一直處于緩慢發(fā)展狀態(tài)的保險經(jīng)紀業(yè)呈現出高速增長(cháng)的態(tài)勢�！　。ǘ�）兩低　　一是業(yè)務(wù)規模較低。隨著(zhù)保險經(jīng)紀公司數量的逐漸增加，保險經(jīng)紀業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升。2006年實(shí)現保費收入106.65億元，占當年全國總保費收入的1.89%；2007年實(shí)現保費收入166.88億元，占當年全國總保費收入的2.37%.從上述情況看，保險經(jīng)紀業(yè)的業(yè)務(wù)規模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢，但在保險業(yè)總體業(yè)務(wù)規模中的比重仍微乎其微。二是經(jīng)營(yíng)層次較低。由于規模較小，專(zhuān)業(yè)性不強，技術(shù)含量較低，社會(huì )認知度不高等諸多因素的影響，保險經(jīng)紀公司仍停留在低端的經(jīng)營(yíng)層次�！　。ㄈ�）兩化　　一是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)兩極化。2006年收入前十名的保險經(jīng)紀公司的營(yíng)業(yè)收入共計7.4億元，占全部保險經(jīng)紀公司營(yíng)業(yè)收入的50.86%；2007年收入前十名保險經(jīng)紀公司的營(yíng)業(yè)收入共計10.33億元，占全部保險經(jīng)紀公司營(yíng)業(yè)收入的51.16%.數量只占3%的十家保險經(jīng)紀公司占據了保險經(jīng)紀市場(chǎng)的半壁江山，“馬太效應”凸現，一些經(jīng)營(yíng)較差的公司出現虧損。二是業(yè)務(wù)來(lái)源同質(zhì)化。在保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)結構中，來(lái)自保險公司的保費業(yè)務(wù)始終占據主導地位。2006年，在所有保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀業(yè)務(wù)保費收入占98.2%，而再保險業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入只占1.8%；2007年，在所有保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀業(yè)務(wù)保費收入占97.7%，而再保險業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入只占2.3%.業(yè)務(wù)同質(zhì)化導致各家公司的業(yè)務(wù)對象都集中在相同的幾個(gè)主要險種上。而且，各家公司的大部分經(jīng)紀業(yè)務(wù)保費又來(lái)源于“股東背景”業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)結構過(guò)于單一�！　‘斍�，保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題是行業(yè)定位、專(zhuān)業(yè)人才、誠信意識、法律政策以及社會(huì )認識等方面還存在一定的缺失，制約了保險經(jīng)紀業(yè)的快速健康發(fā)展。　　二、保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展的對策　�。ㄒ唬┐蛟鞂�(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路　　在300多家保險經(jīng)紀公司中，股東資源型的公司數量約占50%以上。在日益增長(cháng)的保險經(jīng)紀需求與落后的保險經(jīng)紀技術(shù)、多元化的經(jīng)紀業(yè)務(wù)需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險經(jīng)紀公司不應僅僅滿(mǎn)足于做股東業(yè)務(wù)，而應盡快重新調整公司的戰略定位和發(fā)展方向，不斷滿(mǎn)足保險經(jīng)紀市場(chǎng)的深層次需求，實(shí)現自身發(fā)展、社會(huì )效益和股東回報的共贏(yíng)。因為，除了股東還有更多的企業(yè)需要風(fēng)險管理。保險經(jīng)紀公司由于其在從事風(fēng)險管理服務(wù)上所具備的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，而為管理各類(lèi)風(fēng)險所需要。因此，保險經(jīng)紀公司若想成為風(fēng)險管理專(zhuān)家，就必須走專(zhuān)業(yè)化路線(xiàn)�！　∈紫纫�培養和吸納兩類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才。一類(lèi)是專(zhuān)業(yè)管理人才；一類(lèi)是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才包括精通保險經(jīng)紀技術(shù)的人才和精通其他行業(yè)技術(shù)的人才。這樣才能在公司內部自上而下形成一整套人才體系，為保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定人力基礎。其次是由現在的粗放式經(jīng)營(yíng)向專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉變。鎖定自己的目標客戶(hù)，或將中小型企業(yè)作為自己的客戶(hù)群，為其在某一方面提供專(zhuān)家服務(wù)；或將大型企業(yè)作為自己的客戶(hù)群，為其提供全方位的服務(wù)。但無(wú)論最終的客戶(hù)定位如何，都要成立自己的風(fēng)險管理專(zhuān)家委員會(huì )，將其作為公司最重要的部門(mén)，由該委員會(huì )為客戶(hù)提供團隊的專(zhuān)家級風(fēng)險管理服務(wù)；也可按照保險業(yè)務(wù)和險種進(jìn)行部門(mén)設置，每個(gè)部門(mén)配備專(zhuān)家，對重大經(jīng)紀業(yè)務(wù)實(shí)施矩陣式的項目組制；從相關(guān)部門(mén)抽調專(zhuān)家組成項目組，為該項目制定合理的風(fēng)險預案，選擇適合的保險公司，并提供其他相關(guān)的保險中介服務(wù)。只有這樣，保險經(jīng)紀公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風(fēng)險項目提供更為有力的保障�！　”ｋU經(jīng)紀公司只有實(shí)現專(zhuān)業(yè)化，才能提高誠信度，才能提高社會(huì )認知度，才能成為真正的“風(fēng)險管理專(zhuān)家、保險采購行家、專(zhuān)業(yè)索賠代理和投資理財顧問(wèn)”�！　。ǘ�）塑造良好的誠信形象　　中國社會(huì )調查事務(wù)所曾經(jīng)對影響消費者購買(mǎi)保險的主要原因進(jìn)行過(guò)調查，18.7%的被調查者選擇“保險代理人素質(zhì)太差”，21%的被調查者選擇“理賠太難、理賠時(shí)間太長(cháng)”，另有69%的被調查者對保險代理人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險經(jīng)紀人在中國保險市場(chǎng)是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費者提供誠信服務(wù)�！　∈紫�，保險經(jīng)紀公司和每個(gè)保險經(jīng)紀人必須恪守誠實(shí)信用原則。將誠信作為立業(yè)之本，在執業(yè)活動(dòng)中自始至終將客戶(hù)的利益放在首位；力爭做到客觀(guān)、全面、準確地向客戶(hù)披露有關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，不誤導客戶(hù)。在展業(yè)過(guò)程中嚴格履行如實(shí)告知義務(wù)，并將客戶(hù)利益置于自身利益之上，確�？蛻�(hù)利益得到優(yōu)先滿(mǎn)足和最大實(shí)現。 　　其次，努力建設一支強有力的誠信隊伍。保險經(jīng)紀人應當自覺(jué)參加資格認定、等級考核，并嚴格遵守培訓制度�？梢愿鶕�保險市場(chǎng)的要求設置多種類(lèi)、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保保險經(jīng)紀人的素質(zhì)適應消費者多層次的需求。進(jìn)一步完善培訓體制，除了保險經(jīng)紀公司自己開(kāi)辦或者資助保險經(jīng)紀人進(jìn)行培訓外，還可以借助各類(lèi)自律機構和專(zhuān)業(yè)院校的力量，聘請保險以及法律等方面的專(zhuān)家對保險經(jīng)紀人進(jìn)行培訓，以培養高級保險經(jīng)紀人才。通過(guò)系統、規范的教育培訓，既提高保險經(jīng)紀人的道德水平，又提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證�！　≡俅�，應進(jìn)一步強化對保險經(jīng)紀業(yè)的監管。新的《保險經(jīng)紀機構管理規定》放寬了設立保險經(jīng)紀公司的各項條件，但是對保險經(jīng)紀公司的監管不能因此而放松。保險監管機構要在對保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行監管的同時(shí)，從建立健全擔保制度、客戶(hù)投訴制度、反不正當競爭制度、行業(yè)自律機制以及懲罰機制等方面，進(jìn)一步加強對保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀人誠信的監管�！　。ㄈ�）營(yíng)造寬松的政策環(huán)境　　良好的市場(chǎng)環(huán)境需要保險監管機構、工商部門(mén)、稅務(wù)機關(guān)，以及保險行業(yè)自身來(lái)共同營(yíng)造。有關(guān)部門(mén)應各司其職，各負其責，盡可能為保險經(jīng)紀業(yè)提供或者爭取相關(guān)優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險監管機構須聯(lián)合工商部門(mén)，盡快解決與保險經(jīng)紀業(yè)息息相關(guān)的行業(yè)定位問(wèn)題；根據保險經(jīng)紀的定義以及保險經(jīng)紀公司未來(lái)的保險產(chǎn)品研發(fā)之路，對保險經(jīng)紀公司的性質(zhì)重新進(jìn)行明確，將其納入非銀行金融機構的范疇。由此也可以解決稅務(wù)機關(guān)在向其征稅時(shí)，依據標準含糊不清的問(wèn)題�！　∮捎趥蚪鹗潜ｋU經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀人的主要收入來(lái)源，絕大多數由保險公司支付，因而極易引起保險公司和保險經(jīng)紀公司、保險經(jīng)紀人的私下交易。為有效防范這種道德風(fēng)險，必須加強對保險經(jīng)紀傭金的監管。保險監管機構應嚴格規范傭金制度；盡快出臺有關(guān)經(jīng)紀傭金管理制度的實(shí)施細則，區分經(jīng)紀傭金與代理手續費；制定合理的傭金標準，令傭金多寡與經(jīng)紀業(yè)務(wù)數量、質(zhì)量、險種差異掛鉤；規定傭金上下限，實(shí)行彈性傭金制度；嚴禁保險經(jīng)紀公司、保險經(jīng)紀人擅自或變相提高傭金標準；實(shí)行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶(hù)、保險人和社會(huì )公眾的監督�！　　笆�一五”期間，國家大力扶持服務(wù)業(yè)的發(fā)展，對新興的服務(wù)行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對象為新辦的獨立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)以及咨詢(xún)業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢(xún)業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險經(jīng)紀業(yè)作為一個(gè)新興的服務(wù)行業(yè)，理應納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時(shí)，對保險經(jīng)紀從業(yè)人員的收入征收個(gè)人所得稅，建議參照保險營(yíng)銷(xiāo)人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規定執行�！　。ㄋ模﹦�(chuàng )造廣闊的經(jīng)營(yíng)空間　　目前，國內保險公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機構臃腫，人員過(guò)多，經(jīng)營(yíng)成本居高不下，無(wú)法致力于產(chǎn)品的設計、資金的運作。隨著(zhù)金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化、產(chǎn)品的不斷更新以及資金運用的效果才是提高保險企業(yè)競爭力的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰略應該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標，這才符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現保險公司對客戶(hù)風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運用則體現公司對客戶(hù)利益的保護。保險公司應突出核心優(yōu)勢，將展業(yè)等職能從現有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險商品的技術(shù)含量很高，相對于保險公司而言，投保人往往處于信息劣勢，比較被動(dòng)，而保險經(jīng)紀公司能夠站在投保人的立場(chǎng)，為其提供周全、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，改變投保人在市場(chǎng)中的劣勢地位，使保險市場(chǎng)的運作更加公平、有效。同時(shí)，由于保險經(jīng)紀公司作為消費者的投保顧問(wèn)，在服務(wù)過(guò)程中對各保險公司管理水平、財務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行評估比較，有利于規范保險公司的競爭，促進(jìn)保險公司的長(cháng)遠發(fā)展。國外保險經(jīng)紀公司與保險公司的長(cháng)期并存和共同發(fā)展，說(shuō)明保險經(jīng)營(yíng)的某個(gè)或某幾個(gè)環(huán)節是可以從保險公司剝離出去的，而且這對保險公司的發(fā)展也是極為有益的�！　〈送�，保險經(jīng)紀公司必須依靠自身的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗，走保險產(chǎn)品研發(fā)之路。保險經(jīng)紀公司參與保險產(chǎn)品的研發(fā)，這既符合國際慣例，也符合市場(chǎng)規律，更符合客戶(hù)需求。保險公司的產(chǎn)品，大多是根據保險公司本身的承保能力、經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力開(kāi)發(fā)的。而保險經(jīng)紀公司的產(chǎn)品，可以根據客戶(hù)需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)。在國際保險市場(chǎng)上，大部分產(chǎn)品是由保險經(jīng)紀公司開(kāi)發(fā)的�，F在的保險市場(chǎng)是以客戶(hù)需求為導向的市場(chǎng)，只有滿(mǎn)足客戶(hù)需求，市場(chǎng)才能夠持續、健康發(fā)展�！　‰S著(zhù)保險經(jīng)紀業(yè)的快速發(fā)展，新型的保險產(chǎn)業(yè)結構會(huì )逐漸彰顯其活力，保險經(jīng)紀業(yè)對于促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，更好地建立起社會(huì )保障體系將發(fā)揮巨大的、不可缺少的推動(dòng)作用。如果說(shuō)，保險業(yè)在整個(gè)社會(huì )的宏觀(guān)經(jīng)濟和微觀(guān)經(jīng)濟中都發(fā)揮著(zhù)經(jīng)濟保障作用，保險經(jīng)紀業(yè)則主要在微觀(guān)經(jīng)濟中發(fā)揮著(zhù)其應有的作用。保險經(jīng)紀公司必須把握好行業(yè)定位，努力證明自己存在的合理性及必要性，在保險的大市場(chǎng)中積極營(yíng)造“買(mǎi)保險找經(jīng)紀”的氛圍。當然，解決其中的問(wèn)題也不可能一蹴而就。

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