互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉型論文
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的金融創(chuàng )新，也涵蓋了傳統金融的互聯(lián)網(wǎng)化。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統銀行的經(jīng)營(yíng)造成了巨大沖擊，文章通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，結合我國商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，文章從理論和現實(shí)兩個(gè)角度進(jìn)行了論述，建議傳統商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下轉變思維，發(fā)揮內外部?jì)?yōu)勢，打造金融服務(wù)生態(tài)圈，有針對性地揚棄。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統銀行；沖擊；創(chuàng )新
一、引言及文獻綜述
在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的既有資源和市場(chǎng)份額被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷蠶食，其經(jīng)營(yíng)模式遭遇到嚴峻的考驗。面對挑戰，傳統商業(yè)銀行不得不努力尋求一條改革創(chuàng )新之路，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是未來(lái)銀行變革的方向。所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”，概括來(lái)說(shuō)就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統行業(yè)”，但這并非簡(jiǎn)單的相加，其本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息通信技術(shù)，令互聯(lián)網(wǎng)與傳統行業(yè)深度融合，創(chuàng )造出新的發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金支付、融通，以及提供投融資信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神融合的新領(lǐng)域。一般認為，廣義概念的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對金融的滲透，也包括金融機構業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，為便于分析和說(shuō)明問(wèn)題，以下所論述的互聯(lián)網(wǎng)金融特指前者。對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，國內存在著(zhù)不同的觀(guān)點(diǎn)。謝平、鄒傳偉（2012）認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”即“去中介化”，該模式是區別于直接融資和間接融資的第三種金融模式。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，資金可以脫離金融中介機構實(shí)現融通，這不僅使信息搜尋成本降低，而且大大降低了信息不對稱(chēng)引發(fā)的違約風(fēng)險。人大財經(jīng)委副主任吳曉靈（2014）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，傳統金融不會(huì )受到互聯(lián)網(wǎng)金融太大的影響，最大的影響只體現在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念上。無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展以及對金融領(lǐng)域的不斷滲透已是不爭的事實(shí)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊和影響的同時(shí)，也為銀行的轉型提供了另外一種發(fā)展思路。屈波等（2015）運用SWOT分析法，分析了傳統商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下面臨的機會(huì )、競爭和挑戰，從內外兩個(gè)方面，為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供戰略選擇。郝身永、陳輝（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的傳統業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身的優(yōu)勢，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的良性競爭、合作與融合能夠產(chǎn)生雙贏(yíng)的效果。孫杰、賀晨（2015）分析了傳統銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合路徑和改進(jìn)方向，提出在大數據背景下銀行業(yè)成功轉型的思路。王海軍等（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰了傳統金融中介理論的兩大基石———“交易成本”和“信息不對稱(chēng)”，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融民主化、金融脫媒、內生金融以及中小微企業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生深遠的影響。丁杰（2015）在互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融內在耦合性分析的基礎上，提出需要在大數據利用和金融創(chuàng )新等方面引導互聯(lián)網(wǎng)金融走向普惠金融之路�；谏鲜霾煌^(guān)點(diǎn)，本文分析后認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，它沒(méi)有形成新的金融形態(tài)，也不存在“去中介化”，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道和工具，但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)對傳統銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了深遠的影響。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，從理論和現實(shí)兩方面來(lái)探討傳統銀行該如何轉型。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。2013年被稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融自此進(jìn)入高速發(fā)展期，創(chuàng )新層出不窮，模式多種多樣�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的主要模式可概括為以下幾種：一是以支付寶、財付通等為代表的第三方支付，主要為支付、結算、轉賬服務(wù)；二是以余額寶等為代表的貨幣市場(chǎng)基金，為大眾提供了投資理財的新渠道；三是以拍拍貸、宜信、陸金所等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，在網(wǎng)絡(luò )平臺上實(shí)現借貸雙方在數量、利率、期限上的匹配和交易；四是以天使匯等為代表的眾籌融資，通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò )平臺募集項目資金。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論有很多，本文列舉了一些具有代表性和前瞻性的理論，通過(guò)研究這些理論可以為傳統銀行轉型提供依據。
�。�1）長(cháng)尾效應。長(cháng)尾效應是指那些數量巨大、種類(lèi)繁多的零散產(chǎn)品或服務(wù)，其中很大一部分得不到足夠重視，然而這些產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)份額總和卻可能超過(guò)主流產(chǎn)品。長(cháng)尾理論強調降低協(xié)同成本和增加產(chǎn)品種類(lèi)，適用于說(shuō)明傳統經(jīng)濟學(xué)未能充分解釋的互聯(lián)網(wǎng)金融現象�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融正處于金融產(chǎn)業(yè)的長(cháng)尾之上，本著(zhù)金融平等性、便捷性、開(kāi)放性的原則，催生出一系列普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加了小額資金的投資機會(huì )，以及幾乎“零門(mén)檻”的投資成本，從而吸引了大量具有碎片化尾部需求的客戶(hù)，探索出一條信貸配給的新路徑。
�。�2）信息不對稱(chēng)理論。一般來(lái)講，信息不對稱(chēng)會(huì )引發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，這提高了社會(huì )的信用成本，降低了金融運作效率�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與傳統金融最大的區別就在于信息處理方面，憑借強大的平臺體系和信息處理優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)電商平臺和社交平臺多年來(lái)數以?xún)|計的交易信息和記錄，形成種類(lèi)繁多、更新頻繁的數據庫，通過(guò)導入信用評估模型，引入交叉檢驗技術(shù)，對貸前、貸中、貸后過(guò)程形成連續、動(dòng)態(tài)的信息序列，以接近于零的邊際成本給違約概率、風(fēng)險預警、遠程監測等提供了可能，減少了機會(huì )主義行為傾向。
�。�3）金融中介理論。該理論視互聯(lián)網(wǎng)為一種新型金融中介，一方面互聯(lián)網(wǎng)作為載體，配置資源的效率超過(guò)了傳統金融中介，大大降低了交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了投融資門(mén)檻，使許多金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易簡(jiǎn)化，給更多有小額、零碎金融需求的大眾帶來(lái)了參與金融市場(chǎng)的機會(huì )�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融令資金供需雙方繞開(kāi)市場(chǎng)和傳統金融機構，直接在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行信息傳遞和交易，信息更加透明，定價(jià)也更加合理。
�。�4）規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)中兩大重要概念。規模經(jīng)濟分為兩類(lèi)：供給方規模經(jīng)濟和需求方規模經(jīng)濟。供給方規模經(jīng)濟指供給方內部成本隨著(zhù)經(jīng)營(yíng)規模的不斷擴大而下降，需求方規模經(jīng)濟指需求方所獲得產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值隨著(zhù)規模的擴大而上升；范圍經(jīng)濟則是指同一供給方所生產(chǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)越多，其邊際成本反而會(huì )不斷降低�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融把信息和技術(shù)作為首要要素，打破了傳統經(jīng)濟學(xué)中邊際報酬遞減、邊際成本遞增的經(jīng)濟規律，表現出明顯的規模經(jīng)濟效應和范圍經(jīng)濟效應。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統銀行帶來(lái)的沖擊與機遇
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能否取代傳統金融還是未知數，目前來(lái)看，無(wú)論從機構的規模、數量、交易量，還是產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)控管理方面，在全球金融體系中互聯(lián)網(wǎng)金融所占的比重還很小，并不足以動(dòng)搖傳統金融機構的主體地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也確實(shí)給傳統銀行的運營(yíng)帶來(lái)了諸多影響。商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款以及辦理支付結算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行業(yè)務(wù)的沖擊可以從存款、貸款和支付結算等中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面去分析：
�。�1）存款方面，主要是以余額寶等直銷(xiāo)基金對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。截止2014年9月底，余額寶的資金規模已達到5348.9億元，天弘基金也因此一躍成為國內最大、全球第四大的貨幣市場(chǎng)基金。余額寶的出現，使商業(yè)銀行的部分活期和定期存款“搬家”，2014年以來(lái)國有銀行和全國性中小銀行的存款增幅已經(jīng)放緩，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行的確產(chǎn)生了一定的沖擊。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力度有限，雖然這類(lèi)貨幣基金的規模在不斷膨脹，但其主要投向依然是銀行協(xié)議存款、委托貸款等，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款的沖擊更多的是結構性沖擊。
�。�2）貸款方面，主要是P2P網(wǎng)貸、眾籌和網(wǎng)絡(luò )小額貸款對傳統銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。網(wǎng)絡(luò )融資規模的快速增長(cháng)主要依托于網(wǎng)絡(luò )交易數據，網(wǎng)絡(luò )貸款平臺運用大數據技術(shù)升級風(fēng)險預警和識別技術(shù)，極大提高了小額信用貸款的放款能力，其主要服務(wù)對象集中在那些資金需求規模不大、對資金需求比較迫切、還款方式靈活的客戶(hù)。通過(guò)對比2014年上半年和下半年的數據，無(wú)論是國有商業(yè)銀行還是全國性中小股份制銀行，其貸款的同比增速都呈現下降趨勢，尤其是短期貸款（一年期以下）增速下降明顯，網(wǎng)絡(luò )貸款對傳統銀行貸款方面的沖擊直接表現在短期貸款方面。
�。�3）中間業(yè)務(wù)方面，支付結算功能是金融體系的基礎性功能，互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，第三方支付對傳統銀行的柜面和網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)起到了明顯的替代作用。第三方支付平臺支持絕大部分銀行賬戶(hù)之間的轉賬，且不產(chǎn)生額外交易費用，而傳統銀行通過(guò)柜面或網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨行或跨地區轉賬時(shí)，通常需要支付一定的手續費。我國銀行中間業(yè)務(wù)收入比重偏低，具有很大的拓展空間，互聯(lián)網(wǎng)支付目前還主要限于零售支付領(lǐng)域，大額支付、票據支付、外幣支付、金融市場(chǎng)資金清算等仍難與傳統銀行形成有效競爭。
2.傳統銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下的機遇。
�。�1）傳統優(yōu)勢。商業(yè)銀行經(jīng)歷長(cháng)久的發(fā)展，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗和穩定的客戶(hù)群體，仍然是現代金融體系的主體。銀行傳統業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要集中在以下幾個(gè)方面：一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，傳統銀行具有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和完善的基礎設施，這些仍是穩定客戶(hù)資源的基礎；二是管理優(yōu)勢，傳統銀行業(yè)在資產(chǎn)負債管理、資本補充能力、流動(dòng)性管理等多方面的能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法比擬的；三是風(fēng)控優(yōu)勢，由于多年的技術(shù)積累，銀行的風(fēng)險控制體系比較完備，網(wǎng)絡(luò )IT系統也更穩定成熟�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)秉承創(chuàng )新理念，以追求業(yè)績(jì)?yōu)橹饕繕�，對網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)投入積極性不高。
�。�2）經(jīng)營(yíng)弊端�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高效運營(yíng)，恰恰暴露出傳統銀行的弊端�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢在于注重客戶(hù)體驗、關(guān)注客戶(hù)需求、創(chuàng )新限制少，而傳統銀行受制于法律、規章制度的約束，經(jīng)營(yíng)相對保守。比如，排隊時(shí)間長(cháng)、業(yè)務(wù)流程繁瑣、效率低下，金融產(chǎn)品缺少特色，對客戶(hù)群體區分明顯，大量的客戶(hù)信息和交易數據未能夠充分開(kāi)發(fā)和利用等。在“創(chuàng )新、開(kāi)放、平等、協(xié)作、普惠”的互聯(lián)網(wǎng)精神沖擊下，傳統銀行必須轉變思維，學(xué)會(huì )揚棄，適應時(shí)代潮流。
�。�3）潛在的機會(huì )�？萍际堑谝簧a(chǎn)力，知識和技術(shù)是推動(dòng)現代經(jīng)濟發(fā)展的最重要因素�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融目前無(wú)法顛覆傳統金融，但金融機構擁抱互聯(lián)網(wǎng)已是必然�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在一定程度上倒逼傳統銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革與升級，開(kāi)闊了銀行未來(lái)發(fā)展的思路和空間�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融為傳統銀行提供了潛在的機會(huì )，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以迅速崛起的主要原因是有效運用了互聯(lián)網(wǎng)渠道和工具，那么對于銀行來(lái)說(shuō)，也可以抓住互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺，將傳統業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)充分融合，拓展客戶(hù)群體和產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。另一方面，缺乏合理有效的監管是互聯(lián)網(wǎng)公司興盛的一個(gè)重要原因，它們可以游離于法律制度監管之外，去做傳統銀行想做而又不敢去做的事情�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融成長(cháng)的不確定性和未來(lái)監管制度體系的完善，反倒為傳統銀行提供了趕超機會(huì )，在現有金融制度框架下傳統銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)相對更具有穩定性和可持續性。
四、對傳統銀行轉型的策略建議
1.轉變傳統經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，引入互聯(lián)網(wǎng)精神和思維�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融利用信息和技術(shù)創(chuàng )新使投融資門(mén)檻降低，將客戶(hù)群體定位于社會(huì )大眾，長(cháng)尾效應明顯，金融的普惠性得到彰顯。這部分少量的需求在需求曲線(xiàn)長(cháng)長(cháng)的尾巴上，雖然單個(gè)個(gè)體的規模不大，但數量累加后的市場(chǎng)規模將超出想象。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策推動(dòng)下，在利率市場(chǎng)化大潮的背景下，國家信用為銀行提供隱形擔保、銀行不會(huì )破產(chǎn)的觀(guān)念必須要淡化�；ヂ�(lián)網(wǎng)精神的實(shí)質(zhì)是創(chuàng )新、開(kāi)放、平等、協(xié)作、普惠，銀行等金融機構必須轉變以往保守經(jīng)營(yíng)的觀(guān)念，重視中小客戶(hù)群體的貢獻度，向用戶(hù)長(cháng)期得不到滿(mǎn)足的小額借貸、便捷支付、穩健理財等需求靠攏，通過(guò)貼近客戶(hù)需求、注重客戶(hù)體驗，充分挖掘現有龐大的數據庫資源，以競爭和學(xué)習的態(tài)度去迎合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。
2.發(fā)揮傳統內部?jì)?yōu)勢，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”政策機遇。一是發(fā)揮資金優(yōu)勢，擴大經(jīng)營(yíng)范圍。對于經(jīng)營(yíng)良好的商業(yè)銀行，可以積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)，逐步向電子商務(wù)、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財等領(lǐng)域加速業(yè)務(wù)滲透；二是完善數據庫，充分利用大數據對征信和風(fēng)險信息加強管理，引入數據化管控模型，有效篩選客戶(hù)、衡量風(fēng)險、指導產(chǎn)品定價(jià)；三是創(chuàng )新服務(wù)模式，提供多元化、全渠道的一站式服務(wù)。在大數據應用、云計算、移動(dòng)支付、社交媒體等創(chuàng )新技術(shù)引領(lǐng)下，將傳統銀行的網(wǎng)點(diǎn)打造成為“智慧銀行”，實(shí)現基礎金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)有效對接，提供多渠道的銷(xiāo)售、個(gè)性化的服務(wù)，視客戶(hù)體驗為常態(tài)，合理推出創(chuàng )新性金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度。
3.建立銀行金融服務(wù)平臺，打造金融生態(tài)圈。商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、高效性、實(shí)時(shí)性和普惠性，打造以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保持競爭與合作的關(guān)系。與微信、微博等社交媒體開(kāi)展互利合作，在這些社交平臺加載特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據客戶(hù)消費需求，開(kāi)發(fā)更多的個(gè)性化產(chǎn)品。與淘寶、京東等電商合作，建立自己的生活超市和積分商城，豐富和吸引更多的客戶(hù)群體。與銀聯(lián)和第三方支付公司合作，向零售銀行轉型，豐富支付結算渠道，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和客戶(hù)體驗，多渠道的回籠資金。利用銀行特有的信息優(yōu)勢推出類(lèi)P2P投融資服務(wù)，憑借多年的信貸管理經(jīng)驗并充分利用大數據技術(shù)，將小額信貸業(yè)務(wù)由線(xiàn)下轉至線(xiàn)上，服務(wù)更多的中小微企業(yè)，提高信貸資金的配置效率。
五、結束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)形成了挑戰，同時(shí)也是當前“普惠金融”政策的最佳實(shí)現路徑�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能否顛覆傳統銀行還尚需觀(guān)察，但不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統金融運行的格局，突破了經(jīng)濟和社會(huì )資源時(shí)間和空間的限制，有效地整合和優(yōu)化了資源配置，大大降低了交易成本，長(cháng)尾經(jīng)濟和規模效應顯著(zhù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行來(lái)說(shuō)具有積極的借鑒意義。作為傳統銀行，在一個(gè)秉承創(chuàng )新、顛覆、普惠的年代，若不及早認識和實(shí)踐新事物，可能就將承受巨大的損失。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步發(fā)展階段，在彌補傳統金融的不足、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展方面其作用還沒(méi)有得到充分發(fā)揮，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著(zhù)先天缺陷與不足，互聯(lián)網(wǎng)金融監管不斷完善，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融規范發(fā)展的時(shí)代即將開(kāi)啟。傳統銀行應視互聯(lián)網(wǎng)金融為一把“雙刃劍”，既不過(guò)分夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，又能看清它的可利用借鑒之處，有針對性地進(jìn)行“揚棄”，抓住機會(huì )完成超越。
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