互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及未來(lái)瞻望論文

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的特征在于“一切買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)上＋局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節間接（依賴(lài)于）線(xiàn)下”，而金融互聯(lián)網(wǎng)則是“局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)上＋局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)下”。從技術(shù)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步開(kāi)展依賴(lài)于大數據與網(wǎng)絡(luò )平安。

　　關(guān)鍵詞：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融論文

　　2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國閱歷了飛速開(kāi)展。2015年1月微眾銀行和6月網(wǎng)商銀行正式停業(yè)，標志著(zhù)地道互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國正式降生。這樣，中國互聯(lián)網(wǎng)金融格局已根本完成多樣化，包括第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡(luò )借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多種方式。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的區別

　　孫寶文等以為，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，與“前互聯(lián)網(wǎng)金融”相對而言。它包括兩局部，一是傳統金融機構運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上展開(kāi)金融業(yè)務(wù)，通常被稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)（如大數據、云計算、搜索技術(shù)、挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）和傳統網(wǎng)絡(luò )銀行在互聯(lián)網(wǎng)上展開(kāi)金融業(yè)務(wù)[1]。本文以為，運用機構法來(lái)辨別金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融容易含糊互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，而用“局部線(xiàn)上”與“全部線(xiàn)上”來(lái)區別金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融則更容易厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，并有助于了解互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的前景。簡(jiǎn)單地講，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統金融業(yè)務(wù)的局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，其中主要是買(mǎi)賣(mài)要約和信息傳送經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，但身份核對、簽約等中心環(huán)節依然依賴(lài)傳統的線(xiàn)下方式進(jìn)行處置。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是全部的買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行處置。比方，我們說(shuō)網(wǎng)上銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，緣由在于通常需求由銀行卡用戶(hù)到銀行柜臺現場(chǎng)開(kāi)通銀行卡的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，相當于現局面對面與銀行簽約，這當然是典型的線(xiàn)下處置方式。而螞蟻小貸（原來(lái)的阿里小貸）對淘寶商家的貸款則是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于貸款申請人無(wú)須經(jīng)過(guò)與螞蟻小貸公司面對面溝通，完整經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)由電腦自動(dòng)操作即可完成貸款，貸款業(yè)務(wù)自身直接來(lái)講不依賴(lài)于線(xiàn)下操作，以至大局部貸款不依賴(lài)于人工干預。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系

　　固然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一切環(huán)節都經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上操作完成，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要可以得以進(jìn)行，必需要得到金融互聯(lián)網(wǎng)的配合，從而間接依賴(lài)于線(xiàn)下操作。比方螞蟻小貸請求貸款申請者有實(shí)名認證的支付寶賬戶(hù)，而實(shí)名認證支付寶賬戶(hù)通常與手機綁定，而用戶(hù)在辦理手機號碼時(shí)通常需求到挪動(dòng)通訊公司現局面對面核對身份。因而，螞蟻小貸業(yè)務(wù)固然不直接經(jīng)過(guò)面對面溝通而得以進(jìn)行，但它依然依賴(lài)于挪動(dòng)通訊公司經(jīng)過(guò)面對面溝通而完成的手機號碼實(shí)名制。支付寶作為第三方支付，固然不需求用戶(hù)與支付寶公司面對面溝通，但支付寶賬戶(hù)必需與用戶(hù)的網(wǎng)上銀行賬戶(hù)進(jìn)行綁定才干進(jìn)行操作，而開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶(hù)通常必需請求用戶(hù)與銀行面對面溝通。因而，說(shuō)到底，螞蟻小貸是間接依賴(lài)于其他金融機構和通訊企業(yè)的面對面溝通而完成身份核實(shí)這一金融買(mǎi)賣(mài)最重要的環(huán)節的。經(jīng)過(guò)調查互聯(lián)網(wǎng)金融的一切方式，能夠發(fā)現，固然互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于不直接依賴(lài)于線(xiàn)下操作、完整經(jīng)過(guò)線(xiàn)上操作而完成金融買(mǎi)賣(mài)，但它必需借助于傳統金融機構的電子貨幣和網(wǎng)上銀行等金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，或借助于通訊公司的手機號碼實(shí)名制業(yè)務(wù)，從而間接地依賴(lài)于線(xiàn)下操作。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)既互相區別又嚴密聯(lián)絡(luò )，互聯(lián)網(wǎng)金融是：“一切買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)上＋局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節間接（依賴(lài)于）線(xiàn)下�！倍�金融互聯(lián)網(wǎng)則是：“局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直線(xiàn)線(xiàn)上＋局部買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)下�！�

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)瞻望

　　既然互聯(lián)網(wǎng)金融是一切買(mǎi)賣(mài)環(huán)節直接線(xiàn)上操作，那么從技術(shù)上講它需求兩個(gè)根本條件：一是金融買(mǎi)賣(mài)征信數據可以經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取，時(shí)興地講是要以“大數據”作為根底；二是信息平安技術(shù)較為成熟，可以有效避免網(wǎng)絡(luò )的攻擊。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展處于從金融互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡的時(shí)期，經(jīng)過(guò)傳統金融機構的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商平臺，再加上挪動(dòng)通訊企業(yè)和金融監管機構的數據積聚，互聯(lián)網(wǎng)金融所需求的大數據已具備一定的根底。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于開(kāi)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融所需求的大數據還處于積聚階段，不同機構積聚的數據之間需求諧和口徑，數據買(mǎi)賣(mài)定價(jià)理論還有待深化，數據買(mǎi)賣(mài)與公民隱私權維護之間的兩難抵觸需求恰當地權衡折中。即，有數據之間的諧和和買(mǎi)賣(mài)，新數據采集技術(shù)，大數據應用算法等將成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)開(kāi)展的重要內容。

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