互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行盈利的影響論文
摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，其快速地發(fā)展成為傳統金融體系的補充。本文從多個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對性地提出一些建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；盈利狀況
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是阿里巴巴的創(chuàng )始人馬云在某次會(huì )議上所提出來(lái)的。支付寶作為阿里巴巴旗下的產(chǎn)品之一，于2013年被創(chuàng )立出來(lái)，隨著(zhù)近些年來(lái)的發(fā)展，這款軟件以較高的收益和靈活的投資理財方式吸引著(zhù)眾多投資者的目光，以至于2014年1月份有6.763%的七日年化收益，明顯高于銀行的年化收益。隨著(zhù)支付寶的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同類(lèi)的理財產(chǎn)品如雨后春筍般的冒出來(lái)，它們都具有商業(yè)銀行無(wú)法比擬的年化收益，比如較為常見(jiàn)的有P2P、第三方支付和眾籌等，其中除了支付寶以外使用最為廣泛的還有微信支付，這些造成了互聯(lián)網(wǎng)金融格局的復雜化。因此，研究清楚當前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系對于研究經(jīng)濟動(dòng)態(tài)有很大的幫助，并且可以在一定程度上提升我國商業(yè)銀行的盈利。
1我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀和一些常見(jiàn)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務(wù)功能分類(lèi)，常見(jiàn)的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式三種。
1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式
互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場(chǎng)上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng )新性的融資方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個(gè)人平臺和機構平臺兩種。(1)個(gè)人網(wǎng)貸平臺。個(gè)人網(wǎng)貸平臺主要是向用于消費的個(gè)人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當然也有少部分的小企業(yè)或者機構由于經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而向個(gè)人網(wǎng)貸平臺貸款。個(gè)人網(wǎng)貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復合中介型兩種，復合中介型由于其擔保方式的不同又可分為資金擔保和第三方個(gè)人擔保兩種。拍拍貸作為第一家個(gè)人網(wǎng)貸機構于2007年成立，到2013年底，全國的個(gè)人網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過(guò)了346家，一年的交易量更是超過(guò)了600億元。2013年更是個(gè)人網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的黃金時(shí)期，其上半年的個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額遠遠超過(guò)了2012年全年的交易總量，其中有數據統計的66家個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額達到了175億元。(2)機構網(wǎng)貸平臺。機構網(wǎng)貸平臺屬于電子商務(wù)平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，相比于個(gè)人網(wǎng)貸平臺，機構網(wǎng)貸平臺更加的專(zhuān)業(yè)，貸款的依據主要是根據客戶(hù)在平臺內的商品交易、物流信息和信用等級來(lái)評估客戶(hù)的實(shí)際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時(shí)完全利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款申請、審批和放款操作。機構平臺貸款主要是以短周期運轉的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構網(wǎng)貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據不完全統計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經(jīng)為64.2萬(wàn)家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，平均的貸款金額超過(guò)了20萬(wàn)元，而且不良貸款率還很低。
1.2第三方支付模式
互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡(luò )支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開(kāi)發(fā)新技術(shù)的成本，又在一定程度上促進(jìn)了消費，帶動(dòng)了經(jīng)濟的發(fā)展。以此為基礎，第三方支付又發(fā)展出來(lái)了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著(zhù)智能手機的發(fā)展，第三方支付開(kāi)始延伸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。到2013年為止，我國取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了70家。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式主要是指在網(wǎng)絡(luò )上銷(xiāo)售不同種類(lèi)的基金和保險等理財產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險等理財產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷(xiāo)售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來(lái)越多，這使得基金銷(xiāo)售的渠道越來(lái)越多元化，改變了傳統上的以銀行為主銷(xiāo)售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構將平安、人壽、泰康、太平車(chē)險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶(hù)可以在家依靠軟件就完成保險的購買(mǎi)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響
2.1影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個(gè)人、企業(yè)和機構在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統的商業(yè)銀行主要是通過(guò)把用戶(hù)存在銀行的資金借貸出去，收取相應的利息，通過(guò)存款和貸款的利息差來(lái)盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說(shuō)是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤據為己有�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個(gè)人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類(lèi)業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據電商借貸等機構網(wǎng)貸平臺。與銀行的個(gè)人借貸相比，個(gè)人網(wǎng)貸平臺的客戶(hù)是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺的利率顯著(zhù)高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復雜，并不是所有的用戶(hù)都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿(mǎn)足銀行貸款條件或者急需要用錢(qián)的用戶(hù)只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一般還是會(huì )選擇銀行貸款，這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺無(wú)法搶占的客戶(hù)資源。同樣，由于機構網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時(shí)期內，機構網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶(hù)群是存在差異的�？傊�，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說(shuō)是一種互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。
2.2影響著(zhù)商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)
眾所周知，客戶(hù)在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時(shí)也是銀行資本的主要來(lái)源。存款的多少在一定程度上反映著(zhù)一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展狀況�？蛻�(hù)將自己的錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行應該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎，一行如果給存款者的利息過(guò)高，其相應的通過(guò)貸款利息差獲取的利潤就會(huì )減少。除此之外，我國法律規定銀行貸款的比例不得超過(guò)其存款的75%，如果銀行貸款過(guò)多，就會(huì )影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽(yù)降低，大幅減少銀行的收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著(zhù)商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財產(chǎn)品都會(huì )受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規規定，第三方支付的機構需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買(mǎi)家和賣(mài)家在進(jìn)行資金交易的主要是通過(guò)第三方支付機構進(jìn)行，這筆資金在交易的過(guò)程中主要存在于第三方支付機構的備付金的存款賬戶(hù)中，在這一過(guò)程當中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當中沒(méi)有變化，但是由于第三方支付機構的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。P2P借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于P2P借貸有著(zhù)較高的利率，同時(shí)風(fēng)險也相對較大，一般選擇P2P借貸的都是風(fēng)險愛(ài)好者，大部分的客戶(hù)還是會(huì )選擇銀行進(jìn)行投資理財，所以P2P借貸這類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類(lèi)似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡(jiǎn)單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著(zhù)國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長(cháng)遠上來(lái)講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會(huì )越來(lái)越小。
3對于商業(yè)銀行提升盈利的建議
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng )新商業(yè)銀行新的盈利增長(cháng)點(diǎn)，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學(xué)習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)
顯而易見(jiàn)，傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽(yù)和應對風(fēng)險的能力較弱；傳統的商業(yè)銀行在傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展相對完善，信譽(yù)度較高，應對風(fēng)險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類(lèi)業(yè)務(wù)
雖然當前傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有較為激烈的客戶(hù)群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來(lái)發(fā)生。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對性的對個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一些政策上的傾斜，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的發(fā)展。
4結語(yǔ)
傳統的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。
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