互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治開(kāi)閘的論文
互聯(lián)網(wǎng)財政金融(亦稱(chēng)“互金”)專(zhuān)項整治大幕已經(jīng)拉開(kāi)。4月中旬，國務(wù)院組織14個(gè)部委召開(kāi)電視會(huì )議，宣布將在全國范圍內啟動(dòng)為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)項整治，計劃于2017年3月底完成。亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)迎來(lái)了史上最大規模的專(zhuān)項整治。
包括交易所、金融、資產(chǎn)管理、理財、基金、基金管理、投資管理、財富管理、股權投資基金、網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò )借貸、P2P、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、支付等含有金融相關(guān)字樣的企業(yè)，將面臨一場(chǎng)史無(wú)前例的監管風(fēng)暴。
“互金”難打“擦邊球”
此次互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治目前已進(jìn)入第一階段，即由各省級政府制定本行政區域內的清理整頓方案，各部門(mén)、各地區分別對各自牽頭區域開(kāi)展清查。此番互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治行動(dòng)備受業(yè)內人士關(guān)注。
而處置非法集資部際聯(lián)席會(huì )議更是表明“互金”整治行動(dòng)進(jìn)入了新的歷史時(shí)期。4月27日在銀監會(huì )召開(kāi)了“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì )”，包括央行、證監會(huì )、公安部、工信部、商務(wù)部、住建部等14個(gè)聯(lián)席會(huì )議成員單位參加。
在會(huì )上，《經(jīng)濟》記者了解到，鑒于非法集資案件形勢嚴峻，一些區域和行業(yè)風(fēng)險隱患較大，部際聯(lián)席會(huì )議定于下半年組織開(kāi)展全國非法集資風(fēng)險專(zhuān)項整治活動(dòng)，對民間投資理財、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、農民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等重點(diǎn)領(lǐng)域和民辦教育、地方交易所、相互保險等風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行全面排查，摸清風(fēng)險底數，依法分類(lèi)處置，妥善化解風(fēng)險。
這標志著(zhù)監管層開(kāi)始重拳整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，“強監管”時(shí)代即將來(lái)臨�！盎ソ稹毙袠I(yè)在2015年之前，一直處于無(wú)監管、無(wú)準入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標準的“三無(wú)”狀態(tài)。而2015年12月28日銀監會(huì )發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》中針對網(wǎng)貸行業(yè)提出通過(guò)備案制、資金存管、信息披露等一系列合規性要求，并在18個(gè)月內實(shí)現行業(yè)的漸進(jìn)式洗牌。
如果說(shuō)這是一個(gè)弱監管信號，那么此次14部委聯(lián)合對“互金”行業(yè)中的非法集資行為進(jìn)行整頓，則可以看成“強監管”時(shí)代的來(lái)臨。
在具體的操作路線(xiàn)選擇上，《經(jīng)濟》記者了解到，此番整治將從多點(diǎn)面進(jìn)行全方位布局。部級聯(lián)席會(huì )議各成員單位將嚴查廣告宣傳作為當前及今后一段時(shí)期的重點(diǎn)工作之一，于5月至7月繼續開(kāi)展全國涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動(dòng)，會(huì )同有關(guān)部門(mén)修訂完善有關(guān)政策措施，加強對涉嫌非法集資廣告的審查和監管，研究加強對站、微博、微信、手機客戶(hù)端、百度搜索等新興媒體發(fā)布融資類(lèi)廣告的管控。
如此“大手筆”的批量動(dòng)作，與2014年以來(lái)我國非法集資問(wèn)題日益突出有著(zhù)直接關(guān)系。自2007年互聯(lián)網(wǎng)金融引入我國后，得益于我國互聯(lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)民規模迅速壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的理念深入人心，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，但這并不能掩蓋野蠻生長(cháng)之后的各種亂象。
當前非法集資案件風(fēng)險加速暴露，大案要案高發(fā)頻發(fā)。據部際聯(lián)席會(huì )議辦公室統計，2015年全國非法集資新發(fā)案數量、涉案金額、參與集資人數同比分別上升71%、57%、120%，達歷年最高峰值，跨省、集資人數上千人、集資金額超億元案件同比分別增長(cháng)73%、78%、44%。2016年一季度，公安部非法集資立案數達2300起。
非法集資和金融詐騙之所以頻頻出現在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，源于很多詐騙者使用了“互聯(lián)網(wǎng)+”的擦邊球，使得追求高收益、不熟悉“互金”運作模式的投資者接連受害。
這樣的問(wèn)題平臺幾乎占據“互金”平臺的三分之一。據網(wǎng)貸之家數據顯示，截至2016年3月底，網(wǎng)貸行業(yè)共有1246家問(wèn)題平臺，而正常運營(yíng)的平臺數量為2461家。在監管規則尚未完全明確的情況下，相當部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)完全淪為短期獲取不義之財的工具，互聯(lián)網(wǎng)金融魚(yú)龍混雜的生存環(huán)境最終產(chǎn)生“劣幣驅逐良幣”的效果，使得真正從事普惠的互聯(lián)網(wǎng)金融機構遭遇到了社會(huì )質(zhì)疑。
如今國務(wù)院組織的跨部委互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治行動(dòng)，涉及網(wǎng)絡(luò )投資理財、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等業(yè)態(tài)，將有效凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，深刻影響未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融格局。
互聯(lián)網(wǎng)金融中的“偽裝者”將在監管層的重拳整頓行動(dòng)中無(wú)處容身�！罢D將會(huì )促進(jìn)行業(yè)更加規范陽(yáng)光發(fā)展，行業(yè)最核心的風(fēng)險點(diǎn)有望得到控制�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國金融研究中心主任郭田勇向《經(jīng)濟》記者表示，很多“掛羊頭賣(mài)狗肉”的互聯(lián)網(wǎng)理財公司或將被懲處。
行為監管提上日程
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的繁雜亂象和風(fēng)險事件頻發(fā)的局面，監管層早在2015年就決定整治，但卻遲遲未有舉動(dòng)。隨著(zhù)近期大案要案頻頻暴露，監管層才自上而下廣泛開(kāi)展整治行動(dòng)。
多位業(yè)內專(zhuān)家對《經(jīng)濟》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治行動(dòng)實(shí)屬意料之中，監管層對于這次整治行動(dòng)也并非心血來(lái)潮，而是做好了十足的準備�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融廣告整治、首付貸清理、暫停金融類(lèi)企業(yè)注冊等密集動(dòng)作預示著(zhù)這場(chǎng)整治風(fēng)暴目標明確、分工有序、力度空前、涉及面廣。
《經(jīng)濟》記者了解到，專(zhuān)項整治工作小組對于整治成效制定了短期和長(cháng)期目標。短期目標要達到一個(gè)扭轉、一個(gè)扼制并且緊守“兩條底線(xiàn)”，具體指：要扭轉部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng )新方向的局面，扼制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭;要嚴守不發(fā)生區域性金融風(fēng)險和系統性金融風(fēng)險“兩條底線(xiàn)”。從長(cháng)遠來(lái)看，要總結互聯(lián)網(wǎng)與金融治理經(jīng)驗，建立和完善長(cháng)效機制，實(shí)現規范與發(fā)展并重、創(chuàng )新與防范風(fēng)險并重，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融規范有序健康發(fā)展。
盡管監管層的新動(dòng)作拳拳到肉，但業(yè)界一直期盼出臺的“P2P監管細則”卻暫時(shí)擱置，監管層認為需要在整頓中吸收經(jīng)驗、經(jīng)過(guò)完善后再發(fā)布。
對此，是否改變我國分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監管的模式，建立統一的金融管理局或金融管理委員會(huì )，在學(xué)者中掀起了一番討論。
“在我國現行法律制度體系沒(méi)有修改前，人為組建金融委員會(huì )或金融管理局不具有實(shí)質(zhì)性意義�！敝心县斀�(jīng)政法大學(xué)教授喬新生向記者表示，要想解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現的混亂現象，必須建立統一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律體系。
在喬新生看來(lái)，金融監管機構應著(zhù)重管理“互金”交易的真實(shí)性，嚴防虛假交易。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管，實(shí)際上就是加強對“互金”的監管和資金的監管。
“我們需要重構新的監管理論和體系，掌握它真正的規律和規則，未來(lái)監管單純靠功能監管并不夠，還必須有行為監管�！敝袊嗣翊髮W(xué)教授、法學(xué)院副院長(cháng)楊東向《經(jīng)濟》記者分析稱(chēng)，行為監管比功能監管更加重要，在未來(lái)監管體系發(fā)展當中，必須和新的技術(shù)結合起來(lái)，這樣肯定會(huì )使互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融更加徹底，更加信息化和去中介化。
事實(shí)上，強制性的一刀切監管并不利于這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，監管的尺度也是政府必須考慮的問(wèn)題。北京大學(xué)發(fā)展研究院教授黃益平向《經(jīng)濟》記者表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應搭起統一的監管框架，要有統一監管標準和執行準則，提高門(mén)檻，把沒(méi)有資質(zhì)的機構隔離在外。
在整治過(guò)程中，明辨真偽成為至關(guān)重要的環(huán)節。郭田勇表示，很多所謂的P2P機構是沒(méi)有發(fā)展潛力的，與傳統機構相比沒(méi)有真正的優(yōu)勢，在加強監管的同時(shí)，也要按照金融業(yè)的市場(chǎng)化規律去監管。
重塑“互金”行業(yè)生態(tài)
對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何利用整改的黃金期向“合規”邁進(jìn)，將直接決定平臺日后能否生存下去。2015年年末，《網(wǎng)絡(luò )借貸中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》出臺，給了“互金”平臺18個(gè)月的整改期。如今監管高層整治的大幕已經(jīng)全面拉開(kāi)，問(wèn)題平臺需要加快節奏邁過(guò)“合規”門(mén)檻。
當前，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融監管的趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)要想安然過(guò)冬，關(guān)鍵在于敬畏風(fēng)險、符合監管要求、用好技術(shù)和明確行業(yè)趨勢。對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陸書(shū)春向《經(jīng)濟》記者表示，重塑“互金”行業(yè)的生態(tài)環(huán)境應做到5點(diǎn)：一是強化政府治理;二是有底線(xiàn)思維;三是加強行業(yè)自律;四是強化傳統機構與“互金”機構的合作;五是對于社會(huì )公眾加強教育。
行業(yè)自律的作用不容小覷。隨著(zhù)監管和信息越來(lái)越透明，依靠轉入地下規避監管的做法是不可取的，網(wǎng)貸平臺想要規避監管的成本也越來(lái)越高，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的唯一出路就是根據監管規定，主動(dòng)調整。
對于此次整治，不少行業(yè)內人士均持樂(lè )觀(guān)態(tài)度，在他們看來(lái)，這既是一個(gè)行業(yè)洗牌的過(guò)程，也是給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正名的過(guò)程。
“對正規運作、符合監管方向并且已經(jīng)達成一定體量和有良好的風(fēng)控體系的平臺，這是一次難得的機會(huì )，他們將成為監管政策紅利釋放的受益者�！彪S手記金融研究院院長(cháng)楊仁杰向《經(jīng)濟》記者表示，本次專(zhuān)項整治對三類(lèi)企業(yè)影響最大，“一是運作不規范、風(fēng)險識別能力薄弱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司;二是資產(chǎn)有瑕疵的互聯(lián)網(wǎng)金融;三是新進(jìn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融公司”。
經(jīng)過(guò)本次專(zhuān)項整治之后，一些偽平臺、偽業(yè)務(wù)將得到清理，不法分子將被處罰，也為行業(yè)集中整合創(chuàng )造了有利條件。財蜂發(fā)財樹(shù)CEO朱亞磊向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監管加強意味著(zhù)政策的調整，更有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的現貨交易場(chǎng)所�！爱斦畯娬{供給側改革，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟時(shí)，那些具有現貨掛牌、現貨發(fā)售業(yè)務(wù)，可以為廠(chǎng)商提供快速、大量銷(xiāo)售平臺的交易場(chǎng)所無(wú)疑會(huì )受到政府相關(guān)部門(mén)的歡迎，在政策、服務(wù)上將獲得更多的支持�！倍@對現貨市場(chǎng)交易來(lái)說(shuō)是一件好事。
“這么亂的局面如何去監管?要把增量放緩，梳理存量，然后再按一定的門(mén)檻增加增量。這是一個(gè)必然的趨勢�！北本┚┍北娀I科技有限公司總裁羅明雄向《經(jīng)濟》記者表示，2013年以前互聯(lián)網(wǎng)金融是百家爭鳴、百花齊放，2014年到2015年是市場(chǎng)化的較量，劣幣驅逐良幣，到了2016年才是真正進(jìn)入了政策層面的良幣驅逐劣幣。
羅明雄認為，與其加強對投資人的教育，不如加強對從業(yè)者的教育�！巴顿Y人群是不確定的人群，而從業(yè)者是特定人群，是少數人群，所以應加強對從業(yè)者的教育，要讓他們知道如果助紂為虐，也要承擔相應的刑事和民事責任，就不會(huì )再去給騙子打工了�！�
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