金融支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)亟待發(fā)力論文

　　為大學(xué)生自主創(chuàng )業(yè)提供金融信貸支持，既是開(kāi)啟大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的第一道大門(mén)，更是拓展我國經(jīng)濟社會(huì )持續發(fā)展創(chuàng )新的力量源泉。為促進(jìn)大學(xué)生自主創(chuàng )業(yè)、有效緩解就業(yè)壓力，陜西省寶雞市近年來(lái)認真落實(shí)國家扶持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的政策，積極探索利用政府的擔�；�金有效解決大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款擔保難問(wèn)題，形成了政府和銀行聯(lián)袂扶持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的新格局。

　　寶雞市大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款的現狀

　　寶雞市大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款通過(guò)兩條途徑發(fā)放，其一，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金貸款。2009年，陜西省投入5000萬(wàn)元設立高校畢業(yè)生創(chuàng )業(yè)基金，啟動(dòng)了大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款扶持工作。寶雞市人才中心以陜西省高校畢業(yè)生創(chuàng )業(yè)基金作擔保與中國銀行合作聯(lián)袂為自主創(chuàng )業(yè)大學(xué)生提供貸款扶持。其二，小額擔保貸款。寶雞市人力資源和社會(huì )保障局于2003年成立小額擔保貸款中心，以國家財政撥付和市財政配套提供的1.41億元（中央財政撥付7590萬(wàn)元、寶雞市配套6510萬(wàn)元）擔�；�金作擔保與長(cháng)安銀行寶雞分行、郵儲銀行寶雞分行合作為下崗失業(yè)人員、復轉軍人、農村富余人員、高校畢業(yè)生等提供自主創(chuàng )業(yè)小額擔保貸款。2007年，小額擔保貸款鏈條延伸到了縣區，全市12個(gè)縣區相繼成立縣級小額貸款擔保中心與當地農村信用社及郵儲銀行合作為自主創(chuàng )業(yè)者提供小額擔保貸款。經(jīng)過(guò)多年運作，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款額度由10萬(wàn)元提高到15萬(wàn)元，合伙經(jīng)營(yíng)創(chuàng )辦小微企業(yè)貸款額度由30萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元。創(chuàng )業(yè)貸款期限一般為3年，經(jīng)營(yíng)周期較長(cháng)的項目，經(jīng)審批可延長(cháng)至5年，創(chuàng )業(yè)貸款由財政提供貼息。截至2012年9月，寶雞市通過(guò)大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金貸款途徑為20名大學(xué)生提供創(chuàng )業(yè)貸款207萬(wàn)元，通過(guò)小額擔保貸款途徑為78名大學(xué)生提供創(chuàng )業(yè)貸款468萬(wàn)元。支持大學(xué)生創(chuàng )辦或合伙創(chuàng )辦獨立經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)企業(yè)150多家，帶動(dòng)3000多人就業(yè)。

　　大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┥婕安块T(mén)多，審批周期長(cháng)，程序復雜。大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款作為由政府提供擔�；�金，財政提供貼息，商業(yè)銀行提供小額貸款，用于支持高校畢業(yè)生自主創(chuàng )業(yè)的一項政策性扶持和商業(yè)化運作相結合的扶持政策，目的是幫助無(wú)法從金融機構得到貸款的大學(xué)畢業(yè)生通過(guò)政策性擔保得到貸款支持，實(shí)現自主創(chuàng )業(yè)。按照政策規定，辦理大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款涉及人力資源和社會(huì )保障、商業(yè)銀行、財政等多個(gè)部門(mén)，要經(jīng)過(guò)申請、征信調查、項目考察、項目評審、擔保評估、項目審批、銀行審核與發(fā)放等七個(gè)步驟，審批手續也要由基層鄉鎮勞動(dòng)保障所或街道社區到縣區擔保機構、再到經(jīng)辦商業(yè)銀行，多頭考察，層層審定，級級留取憑證，各部門(mén)都要完成規定的程序，造成重復審核，期間還要辦理許多經(jīng)濟、法律手續，任何一關(guān)通不過(guò)，貸款就難以獲批。

　�。ǘ�）政策性扶持與商業(yè)化運作存在矛盾，政策扶持作用難以有效發(fā)揮。大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款采取以政府擔保為基礎，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設立擔�；�金的前提下，由經(jīng)辦商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng )業(yè)項目提供貸款支持，這種模式雖然可控制大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款風(fēng)險，建立可持續的創(chuàng )業(yè)融資扶持機制。但對于商業(yè)銀行而言，雖然國家出臺了支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的扶持政策，但是具體如何操作，缺乏明確的規定。因此，商業(yè)銀行發(fā)放創(chuàng )業(yè)貸款的積極性不高，致使大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款“開(kāi)花”多“結果”少。

　�。ㄈ�）防火墻設置過(guò)于嚴格，門(mén)檻過(guò)高。目前，國家扶持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的資金主要是小額擔保貸款和大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金，從實(shí)際看，這些資金門(mén)檻較高，限制較多。根據大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款政策規定，要求申請人必須有實(shí)在項目、有固定的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、有營(yíng)業(yè)執照及經(jīng)營(yíng)許可證、有穩定的經(jīng)營(yíng)和還本的能力、所投資項目要有一定的自有資金等硬件條件。很多自主創(chuàng )業(yè)的大學(xué)生即便找到創(chuàng )業(yè)方向及合適的項目，也難以達到規定的條件，最終能貸到款的并不多。

　�。ㄋ模┬☆~貸款擔保機構職能發(fā)揮不充分。各縣區財政出資建立政策性小額擔保機構時(shí)間較短，全都掛靠在政府勞動(dòng)就業(yè)管理部門(mén)，人員大都是兼職，機構設置不專(zhuān)、人員配備不實(shí)、帶來(lái)臨時(shí)思想嚴重，怕貸、惜貸觀(guān)念嚴重，缺乏對小額擔保貸款業(yè)務(wù)的深入學(xué)習，致使政策不清、消極應付，畏難思想嚴重，怕承擔責任采取簡(jiǎn)單提高小額擔保貸款門(mén)檻被動(dòng)防范風(fēng)險，與國家為扶持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)而設立政策性小額貸款擔保機構的初衷相悖。

　　金融支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的建議

　�。ㄒ唬┙�立大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款聯(lián)席會(huì )議制度。針對大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款政策性扶持與商業(yè)化運作客觀(guān)上形成參與部門(mén)多，職能交叉，重復考察、審核的現狀，建議由各地金融辦、人民銀行牽頭，組織大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金、小額擔保貸款中心及相關(guān)經(jīng)辦商業(yè)銀行定期召開(kāi)大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款工作協(xié)調會(huì )，分析研究解決大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款運行中存在的問(wèn)題，增強工作的前瞻性，保證政策規定與客觀(guān)現狀相適應，操作辦法與政策規定相銜接，最大限度地減少大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款審批環(huán)節，縮短審批時(shí)限。

　�。ǘ�）建立科學(xué)貸款評估體系。大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款具有積極政策扶持導向，關(guān)鍵是要把風(fēng)險控制在可承受的范圍內，不能因噎廢食為控制風(fēng)險而不做業(yè)務(wù)。因而建立一套科學(xué)的大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款信用評級制度和貸款評價(jià)體系尤為重要，可采取聘請銀行、稅務(wù)、工商、法律、環(huán)保、質(zhì)檢及創(chuàng )業(yè)成功人士，組成“專(zhuān)家評審團”參與大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款評估，進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款項目的甄別選擇、貸款償還能力評價(jià)，正確處理政策扶持與風(fēng)險控制關(guān)系，簡(jiǎn)化審批程序和周期，指導自主創(chuàng )業(yè)大學(xué)生合理利用貸款，奠定大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款放得出收得回的基礎，保證國家扶持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)政策的可持續性。

　　(三)充實(shí)發(fā)揮小額擔保機構職能作用。進(jìn)一步充實(shí)完善政策性小額貸款擔保機構人員隊伍，保證縣區基層小額貸款擔保機構正常業(yè)務(wù)運轉，針對小額擔保機構工作人員知識面窄、業(yè)務(wù)生疏等問(wèn)題，加強對小額貸款擔保機構工作人員的業(yè)務(wù)培訓，重點(diǎn)培訓相關(guān)法律法規、貨幣、信貸等金融知識，促使工作人員轉變觀(guān)念，切實(shí)改變大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金和小額擔保中心由于缺乏專(zhuān)業(yè)人才業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的不足。

　�。ㄋ模┦柰ù髮W(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款傳導機制。一是人行分支機構要組織相關(guān)金融機構做好大學(xué)生創(chuàng )業(yè)金融知識宣傳普及工作。二是通過(guò)貨幣政策效果考核等正向激勵機制，引導相關(guān)商業(yè)銀行在防范風(fēng)險的同時(shí)，積極履行社會(huì )責任，把大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款納入對商業(yè)銀行的業(yè)績(jì)考評，確保大學(xué)生自主創(chuàng )業(yè)的扶持政策落在實(shí)處，努力改善大學(xué)生創(chuàng )業(yè)信貸支持乏力的不足。三是借助個(gè)人征信系統平臺，針對大學(xué)生借款人流動(dòng)性高的特點(diǎn)，加強風(fēng)險監控和違約報告機制，為經(jīng)辦大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款商業(yè)銀行全面掌握和了解借款人信用狀況提供支持。

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