保險與保險經(jīng)紀公司

　　保險與保險經(jīng)紀公司【1】

　　摘要：隨著(zhù)我國保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀公司也應運而起。

　　但是與英美等發(fā)達國家相比，我國保險經(jīng)紀行業(yè)還是比較落后。

　　在發(fā)展的過(guò)程中還是遇到了不少問(wèn)題，為了更好的發(fā)展，我們必須注重人才培養，完善監管，維護市場(chǎng)的安定和諧。

　　關(guān)鍵字：保險經(jīng)紀公司 專(zhuān)業(yè)人才 監管

　　中國的保險業(yè)最早是伴隨著(zhù)帝國主義列強的侵略進(jìn)入我國的，但直到改革開(kāi)放后保險業(yè)才算真正得到發(fā)展。

　　伴隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國的保險業(yè)呈現出一片蓬勃生機，保險公司的公司類(lèi)型由原來(lái)的只含有國有獨資發(fā)展到現在的股份有限公司，公司的數量也由原來(lái)改革開(kāi)放前的一家發(fā)展到幾十家，而且現在還有許多外國保險公司進(jìn)駐我國，其業(yè)務(wù)的范圍也逐漸滲透到國民經(jīng)濟、醫療衛生、交通運輸、人民生活等諸多方面。

　　這就使得保險公司不能再依靠其自己的力量去擴大業(yè)務(wù)量，而必須依靠保險中介機構――保險經(jīng)紀公司的力量。

　　特別是進(jìn)入90年代，保險收入從1980 年的6. 2億元人民幣增加到1999 年的1247 億元人民幣, 增長(cháng)200 多倍, 保險公司總資產(chǎn)達1990. 8 億元。

　　在這其中保險經(jīng)紀公司是保險市場(chǎng)上必不可少的要素并發(fā)揮了重要的作用。

　　一、保險經(jīng)紀公司的作用

　　保險經(jīng)紀公司屬于保險中介機構，所謂保險中介就是向買(mǎi)方或賣(mài)方提供有關(guān)各種可能獲得的保險價(jià)格、保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識, 并將被保險人和保險人聯(lián)系在一起, 最后達成保險契約的媒介。

　　而保險經(jīng)紀公司是基于投保人的利益, 為投保人和保險人訂立保險合同, 提供中介服務(wù), 并依法收取傭金的機構。

　　其成員是精通保險業(yè)務(wù)、財稅知識和風(fēng)險投資技術(shù), 熟悉保險市場(chǎng)行情的專(zhuān)業(yè)人員，具有為客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險評估、制定保險計劃、為客戶(hù)選擇最合適的保險公司的職能,并可以作為客戶(hù)代理與所選保險公司簽訂保險合同, 被保險人出險后, 可代表被保險人向保險公司索賠。

　　由于它存在，既可以使保險公司從繁重的業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，有保護了被保險人的利益，從被保險人的利益出發(fā)，維護了保險市場(chǎng)的安定和諧。

　　其實(shí)在歐美，保險經(jīng)紀公司已經(jīng)有幾百年的歷史了，早在17、18世紀，世界上最早的險種――海上保險出現的時(shí)候，為了滿(mǎn)足對海上保險的需求，保險經(jīng)紀公司就孕育而生。

　　但由于當時(shí)的險種比較單一，業(yè)務(wù)量也比較少，保險經(jīng)紀公司還沒(méi)有像今天那樣有這么多的功能，業(yè)務(wù)種類(lèi)也比較單一。

　　隨著(zhù)科技革命的到來(lái)和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界經(jīng)濟一體化趨勢不可逆轉，我國保險經(jīng)紀公司也不斷興起、迅速發(fā)展。

　　截止到2008年2月底，全國共批準設立保險經(jīng)紀公司297家，其中處于營(yíng)業(yè)狀態(tài)的有284家，終止營(yíng)業(yè)的13家。

　　在中資保險經(jīng)紀公司紛紛成立的同時(shí)，國外大型保險公司和經(jīng)紀公司也對國內保險經(jīng)紀業(yè)躍躍欲試。

　　2004年首家合資保險經(jīng)紀公司，由中國糧油食品進(jìn)出口(集團)有限公司與世界第二大保險經(jīng)紀公司――美國怡安保險集團公司合資成立的中怡保險經(jīng)紀公司在上海開(kāi)業(yè)。

　　二、目前我國保險經(jīng)紀公司存在的問(wèn)題

　　由于保險經(jīng)紀公司的迅猛發(fā)展，公司之間的競爭也是非常激烈的，在激烈的競爭中也暴露了許多我國保險經(jīng)紀公司存在的問(wèn)題。

　　1、我國保險經(jīng)紀公司的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

　　從投保人的角度來(lái)說(shuō)，許多投保人其實(shí)并不是很了解保險，不是很明白保險合同的條款內容和自己的合法權利還有義務(wù)。

　　再加上我國保險代理人的素質(zhì)不高，投保人不了解保險經(jīng)紀公司的作用，保險經(jīng)紀公司的宣傳力度不夠，很容易使投保人的合法權益受到侵害。

　　中國的保險經(jīng)紀本來(lái)就起步較晚，市場(chǎng)功能還不健全，保險險種比較單一，因此，公眾對保險經(jīng)紀人比較陌生，相當一部分人對保險經(jīng)紀人的性質(zhì)和法律地位不甚了解，甚至將其視為代理人，真正意義上的保險經(jīng)紀公司還沒(méi)有形成。

　　2、由于缺乏保險經(jīng)紀相關(guān)人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)，我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)技術(shù)含量比較低，處理案件的經(jīng)驗不足，而且從事保險經(jīng)紀工作的相關(guān)人員又大多數并沒(méi)有取得相應的資格，保險經(jīng)紀公司雖然主要管理人員也是保險業(yè)內人士、富有保險從業(yè)經(jīng)驗，但缺乏掌握保險技術(shù)的核心人員、公司人才結構不合理，相當長(cháng)的時(shí)間內不能承擔大型、高風(fēng)險項目的風(fēng)險管理。

　　而且，員工的培訓只能走低端路線(xiàn)，采取自我培訓的方式為多，這對公司后備人才的培養有諸多不利。

　　再次，我國保險經(jīng)紀公司盲目的追求發(fā)展速度和規模，而忽略了公司的戰略性發(fā)展和結構的合理性。

　　由于公司規模很大，要求的業(yè)務(wù)員數量也多，使得職業(yè)道德教育和培訓工作無(wú)法全面展開(kāi)。

　　目前只能集中在對新人的培訓上, 對其它層次的人員根本無(wú)精力考慮, 而對新人的培訓上, 又急于求成, 忽視對其職業(yè)道德培訓, 只強調保險是一條快速致富路。

　　這就直接影響了保險經(jīng)紀公司所接受的業(yè)務(wù)的質(zhì)量，間接影響了公司的效益。

　　3、就是我國的監管力度不夠。

　　我國在1998年2月24日才出臺了第一部關(guān)于保險經(jīng)紀公司的相關(guān)法律《保險經(jīng)紀人管理規定(暫行) 》。

　　但是由于是第一部相關(guān)法律，里面還是存在許多不足的地方。

　　三、發(fā)展我國保險經(jīng)紀公司的幾點(diǎn)建議

　　1、引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，提高技術(shù)含量。

　　由于風(fēng)險因素的多樣性，這就要求保險經(jīng)紀人必須為投保人提供全面的專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，提高技術(shù)附加值，減少保險市場(chǎng)中的信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。

　　在提高技術(shù)含量的同時(shí)，可以使保險經(jīng)紀公司更多的去協(xié)助保險公司參與大型高風(fēng)險、高技術(shù)含量的項目。

　　2、加大對保險經(jīng)紀公司監管力度，增強公司的自我約束能力。

　　因為單靠保監會(huì )的監管是遠遠不夠的，還需要采取自我監管的形式。

　　相關(guān)部門(mén)應該出臺關(guān)于管理保險經(jīng)紀公司的法律法規來(lái)完善對其的監管。

　　做到在保險業(yè)的操作過(guò)程中, 有法必依、執法必嚴、違法必究。

　　3、借鑒外國經(jīng)紀公司，建立一套完整的管理技術(shù)。

　　與已發(fā)展數百年的國外保險經(jīng)紀業(yè)相比，我國經(jīng)紀公司在資金、技術(shù)、人才、經(jīng)營(yíng)、管理等方面存在著(zhù)很大差距。

　　特別是加入了WTO以后，來(lái)自國際的競爭更加激烈，有鑒于此，我國保險經(jīng)紀公司應在發(fā)展過(guò)程中，積極加強與國外經(jīng)紀公司的交流合作，通過(guò)建立合資經(jīng)紀公司的形式，引進(jìn)和學(xué)習其先進(jìn)技術(shù)和管理理念，盡快縮短與國外先進(jìn)公司的差距，促進(jìn)和推動(dòng)我國保險經(jīng)紀公司向國際水準看齊。

　　保險經(jīng)紀對我國來(lái)說(shuō)還是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，這個(gè)行業(yè)在我國還有很大的發(fā)展潛力，所以我們要抓住這個(gè)機遇迎接挑戰推動(dòng)他的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)保險業(yè)的發(fā)展。

　　參考文獻：

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　　保險經(jīng)紀公司發(fā)展存在的問(wèn)題與思考【2】

　　[摘 要]目前我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)有四百余家保險經(jīng)紀公司，他們活躍在全國保險市場(chǎng)的各大角落，但是保險經(jīng)紀公司在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)諸多亟待解決的問(wèn)題。

　　本文首先分析了保險經(jīng)紀公司發(fā)展中存在的問(wèn)題，其次，結合實(shí)際工作經(jīng)驗，就如何有效加快保險經(jīng)紀公司穩定發(fā)展進(jìn)行了深入的探討，提出了建議和看法，具有一定的參考價(jià)值。

　　[關(guān)鍵詞]保險經(jīng)紀公司;發(fā)展;問(wèn)題;風(fēng)險管理

　　1 前 言

　　我國《保險法》第一百一十八條規定“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構”，保險經(jīng)紀人在我國也主要是以保險經(jīng)紀公司的形式存在，其業(yè)務(wù)范圍主要包括：再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù);為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續;協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠;為委托人提供防災、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢(xún)服務(wù);中國保監會(huì )批準的其他業(yè)務(wù)。

　　國外成熟發(fā)達保險市場(chǎng)上大量實(shí)踐證明，保險經(jīng)紀人能夠深化保險市場(chǎng)分工，減少保險交易成本，優(yōu)化配置保險市場(chǎng)資源，推進(jìn)保險市場(chǎng)科學(xué)發(fā)展，有利于維護投保人利益，解決保險市場(chǎng)信息不對稱(chēng)等問(wèn)題，是成熟保險市場(chǎng)中的重要環(huán)節。

　　我國1995年《中華人民共和國保險法》首次以法律形式正式確立了保險經(jīng)紀人制度，1998年有了第一部保險經(jīng)紀人的專(zhuān)門(mén)法規《保險經(jīng)紀人管理規定(試行)》，1999年舉辦了第一次保險經(jīng)紀人資格考試，1999年首批保險經(jīng)紀公司成立，出現了第一批保險經(jīng)紀從業(yè)人員，伴隨著(zhù)我國保險行業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀、保險顧問(wèn)與風(fēng)險管理的概念逐漸在國內保險市場(chǎng)盛行，由此，國內保險經(jīng)紀行業(yè)迅速成長(cháng)，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，至2011年，全國保險經(jīng)紀機構已增至416家，涉及經(jīng)紀保費達308.1億元，保險經(jīng)紀公司的身影越來(lái)越多地活躍在我國保險市場(chǎng)上。

　　但是外部環(huán)境的不利影響、自身存在不足、違規違法現象等問(wèn)題嚴重羈絆著(zhù)保險經(jīng)紀行業(yè)的健康快速發(fā)展，這些問(wèn)題不容忽視，急需各家保險經(jīng)紀公司，乃至整個(gè)保險經(jīng)紀行業(yè)進(jìn)行研討解決，以積蓄能量，暢通我國保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展前途。

　　2 我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

　　我國保險經(jīng)紀行業(yè)雖然取得了較為快速的發(fā)展，但與保險市場(chǎng)發(fā)達的國家相比，我國保險經(jīng)紀公司的規模還較小，專(zhuān)業(yè)水平還較低，在發(fā)展過(guò)程中不僅受外部市場(chǎng)與政策環(huán)境影響，也受內部自身股東背景單一、組織架構不完善、人才匱乏、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力較低等問(wèn)題限制。

　　另外違規操作、從業(yè)人員職業(yè)與道德教育缺失等其他問(wèn)題也不斷困擾著(zhù)保險經(jīng)紀行業(yè)，這些亟須解決的問(wèn)題，均不利于我國保險經(jīng)紀行業(yè)的良性運行，也嚴重制約著(zhù)我國保險經(jīng)紀行業(yè)向更高層次發(fā)展。

　　具體來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)方面。

　　2.1 外部環(huán)境對保險經(jīng)紀公司的不利影響

　　外部環(huán)境對保險經(jīng)紀公司的不利影響有兩個(gè)方面，一是保險經(jīng)紀認可度不高，二是保險經(jīng)紀監管政策不完善。

　　2.1.1 保險經(jīng)紀認可度不高

　　國內保險市場(chǎng)雖然已經(jīng)引入保險經(jīng)紀公司10余年，保險經(jīng)紀公司的發(fā)展也十分迅速，但是相對于國外保險經(jīng)紀行業(yè)，我們的存在時(shí)間仍較短，規模仍太小，宣傳力度仍不夠，社會(huì )認知度仍不高，差距仍較大。

　　體現在保險市場(chǎng)上的一個(gè)重要方面，就是大部分客戶(hù)不知道保險經(jīng)紀公司是做什么的，或者直接與保險公司、保險代理混為一談，或者被認為是保險公司的“代理或展業(yè)”的渠道之一，非常不利于保險經(jīng)紀人體現應有的價(jià)值。

　　2.1.2 保險經(jīng)紀監管政策不完善

　　隨著(zhù)我國改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立與不斷完善，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民生活水平大幅提升，保險行業(yè)乘著(zhù)祖國經(jīng)濟高速發(fā)展的列車(chē)也取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，各大企業(yè)集團對風(fēng)險管理工作越來(lái)越重視，保險經(jīng)紀人的需求也日益增多，保險經(jīng)紀人作為保險市場(chǎng)重要的一分子無(wú)可替代。

　　2001年和2002年，國家為了鼓勵保險經(jīng)紀公司的發(fā)展，在新出臺的《保險法》和《保險經(jīng)紀機構管理規定》中明確了我國保險經(jīng)紀人的法律基礎，極大地鼓舞了保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的信心，但是相關(guān)配套的實(shí)施細則和行政法規可執行度不高，保險經(jīng)紀監管政策仍需進(jìn)一步完善。

　　2.2 自身不足對保險經(jīng)紀公司的限制

　　在受外部環(huán)境不利影響的同時(shí)，保險經(jīng)紀公司還受股東背景單一、經(jīng)營(yíng)機制不完善、人才較為匱乏、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力較低等自身不足問(wèn)題的限制。

　　2.2.1 股東背景單一

　　目前，國內各大企業(yè)集團紛紛組建自己系統內的保險經(jīng)紀公司，為金融戰略的實(shí)施進(jìn)行布局。

　　此舉雖然充實(shí)了保險經(jīng)紀人員隊伍，也壯大了保險經(jīng)紀行業(yè)的力量。

　　但是這些具有行業(yè)背景的保險經(jīng)紀公司成立，本身存在著(zhù)較大的限制性，他們的業(yè)務(wù)資源是靠行政手段獲得的，技術(shù)程度較低，不利于保險經(jīng)紀公司提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力與展業(yè)能力，對保險經(jīng)紀公司立身市場(chǎng)的根本理解不夠，從長(cháng)遠來(lái)看，不利于保險經(jīng)紀公司的發(fā)展。

　　2.2.2 經(jīng)營(yíng)機制不完善

　　投保人在和保險經(jīng)紀公司簽署了相應的經(jīng)紀合同之后，保險經(jīng)紀公司應嚴格按照保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)鏈條，為投保人提供風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、保險方案設計、協(xié)助辦理投保手續、協(xié)助索賠，提供防災、防損等服務(wù)。

　　但是有些保險經(jīng)紀公司的經(jīng)營(yíng)機制不完善，不能充分發(fā)揮保險經(jīng)紀人的核心價(jià)值，基本業(yè)務(wù)流程未能按業(yè)務(wù)鏈條將保險經(jīng)紀服務(wù)有序進(jìn)行下去，損害了投保人的利益。

　　如一些保險經(jīng)紀公司的分支機構由于缺乏長(cháng)遠規劃、經(jīng)營(yíng)機制不完善，導致無(wú)法在當地正常經(jīng)營(yíng)，只能被迫撤點(diǎn)，使得保險經(jīng)紀人不能有效地履行為投保人提供保險經(jīng)紀服務(wù)的職責，合同糾紛時(shí)有發(fā)生。

　　2.2.3 人才較為匱乏

　　國外的保險經(jīng)紀公司已經(jīng)發(fā)展了數百年，早已十分穩健和成熟。

　　但是我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展時(shí)間太短，人才大量匱乏，部分從業(yè)人員幾乎是在沒(méi)有任何的演習和操練的狀態(tài)下就進(jìn)入了保險市場(chǎng)，與高速發(fā)展的保險經(jīng)紀行業(yè)相比，保險經(jīng)紀從業(yè)人員無(wú)論數量還是質(zhì)量都遠遠落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際要求，還沒(méi)有完善的管理經(jīng)驗與經(jīng)營(yíng)技能，具體來(lái)說(shuō)就是無(wú)商譽(yù)可言、無(wú)經(jīng)驗可談、無(wú)歷史可論，保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展在很大程度上都受阻于人才的匱乏。

　　2.2.4 專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力較低

　　保險經(jīng)紀公司是銜接保險公司與客戶(hù)的重要環(huán)節，其核心競爭力主要體現在前期風(fēng)險管理與后期協(xié)助索賠服務(wù)。

　　前期風(fēng)險管理就是要求保險經(jīng)紀人能夠全面、科學(xué)、有針對性地揭示投保人風(fēng)險，針對不同的風(fēng)險制定不同的風(fēng)險管理辦法。

　　對于可轉移風(fēng)險為投保人量身擬定科學(xué)、合理的保險方案，并提供信譽(yù)和服務(wù)最優(yōu)的保險人;而后期協(xié)助索賠服務(wù)就是要求保險經(jīng)紀人在保險標的出險后，能夠迅速向保險人遞交出險通知書(shū)，根據保單提醒被保險人注意自己的權利和義務(wù)，安排完成索賠申請，協(xié)助被保險人準備有關(guān)文件，必要時(shí)參加事故查勘、索賠談判等工作。

　　但由于目前國內保險經(jīng)紀行業(yè)的準入門(mén)檻本身相對較低，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理人才與風(fēng)險管理數據庫不健全，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、高效風(fēng)險管理與協(xié)助索賠服務(wù)捉襟見(jiàn)肘。

　　另外國內保險經(jīng)紀人發(fā)展方式單一，基本上沒(méi)有自己的業(yè)務(wù)特色，要么只做股東業(yè)務(wù)，要么就是四面出擊、盲目攬客，營(yíng)銷(xiāo)手段仍然停留在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)、人際營(yíng)銷(xiāo)的初級階段，忽視了立身于市場(chǎng)的根本職能，提升自身專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力的動(dòng)力不強，也導致專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力較低。

　　2.3 其他問(wèn)題對保險經(jīng)紀公司的困擾

　　外部環(huán)境與自身存在問(wèn)題在影響著(zhù)保險經(jīng)紀公司發(fā)展的同時(shí)，違規操作、職業(yè)道德缺失等問(wèn)題也給保險經(jīng)紀公司的發(fā)展帶來(lái)了困擾。

　　2.3.1 違規操作嚴重

　　部分保險經(jīng)紀公司法律意識淡薄，在利益的驅動(dòng)下，不惜違規開(kāi)展業(yè)務(wù)，存在代收保費管理不規范、未及時(shí)辦理重要事項變更手續、為保險公司虛構中介業(yè)務(wù)、未按規定使用保險中介服務(wù)發(fā)票等問(wèn)題。

　　如國內某保險經(jīng)紀公司與保險公司簽訂的相關(guān)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)合作協(xié)議未約定傭金比例，僅進(jìn)行口頭約定，《保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)合作協(xié)議》形同虛設，存在額外要求保險公司支付高額傭金，或保險公司支付傭金金額與經(jīng)紀公司收到的傭金不一致，中間差額不入賬等違規操作問(wèn)題。

　　2.3.2 保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)與道德教育不完善

　　一些保險經(jīng)紀公司對其從業(yè)人員考核業(yè)績(jì)偏重，忽略了職業(yè)與道德教育，導致一些保險經(jīng)紀從業(yè)人員巧取豪奪，以牟取暴利為目的，無(wú)視客戶(hù)利益，任意挪用客戶(hù)的保單，開(kāi)具假收據、出具假保單，甚至一小部分具有保險經(jīng)紀公司從業(yè)經(jīng)驗的不法分子，從事非法保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，這些人也就是所謂的“自由經(jīng)紀人”和“黑經(jīng)紀”。

　　他們在市場(chǎng)中假借保險公司或以保險經(jīng)紀公司的名義開(kāi)展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，制造虛假材料，私刻公章，索取高額傭金，職業(yè)道德低下，嚴重擾亂中介市場(chǎng)和保險市場(chǎng)，更有甚者從事傳銷(xiāo)活動(dòng)，如某保險經(jīng)紀公司負責人完全無(wú)視職業(yè)道德，在全國14個(gè)省區以傳銷(xiāo)手段騙取群眾錢(qián)財，最終受到法院的嚴厲制裁。

　　3 如何進(jìn)一步加快保險經(jīng)紀公司發(fā)展的思考

　　國內保險經(jīng)紀公司在發(fā)展過(guò)程中雖然存在著(zhù)諸多問(wèn)題，但是保險經(jīng)紀人的產(chǎn)生是經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展到一定階段，保險市場(chǎng)日益復雜化和社會(huì )分工日益精細化情況下的必然結果。

　　他們高度精通保險市場(chǎng)和保險技術(shù)，能夠有效識別投保人風(fēng)險，幫助投保人選擇除費用最為合理、保障最為全面、服務(wù)最為優(yōu)質(zhì)的保險方案和保險人，能夠更好地維護投保人利益，是保險市場(chǎng)的重要一分子，行業(yè)發(fā)展前景非常廣闊，我們對此充滿(mǎn)信心。

　　但是我們應該正視我們面臨的問(wèn)題，積極研究解決對策，以進(jìn)一步加快發(fā)展步伐，為此，本文作如下探討。

　　3.1 營(yíng)造環(huán)境，掃清保險經(jīng)紀公司發(fā)展障礙

　　保險經(jīng)紀公司應努力為自身營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，加大保險經(jīng)紀的宣傳力度，積極爭取監管部門(mén)的支持與理解，并建議監管部門(mén)盡快完善保險經(jīng)紀相關(guān)法律法規，掃清前途發(fā)展障礙，加快保險經(jīng)紀行業(yè)的科學(xué)、快速發(fā)展。

　　3.1.1 加大保險經(jīng)紀行業(yè)的宣傳力度

　　對于保險經(jīng)紀市場(chǎng)認可度不高的問(wèn)題，應加大保險經(jīng)紀行業(yè)的宣傳力度，具體可有以下幾個(gè)宣傳方式：

　　(1)加大展業(yè)宣傳。

　　一方面讓投保人充分了解和認識到保險經(jīng)紀人作為保險市場(chǎng)中重要的一個(gè)銜接環(huán)節，在其進(jìn)行保險安排工作時(shí)能夠起到的作用與價(jià)值，樹(shù)立市場(chǎng)形象，引起客戶(hù)對保險經(jīng)紀人的關(guān)注。

　　另一方面讓保險人了解保險經(jīng)紀人作為規范的、專(zhuān)業(yè)化的機構，在營(yíng)銷(xiāo)渠道上，能夠降低其展業(yè)成本，擴大其公司品牌的市場(chǎng)影響力，并能夠更好協(xié)助其與客戶(hù)溝通，為其與客戶(hù)之間搭建起順暢合作的“橋梁”，減少糾紛。

　　(2)聯(lián)合成立保險經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會(huì )。

　　保險經(jīng)紀公司應聯(lián)合成立保險經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會(huì )，一方面以行業(yè)協(xié)會(huì )形式向客戶(hù)大力宣傳和普及保險經(jīng)紀行業(yè)知識，使廣大社會(huì )群眾真正了解保險經(jīng)紀人的價(jià)值所在，擴大保險經(jīng)紀行業(yè)的知名度;另一方面行業(yè)協(xié)會(huì )可以聯(lián)合各保險經(jīng)紀公司的力量，提高保險經(jīng)紀行業(yè)在保險市場(chǎng)上的影響力，提高保險經(jīng)紀行業(yè)的話(huà)語(yǔ)權，間接宣傳保險經(jīng)紀人。

　　(3)加大技術(shù)和品牌優(yōu)勢宣傳。

　　保險經(jīng)紀公司應加大技術(shù)和品牌優(yōu)勢的宣傳，以實(shí)實(shí)在在的有巨大價(jià)值的服務(wù)為實(shí)例，將保險經(jīng)紀人作用與價(jià)值向市場(chǎng)充分宣導，贏(yíng)得社會(huì )認可。

　　例如：某保險經(jīng)紀公司在2008年南方大面積冰災中，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行了現場(chǎng)查勘、受損資產(chǎn)清查、準備索賠資料、與保險公司談判、定損協(xié)商、催付賠款等服務(wù)，最終協(xié)助客戶(hù)索賠近18個(gè)億，充分彰顯了保險經(jīng)紀人的價(jià)值與作用。

　　3.1.2 完善保險經(jīng)紀公司相關(guān)法律法規

　　當前絕大多數保險經(jīng)紀公司對于業(yè)務(wù)管控、業(yè)務(wù)開(kāi)展、人員管理等都不嚴格，內部規章制度執行力不強，“散、雜、差”現象層出不窮。

　　為規范保險經(jīng)紀公司的發(fā)展方式，整頓行業(yè)，建議監管部門(mén)盡快完善保險經(jīng)紀公司相關(guān)法律法規。

　　一是規范保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域要求，禁止以常駐業(yè)務(wù)人員外派模式提供服務(wù)，保護投保人利益，如保險經(jīng)紀公司設立分支機構后，分支機構的經(jīng)營(yíng)區域均不得超出所在省、自治區或直轄市;二是提高保險經(jīng)紀行業(yè)準入門(mén)檻，如提高注冊資本金和保證金的要求;三是在提高準入門(mén)檻后，刪除保險經(jīng)紀公司設立分支機構的增資要求，加快推動(dòng)保險經(jīng)紀公司規�；�、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展;四是明確保險經(jīng)紀公司坐扣傭金作為一種交易結算方式的合法與合規性等。

　　3.2 苦練內功，積累保險經(jīng)紀公司發(fā)展能量

　　保險經(jīng)紀公司在發(fā)展過(guò)程中應對自身不足的問(wèn)題引起足夠的重視，積極應對，苦練內功，為進(jìn)一步快速發(fā)展積累能量。

　　3.2.1 加大業(yè)內交流與融合步伐，組合與優(yōu)化專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力

　　目前國內保險經(jīng)紀公司受股東背景影響，大致可以分為三類(lèi)，第一類(lèi)是股東型保險經(jīng)紀公司，他們一般精通于某一個(gè)行業(yè)的保險經(jīng)紀，尤其是在后續協(xié)助索賠與保單咨詢(xún)服務(wù);第二類(lèi)是市場(chǎng)型保險經(jīng)紀公司，他們一般營(yíng)銷(xiāo)能力較強，有著(zhù)一批高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍;第三類(lèi)是技術(shù)型保險經(jīng)紀公司，他們一般網(wǎng)羅著(zhù)眾多行業(yè)的技術(shù)專(zhuān)家，在前期風(fēng)險識別與風(fēng)險評估上能力較強。

　　由此可以看出，市場(chǎng)上各家保險經(jīng)紀公司均有著(zhù)屬于自己的特色，若能形成保險經(jīng)紀聯(lián)合體共同發(fā)展，加強相互之間交流與溝通，或通過(guò)兼并重組的方式成立中介服務(wù)集團，取各家之長(cháng)，補各家之短，組合和優(yōu)化專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，從而提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平。

　　3.2.2 完善經(jīng)營(yíng)機制，提高可持續發(fā)展與服務(wù)能力

　　保險經(jīng)紀公司除應按照監管部門(mén)要求，進(jìn)一步完善內部管控機制外，還應遵循能夠充分保證保險經(jīng)紀人的基本業(yè)務(wù)流程按業(yè)務(wù)鏈條得以協(xié)調、有序進(jìn)行的原則，完善組織架構，充分彰顯保險經(jīng)紀人專(zhuān)業(yè)能力特點(diǎn)，正確處理內部管控與可持續發(fā)展的關(guān)系。

　　具體可從國外保險經(jīng)紀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗和管理模式中汲取精華，首先根據市場(chǎng)形勢，完善公司組織架構，建立以圍繞營(yíng)銷(xiāo)團隊為中心的技術(shù)支持團隊和資源管理支持團隊，充分體現保險經(jīng)紀人“以技術(shù)為根本，以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，確保業(yè)務(wù)正常有序進(jìn)行，其次建立配套內部管理制度，完善風(fēng)險研究、風(fēng)險識別和風(fēng)險管控體系，提高可持續發(fā)展與服務(wù)能力，切實(shí)有效履行保險經(jīng)紀服務(wù)職責。

　　3.2.3 加大人才培養與引進(jìn)力度，鞏固發(fā)展基礎

　　21世紀是人才的競爭，保險經(jīng)紀公司作為服務(wù)行業(yè)之一，人的因素在公司發(fā)展中起了至關(guān)重要的作用，因此為了在激烈的市場(chǎng)競爭中站穩腳跟，鞏固發(fā)展基礎，解決人才較為匱乏的突出問(wèn)題顯得極為必要。

　　具體解決方式可從兩個(gè)方面考慮。

　　(1)加大人才的培養力度。

　　保險經(jīng)紀公司應加大現有人才的培養力度，為人才創(chuàng )造良好的發(fā)揮平臺，不拘一格，注重人才潛力的挖掘，做到人盡其才，并加大繼續教育的培訓力度，培訓內容不僅包括保險相關(guān)法律法規、保險專(zhuān)業(yè)知識與技能、業(yè)務(wù)拓展能力、各家保險公司保險條款講解等專(zhuān)業(yè)知識，還應進(jìn)行適合公司發(fā)展、有利于提高員工知識水平的其他培訓，并在公司內部建立圖書(shū)室，全面儲備管理、業(yè)務(wù)、財務(wù)、市場(chǎng)、法律和運營(yíng)等方面的學(xué)習資料，便于員工隨時(shí)查閱，提高工作效率等。

　　(2)加大人才的引進(jìn)力度。

　　保險經(jīng)紀公司在大力培養現有人才的基礎上，還應加大人才的引進(jìn)力度，一方面可加大引進(jìn)國內外保險行業(yè)高層次、高素質(zhì)人才的力度，全面提高保險經(jīng)紀公司管理能力與專(zhuān)業(yè)能力;另一方面還可廣開(kāi)渠道，積極引進(jìn)其他行業(yè)高、精、尖的顧問(wèn)式專(zhuān)家人才，提高保險經(jīng)紀公司的研究能力與專(zhuān)業(yè)能力，充實(shí)風(fēng)險管理數據。

　　同時(shí)還可廣泛吸收大量應屆畢業(yè)大學(xué)生，整體上提高保險經(jīng)紀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，為保險經(jīng)紀公司的發(fā)展注入新鮮的血液與活力。

　　3.2.4 建立保險經(jīng)紀的服務(wù)標準，提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力與創(chuàng )新能力

　　保險經(jīng)紀公司作為服務(wù)行業(yè)之一，服務(wù)是其生存的基石。

　　由于國內保險經(jīng)紀公司發(fā)展還在摸索階段，全方位提高服務(wù)能力還需要一定的時(shí)間，但可通過(guò)做精做專(zhuān)一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)的保險經(jīng)紀服務(wù)，積累服務(wù)經(jīng)驗，將包含風(fēng)險評估、保險方案涉及、選擇承保公司、協(xié)助索賠、保單維護等服務(wù)內容標準化，樹(shù)立行業(yè)服務(wù)典范。

　　以此為基礎，不斷創(chuàng )新服務(wù)手段，提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，逐漸向其他社會(huì )行業(yè)延伸，逐步解決國內保險經(jīng)紀行業(yè)無(wú)經(jīng)驗可鑒、無(wú)歷史可論、無(wú)信譽(yù)可言的現狀。

　　如某保險經(jīng)紀公司在多年服務(wù)單一行業(yè)的過(guò)程中，協(xié)助客戶(hù)建立了該行業(yè)的《協(xié)助索賠操作指引》，極大地方便客戶(hù)索賠的同時(shí)，還建立了不同險種的不同保險經(jīng)紀服務(wù)標準，不斷進(jìn)行研究修改，不僅樹(shù)立了公司的專(zhuān)業(yè)形象，專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力與創(chuàng )新能力也得到有效提高。

　　3.3 加強規范，樹(shù)立保險經(jīng)紀公司良好口碑

　　目前，我國有的保險公司口碑不是很好，導致客戶(hù)信任缺失，業(yè)務(wù)開(kāi)展較為困難。

　　保險經(jīng)紀行業(yè)作為我國的新興行業(yè)，也應加強規范經(jīng)營(yíng)的意識，誠實(shí)守信，避免陷入投保人信任危機的怪圈。

　　3.3.1 加強規范，明確合理傭金比例

　　保險經(jīng)紀公司與保險公司簽訂的合作協(xié)議，大部分沒(méi)有嚴格的傭金比例范圍限制，監管部門(mén)也未明確合理傭金比例范圍，產(chǎn)生了部分險種傭金比例過(guò)高的現象。

　　這樣雖然符合市場(chǎng)經(jīng)濟公平競爭的要求，但間接加大了保險交易成本，不利于保險市場(chǎng)和保險經(jīng)紀行業(yè)的財務(wù)監管和規范發(fā)展。

　　保險經(jīng)紀公司從加強規范的角度出發(fā)，明確合理傭金比例，實(shí)行傭金披露制度，使傭金水平受客戶(hù)、保險公司、社會(huì )公眾監督，遵守承諾，推動(dòng)保險交易成本透明化，杜絕財務(wù)違規違紀現象發(fā)生，樹(shù)立誠信規范的職業(yè)形象。

　　3.3.2 加強從業(yè)人員法律與道德教育培訓，樹(shù)立良好的業(yè)界口碑 保險經(jīng)紀公司在加強從業(yè)人員展業(yè)能力、專(zhuān)業(yè)能力培訓的同時(shí)，應加強法律與道德教育培訓，提升從業(yè)人員的法律意識與道德意識，進(jìn)一步維護好投保人的利益，保持行業(yè)的廉潔性與嚴肅性，廉潔從政，清白從業(yè)，從源頭上杜絕從業(yè)人員違法、違規開(kāi)展業(yè)務(wù)的意識，樹(shù)立良好的業(yè)界口碑，誠實(shí)守信，避免誤入歧途，陷入投保人信任危機的怪圈，充分體現保險經(jīng)紀人專(zhuān)業(yè)、守法、合規的形象，為保險經(jīng)紀行業(yè)的整體健康、規范、和諧、高效發(fā)展打好基礎。

　　保險經(jīng)紀人是隨著(zhù)保險業(yè)發(fā)展，展業(yè)競爭日趨尖銳化、承保技術(shù)日趨復雜化，保險業(yè)務(wù)日趨全球化的大背景下必然而生的，他們有著(zhù)立身市場(chǎng)根本職能的天然優(yōu)勢。

　　隨著(zhù)市場(chǎng)對保險經(jīng)紀人認識的逐漸加深，監管部門(mén)對保險經(jīng)紀人監管的日趨精細，國內保險經(jīng)紀公司若能積極有效解決當前面臨的問(wèn)題，堅持“以技術(shù)為根本，以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，堅固地站在維護投保人利益的立場(chǎng)上，必然能夠取得更長(cháng)久、更健康、更和諧的發(fā)展。

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