農村商業(yè)銀行支持農村經(jīng)濟的策略解析論文

　　摘要：農商行具有地域性強，服務(wù)性突出等優(yōu)點(diǎn)，處于農村經(jīng)濟發(fā)展的第一線(xiàn)，在獲取涉農信息方面具有獨特的優(yōu)勢。在新時(shí)期下，農商行在服務(wù)農村經(jīng)濟的過(guò)程中面臨著(zhù)新的挑戰和風(fēng)險，因此應當重視農商行的內部管理，加強風(fēng)險防控。在農商行支持農村經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，要積極地按照國家的政策部署和要求，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，提高決策的靈活性和效率，從而更好地支持農村地區的經(jīng)濟發(fā)展，實(shí)現農戶(hù)以及農商行的雙贏(yíng)。

　　關(guān)鍵詞：農商行；農村經(jīng)濟；策略

　　農商行作為農村地區重要的金融服務(wù)結構，在支持農村經(jīng)濟建設方面具有天然的優(yōu)勢，表現在具有良好的群眾基礎，而且多年來(lái)深耕農村地區，對于農村地區的經(jīng)濟發(fā)展現狀十分了解。隨著(zhù)我國農村經(jīng)濟結構以及社會(huì )結構的不斷變化，農村經(jīng)濟也面臨著(zhù)新的困難和風(fēng)險，這對農商行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰。農商行既面臨著(zhù)農村經(jīng)濟發(fā)展的新機遇，同時(shí)也面臨著(zhù)新的壓力，這就需要加強農商行的內部改革，更好地服務(wù)農村地區經(jīng)濟發(fā)展的需要。

　　一、農村商業(yè)銀行在服務(wù)農村經(jīng)濟中存在的問(wèn)題

　　1.實(shí)力薄弱。我國農村經(jīng)濟發(fā)展與城市相比，仍然存在著(zhù)比較大的差距，再加上我國農村經(jīng)濟基礎比較薄弱，表現在基礎設施缺乏，信息技術(shù)落后，以及農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織水平比較低等問(wèn)題。而農村商業(yè)銀行由于資金規模等與其他大型銀行相比，在實(shí)力方面比較薄弱，而且隨著(zhù)銀行業(yè)競爭的越來(lái)越激烈，在縣區級農村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數量占比比例并不大，在服務(wù)農村經(jīng)濟方面面臨著(zhù)一定的困難。同時(shí)對于農村經(jīng)濟來(lái)說(shuō)，由于其面對市場(chǎng)壓力的能力并不強，容易受到氣候以及政策等方面因素的影響，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著(zhù)比較多的風(fēng)險。對于農商行來(lái)說(shuō)，在從業(yè)經(jīng)驗以及風(fēng)險控制方面，特別是在風(fēng)險識別和分析方面比較薄弱，導致農村商業(yè)銀行服務(wù)的過(guò)程中面臨著(zhù)比較大的風(fēng)險。隨著(zhù)農村經(jīng)濟改革的不斷深入，土地流轉等新的農業(yè)經(jīng)濟合作形式開(kāi)始出現，對于資金的需求量逐漸地增大，但是由于農商行實(shí)力等方面的原因，導致很多農村經(jīng)濟組織的需求難以得到滿(mǎn)足。隨著(zhù)越來(lái)越多的金融機構扎根農村經(jīng)濟，也增加了農商行的壓力，農商行面臨著(zhù)越來(lái)越多的業(yè)務(wù)競爭。2.管理理念落后。農商行在內部管理的過(guò)程中存在著(zhù)比較強的官方色彩，表現在市場(chǎng)化不足，沒(méi)有足夠的服務(wù)意識，不具備服務(wù)農村經(jīng)濟的思想和意識，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中逐漸地偏離其初衷。同時(shí)農商行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，管理水平等有限，再加上管理人員的素質(zhì)難以滿(mǎn)足新時(shí)期下農村經(jīng)濟的發(fā)展的需要，也在一定程度上影響了其發(fā)展。農商行在支持農村經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，面臨著(zhù)貸款難、貸款門(mén)檻高等問(wèn)題，在一定程度上影響了農商行的運行效率。這與農商行管理理念落后也具有密切的關(guān)系。在涉農貸款的過(guò)程中，其程序復雜，而方式比較單一，不能滿(mǎn)足不同農民靈活貸款的需要；而且貸款額度相對也比較低，不能滿(mǎn)足新時(shí)期下農民的發(fā)展需要，這種現象的存在對農商行的持續發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。農商行在管理的過(guò)程中不能與時(shí)俱進(jìn)，不能及時(shí)地了解農村經(jīng)濟組織以及農民經(jīng)濟發(fā)展的需求，導致在貸款的過(guò)程中針對性不足。3.風(fēng)險控制能力薄弱。目前農商行的股權結構逐漸地多元化，建立了現代企業(yè)管理制度，但是在具體的運行過(guò)程中，仍然存在著(zhù)風(fēng)險控制薄弱的問(wèn)題，也在一定程度影響了農商行支持農村經(jīng)濟發(fā)展的效率。很多農商行在發(fā)展的過(guò)程中不重視風(fēng)險管理工作，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理部門(mén)，導致風(fēng)險防控能力比較差。在風(fēng)險分析和風(fēng)險評價(jià)的過(guò)程中，針對性不足，不能及時(shí)有效地識別風(fēng)險。在信貸管理的過(guò)程中，缺少有效的信用風(fēng)險管理，難以有效地防范風(fēng)險。

　　二、農商行支持農村經(jīng)濟發(fā)展的策略

　　1.做好土地流轉的資金支持。隨著(zhù)我國農村地區土地確權的建立，農村土地流轉速度加快，對于農商行來(lái)說(shuō)，應當加強對土地流轉的資金支持力度。土地流轉對于解放農村地區勞動(dòng)力，實(shí)現規�；�經(jīng)營(yíng)具有重要的意義。目前部分農商行面臨農村經(jīng)濟發(fā)展的新?tīng)顩r，積極地推出了農村土地流轉抵押貸款等金融服務(wù)，為土地流轉的順利進(jìn)行提供了資金支持。在土地流轉的過(guò)程中，為了滿(mǎn)足農民融資的需求，引入了擔保公司擔保模式，對于農業(yè)產(chǎn)業(yè)化化的發(fā)展，及時(shí)地解決土地流轉中的現實(shí)困難提供了幫助，從而更好地滿(mǎn)足農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。農村地區的土地建設權和農村土地所有權具有重要的經(jīng)濟價(jià)值，因此對于農商行來(lái)說(shuō)，應當主動(dòng)地適應國家對于農村經(jīng)濟改革的政策要求，加強對農村土地資源的開(kāi)發(fā)，為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持。在土地流轉速度不斷加快的背景下，土地資源的價(jià)值越來(lái)越高，因此農商行應當加強對農村建設用地等項目的貸款工作，用相應的土地進(jìn)行抵押，以地票出售作為還款來(lái)源，這樣能夠實(shí)現個(gè)人和企業(yè)的雙贏(yíng)。2.加強內部管理。農村土地改革對于活躍農村經(jīng)濟，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。對于農商行來(lái)說(shuō)，處于服務(wù)農村經(jīng)濟的第一線(xiàn)，應當主動(dòng)地做好內部管理工作，提高自己的金融服務(wù)職能。要做好對農商行決策的監督，提高其經(jīng)營(yíng)的效率，建立完善的約束機制，控制好經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險，從而樹(shù)立農商行良好的企業(yè)形象。農商行在發(fā)展的過(guò)程中應當逐漸地提高其市場(chǎng)化水平，特別是提高其服務(wù)水平，取得農戶(hù)的信賴(lài)。同時(shí)還應當圍繞農村經(jīng)濟發(fā)展的新?tīng)顩r，加強其金融產(chǎn)品的創(chuàng )新工作，增強服務(wù)農村經(jīng)濟的力度。要積極地借助互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)，為廣大農民提供便捷的金融服務(wù)，實(shí)現金融普惠服務(wù)。為了提高農商行的服務(wù)水平，完善內部管理，還應當加強其人才建設，例如做好對老員工的培訓工作，加強大學(xué)生招聘，補充新鮮的血液，吸引更多的新的力量參與到農商行的建設過(guò)程中，最終提高農商行的服務(wù)水平。3.提高其服務(wù)意識。對于農商行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢在農村，在支持農村經(jīng)濟發(fā)展方面。因此農商行應當積極地應用國家的優(yōu)惠政策，做好農村地區的金融服務(wù)工作。提高經(jīng)濟地開(kāi)拓農村經(jīng)濟市場(chǎng)，加強對農業(yè)以及鄉鎮企業(yè)等的支持力度，積極地開(kāi)展涉農業(yè)務(wù)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新等，有效地滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的金融和資金需求。在支持農村經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，要大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，加強對當地特色產(chǎn)業(yè)的支持。在農村經(jīng)濟發(fā)展的過(guò)程中，特色產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)上具有一定的稀缺性，也是一種比較稀少的資源，特色產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中對于資金的需求量比較大，農商行應當積極地把握住農村經(jīng)濟改革的大環(huán)境，主動(dòng)地走進(jìn)農村，從而使農商行能夠更加地接地氣，降低其服務(wù)成本。4.加強風(fēng)險管控。對于農村經(jīng)濟發(fā)展來(lái)說(shuō)，存在著(zhù)比較多的風(fēng)險，而且農村經(jīng)濟本身的抗風(fēng)險能力比較弱，例如農業(yè)容易受到自然災害以及市場(chǎng)方面的風(fēng)險。因此對于農商行來(lái)說(shuō)，應當加強內部的風(fēng)險制度建設，建立完善的風(fēng)險管理流程，在內部不斷地完善管理，實(shí)現對風(fēng)險的全面管理。同時(shí)也要適應農村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，加強不動(dòng)產(chǎn)等抵押物的風(fēng)險管控，充分地借助擔保公司等保障體系，減少農商行本身的信貸風(fēng)險。要探索土地租賃權等的抵押，逐漸地建立適應農村經(jīng)濟發(fā)展的擔保方式。在土地流轉過(guò)程中，農商行應當積極地取得政府的支持，獲得政府層面的風(fēng)險補償資金，從而減少在土地流轉過(guò)程中的風(fēng)險。要做好風(fēng)險分析和信用建設工作，做好農戶(hù)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用調查工作，從而及時(shí)地識別風(fēng)險，減少信貸過(guò)程中的風(fēng)險。在涉農貸款的過(guò)程中，經(jīng)常發(fā)現農戶(hù)的風(fēng)險意識比較弱，而且在信用方面環(huán)境比較差。因此為了提高農民還貸的積極性，應當加強宣傳工作，提高農戶(hù)誠實(shí)守信、懂法守法的觀(guān)念，同時(shí)積極地應用法律手段來(lái)維護自己的合法利益。

　　隨著(zhù)我國農村經(jīng)濟改革的不斷深入，農商行在支持農村經(jīng)濟發(fā)展方面面臨著(zhù)新的機遇。對于農商行來(lái)說(shuō)，應當積極地適應農村經(jīng)濟發(fā)展的新面貌，加強金融服務(wù)創(chuàng )新工作，要根據市場(chǎng)需求設計出能夠滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展需要的新產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)農村地區經(jīng)濟發(fā)展。在服務(wù)農村經(jīng)濟的過(guò)程中，要不斷地加強農商行自身體系的建設，提高其風(fēng)險控制能力，提高內部管理水平，從而不斷地提高其對外服務(wù)的效率。此外還應當積極地拓展涉農服務(wù)，滿(mǎn)足新時(shí)期下農民對于金融服務(wù)的需求，例如開(kāi)展助學(xué)貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)，支持農村城鎮化的發(fā)展。

　　參考文獻：

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