完善金融機構客戶(hù)身份識別措施的研究

　　《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)是為了預防洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規范金融機構客戶(hù)身份識別、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存行為，維護金融秩序，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》等法律、行政法規的規定，由中國人民銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人行“)、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監會(huì )”)、中國證券監督管理委員會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“證監會(huì )”)和中國保險監督管理委員會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保監會(huì )”)制定，于2007年6月21日發(fā)布，自2007年8月1日起施行。

　　[摘要]隨著(zhù)《中華人民共和國反洗錢(qián)法》及其配套的規章的出臺，為履行反洗錢(qián)職責和義務(wù)提供了堅實(shí)的制度保障�？蛻�(hù)身份識別作為反洗錢(qián)的一項核心工作，其執行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續工作的順利開(kāi)展。但在實(shí)際工作檢查和調查中發(fā)現，金融機構在客戶(hù)身份識別的重要性認識、識別手段以及風(fēng)險管理等方面還存在一些問(wèn)題。針對實(shí)際工作中存在的問(wèn)題，如何充分發(fā)揮金融機構從業(yè)人員更好地履行反洗錢(qián)義務(wù)，提高客戶(hù)身份識別能力，切實(shí)防范洗錢(qián)風(fēng)險，是我們亟待解決的問(wèn)題。

　　[關(guān)鍵詞]金融機構;識別措施;客戶(hù)身份

　　一、金融機構客戶(hù)身份識別中存在的問(wèn)題

　　1.1 網(wǎng)點(diǎn)人員對客戶(hù)身份識別的重要性認識不足

　　首先，客戶(hù)身份識別制度實(shí)施后無(wú)疑加大了一線(xiàn)柜面員工的工作量和工作壓力，因而對客戶(hù)身份的識別從主觀(guān)上存在抵觸情緒。其次，金融機構對員工的績(jì)效考核只與收入緊密掛鉤，在一些員工中難免出現“反洗錢(qián)工作做得好無(wú)正面激勵，做不好又要承擔責任，影響個(gè)人收入及晉升”的消極想法。

　　1.2 客戶(hù)身份信息核實(shí)不完整

　　開(kāi)戶(hù)時(shí)核實(shí)客戶(hù)身份信息不全。大多數金融機構在與客戶(hù)第一次建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易時(shí)，僅進(jìn)行一般性了解，對于客戶(hù)提交的各種身份證明文件，基層金融網(wǎng)點(diǎn)僅能做到對形式要件的審核，也大多只局限在客戶(hù)的姓名、性別、國籍、聯(lián)系方式、身份證件種類(lèi)、身份證件號碼等客戶(hù)身份最基本信息，而對職業(yè)、住所地(經(jīng)常居住地)/工作單位地址、身份證件有效期限等客戶(hù)身份的基本信息就在實(shí)際核查中忽略了，存在客戶(hù)身份信息不完整現象就很常見(jiàn)。

　　對于存量客戶(hù)的持續識別不夠。對發(fā)現存量客戶(hù)存在職業(yè)不明、有效證件過(guò)期等身份識別方面的問(wèn)題，金融機構往往無(wú)法采取有效手段要求客戶(hù)及時(shí)更新。

　　1.3 聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統尚需完善

　　反洗錢(qián)工作的基礎和核心是客戶(hù)身份識別制度。這一制度貫穿了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)產(chǎn)品以及辦理業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節和渠道。但在實(shí)踐操作中，由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統數據采集和維護更新等方面的原因，目前公安部全國人口基本信息資源庫尚存在少量誤差數據，金融機構在進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)，聯(lián)網(wǎng)核查結果不一致的現象就會(huì )時(shí)有發(fā)生。雖然遇到以上情況時(shí)不得隨意拒絕為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，有關(guān)業(yè)務(wù)處理具體比照2007年8月人民銀行支付結算司下發(fā)《關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息若干業(yè)務(wù)處理問(wèn)題的緊急通知》(清算結算中心[2007]001)執行，隨著(zhù)反洗錢(qián)風(fēng)險控制力度的不斷加大，客戶(hù)身份聯(lián)網(wǎng)核查系統優(yōu)化刻不容緩。

　　二、完善客戶(hù)身份識別的思路

　　2.1 完善現有基礎管理系統，將反洗錢(qián)工作的要求納入會(huì )計稽核差錯范圍

　　完善現有會(huì )計稽核管理系統。目前，銀行會(huì )計稽核中心下發(fā)網(wǎng)點(diǎn)差錯回復中雖然也會(huì )涉及客戶(hù)身份識別方面的內容，但制度要求的覆蓋面不全，只是在實(shí)名制執行上有要求，而對一次性交易、重新識別、留存有效證件、新開(kāi)戶(hù)時(shí)缺失基本信息、證件過(guò)期等制度規定要求就非常少或者沒(méi)有。正是這個(gè)原因養成了網(wǎng)點(diǎn)柜員沒(méi)有"差錯意識"。應盡快完善會(huì )計稽核系統的建設，使系統能按照客戶(hù)身份識別的要求與實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，以彌補前臺執行的偏差，減少人為差錯現象。

　　完善現有業(yè)務(wù)核心系統。業(yè)務(wù)核心系統是各金融機構實(shí)現經(jīng)營(yíng)管理的基礎，將“客戶(hù)身份核查”制度納入業(yè)務(wù)核心系統，就是要從根本上解決對制度要求的不作為現象，實(shí)現機控來(lái)徹底解決人為因素帶來(lái)的合規隱患。

　　2.2 加強反洗錢(qián)制度學(xué)習，提高從業(yè)人員反洗錢(qián)工作能力

　　隨著(zhù)反洗錢(qián)法規的的修訂和不斷完善，對客戶(hù)的身份識別、風(fēng)險識別往往依賴(lài)反洗錢(qián)人員的知識和經(jīng)驗積累，這就要求建立一支高素質(zhì)的反洗錢(qián)隊伍。金融機構的反洗錢(qián)培訓不僅局限于照本宣科的制度學(xué)習上，更要采取多層次、多渠道的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓，豐富和提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識和技能，全面提升金融機構從業(yè)人員反洗錢(qián)工作的整體水平。

　　2.3 提高聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統的完整性和準確性

　　了解客戶(hù)的真實(shí)身份，這不僅是“實(shí)名制”制度的要求，更是規避洗錢(qián)風(fēng)險的第一道關(guān)口。2008年以來(lái)，監管機構對商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機構履行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息情況納入到專(zhuān)項檢查當中，從結果分析，執行效果喜憂(yōu)參半。究其原因主要還是聯(lián)網(wǎng)核查系統要么沒(méi)有和金融機構的業(yè)務(wù)系統形成共享，要么聯(lián)網(wǎng)核查系統的準確性是導致銀行柜員核查率不高的直接因素。解決這一問(wèn)題的瓶頸一是公安部門(mén)必須跟進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查系統維護和優(yōu)化，二是金融機構的業(yè)務(wù)系統必須實(shí)現信息共享，同時(shí)所有開(kāi)戶(hù)實(shí)現系統的雙向關(guān)聯(lián)。

　　2.4 從技術(shù)層面對金融機構客戶(hù)身份信息識別標準化

　　即對客戶(hù)提供的信息種類(lèi)及相關(guān)證明文件、憑證作出標準化的規定，使客戶(hù)無(wú)論在哪一家辦理業(yè)務(wù)，提供的證明文明都是統一一致的，也可防止金融機構為爭取業(yè)務(wù)而在客戶(hù)身份識別時(shí)寬嚴不一而形成惡性競爭。對居民身份證閱讀機制定統一技術(shù)標準。在技術(shù)條件及法律條件成熟的情況下可否建立以公民身份證號碼為其唯一的金融機構賬號。目前，金融機構僅與公安系統聯(lián)網(wǎng)，只能核查公民身份信息，對機構客戶(hù)，還應與工商、稅務(wù)、技術(shù)監督等單位的客戶(hù)身份信息系統聯(lián)網(wǎng)，改變僅憑金融機構一線(xiàn)人員通過(guò)客戶(hù)填單、證件核對、臨柜詢(xún)問(wèn)、資格審查等手工方式來(lái)獲取客戶(hù)身份簡(jiǎn)單信息的現狀，也可及時(shí)查詢(xún)證件變更、信息更新情況，掌握機構客戶(hù)證明文件的有效性。

　　監管要求在提高，銀行需要對客戶(hù)身份進(jìn)行識別的交易卻天天都在發(fā)生，及早從思想和物質(zhì)上做好準備，應成為商業(yè)銀行避免更大合規風(fēng)險的自主選擇。

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