工程保險體制的進(jìn)展論文
發(fā)展至今，國際工程保險市場(chǎng)已經(jīng)衍生出了非常豐富的險種：建筑工程一切險、安裝工程一切險、第三者責任險、合同風(fēng)險以及承包者的設備保險、機器損壞險、完工險和行業(yè)一切險、雇主責任險、潛在缺陷的風(fēng)險、利潤損失險/業(yè)務(wù)中斷險、十年責任險/兩年責任險等等。國際工程的工程保險覆蓋率達到90%以上,一般國際大型工程項目會(huì )委托專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理機構和專(zhuān)業(yè)保險顧問(wèn)（相當于保險經(jīng)紀人或具有與保險經(jīng)紀人同樣職能）來(lái)負責工程項目的風(fēng)險管理，這些專(zhuān)業(yè)的機構和個(gè)人憑借自己專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理和工程保險知識以及實(shí)踐經(jīng)驗，受業(yè)主的委托向保險公司夠買(mǎi)工程保險，為業(yè)主制定最優(yōu)惠的工程保險方案爭取最合理的保費，并提供購買(mǎi)保險后的后續服務(wù)。
為了推廣和完善我國的工程擔保和工程擔保制度，建設部先后出臺了《關(guān)于加強建筑意外傷害險工作的指導意見(jiàn)》（建質(zhì)[2003]107號）、《關(guān)于在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目中推行工程建設合同擔保的若干規定》（建市[2004]137號）、《關(guān)于推進(jìn)建設工程質(zhì)量保險工作的意見(jiàn)》（建質(zhì)[2005]133號）、《關(guān)于在建設工程項目中進(jìn)一步推行工程擔保制度的意見(jiàn)》（建市[2006]326號）等諸多相關(guān)文件。
我國工程擔保制度規定的擔保責任承擔方式有兩種：代為履行被保證人合同義務(wù)和賠償損失。但是建設工程項目管理的最終目的是完成工程建設，發(fā)生違約風(fēng)險后并不是簡(jiǎn)單的賠償損失就可以達到目的的。反觀(guān)國際工程擔保制度，大多數發(fā)達國家的工程擔保制度都采用保證擔保模式。這種擔保模式更強調對“完成工程建設”的保證，即使被保證人違約后，擔保人被要求按照建設工程約定的質(zhì)量、成本、進(jìn)度標準來(lái)繼續履行被保證人的合同義務(wù)。
目前國際工程擔保市場(chǎng)普遍采用的擔保模式是高保額有條件保函模式。這種擔保模式的特點(diǎn)是擔保額度高（合同約定的全部責任或者合同價(jià)格的100%）、對違約索賠反應迅速。其“有條件”表現在當受益人向擔保人發(fā)出索賠申請時(shí)，須證明被擔保人的違約，但是如果被擔保人同時(shí)證明了受益人也存在違約行為，擔保人則可以免除擔保責任。這種“有條件”擔保模式一定程度上體現了擔保的公平性。
工程保證擔保實(shí)質(zhì)上依賴(lài)的是擔保各方主體的信用，國際工程擔保在近一個(gè)世紀的發(fā)展歷程中建立了完善的工程擔保信用體系，如美國的工程擔保人信用評級體系。這種信用評級通過(guò)對擔保人的綜合評測將之分出各個(gè)等級，在市場(chǎng)上的作用體現為優(yōu)勝劣汰，但是這種信用評級體系在我國目前還處于空白區域。
從國際工程保險的發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，多數國家在工程保險的推廣過(guò)程都采用強制推廣的方式，如美國、法國、英國和日本都在相關(guān)法律中規定，建設工程的參與方都必須辦理相關(guān)責任保險。強制推廣的特點(diǎn)快速、規范、覆蓋面廣。而這正是我國工程保險落后于國際工程保險水平的原因之一。因此我國可以借鑒國際工程保險的強制推廣經(jīng)驗在國內實(shí)行。
在本文前述的國際工程保險種類(lèi)可以得知國際工程保險在一個(gè)多世紀的發(fā)展歷程中已經(jīng)衍生出非常豐富的保險種類(lèi)。對比國內，我國的建設工程領(lǐng)域主要采用的工程保險有建筑工程一切險、安裝工程一切險、設計/監理責任險和建筑意外傷害險，保險種類(lèi)單一，覆蓋面狹窄。國際工程保險的許多種類(lèi)例如機器設備損壞險、業(yè)務(wù)中斷險、工程潛在缺陷險等還未被我國的建設工程采用，國內工程保險種類(lèi)可以借鑒國際經(jīng)驗進(jìn)行擴展。
發(fā)達國家對工程保險的費率的計算一般根據不同地區、不同保險期限、不同技術(shù)復雜程度等影響因素來(lái)確定。以日本為例，工程保險費用=基本費率×保險期限系數×調整系數。其中的調整系數根據日本各地區具體因素（如經(jīng)濟發(fā)展、建筑環(huán)境等）來(lái)確定。這樣的保險費用確定方法，對于我國的無(wú)差別統一確定方式應當借鑒。
本文的主要內容是工程擔保與工程保險制度在國內外的起源與發(fā)展過(guò)程研究。國際工程擔保與保險制度發(fā)展了一個(gè)多世紀的歷史，在漫長(cháng)的發(fā)展歷程中積累了豐富的經(jīng)驗為我國的工程擔保與保險制度提供借鑒。國際工程擔保的內涵明確，就是保障工程建設順利完工；高保額有條件的擔保模式發(fā)展成熟，這是我國工程擔保制度缺少的；工程擔保信用體系完善，而我國還處于空白。對工程保險的發(fā)展歷史來(lái)看，達到國際水平的發(fā)達國家的工程保險制度中強制的推廣方式、豐富的險種類(lèi)型和擔保費用的確定方法都是我國尚不成熟的地方，值得我們借鑒。
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