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關(guān)于市場(chǎng)信用的維持機制與路徑選擇
論文關(guān)鍵詞：信用 維持機制 路徑選擇
論文摘要：在現代市場(chǎng)中，隨著(zhù)商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達，市場(chǎng)信用的地位也變得越來(lái)越重要。以制度的相關(guān)理論為基礎，在制度經(jīng)濟學(xué)的框架內，分析信用制度的基本功能以及制度對于信用的保障。并在此基礎上，提出信用的維持機制以及我國信用機制建設的路徑選擇。
一、信用的起源與功能
信用是一種價(jià)值觀(guān)，是交易雙方互惠的產(chǎn)物，在交易中沒(méi)有互惠的價(jià)值觀(guān)就不可能產(chǎn)生信用。信用作為一種意識形態(tài)，是與生產(chǎn)力的發(fā)展水平相適應的。不同的社會(huì )，不同的經(jīng)濟形態(tài)，其信用文化的內容是不一樣的。小農經(jīng)濟、計劃經(jīng)濟、市場(chǎng)經(jīng)濟有著(zhù)不同的信用價(jià)值觀(guān)。在中國幾千年的小農經(jīng)濟中，人們世世代代生活在一個(gè)小規模的經(jīng)濟范疇，其信用范圍和規模十分狹小，信用關(guān)系具有明顯的地緣和血緣關(guān)系的色彩，并依靠輿論力量來(lái)維系。一旦有人借債不還、賴(lài)賬違約，他將受到輿論的譴責，并且為眾人所不齒。因而形成了“人而無(wú)信，不知其可”的信用意識和信用文化，人們普遍珍惜自己的名譽(yù)，在人與人之間的交往中，遵循著(zhù)“誠實(shí)守信、童叟無(wú)欺”的信條，于是才會(huì )有“路不拾遺，夜不閉戶(hù)”的淳樸民風(fēng)和禮儀之邦的文化沉淀。另外，信用又是一種無(wú)形資產(chǎn)。信用從其可以節約交易費用的角度看，它是有價(jià)的。良好的信用在市場(chǎng)中可以轉化為競爭力和財富。從信用不能度量的角度看，信用又是無(wú)價(jià)的。信用的本質(zhì)是對合約(無(wú)論是口頭合約還是書(shū)面合約)的遵守，從個(gè)人來(lái)講，遵守不遵守合約可能與個(gè)人的天性和背景有關(guān)，但從社會(huì )的角度看，經(jīng)濟中成千上萬(wàn)的人對合約的遵守則是一種博弈過(guò)程的均衡結果。這種結果符合納什均衡的特征，即沒(méi)有一個(gè)參與者在他人不改變策略的情況下會(huì )有單方面改變戰略的激勵。信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行、理財、配置資源等。在現代市場(chǎng)經(jīng)濟中，隨著(zhù)商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達，信用的地位也變得越來(lái)越重要。因為商品活動(dòng)在帶來(lái)巨額利潤的同時(shí)，也往往蘊涵著(zhù)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險，風(fēng)險直接來(lái)自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，使買(mǎi)和賣(mài)的行為可以互相分離較長(cháng)的時(shí)間，它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于將來(lái)的給付行為變得更加可以預期和確定，從而避免或減少市場(chǎng)風(fēng)險。信用越高，風(fēng)險越��；反之，信用越低，風(fēng)險越大。為了規范市場(chǎng)交易秩序，保障市場(chǎng)安全，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開(kāi)始就成為商品社會(huì )的一個(gè)重要問(wèn)題。
市場(chǎng)經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，市場(chǎng)是靠“無(wú)形之手”發(fā)揮資源配置和市場(chǎng)調節作用的，而信用就是“無(wú)形之手”的組成部分之一。無(wú)論是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，還是個(gè)人的消費和，只有遵循信用原則，才能夠確保市場(chǎng)順利運轉。在市場(chǎng)交易過(guò)程中，無(wú)論買(mǎi)主還是賣(mài)主，無(wú)論借方還是貸方，無(wú)論是投資者還是接受投資者，都不知不覺(jué)成為社會(huì )信用鏈條中的一個(gè)環(huán)節。任何市場(chǎng)參與者如不按規矩辦事，都會(huì )增加經(jīng)濟運行的“摩擦力”，影響其他參與者的利益，從而導致整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟秩序的混亂。
二、信用的制度保障
在系統中，對信用起決定作用的是制度。制度通過(guò)影響人的預期，進(jìn)一步影響到交易主體的行為，最終決定契約的執行狀況和信用狀態(tài)。制度使人們對未來(lái)行為形成比較合理的預期，提供信任的基礎。
首先，在經(jīng)濟生活中，每個(gè)主體都要接觸大量陌生的人和組織，并希望他們的行為具有可預見(jiàn)性。交易主體之間信任的基礎是制度，因為制度對違約行為的明確的處罰規定和處罰的先例，使交易雙方都有可計算之后的決策思考。制度為各主體之間的交往提供了一種穩定的預期。
其次，交易主體之間具有相互依賴(lài)性，也就存在沖突的可能性，這就需要不同的制度對交易雙方的機會(huì )和約束進(jìn)行調整，確保交易的信用。交易一方的決策影響到另一方的時(shí)候，此一方的機會(huì )就是另一方的約束。于是，在大量的合作與沖突中，制度便發(fā)揮了協(xié)調的功能。
再次，制度的關(guān)鍵功能是增進(jìn)秩序。制度為重復交易和交往遵循提供可識別的模式，使人的行為得到外在的約束，從而產(chǎn)生群體的秩序。人們行為的秩序作為一種良好的狀態(tài)，它是激勵人們合作的條件，并減少合作的。當秩序占社會(huì )主導地位的時(shí)候，人們就可以預見(jiàn)未來(lái)，從而產(chǎn)生彼此信任。
制度能夠促進(jìn)交易主體的合作，維護交易的信用，交易行為本身符合制度存在的諸多存在條件。交易既是群體社會(huì )發(fā)生的經(jīng)濟現象，又是經(jīng)濟博弈的表現；既是把權利作為交易對象的行為，又是形成交易規則的行動(dòng)來(lái)源。正是從這個(gè)意義上講，制度作為人們在社會(huì )分工與協(xié)作過(guò)程中，經(jīng)過(guò)多次博弈而達成的一系列契約的總和，它為人們在廣泛的社會(huì )分工中的競爭與合作提供了一個(gè)基本框架，保證交易的順利進(jìn)行。
制度是約束個(gè)體行為、形成人類(lèi)相互作用的正式和非正式規則；制度隨個(gè)人在社會(huì )中的地位變化而變化(North，1990)。信用的形成和發(fā)展，“由組織和制度提供的外部建構負擔著(zhù)大部分解釋責任�！敝贫群徒M織為交易主體收益最大化選擇提供壓力，使其在做出決策時(shí)考慮對方懲罰或者第三方懲罰，從而避免失信行為的發(fā)生。制度和組織為人們的行為提供了良好的預期。任何社會(huì )、經(jīng)濟或體制都是由人建構的，并且這些結構在我們所處的這個(gè)有序社會(huì )里，具有人為的功能。這個(gè)結構是規則、慣例、習俗和行為信念的復雜混合物，它們一起構成了我們日常行為的選擇方式，并決定我們達到預期目標的路徑。因此，制度能夠促進(jìn)交易主體的信用。制度能夠抑制機會(huì )主義行為，增加市場(chǎng)信用度。
三、市場(chǎng)信用的維持機制
市場(chǎng)信用的維持需要一個(gè)信用鏈條。市場(chǎng)信用體系建立和維持需要兩個(gè)層次：最基礎的層次是交易主體之間的相互制約機制，在一個(gè)小規模的共同體中，靠共同的信仰和雙方的制約就有可能使當事人遵守合約(講信用)；第二個(gè)層次是國家的、制度等為手段的信用保障機制。
信用問(wèn)題首先表現為問(wèn)題，信用關(guān)系的維系需要依靠道德力量，這是因為：(1)無(wú)論什么樣的規則，其中都滲透著(zhù)一定的道德關(guān)系，它們是維系市場(chǎng)信譽(yù)的重要力量。從發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始期依賴(lài)于一種道德力量，信用是主體的一種道德。(2)以等形式表現的正式制度的有效性在很大程度上取決于他們是否與內在演變出來(lái)的、通過(guò)倫理道德等反映的非正式制度相互補。研究表明，正式制度安排與非正式制度安排的相容性愈高，社會(huì )的交易就愈低，失信行為也愈少。(3)道德調節是市場(chǎng)交易活動(dòng)中成本最低的一種調節方式，遠低于法律調節。而且，法律等正式制度安排總是有效率邊界的，經(jīng)濟生活中的各種市場(chǎng)行為不可能都由法律制度加以規范和調節，有些市場(chǎng)行為通過(guò)正式合約安排既無(wú)必要，更不經(jīng)濟，況且，許多市場(chǎng)行為的道德約束比法律約束更有效。經(jīng)驗研究表明，即使像美國這樣法律制度最健全的國家，大部分的交易活動(dòng)也是通過(guò)非正式的合約安排進(jìn)行的，商業(yè)糾紛的解決常常并不借助法律的裁決。在法律不健全的發(fā)展中國家，非正式的合約則更為普遍。新制度學(xué)派重要代表人物諾斯也承認，自由市場(chǎng)秩序本身并不能保證效率，一個(gè)有效的自由市場(chǎng)制度，除了需要一個(gè)有效的產(chǎn)權和法律制度相配合之外，還需要在誠實(shí)、正直、公平、正義等方面有良好的道德人去操作這個(gè)市場(chǎng)。
盡管道德約束是維系良好信用關(guān)系的重要支柱，但也應該看到，市場(chǎng)交易中的道德約束較軟，特別是當一個(gè)社會(huì )失信行為較為嚴重時(shí)，道德約束往往顯得蒼白無(wú)力，而且作用范圍相對較窄，主要是基于血緣、親緣、地緣基礎之上的，因而缺乏強制力和廣泛性。這說(shuō)明，信用關(guān)系的維持僅靠道德力量加以維系是遠不夠的，那是一種殘缺的信用支持體系，難以維持良好的社會(huì )信用秩序，還須要有完善的法律來(lái)保護。法律規范具有權利義務(wù)明確、約束機制硬化、作用范圍廣泛、違約制裁嚴厲等特點(diǎn)，完善的法律能對市場(chǎng)主體的產(chǎn)權給予有效的保護，使人們能建立穩定的預期，從而有積極性去講信用、守信用。如果沒(méi)有完善的法律，對失信行為懲治不嚴，人們建立信用的積極性就可能大大降低，違約行為就可能充斥市場(chǎng)交易過(guò)程之中。因此，法律作為保護信用的底線(xiàn)作用不可低估。不過(guò)，法律對市場(chǎng)交易行為的規范同樣有其局限性，尤其在我國更為明顯，這主要表現在：(1)法律本身的局限性；(2)立法滯后，缺乏穩定性；(3)法律約束力不強；(4)法律執行較難。正是由于道德約束和法律規范具有各自的優(yōu)勢和局限性，兩者的互補就成為上的選擇。因此，要建立良好的信用秩序，產(chǎn)權是基礎，在產(chǎn)權明晰且得到有效保護的前提下，發(fā)揮道德約束和法律規范對于信用維持的基礎性作用。
四、市場(chǎng)信用維持的路徑選擇
目前，中國社會(huì )轉型的進(jìn)程正在加速，信用的維持也需要選擇相應的路徑。這就要求我們加快建立以產(chǎn)權為基礎、法律為保障、道德為支撐、行業(yè)為點(diǎn)、政府為主導的社會(huì )信用制度體系，加快建立信信息傳遞機制、信用約束機制和激勵機制，以保證國市場(chǎng)經(jīng)濟建設的順利進(jìn)行。
(一)構建明晰的產(chǎn)權制度
的一個(gè)基本前提就是“經(jīng)濟人”假設，即個(gè)體的行為選擇是以利益為基本依據的，所以應設計出“只有守信才最符合個(gè)人的利益”這樣的制度安排。其中產(chǎn)權制度就是最重要的制度安排。如果一個(gè)社會(huì )的產(chǎn)權界定不清楚，責任就不清楚；責任不清楚，就沒(méi)法通過(guò)契約來(lái)追究不守信者的法律責任，這時(shí)失信往往有利于個(gè)人的利益最大化，而守信的成本卻很高，失信、造假、欺騙、推卸責任等敗德行為也就會(huì )大量發(fā)生。
(二)加強信用制度建設
為了促進(jìn)發(fā)展和建立一個(gè)好的體制，中國就應該從法治人手，而建立一個(gè)獨立、公正和高效的司法體制是遏制失信現象的根本前提。完善的法律、法規及其嚴格執行是維護信用的底線(xiàn)，也是將信用制度內化為信用意識、信用精神的保障。有了明晰的產(chǎn)權，并不意味著(zhù)企業(yè)就一定會(huì )守信用，因為再明晰的產(chǎn)權也不能保證企業(yè)在有空子可鉆的時(shí)候不鉆空子，再明晰的產(chǎn)權也不能讓所有的交易都是重復博弈。如中國現在大量的私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟，它們雖然有自己明晰的產(chǎn)權，但他們目前的信用狀況卻很差。所以，必須建立一套切實(shí)可行的法律、法規制度，用法律的強制力來(lái)保證人們對于契約的遵守和尊重。
在現代契約信用的建立過(guò)程中，法律作為維護信用底線(xiàn)的作用是不可低估的。事實(shí)上，現代人的信用意識、信用精神的培養，是嚴格的法律制度長(cháng)期內化的結果。這也正是為什么健全的國家人們更講信用的重要原因。中國信用的重建也必須主要靠法律。只有法律才能建立起人們相互之間對于彼此行為的可靠預期，是現代生活最為的守護神，是對契約信用最有力的保障手段和約束機制。英者托馬斯·霍布斯告誡我們：沒(méi)有武力作保證，契約不過(guò)是空文。針對中國的現實(shí)情況，需要我們提高的嚴肅性和權威性，強化憲法對于社會(huì )的規范功能。為了使經(jīng)濟交易能夠有法可依，要加快經(jīng)濟立法工作，尤其是針對經(jīng)濟信用問(wèn)題嚴重，需要盡快完善《人民法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《法》、《證券基金法》等基本的律，還要制定《信用法》、《公平交易法》等新法；為了加強對違法行為的懲罰，需要完善和強化《》、《法》、《違法行為處罰法》等法律。
(三)加強信用
完善的法律和道德是維護市場(chǎng)經(jīng)濟運行的兩大基本機制，兩者相互支持、相互補充。一方面，完善的法律制度可以保證人們更守信用、更講道德。另一方面，良好的道德可以大大減少對法律的需求，節約大量的交易。如果事無(wú)巨細都靠法律，那么巨大的負荷將使法律難以實(shí)施。加強信用道德教育，要把握以下目標導向：(1)堅持公正平等、誠實(shí)透明、互惠互利的原則。公正平等既是的基本要求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟等價(jià)交換的本質(zhì)。誠實(shí)透明是公正平等的前提，互惠互利是公正平等的具體體現。所以，應通過(guò)深入持久的道德教化和啟發(fā)誘導，培養全社會(huì )誠實(shí)公正、互惠互利的取向。(2)確立權利與責任、義和利、競爭與合作共存的意識。在現代市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，我們必須克服傳統上將道德的本質(zhì)理解為“利他”和“自我犧牲”，將“義”和“利”對立起來(lái)的陳舊觀(guān)念，強調“不侵害他人權益下謀取個(gè)人正當利益”的道德底線(xiàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟的基礎就是鼓勵人們謀取自我的正當利益，強調義與利的統一。如果把道德的本質(zhì)看做是“利他”和“自我犧牲”，那就會(huì )把道德與謀利對立起來(lái)，不僅會(huì )使所謂的高尚道理精神，既是我國傳統的精華，更是現代市場(chǎng)經(jīng)濟的精髓。必須使每個(gè)公民從小得到這種思想意識和習慣的熏陶和培養。同時(shí)，各行各業(yè)要制定各自的職業(yè)道德，并要求從業(yè)人員遵守，視其為最起碼的責任和義務(wù)。
(四)建立信息傳遞機制和信用經(jīng)濟激勵機制
為了促進(jìn)交易雙方在簽訂交易合約時(shí)信息對稱(chēng)、避免“逆向選擇”，從中國實(shí)際出發(fā)，又借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，應從以下幾個(gè)方面進(jìn)行信息傳遞機制的建設：(1)信息征集，建立個(gè)人和組織的信用，實(shí)現信息的共享。如果交易對象之間實(shí)現了信息共享，這就等價(jià)于經(jīng)濟主體的每次交易都是與同一個(gè)人進(jìn)行重復博弈。這樣，可以使那些有過(guò)欠賬不還、造假販假或失職記錄的個(gè)人或企業(yè)，終身都受到這些不良信用記錄的影響。這樣，就有足夠的威懾力量，使經(jīng)濟主體謹慎行事。
(2)信用評估和發(fā)布。資信評估機構的主要功能是為市場(chǎng)提供信息服務(wù)，它們是維護市場(chǎng)秩序、促使市場(chǎng)成熟和壯大的非常重要的一環(huán)。資信中介機構應客觀(guān)、公正、獨立地為企業(yè)和個(gè)人傳導信息，把自己建成獨立的、不歸屬任何官方部門(mén)的機構。
(3)組織的約束。在市場(chǎng)經(jīng)濟中，組織是將一次性博弈轉化為重復博弈的機制，是信用的載體。參加一個(gè)社團組織等于獲得一個(gè)“社會(huì )印章”，得到一個(gè)信用認證。如果一個(gè)組織擁有足夠的信用，而組織內部的信息是相對透明的，那么組織內部成員就可以通過(guò)組織來(lái)向人們顯示其信用，因為它的信用是受組織約束的。當然，現代社會(huì )的非對稱(chēng)信息問(wèn)題，僅僅靠信息征集和發(fā)布等信息傳遞機制是難以徹底解決的。如在委托代理關(guān)系中，委托人即使廣泛征集了信息，能了解的有關(guān)代理人的信息也是有限的，如代理人的努力程度，代理人的才能等并不那么容易掌握。委托人可以設計出有效的代理人激勵機制，盡可能地把代理人的活動(dòng)誘導到與委托人的利益相一致的范圍內。
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