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銀行業(yè)初級資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款
個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款。借款人申請個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔保。個(gè)人住房貸款主要有委托貸款、自營(yíng)貸款和組合貸款三種。以下是小編整理的銀行業(yè)初級資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
銀行業(yè)初級資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款
201705/43-1F50Q15P5.jpg"/> 第一節 基礎知識
1.個(gè)人住房貸款的概念和分類(lèi)
個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款。
2.個(gè)人住房貸款的特征
(1)貸款金額大、期限長(cháng)。
(2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。
(3)風(fēng)險因素類(lèi)似，風(fēng)險具有系統性特點(diǎn)�？蛻�(hù)還款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩定性和規范性對風(fēng)險的影響較大。
3.個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程
第一階段，1995年中國人民銀行頒布《個(gè)人住房擔保貸款管理試行辦法》，標志著(zhù)我國住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng)。
第二階段，以1998年住房制度改革及中國人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》為標志，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。
4.個(gè)人住房貸款的要素
(1)貸款對象
具有完全民事行為能力的自然人：
�、俸戏ㄓ行У纳矸莼蚓恿糇C明;
�、谟蟹�定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;
�、塾泻戏ㄓ行У馁徺I(mǎi)(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;
�、苡匈J款銀行認可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;
�、葙J款銀行規定的其他條件。
(2)貸款利率
按商業(yè)性貸款利率執行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍。
(3)貸款年限
�、儋J款最高期限為30年;
�、趥�(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購住房的剩余使用年限;
�、垡话隳行宰匀蝗说倪�款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。
(4)還款方法
常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。貸款期限在1年以?xún)?含)的，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。
(5)擔保方式
個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式，以抵押擔保為主，在未實(shí)現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式，保證人必須是借款人所購住房的開(kāi)發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議書(shū)”。借款人、抵押人、保證人應同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。
抵押擔保的，評估抵押物的費用由借款人負擔。借款人以所購住房作抵押的，須將住房?jì)r(jià)值全額用于貸款抵押。
質(zhì)押擔保的，其貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權利憑證票面價(jià)值的90%;以憑證式國債作質(zhì)押的，貸款期限最長(cháng)不超過(guò)憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。
保證擔保的，保證人應與貸款銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證。僅提供保證擔保方式的，一般只適用于貸款期限不超過(guò)5年(含)的貸款，貸款額度不得超過(guò)所購(建造、大修)住房?jì)r(jià)值的50%。而由住房置業(yè)擔保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可達到其購買(mǎi)房產(chǎn)價(jià)值的70%。
貸款銀行可采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔保方式。抵押物、質(zhì)押權利、保證人變更的，應與貸款銀行重新簽訂相應的擔保合同。
(6)貸款額度
�、偈滋鬃宰》壳医ㄖ娣e小于90平方米，首期付款不低于價(jià)款20%;
�、谑滋鬃宰》壳医ㄖ娣e大于90平方米，貸款首付款比例不得低于30%;
�、鄯鞘滋踪彿康馁J款首付比例不低于40%，首付比例應隨購買(mǎi)住房套數的增加而提高。
銀行業(yè)初級資格《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：個(gè)人住房貸款
首先，我們需要明確個(gè)人住房貸款的基本概念。個(gè)人住房貸款是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的，用于購買(mǎi)、建造和大修理自住住房的貸款。這種貸款通常具有貸款額度高、貸款期限長(cháng)、利率較低等特點(diǎn)，是許多家庭實(shí)現住房夢(mèng)想的重要途徑。
其次，我們需要了解個(gè)人住房貸款的申請條件和流程。申請個(gè)人住房貸款通常需要滿(mǎn)足一定的年齡、收入、信用等條件。在申請過(guò)程中，需要提供相關(guān)的證明材料，如身份證、收入證明、購房合同等。銀行會(huì )根據申請人的資質(zhì)和貸款條件進(jìn)行審核，決定是否批準貸款以及貸款的額度和利率。
此外，我們還需要關(guān)注個(gè)人住房貸款的還款方式和風(fēng)險管理。個(gè)人住房貸款的還款方式多樣，包括等額本息還款法、等額本金還款法等。我們需要了解每種還款方式的特點(diǎn)和適用場(chǎng)景，選擇適合自己的還款方式。同時(shí)，我們也需要關(guān)注個(gè)人住房貸款的風(fēng)險管理，如利率風(fēng)險、信用風(fēng)險等，以確保貸款的安全和穩定。
最后，我們需要通過(guò)案例分析和實(shí)踐操作來(lái)加深對個(gè)人住房貸款考點(diǎn)的理解和應用。通過(guò)分析真實(shí)的案例，我們可以更好地理解個(gè)人住房貸款的申請流程、還款方式以及風(fēng)險管理等方面的內容。同時(shí)，通過(guò)實(shí)踐操作，我們可以提高自己的操作能力和解決問(wèn)題的能力，為將來(lái)的工作打下堅實(shí)的基礎。
總之，個(gè)人住房貸款是銀行業(yè)初級資格《個(gè)人貸款》課程中的重要考點(diǎn)。我們需要全面掌握其基本概念、申請條件、還款方式以及風(fēng)險管理等方面的內容，并通過(guò)案例分析和實(shí)踐操作來(lái)加深對考點(diǎn)的理解和應用。這樣，我們才能更好地應對未來(lái)的銀行業(yè)工作挑戰，實(shí)現個(gè)人和職業(yè)生涯的發(fā)展。
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