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2015年銀行業(yè)初級資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)匯總
信用風(fēng)險表現形式
借款人的信用風(fēng)險主要表現為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個(gè)方面。
(1)還款能力風(fēng)險
從信用風(fēng)險的角度來(lái)看，還款能力體現的是借款人客觀(guān)的財務(wù)狀況，即在客觀(guān)情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。
合作機構風(fēng)險的表現形式
(1)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機構的欺詐風(fēng)險
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機構的欺詐風(fēng)險主要表現為“假個(gè)貸”。
所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的;二是指虛構購房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
“假個(gè)貸”的主要成因包括開(kāi)發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開(kāi)發(fā)商為緩解樓盤(pán)銷(xiāo)售窘境而實(shí)施“假個(gè)貸”;開(kāi)發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”;銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機等。
(2)擔保公司的擔保風(fēng)險
在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專(zhuān)業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見(jiàn)。當借款人采用專(zhuān)業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個(gè)人住房貸款時(shí)，擔保公司的擔保能力不足會(huì )給銀行帶來(lái)風(fēng)險。實(shí)踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實(shí)力較強，而且經(jīng)營(yíng)相對規范，而民營(yíng)背景的擔保公司往往由于資金實(shí)力和內部管理等問(wèn)題給貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險，主要的表現在“擔保放大倍數”過(guò)大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實(shí)收資本的倍數過(guò)大，造成過(guò)度擔保而導致最終無(wú)力代償。
(3)其他合作機構的風(fēng)險
在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì )中介機構，如房屋中介機構、評估機構及律師事務(wù)所等。社會(huì )中介機構一般負責受理客戶(hù)的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶(hù)貸款申請，代理客戶(hù)進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導客戶(hù)簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶(hù)，代辦公證“抵押手續”，代理客戶(hù)進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)雙方均是通過(guò)代理機構進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉入社會(huì )中介機構賬戶(hù)，因此，可能在社會(huì )中介機構環(huán)節出現風(fēng)險。
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