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在電影《杜拉拉升職記》中，徐靜蕾在幾年的時(shí)間里，從外企普通小白領(lǐng)，成長(cháng)為一個(gè)專(zhuān)業(yè)干練的HR經(jīng)理。觀(guān)眾們想必也留意到了杜拉拉工資的快速增長(cháng)。
相信嗎?杜拉拉通過(guò)幾年的努力，獲得了工資的大幅提升，為她帶來(lái)了接近560萬(wàn)的潛在個(gè)人資產(chǎn)。
想知道560萬(wàn)是怎么來(lái)的，讓我們通過(guò)運算把杜拉拉的賺錢(qián)能力數量化。
在企業(yè)估值上有一種現金流折算法，指一個(gè)公司的當前價(jià)值等于它在“未來(lái)”能帶給投資人的現金流之和。我們也同樣可以從這個(gè)角度來(lái)估算人的“價(jià)值”。
假設杜拉拉將會(huì )在55歲退休。為計算簡(jiǎn)便起見(jiàn)，每個(gè)階段都不考慮未來(lái)可能的工資增長(cháng)，同時(shí)也不考慮通脹等因素帶來(lái)的折現率。
27歲的杜拉拉，退休前可以工作28年，年收入36,000元。這28年間她的工資收入總共有1,008,000元，這就是此時(shí)杜拉拉所擁有的賺錢(qián)能力帶來(lái)的價(jià)值。
等到她33歲升任外企HR經(jīng)理后，月薪達到25000元的水平。在接下來(lái)的22年里，她的工資收入增長(cháng)到了6,600,000元。
有興趣的朋友不妨自行計算一下，用當前開(kāi)始到退休的年限乘以自己的年收入，驗證下這個(gè)數字是不是比你的房子、車(chē)子、存款以及股票等資產(chǎn)加起來(lái)還要多?
關(guān)心如何投資并沒(méi)錯，但千萬(wàn)不要忘記：你自己可能就是投資組合中最重要、最值錢(qián)、也最值得開(kāi)發(fā)的資產(chǎn)類(lèi)別。股票賬戶(hù)中的幾十萬(wàn)，同你自己現金價(jià)值的幾百萬(wàn)相比，如何管理好后者更為重要。
投資VS工資
理財的相關(guān)討論中，常有一種“死薪水，活投資”的論調。認為光靠薪水難以致富，要努力投資才有可能成為富人。“投資”時(shí)錢(qián)丟在那里就會(huì )自動(dòng)“增長(cháng)”的輕松愉快，對比上班煩重的壓力，讓這種說(shuō)法更容易獲得人們的心理認同。也因此，用“輕松賺”、“快速賺”、“狠賺”做噱頭標題的理財書(shū)籍或新聞，以及一些贊揚被動(dòng)收入的言論大行其道。
在強調理財的重要性時(shí)，個(gè)別媒體和理財專(zhuān)家習慣于突出長(cháng)期投資和復利效應下的高回報。其實(shí)，除了投資之外，職業(yè)規劃也是個(gè)人理財的重要一環(huán)。復利再神奇，也無(wú)法掩蓋踏實(shí)掙錢(qián)的重要性，對于正值壯年的人而言尤為如此。
為什么這么說(shuō)?
對于大部分人而言，工資收入是基礎。27歲的杜拉拉，說(shuō)不定省吃?xún)�用也只拿得出幾百塊用來(lái)投資;33歲的杜拉拉，1個(gè)月用于投資的錢(qián)能達到1-2萬(wàn)。投資必須要有資金積累，除非你是富二代，否則只能通過(guò)努力掙錢(qián)來(lái)為投資做準備。每月工資能用于投資的比率是變動(dòng)的，通常情況下，收入越高，消費支出占收入的比例就越低。
工資是確定性的收入，投資要承擔更多的不確定性。牛市里投資一年翻倍甚至翻幾倍也不罕見(jiàn)。問(wèn)題在于，能夠通過(guò)長(cháng)期穩定的獲取投資回報并非易事，在最近幾年股市的跌宕起伏中，能賺大錢(qián)的依然是極少數人。投資充滿(mǎn)了不確定性，投入的精力與回報沒(méi)有絕對的關(guān)系。工資收入則不然，只要方法恰當，社會(huì )總是會(huì )為努力且有能力的人，給予更多的報酬。
工資收入不是一成不變的。通過(guò)自身的努力，杜拉拉的工資從3000增長(cháng)到25000，超過(guò)8倍。在一線(xiàn)城市，30歲以下月薪達到2、3萬(wàn)的人也不是稀有物種。金融、IT等行業(yè)更是催生出大量的年輕金領(lǐng)。值得注意的是，過(guò)去20年間北京職工的平均工資收入年化增長(cháng)率超過(guò)了18%。
財富的天平
對于年輕或者正值壯年的人來(lái)說(shuō)，人力資本所能帶來(lái)的報酬，才是他最大的資產(chǎn)。
投資和工資都很重要，《錢(qián)經(jīng)》建議讀者根據自身情況來(lái)決定投入精力的多少。想象自己有這樣一個(gè)財富的天平，一端是個(gè)人已有資產(chǎn)，另一端是工作到退休帶來(lái)的潛在收入。衡量孰重孰輕，將更多的精力投入在重要的方面，
例如一個(gè)45歲的人，將自己擁有的股票、存款和房產(chǎn)等資產(chǎn)加總后減去房貸等負債，計算出凈資產(chǎn)共值600萬(wàn)，未來(lái)十年的工資收入正好也是600萬(wàn)。那此時(shí)就面臨了一個(gè)臨界點(diǎn)，可以看作天平剛好平衡，此時(shí)在工作和投資上投入的精力應當相近。
人力資本會(huì )隨著(zhù)年紀增加而減少，而累積的資產(chǎn)凈值則一般而言會(huì )隨著(zhù)年紀增長(cháng)而增加。所以，年輕人的理財主要是提升人力資本，增加自己的工作收入;中年時(shí)隨著(zhù)資產(chǎn)的增加，逐漸加大對投資的重視;老年時(shí)在于保本與享用一生的成果。
要想達到富爸爸作者羅伯特清崎所倡言的“財務(wù)自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才達到財務(wù)自由，他很早便開(kāi)始學(xué)習財務(wù)知識與其他相關(guān)技能(營(yíng)銷(xiāo)、管理、財會(huì )等)。比別人更努力，付出更多，才讓他有今日的地位。投資理財是達成財務(wù)自由的橋梁而非天梯。
如何理性的進(jìn)行取舍，在不同階段有不同的側重，需要引入個(gè)人財務(wù)生命周期的概念。
圖一反映了個(gè)人資產(chǎn)隨年齡變化的一種情況。在理財規劃中，通常把一個(gè)人的財務(wù)生命周期劃分為三個(gè)階段：累積階段、鞏固階段和支出階段。
累積階段是從大學(xué)畢業(yè)到35歲左右的時(shí)候，這是你開(kāi)始有收入并積累資金的階段。這一時(shí)期里，應該把理財的主要精力投入到工作上，股票等投資在保證工作的前提下作為興趣涉獵，為將來(lái)做準備。由于離退休尚早，工資的提升會(huì )帶來(lái)個(gè)人現金價(jià)值的較大改變。此外，這段時(shí)期是個(gè)人職業(yè)生涯成型和快速上升階段，投入財力和精力的產(chǎn)出比極高。
以一個(gè)25歲年輕人為例，月薪增加一千，就意味工資的現金價(jià)值增加了36萬(wàn)。由于缺乏積累，這一期間很難有大筆資金用于投資，“定投”這種“懶人投資法”尤其適合這一階段，既起到了強制儲蓄的作用，又能夠享有長(cháng)期復利帶來(lái)的回報。
第二階段是鞏固階段，從35至55歲左右退休。你的收入不斷上升達到最高峰，由于財富的不斷積累，收入遠遠超過(guò)支出并開(kāi)始獲得大量財產(chǎn)性收入。你的債務(wù)開(kāi)始減少直至最后全部清償，你的資產(chǎn)凈值在不斷增長(cháng)。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，天平開(kāi)始不斷傾斜，在這一階段里個(gè)人精力的投入需要逐漸從工作轉向投資上。工作年限不斷減少，多數人的事業(yè)也開(kāi)始觸及到天花板，工資的提升空間越來(lái)越小。其他資產(chǎn)隨著(zhù)年齡的增長(cháng)逐漸積累，客觀(guān)上要求投入更多的精力去打理。
退休之后，工資收入不再需要投入精力關(guān)注。這一期間主要是安排好資產(chǎn)組合，并且制訂退休后的支出計劃。
所以說(shuō)，牛市是老年人的盛宴，擁有的可投資資產(chǎn)越多，投資帶來(lái)的影響越大。
7條改變你的“薪情”
1、審視下現在從事的工作是否適合自己。
結合自身情況，在可從事的行業(yè)中選擇工資較高，或者工資增長(cháng)較快的行業(yè)。據北京統計局2009年年鑒，采礦業(yè)2008年平均工資為60045，比上年增長(cháng)45.6%;IT行業(yè)平均工資為94362，增長(cháng)22.1%;金融業(yè)為178322，增長(cháng)37.2%。
2、不斷充電。
英語(yǔ)、MBA、學(xué)位以及職業(yè)資格都是眾所周知的途徑。這會(huì )為你的加薪提供砝碼。
3、發(fā)一封簡(jiǎn)短的聯(lián)系郵件。
是不是有一些業(yè)內人士，你最近沒(méi)有與他們保持聯(lián)系?給他們發(fā)封電子郵件，讓他們知道你的近況，并且問(wèn)一問(wèn)，他們最近在做些什么。說(shuō)不定他們剛好能夠提供給你一個(gè)對你的事業(yè)來(lái)說(shuō)很好的機會(huì )。
4、為工作場(chǎng)所里一直沒(méi)有解決的問(wèn)題提供解決方法。
并非僅僅關(guān)注企業(yè)范圍內的大型問(wèn)題，關(guān)心小事也是尤為必要的。盡量把你的解決方法考慮的周全，這樣你的老板就能夠意識到，你發(fā)現了問(wèn)題、思考過(guò)如何去解決，而且自行的提出了解決方案。
5、努力提高語(yǔ)言能力
你的工作場(chǎng)所中所使用的語(yǔ)言是你的母語(yǔ)么?如果不是的話(huà)，花一些空閑的時(shí)間，去提高語(yǔ)言技能。此外，良好的口頭表達能力也很重要，“會(huì )說(shuō)話(huà)”給你(或者將要給你)帶來(lái)的提升比你想象的更大。
6、潤色你的簡(jiǎn)歷
任何時(shí)候都可以考慮潤色一下你的簡(jiǎn)歷。確保上面包含大量詳細記錄你的工作成果的文字和文件。事實(shí)上，你的個(gè)人工作記錄，是扮靚簡(jiǎn)歷的一種絕好材料。
7、努力做出成果，記下它們并在適當的時(shí)候讓別人知道。
要讓自己的事業(yè)繼續向上攀升，首先要做出不一樣的事情，然后要讓老板和同事知道。加班、高效的完成任務(wù)、做出更好的業(yè)績(jì)、提升自己的能力，并且自己將它們記下來(lái)。這不是為了自我滿(mǎn)足，而是讓你的工作報告或者簡(jiǎn)歷更好看。
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