員工福利制度如何創(chuàng )新
在近日舉辦的“第二屆美世中國醫療和員工福利保險供應商圓桌會(huì )議”上，美世專(zhuān)家呼吁：中國員工福利市場(chǎng)的發(fā)展亟需創(chuàng )新與合作。
在美世的組織下，10多家主要的團體員工福利保險供應商在上海世博洲際酒店匯聚一堂，就如何在風(fēng)險保障福利、醫保補充醫療福利和高端醫療福利領(lǐng)域內進(jìn)行創(chuàng )新與合作，以提升員工的保障水平和對服務(wù)的滿(mǎn)意度，持續擴大市場(chǎng)規模，推動(dòng)團體福利保險市場(chǎng)健康發(fā)展等方面，進(jìn)行了廣泛和深入的探討。
根據《中國保險統計年鑒》的數據統計顯示，在過(guò)去的五年中，團體員工福利保險（包括定期壽險、短期意外險和健康險等）的市場(chǎng)規模一直停留在200億元人民幣左右。盡管市場(chǎng)主體日漸增多，團體員工福利保險的產(chǎn)品創(chuàng )新卻還遠跟不上市場(chǎng)的需求，賠付率不斷上升，費率卻停滯不前，就連高端醫療福利這一新興細分市場(chǎng)，近幾年也慢慢從“藍海”變成了“紅海”。面對這種狀況，美世大中華區總裁兼MMC中國區董事長(cháng)郭鑫先生表示，“美世在與企業(yè)客戶(hù)交流的過(guò)程中發(fā)現，實(shí)際上企業(yè)和員工還有很多的保障需求，市場(chǎng)上并未有合適的產(chǎn)品來(lái)完全滿(mǎn)足這些需求，這對保險供應商而言，既是挑戰也是難得的機遇。”
美世中國區醫療和員工福利業(yè)務(wù)總經(jīng)理兼上海美世保險經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理范志華先生在其主題演講中介紹道，“員工福利創(chuàng )新可以從以下三個(gè)緯度著(zhù)手：體系、保障和管理”。
在“體系創(chuàng )新”方面，彈性福利是當前的一個(gè)熱門(mén)話(huà)題。彈性福利體系的很大一個(gè)部分是由核心和自選的保險福利項目組成，美世也有專(zhuān)門(mén)的彈性福利管理系統和外包彈性福利管理團隊，來(lái)服務(wù)相當規模的員工群體。在這個(gè)過(guò)程中，美世發(fā)現保險供應商在很多方面有創(chuàng )新的空間，如增加自選福利的可攜帶性，在員工離職或退休時(shí)仍能延續其風(fēng)險和醫療保障；提供更靈活的核保安排，或有既往病史的員工，也能以合適的價(jià)格購買(mǎi)到所需的保障；更多地運用網(wǎng)上的注冊和查詢(xún)系統，為員工提供加入自選計劃的便利等。
在“保障創(chuàng )新”方面，如果保險供應商能聚焦于彌補目前員工保障方面存在的巨大缺口，員工福利保險的市場(chǎng)規模完全有可能在未來(lái)幾年翻番。目前團體員工福利存在的保障缺口包括：
首先，員工在失去工作能力、失業(yè)或退休時(shí)面臨極大的保障不足問(wèn)題。滿(mǎn)足員工對“安全”的需求，是企業(yè)提供員工福利的基礎價(jià)值所在。然而，根據中國目前法定福利的要求，員工因病喪失工作能力后，一般最長(cháng)只能享有兩年的醫療期，尤其對外企員工而言，接下來(lái)就面臨與企業(yè)解除勞動(dòng)合同，經(jīng)濟收入來(lái)源和持續的醫療費開(kāi)支都失去了保障。而在發(fā)達國家非常普遍的長(cháng)期失能保險，在中國由于產(chǎn)品少，價(jià)格昂貴，缺乏普遍認可的“失能”鑒定方式，還令企業(yè)望而卻步。范志華先生表示，美世經(jīng)過(guò)四年的不懈努力，已成功地為多家領(lǐng)先企業(yè)安排了該項福利，在中國的合法供應商也從一家增加到數家。通過(guò)適合中國國情的產(chǎn)品設計和定價(jià)，這一險種完全大有可為，預計會(huì )率先在中高端人群中迅速普及。
其次，員工在醫療費用保障方面還存在巨大缺口，補充醫療保險的市場(chǎng)操作存在的誤區亟需扭轉。目前中國的醫保和正在推進(jìn)的醫療衛生體制改革，還是以“廣覆蓋、低保障”為主要原則。員工如果希望享有全面的醫療保障和高質(zhì)量的醫療服務(wù)，如特需門(mén)診、高級病房、私家診所、療效更好的自費藥和診療服務(wù)時(shí)，無(wú)論醫保還是企業(yè)提供的補充醫療保險都極少覆蓋相關(guān)費用。中國衛生統計數據顯示，目前中國的醫療保健開(kāi)支中，個(gè)人自付費用仍占到50%以上。
IBM公司的陳彤醫學(xué)博士分析，如果有員工得了非常嚴重的疾病，例如惡性腫瘤，醫療費用會(huì )相當龐大，曾經(jīng)看到一個(gè)員工白血病的費用在70萬(wàn)左右，這對于一般的工薪階層而言是無(wú)法承擔的。而目前市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)品通常的保額只有10萬(wàn)，僅是杯水車(chē)薪，企業(yè)提供的補充醫療險也往往不能報銷(xiāo)自費藥和自費診療項目費用。從企業(yè)和員工的角度來(lái)看，他們非常迫切希望能有相關(guān)的產(chǎn)品出來(lái)，彌補這一塊的保障不足。
某保險公司參會(huì )人士指出，目前的商業(yè)補充醫療保險存在巨大的誤區，即將醫保不予賠付的起付線(xiàn)（免賠額）和共付比例部分做了簡(jiǎn)單的補充，造成的后果是醫保的風(fēng)險控制機制被商業(yè)保險抵銷(xiāo)了，醫保整體的醫療費用的行為擴大，反過(guò)來(lái)導致商業(yè)保險每年的賠付率上漲速度過(guò)快。如需真正回歸保險的本質(zhì)，商業(yè)補充醫療保險應減少門(mén)診小額理賠，通過(guò)責任分擔讓員工對自己就醫行為負起更多的責任，而將重點(diǎn)放在對巨災風(fēng)險和大病的自費診療項目的賠付上。
第三，將健康管理引入醫療保險的計劃設計，通過(guò)從源頭上改變員工的行為習慣，從而達到控制健康風(fēng)險和降低理賠率的目的。在國外，越來(lái)越多的企業(yè)和健康保險公司積極參與到干預員工健康風(fēng)險上面來(lái)：如員工戒煙、參加鍛煉或減輕體重，可獲得一定的獎勵或保費優(yōu)惠；通過(guò)對慢性病和重大疾病進(jìn)行個(gè)案管理，從而降低醫療費用開(kāi)支等。
在“管理創(chuàng )新”方面，可關(guān)注的領(lǐng)域包括員工健康管理、福利成本管理和供應商服務(wù)管理，以有效提高員工滿(mǎn)意度、員工隊伍的生產(chǎn)力，以及成本的長(cháng)期可持續性。陳彤醫學(xué)博士舉了一個(gè)例子，IBM公司在幾年前引進(jìn)了第三方外部審計，保險公司的服務(wù)明顯改善，員工投訴率顯著(zhù)降低，理賠的準確率、時(shí)效性等可以達到國際的標準，企業(yè)和員工的滿(mǎn)意度也因此大幅增加。
此次會(huì )議通過(guò)圓桌會(huì )談和分組討論的形式，對團體保險所有關(guān)鍵領(lǐng)域：產(chǎn)品設計、核保定價(jià)、資金安排、系統數據分析和客戶(hù)服務(wù)等，進(jìn)行了充分的探討和互動(dòng)，并希望通過(guò)主要團體員工福利保險供應商的創(chuàng )新與合作，共同推進(jìn)團體保險行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，美世專(zhuān)家也對團體保險市場(chǎng)的主要機遇和發(fā)展趨勢進(jìn)行了預測。