城鎮化建設推進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展
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摘要：新型城鎮化建設作為我國長(cháng)期發(fā)展戰略，是推動(dòng)我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動(dòng)力源泉，將為滿(mǎn)足人民群眾需要和產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展創(chuàng )造重要的市場(chǎng)機會(huì )。保險行業(yè)在新型城鎮化進(jìn)程中具有重要的服務(wù)保障作用，能有力地推動(dòng)新型城鎮化的發(fā)展。城鎮化的迅猛發(fā)展，也將為保險業(yè)的大規模持續性的增長(cháng)創(chuàng )造極其難得的市場(chǎng)機遇，不斷提高經(jīng)濟社會(huì )抗風(fēng)險的能力和水平。本文試圖理清新型城鎮化的發(fā)展階段和保險市場(chǎng)發(fā)育水平之間的關(guān)系和因素，提出商業(yè)保險推動(dòng)新型城鎮化發(fā)展的策略倡議。
關(guān)鍵詞：城鎮化;保險業(yè);社會(huì )保障
根據統計部門(mén)的最新調查研究結果，自從十一屆三中全會(huì )以來(lái)，我國城鎮化的發(fā)展速度驚人。1982年我國城鎮化率僅為21%，經(jīng)過(guò)30年的迅猛發(fā)展，2013年我國城鎮化率已經(jīng)達到53.73%。，增長(cháng)了32個(gè)百分點(diǎn)。城鎮化是一個(gè)國家或地區人口集聚和產(chǎn)業(yè)結構不斷提升的過(guò)程，推動(dòng)了市場(chǎng)分工的進(jìn)一步細化和更多行業(yè)的產(chǎn)生。隨著(zhù)城鎮化的發(fā)展，人們對保險的需要不斷提高，城鎮供水、供電等基礎行業(yè)也需要大量的資金投入，這給保險行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的發(fā)展契機。
一、 城鎮化水平與保險業(yè)發(fā)展的關(guān)系
縱觀(guān)世界各個(gè)國家地區的保險業(yè)發(fā)展歷史，一個(gè)國家的保險業(yè)發(fā)展程度與城鎮化的水平有著(zhù)緊密的聯(lián)系，城鎮化率越高，保險密度與保險深度也就越高。我國的城市化進(jìn)程正在有序地快速推進(jìn)。按照每年平均增長(cháng)的速度，預計在未來(lái)的10年，我國將有1到2億農民遷入城鎮居住，城鎮人口將從現在的7.3億增加到9億人以上。隨著(zhù)我國城市化進(jìn)程的加快，城鎮化率的上升，必將帶動(dòng)人均GDP的增加。大量農村人口進(jìn)入城鎮后，可靠的商業(yè)保險保障自我和家庭生產(chǎn)生活。同時(shí)，家庭財富和收入的增加也將尋求安全和收益更高的保險和理財產(chǎn)品，保險市場(chǎng)的潛在需求不斷地激活、擴大，保險資金運轉效率的提高也將為城鎮化的發(fā)展提供強有力的資金支持。因此，城鎮居民數量的迅速增長(cháng)也必定擴大了保險需求的人群。
二、新型城鎮化對保險業(yè)發(fā)展的影響
(一)新型城鎮化推動(dòng)商業(yè)保險資金參與城鎮化建設
保險作為金融三大支柱之一，有龐大的資金池可以為城鎮化的發(fā)展提供資金支持。城鎮化的發(fā)展過(guò)程中，需要投入大量的資金來(lái)支持重點(diǎn)項目建設。然而新型城鎮化項目建設一般都具有規模大、成本高、周期長(cháng)、資金回收慢等特點(diǎn)，尤其是公共服務(wù)和基礎設施建設都需要巨大的資金。與其他資金相比，保險資金具有規模大、穩定性強、期限長(cháng)、融資成本相對低廉等特點(diǎn)。保險資金與城鎮化建設中所需要的資金正好能夠進(jìn)行匹配，能夠為城鎮化建設提供資金支持和金融服務(wù)，推動(dòng)城鎮化的快速發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，保險業(yè)的發(fā)展為城鎮化的發(fā)展提供大量的資金支持。
(二)新型城鎮化推動(dòng)商業(yè)保險參與城鄉社會(huì )保障體系建設
以人為本是新型城鎮化的重要特點(diǎn)，關(guān)鍵在于解決進(jìn)城務(wù)工的農民身份的轉變，能夠快速地融入城市生活方式，滿(mǎn)足居民養老保險、醫療保險等方面的需要，從而提高生活質(zhì)量，推動(dòng)城鄉社會(huì )保障網(wǎng)建設。據國家統計局數據顯示，我國至2012年城鎮化率為53%，但是城鎮戶(hù)籍人口比例僅為35%，大量外出打工的農民缺少教育、醫療、養老等基本公共服務(wù)�，F有的社會(huì )保障體系很難滿(mǎn)足居民多樣化的避險需求，商業(yè)保險在此領(lǐng)域大有可為。保險業(yè)可以通過(guò)開(kāi)發(fā)保障適度、靈活簡(jiǎn)便的養老、健康等保險產(chǎn)品，為居民提供多樣化醫療、教育、養老等需求的服務(wù)，完善居民保障層次結構，推動(dòng)社會(huì )保障體系可持續發(fā)展。
(三)新型城鎮化推動(dòng)商業(yè)保險提高城鎮化管理水平和發(fā)展品質(zhì)
我國的新型城鎮化進(jìn)程的快速發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素向城鎮集聚，而市場(chǎng)失靈和政府監管不到位，也同樣給城鎮化的發(fā)展帶來(lái)很多理由。政府管理與公共服務(wù)業(yè)因一系列的社會(huì )理由表現突出，例如環(huán)境污染、公共安全、交通擁堵等，產(chǎn)生了巨大的壓力。保險業(yè)可以針對環(huán)境污染、食品安全、公共設施等風(fēng)險開(kāi)發(fā)相關(guān)的責任險等產(chǎn)品，提升城鎮化進(jìn)程中社會(huì )服務(wù)水平。2012年，國家針對居民大病保障程度較低的理由，向商業(yè)保險企業(yè)購買(mǎi)社會(huì )服務(wù)，建立大病保險制度，大大降低了政府醫療成本，滿(mǎn)足了居民對重大疾病保險的需求。這一舉措，提高了居民獲得重大疾病賠償的金額，發(fā)揮了保險機構在數據分析、資金使用效率等方面的特點(diǎn)，提高了社會(huì )保障體系的運轉水平，降低了居民重大疾病的支出水平。
(四)新型城鎮化提高居民對商業(yè)保險的需求
隨著(zhù)新型城鎮化的進(jìn)一步推進(jìn)，城市流動(dòng)人口不斷增加，農村居民在脫離土地、血緣等傳統生活保障的依托之后，保險的意識逐漸向城鎮居民靠攏，保險消費隨著(zhù)居民收入的提高而不斷提高，而大量流入城市的居民也將增加商業(yè)保險的消費比重。新型城鎮化進(jìn)程的加快，也將增加居民家庭收入水平，使居民更加注重資金的安全和收益，增加對現有財富保值增值的需求，從而提高家庭保障。換句話(huà)說(shuō)，城鎮化率的提升，將會(huì )一定程度上增加居民對理財觀(guān)念、消費習慣和風(fēng)險管理意識的轉變。保險企業(yè)應當抓住機遇，對企業(yè)長(cháng)遠發(fā)展做規劃，擴大機構布局，推出滿(mǎn)足居民所需求的保險產(chǎn)品。
(五)新型城鎮化推動(dòng)農業(yè)保險快速發(fā)展
新型城鎮化與農業(yè)現代化緊密相連的，要使農民真正作用的走向新型城鎮化，就必須實(shí)現農業(yè)現代化。農業(yè)保險作為扶持農業(yè)發(fā)展的政策，目的在于解決我國“三農”理由。因此，只有建立完善的農業(yè)保險制度，才有利于健全農業(yè)風(fēng)險管理體制，提高農業(yè)抵御風(fēng)險的能力，推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)發(fā)展。隨著(zhù)城鎮化發(fā)展的推進(jìn)，對發(fā)展農業(yè)保險提供了助推器，特別在穩定農業(yè)生產(chǎn)、提高農民收入和改善農村金融等方面都發(fā)揮了積極重要的作用。2012年中央財政已對15種農業(yè)保險產(chǎn)品進(jìn)行了補貼，我國農業(yè)保險不僅要對農林牧漁業(yè)基本覆蓋，還需要應對生產(chǎn)領(lǐng)域的自然災害、疾病等風(fēng)險向流通領(lǐng)域的市場(chǎng)風(fēng)險、農產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險等，因地制宜地發(fā)掘和滿(mǎn)足農業(yè)現代化所需要的風(fēng)險保障，豐富農業(yè)保險產(chǎn)品體系，提供農村小額信貸保險，提供農業(yè)信息技術(shù)等增值服務(wù)。(六)新型城鎮化推動(dòng)我國巨災保險制度
新型城鎮化的發(fā)展推動(dòng)人口和經(jīng)濟資產(chǎn)的高度集中，使容易受到自然災害風(fēng)險的城市，例如，在我國東南沿海臺風(fēng)活動(dòng)比較頻繁的城市，更容易在自然災害下遭受到嚴重的打擊，造成經(jīng)濟上的巨大損失。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，2013年包括干旱、洪水、地震在內的自然災害給我國造成4 210億元的損失。但是，我國自然災害的保險比例覆蓋率僅有3%左右，相對全球平均自然災害的保險比例覆蓋率的30%，是遠遠不足的。我國應對自然災害通常采取以預防為主的策略來(lái)進(jìn)行風(fēng)險管理的技術(shù)手段。對于災害發(fā)生以后，國家財政救濟壓力增加，社會(huì )捐助來(lái)源有限，救濟水平偏低，風(fēng)險分散途徑不足。因此，完善巨災保險體制，可以有效降低對財政資金的依賴(lài)程度，化解災害帶來(lái)的社會(huì )化風(fēng)險。
三、新型城鎮化下保險業(yè)新契機
(一)服務(wù)新型城鎮化建設
隨著(zhù)新型城鎮化的推進(jìn)，城鎮居民都會(huì )面對人際社會(huì )關(guān)系、經(jīng)濟發(fā)展水平、就業(yè)水平、人居收入的不確定性，給經(jīng)濟社會(huì )平穩運轉帶來(lái)一定的壓力。保險業(yè)可充分發(fā)揮在資金使用效率高、人才富集、風(fēng)險制約能力強等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，可以提高城鎮化進(jìn)程中的資金使用效率，滿(mǎn)足居民多樣化的避險需求。針對城鎮化下日益劇增的社會(huì )保障壓力，可以通過(guò)積極推動(dòng)商業(yè)養老和健康保險的發(fā)展，來(lái)解決農村人口轉居民所存在的養老、醫療等社會(huì )保障理由。
(二)將保險機制納入城鎮化發(fā)展規劃中
政府應當根據新型城鎮化的發(fā)展需求，積極引導商業(yè)保險參與新型城鎮化發(fā)展，在政策引導、服務(wù)保障等方面推動(dòng)商業(yè)保險進(jìn)入城鎮化發(fā)展進(jìn)程中，解決新型城鎮化中存在的理由，著(zhù)力形成產(chǎn)品豐富、機制靈活、運轉高效、保障全面的城鎮化保險體系。例如，政府可以加大保險行業(yè)改革力度，引導保險資金進(jìn)入股票、黃金、風(fēng)險投資等領(lǐng)域，重點(diǎn)投資清潔能源、衛生醫療、居民養老等產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)保險資金有選擇地參與新型城鎮化建設。
(三)在城鎮化社會(huì )保障體系建設中發(fā)揮作用
因保險業(yè)本身具備市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化和靈活性等特點(diǎn)，針對失地農民養老、醫療等保障理由，可以提供保險保障服務(wù)，強化對失地農民的養老保障的支持，解決被征地的農民長(cháng)期保障的理由等。對于進(jìn)城務(wù)工的農民，應該積極為其提供醫療、養老、意外、工傷、生育等方面的保險服務(wù)，幫助解決農民工進(jìn)城務(wù)工的保障理由。另外，保險公司可以根據農民工因身份轉變，生活上轉變等情況，設計并提供滿(mǎn)足這類(lèi)人群的保險產(chǎn)品，通過(guò)商業(yè)保險作為輔助，來(lái)提高社會(huì )保障水平。
(四)在城鎮化防災減災體系中發(fā)揮作用
保險業(yè)可通過(guò)不斷完善產(chǎn)品結構，建立專(zhuān)業(yè)化的理賠人員團隊來(lái)提高對巨災理賠服務(wù)水平及賠償速度。另外，應當加快巨災保險制度的形成，通過(guò)建立風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和應對風(fēng)險的策略，來(lái)發(fā)揮保險作為風(fēng)險管理的有效辦法之一，從而提高防災防損的效率，保障城鎮居民財產(chǎn)與人身安全。
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