關(guān)于廣西沿邊金融綜合改革的問(wèn)題分析和建議的論文
[摘 要]為激發(fā)廣西和沿邊國家的金融活力，打通人民幣區域化和周邊化的道路，帶動(dòng)我國西部與東南亞國家及地區的經(jīng)濟穩定發(fā)展，廣西沿邊金融綜合改革試驗區的建設已迫在眉睫！但是，由于過(guò)去的廣西遺留下了金融發(fā)展蔽塞、金融體系殘缺、金融機構量少、金融缺乏創(chuàng )新等問(wèn)題，再加上廣西沿邊地區政治不穩定、國情復雜和國家對廣西金融發(fā)展重視力度不夠等問(wèn)題，廣西沿邊金融的對外開(kāi)放仍然面臨著(zhù)重重困難和挑戰。以廣西崇左市為例，根據崇左市沿邊金融綜和改革試驗取得的成效和存在的問(wèn)題分析，提出具有針對性的對策和建議，為加快推動(dòng)廣西沿邊金融綜合改革貢獻力量。
[關(guān)鍵詞]金融活力；特色鮮明；潛力巨大；創(chuàng )新
1 引言
最近幾年，廣西在“一帶一路”的戰略指導下，大力開(kāi)展沿邊金融綜合改革，在破解廣西企業(yè)走出去和融資難兩大問(wèn)題上取得了不錯的成效。具體表現在市場(chǎng)主體交易成本的降低和跨境人民幣首付結算量的大幅度上升。通過(guò)建立跨境人民幣資金劃匯平臺，把跨境資金的交易成本降低到原來(lái)的20%左右，同時(shí)推動(dòng)金融資源匯集廣西的發(fā)展。據統計，從2014年開(kāi)始，廣西沿邊地區跨境人民幣收付結算量遠超美元，累計超過(guò)3700億元。僅在2014年一年中，廣西的跨境人民幣結算量就達到了1561億元，同比增長(cháng)率突破50%以上，并在接下來(lái)的連續幾年里都名列中國西部12省區、8個(gè)邊境省份的榜首。因此，人民幣成為了廣西跨境結算的首選幣種。
在廣西推進(jìn)沿邊金融綜合改革期間，作為重點(diǎn)試驗區之一的邊境城市崇左市，在金融改革與創(chuàng )新上嶄露頭角。崇左市以建設邊民互市貿易結算中心為重點(diǎn)，因地制宜，不斷改革創(chuàng )新出與沿邊貿易相適應的跨境金融產(chǎn)品，為貿易邊民提供了最便利服務(wù)的同時(shí)，也為加快推進(jìn)整個(gè)廣西的沿邊金融綜合改革積累了寶貴的實(shí)戰經(jīng)驗。因此，深入研究崇左市的沿邊金融綜合改革問(wèn)題，有利于加快廣西的沿邊金融綜合改革的進(jìn)程。
2 崇左市沿邊金融改革存在的問(wèn)題
2.1 金融服務(wù)體系問(wèn)題
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行的改革不斷深化，四大國有商業(yè)銀行都在努力提升自身的綜合實(shí)力。其中，原本側重于農業(yè)金融的中國農業(yè)銀行，因在農村地區盈利有限，逐漸將競爭視角從農村轉向城市，開(kāi)始大規模撤并農村網(wǎng)點(diǎn)，銳減服務(wù)人員，逐步減少對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持。因此，崇左市支農服務(wù)的重任落在了地區農村信用社的肩上。但由于農村信用社具有較濃厚的官辦色彩，并仍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、管理相對滯后、人員素質(zhì)欠佳等問(wèn)題，不能有效地滿(mǎn)足農村金融發(fā)展的需求，致使農村金融仍然成為金融改革中發(fā)展最為薄弱的部分�？v觀(guān)崇左市最近幾年的金融發(fā)展情況，在金融增加值方面，長(cháng)期以來(lái)，一直處在廣西地級市排名的底部，并且與排在其前一位的賀州市相比，仍具有一定的差距。在金融增加值對GDP的貢獻方面，崇左市的平均占比為0.44%，長(cháng)期處于無(wú)法突破百分之一的窘境。與同為沿邊金融改革試驗點(diǎn)的百色和防城港相比，崇左市在金融業(yè)方面的發(fā)展略遜一籌。從中可以看出，崇左市金融服務(wù)體系的不完善對金融行業(yè)的發(fā)展造成了不良的影響。
2.2 金融信貸體系問(wèn)題
近幾年來(lái)，崇左市金融機構貸款余額在全區地級市中的排名在倒數第二、第三中徘徊，與同為沿邊金融綜合改革試點(diǎn)的防城港較為接近，但是卻與百色、北海、欽州甚至南寧這些試點(diǎn)相差甚遠。再觀(guān)察崇左市近幾年金融機構貸款余額在該市GDP的占比平均為3.1%，低于全區63.5%的平均水平，可見(jiàn)崇左市的金融信貸發(fā)展仍較為薄弱。
究其原因，我們不難發(fā)現，這與崇左市信貸結構發(fā)展不平衡有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在崇左市的農村地區，農村信用社幾乎處于金融機構業(yè)的壟斷地位，并且以政府為主導，因此，農村金融信貸體系的發(fā)展受到了多方面的干擾。一方面是由于外部競爭壓力小，缺少強有力的推動(dòng)，農村金融機構往往會(huì )表現出較低的運行效率和較差的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)；另一方面是由于長(cháng)期受到政府過(guò)度干預，嚴重地擾亂了農村地區的金融秩序，導致大部分農村金融機構在貸款方面不按照商業(yè)原則運作，大大降低了金融資源的利用效率，并產(chǎn)生了大量不良資產(chǎn)，導致農村金融供給與金融需求不斷產(chǎn)生矛盾，一直惡性循環(huán)。
2.3 金融支付體系問(wèn)題
農村信用社作為崇左市大部分地區的主要覆蓋金融機構，其現代化支付系統覆蓋率仍較低，支付結算手段仍較落后，結算服務(wù)的時(shí)效性仍有待加強。
崇左市作為一個(gè)沿邊特色顯著(zhù)的城市，其對金融支付與結算的需求相對較大，要求也相對較高。然而，當地農村信用社傳統的服務(wù)手段、服務(wù)時(shí)效、產(chǎn)品功能、硬件設施等已開(kāi)始無(wú)法適應沿邊經(jīng)濟發(fā)展的需求，尤其是農村地區的支付環(huán)境還有待提高。服務(wù)點(diǎn)的應用功能不齊全、城鄉支付結算網(wǎng)絡(luò )的低效率、支付結算方式貧乏等問(wèn)題不同程度地束縛了農村地區經(jīng)濟的發(fā)展。
2.4 金融抵押擔保體系問(wèn)題
在崇左市的大部分地區，可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)和準不動(dòng)產(chǎn)匱乏，大多數邊民的財產(chǎn)以生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、房屋、耐用消費品、土地使用權和宅基地使用權等為主，然而，在農村地區，這些財產(chǎn)由于農村社會(huì )保障體系不健全、流轉難度大、缺乏配套的市場(chǎng)機制等問(wèn)題，不能成為合格的擔保物。同時(shí)，又因為大部分邊民缺乏可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權，使得邊民地區的抵押和擔保受到了一定的限制。
2.5 農村金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題
崇左市的農村金融生態(tài)環(huán)境主要存在四大問(wèn)題。第一是信用環(huán)境較差，大部分農戶(hù)沒(méi)有意識到信用的重要性，甚至把政府支持金融機構發(fā)放的各項貸款當作政府的無(wú)償的救濟，出現較為嚴重的賴(lài)賬現象，導致不良資產(chǎn)的大量形成。第二是農村金融規范化程度低，大部分農村金融機構為響應政府的低利率政策，忽略商業(yè)原則，以配給的方式提供信貸，降低了金融資源的運用效益，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，給農村金融環(huán)境帶來(lái)了較大程度的危害。第三是農村征信體系建設不完善，不僅使真正有需要的邊民的貸款申請屢屢碰壁，還因對受貸者信用信息缺乏產(chǎn)生貸款損失等風(fēng)險。第四是政府干預過(guò)度，政府長(cháng)期執行的低利率政策嚴重擾亂了農村金融市場(chǎng)的秩序，使農村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度逐漸降低，基本以政府為主導，不能很好地適應經(jīng)濟發(fā)展的需求，交易環(huán)境不盡如人意。
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