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隨著(zhù)百度、騰訊、阿里三大集團強勢介入我國的傳統金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著(zhù)大眾的傳統思維，各種金融機構紛紛選擇將互聯(lián)網(wǎng)思維與金融行業(yè)進(jìn)行充分結合，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替傳統的金融模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本性、開(kāi)放性和草根性等獨特優(yōu)勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，并在此過(guò)程中不斷調整和改進(jìn)組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發(fā)展效率。
一、互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融發(fā)展的影響
(一)有助于普惠金融的普及
互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性有助于普惠金融為社會(huì )所有成員提供平等的金融服務(wù)，而不受居民身份和經(jīng)濟條件的限制，這既體現了互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是普惠金融的服務(wù)宗旨�；ヂ�(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和持續創(chuàng )新的重要因素，將廣大社會(huì )成員作為服務(wù)對象，有效解決了傳統金融的差異化服務(wù)問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)以強大的信息技術(shù)為依托，利用其開(kāi)放屬性滿(mǎn)足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發(fā)展目標高度契合。因此，互聯(lián)網(wǎng)有助于普惠金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)視閾下普惠金融的發(fā)展將更具開(kāi)放性。
(二)有助于普惠金融拓展有效客戶(hù)
其次，隨著(zhù)移動(dòng)信息技術(shù)的持續發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的約束，也使普惠金融的服務(wù)更加便利。相較于傳統金融服務(wù)需要經(jīng)過(guò)繁瑣的審批過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現能有效平衡金融供給。例如智能手機和電腦等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設備的廣泛使用，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的接入端口，這也使手機銀行和網(wǎng)上銀行得到了普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍在傳統金融物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎上進(jìn)行了擴展，實(shí)現了拓展有效客戶(hù)群體的目的。
(三)有助于普惠金融實(shí)現共享性
互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和草根性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融共享服務(wù)的可行性，這與普惠金融的共享性理念達成共識，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)和達成共享性。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續發(fā)展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務(wù)的范圍則逐漸擴大�；ヂ�(lián)網(wǎng)以大數據分析和云計算為依托，在很大程度上改善了傳統金融中存在的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。普惠金融通過(guò)運用互聯(lián)網(wǎng)及其大數據，有效控制了交易成本，為更多的客戶(hù)群體提供金融服務(wù)，同時(shí)，這種技術(shù)也降低了客戶(hù)的準入門(mén)檻，體現了互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關(guān)注，就是因為具有草根性，100 元也可以享受理財服務(wù)。由此可見(jiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個(gè)性化的金融服務(wù)，是普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)下的重要服務(wù)模式。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下普惠金融的創(chuàng )新發(fā)展路徑
現如今，國家正積極鼓勵各類(lèi)金融服務(wù)主體以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以拓展普惠金融的服務(wù)范圍、降低交易成本，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成部分。隨著(zhù)政府不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管力度，并制定了相對完善的從業(yè)規范和行業(yè)準入制度，促進(jìn)了普惠金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下，普惠金融的創(chuàng )新和發(fā)展路徑主要概括為政府的扶持、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入以及征信體系的建設三個(gè)方面。
(一)加強政策扶持力度
國家應根據普惠金融的發(fā)展現狀，制定并出臺相應的政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共同發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有助于普惠金融實(shí)現其價(jià)值理念和目標，就目前來(lái)說(shuō)，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒(méi)有針對二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)政策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，另一方面，普惠金融的持續發(fā)展也推動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融同時(shí)進(jìn)行金融領(lǐng)域的深化，有助于金融行業(yè)的健康發(fā)展。
(二)增加互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)投入
除了相關(guān)政策的扶持，普惠金融的創(chuàng )新和發(fā)展還需要增加在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)的投入，并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng )新�；ヂ�(lián)網(wǎng)的云計算和大數據功能可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潛力，云計算能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持，而大數據則為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量客戶(hù)信息，對數據中的隱藏價(jià)值進(jìn)行挖掘，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險的能力和金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)精確度。增加互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到強大的技術(shù)支持，不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融持久的技術(shù)保障生命力，還能進(jìn)一步完善金融基礎設施。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融基礎設施亟待進(jìn)一步完善，金融服務(wù)的物理支撐條件無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，導致普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融上的優(yōu)勢難以體現。
(三)加強征信體系的建設
征信體系的建設和完善有助于普惠金融的有效發(fā)展。普惠金融旨在為社會(huì )所有成員提供全方位的金融服務(wù)，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶(hù)的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現行的征信體系對客戶(hù)的信用狀況了解不足，無(wú)法為普惠金融提供有效的技術(shù)支持�？蛻�(hù)的信用狀況對于普惠金融的長(cháng)遠發(fā)展具有決定性作用，因此，加強征信體系的建設是促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要前提�；诖�，國家應提高對建設征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統向普惠金融機構進(jìn)行合理開(kāi)放，同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數據功能，深入挖掘客戶(hù)的潛在信息，并加以分析和評定，以確認客戶(hù)的具體信用情況，補充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統才能促進(jìn)普惠金融的持續發(fā)展。
三、結束語(yǔ)
實(shí)現普惠金融的目標和核心價(jià)值是一項長(cháng)期工程，若要在政策時(shí)要注意自律協(xié)會(huì )作用的發(fā)揮，要最大化的發(fā)揮自律協(xié)會(huì )的作用，政府要對自律協(xié)會(huì )進(jìn)行有效管理，發(fā)揮行業(yè)自律的作用，明確自律協(xié)會(huì )的監管范圍，明確自律協(xié)會(huì )的職責，促進(jìn)自律協(xié)會(huì )自身的完善，讓自律協(xié)會(huì )幫助政府對市場(chǎng)進(jìn)行監管，政府要做到與自律協(xié)會(huì )進(jìn)行有效的合作，使監管機構更加完善，并制定完善的法律體系進(jìn)行保障，以免出現監管范圍不明確，監管職責不清晰，形成交叉監管的局面。同時(shí)為了確保我國法律機構頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》中的金融衍生品終止凈額規定可以在我國金融市場(chǎng)上發(fā)揮其應該有的作用，并做到有效實(shí)行，政府就要通過(guò)建立相關(guān)法律法規來(lái)確定金融衍生品終止凈額規定的可實(shí)行性，讓其擁有法律效率。還要注意根據不同的金融衍生品制定相符合的法律法規，總體遵循市場(chǎng)總的法律規定，同時(shí)兼顧金融衍生品的差異化，做出有針對性的措施，適應我國場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展。
(一)促進(jìn)監管機構間的合作
要加強監管機構之間的溝通與交流，促進(jìn)監管機構進(jìn)行合作，我國場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)涉及的市場(chǎng)范圍比較廣泛，進(jìn)行交易的產(chǎn)品也是多種多樣，所以非常有必要加強監管機構間的合作�？梢酝ㄟ^(guò)建立一個(gè)有效的機制來(lái)對各個(gè)監管機構進(jìn)行協(xié)調，針對各種問(wèn)題制定相應的解決措施，明確各個(gè)監管機構的職責，做到有效利用監管資源，避免出現監管資源浪費的現象，明確監管機構的職責可以將責任具體落實(shí)到各個(gè)監管機構上，如果出現問(wèn)題就比較容易明確責任對象，采取有效措施將損失降到最小，提高金融衍生品市場(chǎng)的效益，建立金融協(xié)調機構有利于金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
(二)加強交易者的風(fēng)險管理能力
我國場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)的主要參與者是商業(yè)銀行，由于場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品是在表外科目進(jìn)行核算，監管更加容易出現滯后。那么商業(yè)銀行更需要有一個(gè)完整的內控系統，對金融衍生產(chǎn)品能夠進(jìn)行準確的風(fēng)險評估，實(shí)時(shí)對風(fēng)險進(jìn)行監測，對極端的風(fēng)險狀況事前也應當有應對措施。與此同時(shí)，監管機構也應當建立金融衍生交易的風(fēng)險預警，防范偶然性事件引發(fā)的違約風(fēng)險。
(三)增強市場(chǎng)透明度
通過(guò)完善金融衍生品市場(chǎng)的信息披露制度，加強市場(chǎng)交易的透明度，并根據相關(guān)法律規定，適當公開(kāi)金融衍生工具的相關(guān)信息，包括性質(zhì)、信用風(fēng)險等信息，同時(shí)，還應該建立與市場(chǎng)交易相適應的交易報告制度，深入研究會(huì )計處理方法和規范財務(wù)報告信息，使投資者和監管者都能充分了解衍生產(chǎn)品的風(fēng)險程度和相應價(jià)值，這樣做可以讓交易市場(chǎng)得到有效管理。
四、結語(yǔ)
我國金融市場(chǎng)發(fā)展較快，所以要加強對市場(chǎng)的監測，來(lái)確保市場(chǎng)的穩定運行，避免出現不正常競爭情況，就要建立完善的監測系統，定期對市場(chǎng)進(jìn)行監測，掌握市場(chǎng)的交易情況，根據掌握的信息分析一些結果，發(fā)現市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，采取措施進(jìn)行解決問(wèn)題，促進(jìn)市場(chǎng)的規范化發(fā)展。
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