大學(xué)金融學(xué)畢業(yè)論文
導語(yǔ)：在此論文完成之際，我們要向幫助過(guò)我們的人表達心中的感想。下面是小編分享的金融學(xué)畢業(yè)論文的致謝，歡迎閱讀！
[摘 要] 本文對引起國外金融危機的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險類(lèi)型、形成原因、表現形式進(jìn)行了客觀(guān)的分析，并從政策、市場(chǎng)、銀行、個(gè)人等方面探討了防范、控制風(fēng)險的處理措施和對策。
[關(guān)鍵詞] 金融危機、個(gè)人房貸、風(fēng)險防范及控制
引言
今年以來(lái)，受歐美金融危機影響，國外金融市場(chǎng)異常動(dòng)蕩，金融機構的抗風(fēng)險壓力加大。同時(shí)這場(chǎng)風(fēng)波對于國內的金融機構具有很好的警示作用，國內的銀行類(lèi)金融機構由于監管層的嚴格監管，限制混業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有大范圍參與創(chuàng )新類(lèi)金融衍生品投資而避免了這場(chǎng)金融危機，但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類(lèi)風(fēng)險不容忽視，特別是高速增長(cháng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，截止2007年末，我國主要金融機構的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)達到了27000億元，同比增長(cháng)36.1％，高于同期全國各項貸款增速 19.7個(gè)百分點(diǎn)，監測分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險很有必要，如何范防風(fēng)險、控制風(fēng)險已成為當下緊迫的課題。
金融危機本質(zhì)上是不良貸款導致的流動(dòng)性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟，也可能是所投資的項目盲目建設嚴重、效率低下和行業(yè)競爭過(guò)度、產(chǎn)品供大于求、無(wú)競爭力。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動(dòng)不無(wú)聯(lián)系。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務(wù)收費占比過(guò)小，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來(lái),隨著(zhù)住房實(shí)物分配制度的取消和按揭政策的實(shí)施,商品房市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，相應帶來(lái)的個(gè)人住房貸款發(fā)展迅猛，它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來(lái)源。相對于企業(yè)貸款,個(gè)人住房貸款風(fēng)險較小,安全性較高,但這并不意味著(zhù)其完全沒(méi)有風(fēng)險。特別是經(jīng)過(guò)近十年的房?jì)r(jià)上升，房?jì)r(jià)泡沫已經(jīng)顯現，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià)。今年以來(lái)，屢見(jiàn)新聞媒體報道，各地的房地產(chǎn)市場(chǎng)出現房?jì)r(jià)滯漲，交易量銳減，局部大中城市，房?jì)r(jià)出現持續下跌，個(gè)人住房貸款按揭戶(hù)出現違約上升，斷供增加······這些現實(shí)都在提示銀行管理者，不存在“無(wú)風(fēng)險”的業(yè)務(wù)，審時(shí)度勢，客觀(guān)、理性看待我國商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，有助于我們提高風(fēng)險意識，有的放矢，做好風(fēng)險防范和控制。
1、正確認識我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險
按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個(gè)人房貸持續期較長(cháng)（最長(cháng)30年），在理論上其實(shí)際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì )存在以下風(fēng)險：（一）信用風(fēng)險，即借款人在還款期內由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況；（二）流動(dòng)性風(fēng)險，由于銀行資金過(guò)度集中投放于期限較長(cháng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足的情況；（三）操作風(fēng)險，由于存在不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況；（四）利率風(fēng)險，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；（五）市場(chǎng)風(fēng)險，由于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅下降，房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況；（六）政策風(fēng)險，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的情況。
在我國，商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險方面具體表現存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.1信用風(fēng)險，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險
目前我國的個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準確的風(fēng)險判斷。一方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實(shí)體經(jīng)濟，進(jìn)而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導致不能按期或無(wú)力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現違約導致放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。其中個(gè)人信用風(fēng)險又分為：（1）、購房者由于收入水平下降，無(wú)力償還貸款 。值得指出的是，個(gè)人住房貸款屬于中長(cháng)期信貸，其還款期限通常要持續20～30年左右，（2007年我國個(gè)人房貸平均貸款年限最短的西部地區14.9年），在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著(zhù)巨大的不確定性，信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉換為銀行的貸款風(fēng)險�？紤]到當前個(gè)人住房貸款的申請者主要是當前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長(cháng)期內的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。（2）、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ，購房者對市場(chǎng)的估計不足，進(jìn)行了購房投資，采取以租養貸等投資方式的失敗，造成無(wú)力償還貸款。這種情況所占比例不下，隨著(zhù)房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場(chǎng)的低迷，所占比例將會(huì )越來(lái)越大。
1.2流動(dòng)性風(fēng)險，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險并不明顯，但局部值得關(guān)注
商業(yè)銀行在一定范圍內存在資產(chǎn)負債的期限錯配是可以接受的，但是這個(gè)缺口應當控制在一定的比率范圍之內，對這個(gè)缺口進(jìn)行管理，就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險管理和利率風(fēng)險管理。根據國際經(jīng)驗，個(gè)人住房貸款比重接近或達到20％時(shí)，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長(cháng)期貸款比例的約束才會(huì )成為非常突出的問(wèn)題。截止2007年末，我國主要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項貸款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20％的警戒線(xiàn)是針對房地產(chǎn)市場(chǎng)較為成熟的國際大城市而言，對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長(cháng)階段，這一占比在短期內超過(guò)20％也不會(huì )出現太大風(fēng)險。但對于一些資產(chǎn)規模較小、資產(chǎn)種類(lèi)較為單一的部分城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始要關(guān)注到流動(dòng)性問(wèn)題。
1.3操作風(fēng)險，普遍存在，應引起銀行高度關(guān)注
由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門(mén)常常為了擴大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實(shí)性大打折扣，從而留下貸款風(fēng)險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應對借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現實(shí)上我國商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題是銀行貸款檢查流于形式。很多借款人出現居住地址、工作單位發(fā)生變動(dòng)，甚至某個(gè)共同借款人突然意外死亡的情況，銀行也一無(wú)所知，其中隱藏的風(fēng)險之大可想而知。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險，主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金
上面的分析告訴我們，個(gè)人房貸風(fēng)險較低只是相對而言，在房市的不同階段，個(gè)人房貸風(fēng)險具有不同的表現形式。如果不能意識到這一點(diǎn)，并采取相應的措施，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會(huì )給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險隱患。
2、對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險
要防范和控制我國商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險，首先，頒布通過(guò)房地產(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)管理部門(mén)充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規范、約束房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。其次，在充分調研市場(chǎng)及聽(tīng)取各家銀行的意見(jiàn)及建議的基礎上，由銀監會(huì )出臺各家銀行對個(gè)人住房貸款應遵循的基本原則及禁忌，制定嚴格的從業(yè)機構和人員準入、退出、獎懲條例，切實(shí)加強監管，規范銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)無(wú)序的競爭。再者，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認識。正如一枚硬幣有正反兩面，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)同樣如此。從一個(gè)側面來(lái)講，個(gè)人房貸屬于符合我國持續的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長(cháng)點(diǎn)，銀行絕不可錯過(guò)發(fā)展的良好時(shí)機；但另一個(gè)側面來(lái)看，個(gè)人房貸并非無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風(fēng)險不容忽視。對此，我國的商業(yè)銀行應該有足夠清醒的認識，面對困境，正視重視風(fēng)險，多想對策。除此之外，加快推進(jìn)以下方面的革新：
2.1加大金融改革，穩妥引進(jìn)新的金融商品。
盡快導入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達國家通常用來(lái)提高銀行的資金流動(dòng)性，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具。
2.2推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展
為了化解個(gè)人住房貸款帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險應積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉移風(fēng)險，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。首先，逐步推行住房抵押貸款二級市場(chǎng)的建立，即房地產(chǎn)抵押債權轉讓市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機構創(chuàng )造出來(lái)以后，再轉售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保、發(fā)行抵押貸款債券的市場(chǎng)。通過(guò)一級市場(chǎng)與二級市場(chǎng)的銜接，提高銀行資金的流動(dòng)性，一方面銀行通過(guò)發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿(mǎn)足個(gè)人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動(dòng)性風(fēng)險。在此基礎上，住房貸款的證券化應當提上日程。
2.3強化內控制度建設
按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)施細則，建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險控制政策，根據房地產(chǎn)貸款的專(zhuān)業(yè)特征，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節分別制定了相應的操作規程，明確了權責和考核標準，并強化貸款操作過(guò)程的監督管理；
2.4推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險制度
將貸款風(fēng)險轉移給專(zhuān)業(yè)保險公司。提高貸款行為的安全保障，選擇高資質(zhì)的保險公司，投保房屋財產(chǎn)險，以保障貸款抵押物的安全，增強貸款的信用度，保證資金安全貸放。
風(fēng)險并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它還有什么可怕的呢？圍繞著(zhù)我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險也是如此，只要你有信心，有決心，有智慧，早行動(dòng)，從完善制度建設，嚴密內控監督，嚴格制度落實(shí)，加強獎罰措施力度，范防和控制風(fēng)險是水到渠成的事。
[參考文獻]
[ 1 ] 楊帆.趙曉.江慧琴.亞洲金融風(fēng)暴后的中國.石油工業(yè)出版社.1998
[ 2 ] 趙其宏.商業(yè)銀行風(fēng)險管理.經(jīng)濟管理出版社.北京.2001
[ 3 ] 張小霞.現代商業(yè)銀行內控制度研究. 中國財政經(jīng)濟出版社.北京.2005
[ 4 ] 張吉光.商業(yè)銀行操作風(fēng)險識別與管理.北京.中國人民大學(xué)出版社.2005
[ 5 ] 張吉光.商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理.上海.立信會(huì )計出版社.2006
[ 6 ] 鄭向居（主編）.銀行風(fēng)險管理師必讀.長(cháng)春.吉林人民出版社.2006
[ 7 ] 劉曉勇.銀行監管有效性研究.社會(huì )科學(xué)文獻出版社.2007
[ 8 ] 于學(xué)軍（主編）.銀行業(yè)發(fā)展與監管探索（Ⅱ）— 來(lái)自一線(xiàn)的報告.北京.中國金融出版社.2007
[ 9 ] 應紅.中國住房金融制度研究.中國財政經(jīng)濟出版社.北京.2007
【大學(xué)金融學(xué)畢業(yè)論文】相關(guān)文章：
金融學(xué)畢業(yè)論文提綱12-16
金融學(xué)論文05-15
【推薦】金融學(xué)論文05-15
金融學(xué)生實(shí)習報告09-11
金融學(xué)實(shí)習報告10-12
金融學(xué)專(zhuān)業(yè)大學(xué)職業(yè)生涯規劃書(shū)范文12-16
大學(xué)生畢業(yè)論文總結范文11-30