有關(guān)新農村建設下的農村金融論文

　　一、農村金融需求新問(wèn)題研究

　　農村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個(gè)部分，分別為農業(yè)的金融需求、農戶(hù)的金融需求、縣域金融需求。農村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務(wù)的基本需求�！叭�農”問(wèn)題具有不可分性，因此導致了三個(gè)概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農村金融必須進(jìn)行市場(chǎng)細分，才能更好的滿(mǎn)足“三農”對金融的需求。

　　(一)從農戶(hù)金融需求角度分析

　　農戶(hù)金融制度制定需要滿(mǎn)足家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制農村形式的要求，才能更好的滿(mǎn)足一家一戶(hù)的農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的金融需求，我國農戶(hù)金融需求階段已經(jīng)表現了很多的特征，其一是狹義小農和理性小農并存的局面，農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中存在生活性資金和生產(chǎn)性資金需求并存的局面。農村地區區域經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致其對金融需求產(chǎn)生一定的差異性，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的農戶(hù)通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農戶(hù)主要是想通過(guò)貸款等方式解決資金不足的問(wèn)題。差異化需求對農村金融發(fā)展提出了新的要求，農村金融需要不斷細分市場(chǎng)，才能更好的滿(mǎn)足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著(zhù)農村經(jīng)濟多樣化的發(fā)展，非生產(chǎn)性支出呈現逐步提升的態(tài)勢，因此非農業(yè)生產(chǎn)性需求逐漸凸顯出來(lái)，農村的生活性借款比例在加大。在農村經(jīng)濟相對比較發(fā)達的地區，對于收入越高的農戶(hù)，其遠離農業(yè)生產(chǎn)的程度會(huì )越高，因此此類(lèi)農戶(hù)對經(jīng)營(yíng)型資金需求比較大，當前農村金融需要提升綜合服務(wù)水平，滿(mǎn)足不同群體金融資金的需求，同時(shí)需要根據市場(chǎng)情況進(jìn)行細分，避免與城市產(chǎn)生金融趨同效應。

　　(二)農戶(hù)金融需求呈現多樣化的態(tài)勢

　　隨著(zhù)農村經(jīng)濟多渠道發(fā)展，農戶(hù)對金融需求呈現多樣化的態(tài)勢，地區之間的差異性逐漸顯現出來(lái)，農戶(hù)金融需求的層次性特點(diǎn)要求農村金融服務(wù)需要多樣化，根據農戶(hù)的不同需求進(jìn)行對象劃分，越是收入高的農戶(hù)越要通過(guò)金融手段鼓勵其進(jìn)行規�；�生產(chǎn)，最終能夠形成規�；�農業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動(dòng)農村經(jīng)濟發(fā)展，提升農村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過(guò)統計分析可以看出，農戶(hù)金融需求的層次性與農戶(hù)收入之間呈現出一種正相關(guān)性，越是收入高的農戶(hù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)越偏向于規�；�農業(yè)和非農產(chǎn)業(yè)［2］。從農村經(jīng)濟的發(fā)展情況看，低收入農戶(hù)所占比例還是比較高的，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區，此類(lèi)農戶(hù)的還款能力比較低，信用貸款實(shí)施過(guò)程中需要建立有效的風(fēng)險防控機制。

　　(三)從農業(yè)金融資金需求角度分析

　　農業(yè)金融需求越來(lái)越強烈，在農業(yè)現代化經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、流通和加工過(guò)程中，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體對農村金融提出了新的要求，主體主要包括農戶(hù)和各類(lèi)農業(yè)組織。從廣義角度看，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中涉及到養殖業(yè)、種植業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)、農村中各類(lèi)農業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。農村經(jīng)濟管理需要堅持走區域化布局、標準化發(fā)展之路，通過(guò)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)可以提升農村經(jīng)濟的核心競爭力。農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷向產(chǎn)前、產(chǎn)后、流通領(lǐng)域延伸，把農村各類(lèi)產(chǎn)業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來(lái)，積極穩妥的推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展［3］。對農村市場(chǎng)進(jìn)行全面而深入的分析，最終能夠建立產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟發(fā)展制度。金融市場(chǎng)細分可以更好地形成種養加工一條龍的金融服務(wù)體系，同時(shí)能夠把產(chǎn)供銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節有機結合在一起，不斷整合和優(yōu)化農村資源，提升農村經(jīng)濟的整體效益。

　　(四)農村金融市場(chǎng)關(guān)聯(lián)劃分分析

　　農村金融需求需要按照農業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中進(jìn)行劃分，把金融需求和經(jīng)營(yíng)性農業(yè)需求關(guān)聯(lián)起來(lái)，按照金融需求主體進(jìn)行有效性劃分，因此可以把農戶(hù)生產(chǎn)性組織和農業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求有效統一起來(lái)，形成一個(gè)完整的關(guān)聯(lián)劃分機制。從而能夠建立農產(chǎn)業(yè)初期產(chǎn)品檢驗生產(chǎn)，農產(chǎn)品加工企業(yè)、養殖業(yè)的金融需求，農產(chǎn)品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務(wù)的整體水平。農業(yè)金融發(fā)展需要農村經(jīng)濟發(fā)展規律和農業(yè)生產(chǎn)的特征為依據，首先需要按照農村市場(chǎng)的特點(diǎn)建立季節性金融服務(wù)機制。其次需要根據農業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，建立自然災害金融預警機制，從根本上防范農村金融風(fēng)險［4］。第三需要根據農村貸款需求建立市場(chǎng)關(guān)聯(lián)劃分長(cháng)期機制，第四需要根據農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散性特點(diǎn)，建立金融需求的協(xié)調機制，把市場(chǎng)有效的整合，提升農村金融市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性水平，最后需要根據農業(yè)生產(chǎn)的收益率建立金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)的效益。

　　(五)農村金融市場(chǎng)細分需要按照“三農”特點(diǎn)進(jìn)行農村金融市場(chǎng)細分

　　過(guò)程中需要和“三農”建立緊密的聯(lián)系，當前需要從農業(yè)需求、農戶(hù)需求出發(fā)，積極穩妥的推進(jìn)農村金融機制改革，提升農村金融的整體發(fā)展水平，避免農村金融市場(chǎng)與“三農”脫離的現象產(chǎn)生，農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中需要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展模式，把農村各項資源有機整合在一起，形成長(cháng)效機制，提升農村經(jīng)濟的發(fā)展戰略水平［5］。隨著(zhù)農村縣域經(jīng)濟的發(fā)展，農村商業(yè)金融客戶(hù)群體不斷擴大，因此對金融服務(wù)的層次要求越來(lái)高，縣域經(jīng)濟創(chuàng )造的GDP已經(jīng)占有很高的比例，農村金融市場(chǎng)細分需要綜合考慮農村基礎設施建設、農村建設規劃、特色資源開(kāi)發(fā)、農村商品流通體系等方面的內容。農村商品流通體系建設過(guò)程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、民營(yíng)經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多種發(fā)展方式結合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

　　(六)農村金融市場(chǎng)細分與體系完善分析

　　農村金融在服務(wù)農業(yè)方面需要建立完善的市場(chǎng)細分策略，逐步完善金融體系結構，提升金融服務(wù)的整體水平。當前需要建立六大體系，分別為農村基礎設施體系、農村科技創(chuàng )新與應用體系、農產(chǎn)品流通體系、生產(chǎn)資料流通體系、農村金融體系、公共服務(wù)體系等。農村金融發(fā)展過(guò)程中需要把體系建設與“三農”體系緊密結合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來(lái)，提升金融服務(wù)的整體水平，從根本上實(shí)現農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新。

　　二、農村金融市場(chǎng)差異化分析

　　(一)地區金融差異性分析

　　從我國西北地區農村金融的情況看，由于西北地區相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當前農村金融需要對西北地區進(jìn)行科學(xué)定位，改變當前金融扶持力度不夠的局面，實(shí)現西北農村金融轉型發(fā)展，把西北農村地區二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)，同時(shí)需要提供良好的金融產(chǎn)品，促使農產(chǎn)品形成產(chǎn)銷(xiāo)一體化發(fā)展模式。帶動(dòng)一批農村支柱產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區的情況看，不同地區農戶(hù)的金融需求存在很大的差異性，金融產(chǎn)品制定過(guò)程中需要當地的農業(yè)結構、農村經(jīng)濟發(fā)展、農戶(hù)收入緊密結合在一起，促使農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可持續發(fā)展。從西北欠發(fā)達地區金融需求看，其主要表現為農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性需求和消費需求，從生產(chǎn)性金融需求特點(diǎn)看，具有周期短、時(shí)間性強的特點(diǎn)，借款額度與農戶(hù)的生產(chǎn)規模具有很大的關(guān)系。

　　(二)經(jīng)濟發(fā)達地區農村金融市場(chǎng)細分方法

　　農村經(jīng)濟相對發(fā)達地區金融市場(chǎng)細分需要堅持走規�；�、產(chǎn)業(yè)化金融之路，以經(jīng)濟發(fā)達地區為區域中心，建立輻射周邊的農村金融服務(wù)體系，保證金融市場(chǎng)能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟的要求進(jìn)行運轉。農村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中由于受到不同區域經(jīng)濟水平的影響，需要充分分析經(jīng)濟的差異性和區域的差異性，完善金融服務(wù)政策，不斷優(yōu)化金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。農村金融需求從市場(chǎng)結構、經(jīng)濟結構等多方面入手，建立與農戶(hù)的動(dòng)態(tài)協(xié)調機制，根據農村經(jīng)濟的發(fā)展水平，制定金融風(fēng)險防控體系，促使農村經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。隨著(zhù)農村社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融需求呈現出層次化、多樣化、差異化的特點(diǎn)，需要對農村金融資源進(jìn)行全面整合，對農村金融服務(wù)對象進(jìn)行劃分，根據農戶(hù)的收入不同設計不同的金融產(chǎn)品，對我國農村經(jīng)濟發(fā)展的狀況進(jìn)行對比分析，形成中、西、東農村經(jīng)濟發(fā)展評價(jià)體系，從而能夠針對區域特點(diǎn)制定金融服務(wù)模式，農村金融當前需要積極穩妥的推進(jìn)市場(chǎng)化改革，逐步完善市場(chǎng)細分機制，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng )新水平。農村金融需求是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，需要根據產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和地區發(fā)展戰略不斷調整金融服務(wù)策略，積極穩妥地優(yōu)化金融服務(wù)機制，把金融服務(wù)與農村經(jīng)濟發(fā)展緊密結合在一起，農村經(jīng)濟發(fā)展導致農村產(chǎn)業(yè)劃分越來(lái)越細，農村經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越廣泛，需要改變傳統金融服務(wù)理念，積極發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，推動(dòng)農村金融各項事業(yè)不斷發(fā)展。

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