國民保險意識

　　國民保險意識【1】

　　摘要：保險產(chǎn)品是無(wú)形的，給人的感覺(jué)是虛無(wú)縹緲的。

　　保險產(chǎn)品的使用價(jià)值更是難讓人愿意承認，因為當你覺(jué)得保險有多么合算的時(shí)候，往往意味著(zhù)跟人類(lèi)的災難是聯(lián)系在一起的，這是造成國民不愿意承認，或者不愿意享受到保險使用價(jià)值的一個(gè)根本原因。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)保險 保險意識 保險原理 保險產(chǎn)品 保險產(chǎn)品特性

　　在銀行業(yè)發(fā)展平穩，證券業(yè)蒸蒸日上的當今中國，保險業(yè)發(fā)展的似乎并不是那么順利。

　　保險，銀行，證券做為金融行業(yè)的“三大支柱”，為何獨獨對于保險，人們的看法有所不同，對保險的誤解那么深呢?

　　首先，三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，保險最晚。

　　銀行在計劃經(jīng)濟時(shí)代就成立了。

　　證券是80年代末發(fā)展起來(lái)的，而我國的保險業(yè)在計劃經(jīng)濟時(shí)代完全停頓，真正意義上的保險業(yè)是90年代才開(kāi)始，起步上就有巨大的時(shí)間差距。

　　其次，保險產(chǎn)品的內涵使用價(jià)值與銀行證券產(chǎn)品差異極大。

　　銀行最為簡(jiǎn)單，單純的通過(guò)存款獲得利息;證券產(chǎn)品，則是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益。

　　而保險，則需要全方位的理解保險產(chǎn)品本身的內涵及它的功能和意義，對于不同險種的保險產(chǎn)品需訂立相應的保險合同，這一點(diǎn)對于國民素質(zhì)要求最高。

　　中國人對風(fēng)險的認知度普遍偏低，很多人家里有防盜門(mén)，防盜窗，但卻沒(méi)有滅火器，把財產(chǎn)看的比生命重要。

　　大部分人抱有僥幸心理，總認為不好的事情不會(huì )發(fā)生在自己身上，我國歷來(lái)有“生死由命”、“養兒防老”的文化傳統，政府大包大攬的做法又讓人們形成思維定勢，所以多數單位和個(gè)人對風(fēng)險防范采取的是消極的、回避的態(tài)度，多數國民對于“災難”二字避而不談，大部分人抱著(zhù)諱疾忌醫的思想過(guò)著(zhù)得過(guò)且過(guò)的生活。

　　大多數人壓根就不相信保險公司的信譽(yù)，特別是城鎮農村的，他們覺(jué)得還是自己賺錢(qián)拿到手上放在銀行養老等心里踏實(shí)。

　　另外這也是中國內需難以拉動(dòng)的一個(gè)重要原因，人民有錢(qián)不敢花，可敢問(wèn)一句，為何國民有錢(qián)不敢花呢?存錢(qián)到底為了什么呢?無(wú)非為了以防萬(wàn)一或有不時(shí)之需。

　　害怕生病了或意外發(fā)生時(shí)去不起醫院，害怕老了生活艱難。

　　這個(gè)“怕”字不正說(shuō)明了我們是缺乏保障缺乏安全感的嗎?只知道理財而為什么不做一份保障保護自己和家人?直到痛了都不會(huì )想到要買(mǎi)保險，這正是我國國民的現狀。

　　難道我國國民真的沒(méi)有保險意識嗎?其實(shí)不然，仔細想想我們養兒，我們存錢(qián)，我們理財，我們不斷充實(shí)發(fā)展自己的財富正是因為我們有保障意愿，只不過(guò)大多數人沒(méi)有購買(mǎi)保險的意識罷了。

　　中國人的保險意識不是差，只是未能跟隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步而改變它們原有的保險意識。

　　最重要的是它們根本沒(méi)有機會(huì )去真正了解保險的本質(zhì)，體會(huì )商業(yè)保險的真諦。

　　造成我國國民購買(mǎi)商業(yè)保險意識淡薄的原因有以下幾點(diǎn)：

　　第一，不清楚保險的原理。

　　保險說(shuō)直白點(diǎn)就是一項風(fēng)險管理機制，用大數法則或者概率原則，每人(商品，勞務(wù)等等)在合理范圍內支出一小筆資金集合為大筆資金扣除適當管理成本和利潤后按一定規則用以補償支付某一個(gè)保險范圍內事故發(fā)生后給保險標的(人，商品，勞務(wù)等等)造成的某些方面的損失，發(fā)展到一定程度后就出現了現在市場(chǎng)上的各類(lèi)型的產(chǎn)品。

　　其實(shí)保險支出應該是我們日常生活中一個(gè)必不可少的生活成本，只不過(guò)很多人還未真正意識到這一點(diǎn)。

　　這就導致了購買(mǎi)過(guò)保險的人大部分都是人情保單，或是代理人的推銷(xiāo)才使得接觸到保險產(chǎn)品。

　　相關(guān)部門(mén)應普及保險原理、保險起源、保險本質(zhì)等實(shí)質(zhì)性的宣傳而不單是公司的形象宣傳。

　　第二，專(zhuān)業(yè)人才缺失，保險代理人素質(zhì)普遍偏低，而保險行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式是以保險代理人的推銷(xiāo)為主。

　　保險行業(yè)的門(mén)檻相對其他行業(yè)較低，僅要求初中畢業(yè)，從業(yè)考試也是每星期一考。

　　這導致了保險行業(yè)魚(yú)龍混雜，并成為很多無(wú)良人士的副業(yè)。

　　加之培訓方式落后，代理人從中根本沒(méi)學(xué)習到保險的本質(zhì)，談何專(zhuān)業(yè)?在不了解保險本質(zhì)的情況下很多保險業(yè)務(wù)員會(huì )忽悠客戶(hù)說(shuō)保險可以賺錢(qián)，這是嚴重的誤導!不錯，保險確實(shí)是一種投資方式，但不是賺錢(qián)途徑。

　　保險的投資是以小額的保費得到相應理賠金額的風(fēng)險保障，只不過(guò)這項投資是無(wú)形的，是以被保險標發(fā)生約定風(fēng)險為條件的。

　　可老百姓普遍認為，投資即為簡(jiǎn)單的金錢(qián)所得，即我付出成本，你給我收益。

　　這嚴重違背了保險的初衷，即保險保障功能。

　　另一方面個(gè)別保險代理人為了一己私利在做業(yè)務(wù)的時(shí)候有夸大保單作用、誤導消費者的現象，最終導致大眾形成理賠難的觀(guān)念，從而就不相信保險業(yè)務(wù)。

　　中國市場(chǎng)需要一大批高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)團隊，在對各項保險險種有充分的認識與理解之后服務(wù)于國民。

　　目前，我國開(kāi)設正規保險專(zhuān)業(yè)的高校才幾十所，嚴重缺乏專(zhuān)業(yè)的高等保險人才。

　　如若根本改善中國保險市場(chǎng)，必須從源頭抓起。

　　第三，商業(yè)保險本身就是一種商業(yè)行為，中國有句古話(huà)叫做無(wú)商不奸。

　　這造成國民的普遍誤區，讓國民感覺(jué)到保險是單純的賺取他們的自身利益，而并在付出金錢(qián)后并沒(méi)有相應的利益所得。

　　這是由于保險的產(chǎn)品特性決定的。

　　首先，保險是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品。

　　企業(yè)和個(gè)人購買(mǎi)保險不是為了消費，而是為了在發(fā)生風(fēng)險事故時(shí)獲得經(jīng)濟補償，消費者難以主動(dòng)意識到這種需求，也就不會(huì )積極地去了解保險。

　　其次，作為一種無(wú)形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專(zhuān)門(mén)的精算技術(shù)確定出來(lái)的保費和保額，以及其復雜的保單條款使得消費者對保險產(chǎn)品的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀(guān)的評估，因而在交費和理賠時(shí)就容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。

　　而對于那些并未出險，從而未能享受到保險理賠帶來(lái)的利益的消費者，則更難體會(huì )到保險的價(jià)值

　　第四，保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員無(wú)薪酬待遇。

　　由于保險業(yè)務(wù)員工資采用的是有責底薪+業(yè)績(jì)提成的核算方式，導致其工資完全與業(yè)績(jì)掛鉤。

　　導致國民認為我買(mǎi)了你多少保險你保險代理人從中拿了我的多少提成的思想。

　　但我們知道所有與業(yè)績(jì)掛鉤的行業(yè)都是這樣核算工資提成的，保險與之不同的是沒(méi)有業(yè)績(jì)沒(méi)有基本工資，即不開(kāi)單分文沒(méi)有入賬。

　　這種工資核算制度就不可能會(huì )吸引到素質(zhì)較高的業(yè)務(wù)人員。

　　保險公司如要進(jìn)行體制改革，我認為改善業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)及業(yè)務(wù)水平是重中之重，而根本就是提高業(yè)務(wù)人員工資待遇水平，以便吸引到優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員。

　　第五，政府、廣播電臺與電視媒介對保險的宣傳力度和外國大有差異，我國宣傳嚴重不足，不到位。

　　各種媒體關(guān)于保險的介紹和報道，也包括保險公司廣告和教科書(shū)。

　　都可以使國民對保險形成或好或壞的概念，比如，通過(guò)保險轉嫁風(fēng)險到底合算或不合算，保險業(yè)總體聲譽(yù)很好、一般或較差，一些保險代理人很守信，也有一些會(huì )以欺騙的方式推銷(xiāo)保險等等。

　　如同保險業(yè)的聲譽(yù)一樣，民眾的保險意識也是一種公共資源。

　　所以提高民眾正面保險意識是重中之重。

　　做為直接收益的保險公司在提高民眾保險意識方面有著(zhù)不可推卸的責任，保險公司抱怨民眾保險意識不高的呼聲最高便是證明。

　　保險監管機構作為提高民眾保險意識的主要責任人也是責無(wú)旁貸的。

　　當然，除了保險監督管理部門(mén)之外，保險業(yè)的所有參與者，包括代理公司、經(jīng)紀公司和公估公司以及教育部門(mén)、新聞媒體對保險意識的提高也有著(zhù)相應的責任。

　　責任明確之后，提高民眾保險意識的路徑就清晰可見(jiàn)了。

　　第六，我國保險公司在設計條款的時(shí)候不盡合理、人性化特點(diǎn)較少，從眾性心理嚴重 。

　　自身產(chǎn)品設計上利益為重，保險條款生澀難懂，解釋不夠詳細。

　　把有購買(mǎi)保險意愿的人群因為晦澀的條款，厚厚的合同而拒之門(mén)外。

　　原因很簡(jiǎn)單，人們總是對相對陌生的領(lǐng)域帶有防御心理。

　　如果保險條款在專(zhuān)業(yè)的前提下更加淺顯易懂會(huì )有更多的人群愿意主動(dòng)接觸與加入進(jìn)去的。

　　第七，國民保險意識普遍程度不高，但是隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步上層社會(huì )購買(mǎi)保險的意識逐漸變強，新聞里偶爾會(huì )報道某個(gè)知名人士的保險大單，說(shuō)明國民的保險意識正在逐步提高。

　　但是一些商業(yè)保險保費過(guò)高保險范圍過(guò)于狹窄而相對應的保險理賠金額又不夠高使得國民認為購買(mǎi)商業(yè)保險只是有錢(qián)人的游戲而與普通百姓無(wú)關(guān)。

　　許多人也都在倡導商業(yè)保險應該更加平民化更加接地氣。

　　第八，投保、理賠手續繁瑣、不易操作。

　　保全行為的透明性不夠。

　　保險公司服務(wù)意識差，后期服務(wù)不到位。

　　消費者購買(mǎi)完保險再去咨詢(xún)一些相關(guān)問(wèn)題困難。

　　第九，國民信仰的缺失，大家都只信仰錢(qián)，很多人都是金錢(qián)的盲目崇拜者，實(shí)用主義至上，只是看中結果。

　　所以讓部分無(wú)良的保險代理人鉆了想投資賺錢(qián)的空子，把保險誤導為投資儲蓄類(lèi)的產(chǎn)品。

　　總之，保險公司體制不健全，位置不明確，保險市場(chǎng)不完善，百姓不夠理性，在我國的發(fā)展時(shí)間還尚短，認知還有待提高是造成如今尷尬的局面的主要原因。

　　但是我相信，隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，隨著(zhù)國家法律的進(jìn)一步完善，隨著(zhù)新聞媒體輿論的廣泛傳播，隨著(zhù)保險代理人素質(zhì)的不斷提高，保險行業(yè)逐漸爆發(fā)他的能量只是時(shí)間問(wèn)題。

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　　國民保險意識淡薄原因【2】

　　【摘 要】改革開(kāi)放以來(lái)尤其加入WTO后，我國保險業(yè)保持了快速發(fā)展的勢頭，保險業(yè)整體規模迅速擴大，但保險深度和保險密度仍遠低于發(fā)達國家，民眾的保險意識相對還是比較比較淡薄，如何將潛在保險需求轉化為現實(shí)需求，是我國保險業(yè)的發(fā)展的重大問(wèn)題。

　　本文對我國民眾的保險意識的淡薄的現狀進(jìn)行了分析，提出了改善了保險意識的建議。

　　【關(guān)鍵詞】保險意識;保險密度;保險深度

　　一、國民保險意識現狀

　　在我國，保險業(yè)被譽(yù)為21世紀的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，自80年代初我國恢復商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來(lái)，保險業(yè)務(wù)收入連年遞增且增勢喜人，并形成了相當的市場(chǎng)規模。

　　據統計，20世紀最后20年，我國保險業(yè)務(wù)收入的年均增長(cháng)速度高達32%。

　　21世紀以來(lái)我國保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢依然強勁，仍然保持了很好的很高的發(fā)展速度。

　　盡管如此，無(wú)論是與世界其他國家和地區保險業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活提高的內在需要相比，我國保險市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過(guò)程中的起步階段，其中一個(gè)主要的原因就是因為國民保險意識相對落后。

　　保險意識反映了人們對保險產(chǎn)品的認識和接納程度。

　　它通常表現為人們主動(dòng)購買(mǎi)保險產(chǎn)品的意愿。

　　在收入水平等其它因素一定的情況下，民眾的保險意識越強，對保險的現實(shí)需求水平就越高。

　　同樣，對于一個(gè)國家來(lái)說(shuō)，民眾的保險意識越強，該國的保險業(yè)的發(fā)展水平就越發(fā)達。

　　根據2001年1月份開(kāi)始的中國保險市場(chǎng)聯(lián)合調查研究課題的結果，我國保險市場(chǎng)正處于培育發(fā)展階段，消費者對保險產(chǎn)品的認知有限，對保險公司的信心較低。

　　大多數居民對保險知識只有一般性的了解，只有6%的家庭認為自己對保險知識了解較多，而36%的家庭表示自己對保險知識了解甚少，甚至完全不了解。

　　保險密度和保險深度是兩個(gè)經(jīng)常被用來(lái)衡量一個(gè)國家或地區的保險發(fā)展程度和發(fā)展潛力的指標。

　　保險密度是指按照一個(gè)國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個(gè)國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

　　保險深度是指保費收入占國內生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它反映一個(gè)國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位。

　　圖1顯示了2009年世界主要國家和地區的保險深度，圖2顯示了2009年主要國家和地區的保險密度。

　　圖1 2009年主要國家和地區保險深度

　　資料來(lái)源：瑞士再保險公司數據。

　　圖2 2009年主要國家和地區保險密度(單位：美元)

　　資料來(lái)源：瑞士再保險公司數據。

　　可見(jiàn)我國目前的保險深度及保險密度都很低，與世界其他國家和地方的差距懸殊。

　　從保險深度來(lái)看，1990年我國保險深度為0.56%，2000年上升為1.84%，截至2009年底，我國的保險深度為3.4%，位列全球44位，低于全球平均水平7.0%，而中國臺灣保險深度高達16.8%。

　　這說(shuō)明我國與國際水平相比，差距仍十分明顯。

　　我國的保險密度也是相同的境況。

　　如表2所示截至2009年底，我國的保險密度121.2 美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。

　　與荷蘭、瑞士相比，差距甚大。

　　無(wú)論是保險深度還是保險密度，我國的與世界平均水平的差距還是很明顯的。

　　近兩三年來(lái)，我國發(fā)生了多起罕見(jiàn)的重大自然災害，如雪災，地震，干旱，高溫，洪澇，泥石流，山體滑坡等等。

　　這些自然災害再次檢驗了我國民眾的保險意識。

　　以2008年的汶川大地震為例，根據新華社和保監會(huì )的統計數據，汶川地震造成直接經(jīng)濟損失8451億元，而保險業(yè)共支付保險金僅為16.6億元，這說(shuō)明絕大多數災民都沒(méi)有向保險公司購買(mǎi)保險，風(fēng)險和保險意識仍比較落后。

　　為何我國民眾的保險意識這樣缺乏呢?

　　二、我國民眾保險意識淡薄的原因分析

　　我國民眾保險意識淡薄有其深刻的歷史文化根源，也有其特殊的制度背景，還受到收入水平、保險產(chǎn)品特性和居民心理因素的影響。

　　1.歷史文化和制度的影響。

　　千百年來(lái)，中國老百姓深受儒家、道家和佛家等傳統文化影響，形成的是聽(tīng)天由命的宿命論主宰的風(fēng)險態(tài)度，事后救助的風(fēng)險防范手段，再加上以?xún)π罘啦粶y的習慣和“財不外露”的保守心理，這都抑制了我國民眾保險意識的形成。

　　新中國成立后，長(cháng)期受計劃經(jīng)濟體制影響，國家和集體一直承擔著(zhù)自然災害和意外事故的損失，企業(yè)包攬了城鎮職工的生老病死，人民公社成了農村農民的依仗，這種情況下民眾沒(méi)有風(fēng)險概念，沒(méi)有保險意識;十一屆三中全后，現代保險業(yè)才得到真正發(fā)展。

　　保險業(yè)發(fā)展時(shí)間短，也導致了人們對保險的不熟悉。

　　2.經(jīng)濟因素的影響。

　　根據馬斯洛的“需求層次”理論(見(jiàn)圖3)，人們的需求從低到高分為五個(gè)層次，即：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現需求，其中前四項需求又被稱(chēng)為匱乏性需求，只有到了最高層及，才是自我實(shí)現需求。

　　人們在滿(mǎn)足了低層次的需求后才會(huì )追求較高層次的需求。

　　而保險屬于安全層次的需求，所以當最基本的生理需求沒(méi)有被滿(mǎn)足時(shí)，人們是不會(huì )產(chǎn)生保險需求的。

　　在北京進(jìn)行的一次調查顯示，未購買(mǎi)保險的北京居民中，明確表示沒(méi)有經(jīng)濟能力購買(mǎi)的占到了近3成，認為保費太貴的占到了近1.5成。

　　可見(jiàn)提高居民可支配收入是非常必要的。

　　圖3 馬斯洛需求層級圖

　　3.保險產(chǎn)品本身特性的影響。

　　保險是一種非常特殊的服務(wù)產(chǎn)品，這主要體現在兩個(gè)方面：第一，保險是一種非必需、非渴求產(chǎn)品。

　　企業(yè)和個(gè)人購買(mǎi)保險不是為了消費，而是為了在發(fā)生風(fēng)險事故時(shí)獲得經(jīng)濟補償，所以很難主動(dòng)意識到這種產(chǎn)品需求，也不會(huì )積極地去了解保險。

　　第二，保險是一種無(wú)形的產(chǎn)品。

　　保險產(chǎn)品的定價(jià)和合同條款比其他產(chǎn)品更為復雜，消費者對保險產(chǎn)品理解起來(lái)比較困難，對保險產(chǎn)品的的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀(guān)的評估，除非出現保險事故否則消費者很難體會(huì )到保險的價(jià)值，所以消費者在心理上對保險產(chǎn)品會(huì )形成某種抵觸情緒。

　　4.居民心理因素的影響。

　　正如上面所說(shuō)，保險產(chǎn)品非常特殊，所以很多民眾對保險都存在僥幸心理。

　　這些人總認為風(fēng)險的發(fā)生一定不會(huì )降臨到本人頭上，尤其當經(jīng)濟狀況不是很好的時(shí)候，就不會(huì )購買(mǎi)保險。

　　其次，很多居民都會(huì )受到從眾心理的影響，也就是遇事沒(méi)有自己的主見(jiàn)，而是機械地跟從他人的做法。

　　當身邊的人都沒(méi)購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，即使自己很需要，也不會(huì )購買(mǎi)。

　　再者，近幾年物價(jià)上漲，貨幣縮水，很多居民的理財意識被提高前所未有的高度，很多人盲目跟風(fēng)甚至舉債進(jìn)入股市、基市等。

　　這種狂熱的投機心理和錯誤的理財觀(guān)念使人們對可能的風(fēng)險比較漠視。

　　三、提高我國民眾保險意識的策略

　　培養全民的保險意識是我國保險業(yè)當前最大、最緊迫的社會(huì )任務(wù)。

　　這需要政府和企業(yè)及社會(huì )各界的共同努力。

　　1.政府部門(mén)主要是指保險監督管理機構要加強政策引導和立法強制，加強對保險各環(huán)節監管，完善保險業(yè)動(dòng)態(tài)預警機制，不斷完善市場(chǎng)規則和規范市場(chǎng)秩序，適當開(kāi)展政策性保險業(yè)務(wù);同時(shí)要加強對保險市場(chǎng)的基礎設施和公共服務(wù)建設，加強對全社會(huì )的風(fēng)險教育和現代保險保障教育，加強對消費者消費意愿和購買(mǎi)決策的了解，并為其購買(mǎi)保險盡可能提供便捷和可靠的服務(wù)，提高全民對保險的公信力。

　　2.保險業(yè)同行對內要積極主動(dòng)做到依法誠實(shí)經(jīng)營(yíng)，吸納高素質(zhì)從業(yè)人員，注重保險服務(wù)觀(guān)念培養，提高保險代理人的責任心，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)爭取客戶(hù);對外要主動(dòng)聯(lián)手參與到加強保險宣傳、轉變觀(guān)念中，利用各種典型事故的啟示作用，提高人們的風(fēng)險意識、對保險和風(fēng)險的認識，營(yíng)造全社會(huì )學(xué)保險、懂保險、用保險的良好氛圍。

　　3.社會(huì )其他各界如新聞媒體以及有關(guān)部門(mén)在報道宣傳

　　時(shí)，應消除對保險業(yè)的偏見(jiàn)，摒棄“銀行最重要，證券也重要，保險可要可不要”的舊觀(guān)念，應積極引導民眾形成正確的理財觀(guān)念。

　　應該讓居民充分了解到保險本身就屬于理財的范疇，而且是理財中最重要的一環(huán);保險規劃是理財規劃中最重要、最基礎的規劃。

　　四、結語(yǔ)

　　我國保險業(yè)正在高速發(fā)展，保險市場(chǎng)規模不斷擴大，但與發(fā)達國家比較起來(lái)，我國民眾的保險意識卻非常淡薄。

　　提高民眾的保險意識是保證我國保險業(yè)可持續發(fā)展的必然要求和當務(wù)之急。

　　提高民眾的保險意識，積極利用保險來(lái)防范風(fēng)險這樣才能更充地發(fā)揮保險業(yè)的補償和給付功能，實(shí)現社會(huì )的和諧發(fā)展。

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