論中國P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺法律性質(zhì)及監管
論中國P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺法律性質(zhì)及監管論文是小編為大家推薦的范文，歡迎閱讀。
摘 要：自7年前P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺在我國興起以來(lái)，其發(fā)展十分迅猛，但其在發(fā)揮一定積極作用的同時(shí)也暴露出許多理由，亟需法律監管。本文首先在分析我國P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺模式的基礎上，將不同模式的P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺與相關(guān)概念進(jìn)行比較分析，分別界定其法律性質(zhì)。繼而具體分析了P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺存在的風(fēng)險并就相關(guān)立法、監管措施和保障制度提出倡議。
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺;運轉模式;法律性質(zhì);法律風(fēng)險;監管措施
P2P網(wǎng)絡(luò )借貸是在傳統P2P小額借貸基礎上依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的融資模式。其始于英國，2007年8月，我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸在上海成立。隨后P2P行業(yè)現進(jìn)入野蠻生長(cháng)期，近年來(lái)眾多網(wǎng)貸平臺倒閉、跑路事件頻發(fā)。對其監管已經(jīng)勢在必行。
一、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的運轉模式及法律性質(zhì)
(一)線(xiàn)上無(wú)擔保模式
該模式是最傳統的P2P網(wǎng)貸模式，即由出借人直接選擇借款人，借貸雙方直接簽訂債權債務(wù)合同，P2P網(wǎng)貸平臺只提供第三方平臺服務(wù)且不承諾對出借人進(jìn)行本金保障。拍拍貸在主要業(yè)務(wù)上即采用該模式。在性質(zhì)上，線(xiàn)上無(wú)擔保模式網(wǎng)貸平臺應屬于民法上的居間人范疇。首先，民法上的居間是指居間人為他方報告訂立合同的機會(huì )或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，他方給付酬勞的行為①。在訂約過(guò)程中，居間人只能報告情況，提供倡議而不能獨立地為意思表示。
其次，由于居間人能否實(shí)現居間的目以及委托人給付義務(wù)的履行具有不確定性。對于線(xiàn)上無(wú)擔保模式的網(wǎng)貸平臺來(lái)說(shuō)，其主要職能也是提供中介服務(wù)，并不直接參與借貸交易。各P2P網(wǎng)貸平臺的服務(wù)費用收取中都注明只有交易成功時(shí)才收取一定比例的服務(wù)費用。因此，線(xiàn)上無(wú)擔保模式的網(wǎng)貸平臺，即完全中介式的網(wǎng)貸平臺具有居間性質(zhì)。
(二)線(xiàn)上擔保模式
目前我國個(gè)人征信體系不完備，網(wǎng)貸平臺為了吸引潛在投資者，通常采用承諾保本的運營(yíng)模式，有代表性的如紅嶺創(chuàng )投、人人貸，在該模式下網(wǎng)貸平臺在借款人違約時(shí)，先為出借人墊付本金，以便減少出借人的后顧之憂(yōu)，增加交易的成功率。線(xiàn)上擔保模式的網(wǎng)貸平臺在整個(gè)交易中發(fā)揮了擔保作用，因此其法律性質(zhì)與民法上的保證人相同。
民法上保證人是指與債權人約定，為主合同債務(wù)提供擔保，當債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，由其按照約定履行債務(wù)或承擔責任的一方當事人。目前我國線(xiàn)上擔保模式的P2P網(wǎng)貸平臺，以人人貸為例，其在安全保障一欄中規定：本金保障指當出借人投資的借款出現嚴重逾期時(shí)(即逾期超過(guò)30天)，人人貸將向出借人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金，保證投資人的本金安全�？梢哉J定線(xiàn)上擔保模式的P2P網(wǎng)貸平臺具有保證人的性質(zhì)。
(三)線(xiàn)上線(xiàn)下結合模式
線(xiàn)上線(xiàn)下相結合模式是指P2P網(wǎng)貸平臺只在線(xiàn)上給借款人和出借人提供交易信息，介紹貸款流程等，而具體的審核和交易手續由P2P的相關(guān)機構與出借人、借款人分別在線(xiàn)下完成。出借人與借款人并不直接對接，P2P網(wǎng)貸平臺先與借款人簽訂借貸合同，然后將債權進(jìn)行拆分打包成理財產(chǎn)品，轉售給有意愿投資的出借人。網(wǎng)貸平臺通過(guò)債權轉讓等手段形成資金池，使其具備銀行擁有的吸儲、放貸及理財等諸多功能②。綜合來(lái)看，該模式網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)其實(shí)最接近影子銀行。
影子銀行是一個(gè)金融名詞，是指一些非銀行中介機構提供和傳統銀行業(yè)類(lèi)似的金融服務(wù)。其最主要的特點(diǎn)是：游離于銀行監管體系之外，易引發(fā)監管套利;杠桿率較高。該模式的P2P網(wǎng)貸平臺作為非銀行金融機構，其吸收公眾資金，經(jīng)營(yíng)理財金融服務(wù)的行為并不符合我國現有法律的規定，而且極易引發(fā)套利和系統性風(fēng)險，故該模式的P2P網(wǎng)貸平臺屬于影子銀行。但我國現有法律對于影子銀行并沒(méi)有明確界定，因此，該模式平臺目前在一些業(yè)務(wù)上確實(shí)存在不合規的情形。
二、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的法律風(fēng)險及監管缺陷
(一)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的法律風(fēng)險
一方面，我國關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的立法不足，尚未對P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺進(jìn)行明確定性，使其運營(yíng)缺乏合法依據。目前我國涉及網(wǎng)絡(luò )借貸的法律規定主要有《合同法》，中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》以及相關(guān)司法解釋?zhuān)嘘P(guān)于網(wǎng)貸平臺的法律規定幾近空白。P2P網(wǎng)貸平臺在我國一般注冊為電子商務(wù)、金融咨詢(xún)、投資服務(wù)類(lèi)公司，而線(xiàn)上擔保模式和線(xiàn)上線(xiàn)下結合模式的P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯超出其注冊范圍，不具有金融機構資格卻從事相關(guān)融資業(yè)務(wù)，如果不對網(wǎng)貸平臺性質(zhì)進(jìn)行界定，該類(lèi)平臺的運營(yíng)缺乏適當的法律依據，可能會(huì )因涉嫌違法行為受到制止，這使P2P網(wǎng)貸平臺面對很大的法律風(fēng)險。
另一方面，立法缺失容易使P2P網(wǎng)貸平臺誘發(fā)違法行為。首先，因為P2P網(wǎng)貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)，具有虛擬性和隱蔽性，出借人的資金通過(guò)第三方平臺到達借款人賬戶(hù)，從而加大了追蹤資金流向的難度。出借人容易利用網(wǎng)貸平臺進(jìn)行洗錢(qián)。其次，若網(wǎng)絡(luò )平臺內部制約程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或者被人利用的情況下，很容易出現內部人員卷款跑路、非法挪用資金或非法集資等違法行為③。
(二)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的監管缺陷
一是P2P網(wǎng)貸平臺監管主體不明。在英國，英格蘭銀行下設了金融行為監管局(FCA)作為P2P網(wǎng)貸平臺的主要監管部門(mén)。美國確定由美國證券交易委員會(huì )(SEC)作為其主要監管部門(mén)。在我國，P2P網(wǎng)貸平臺運營(yíng)中涉及到借貸、清結算、個(gè)人征信建設、非金融機構融資行為、洗錢(qián)風(fēng)險、系統風(fēng)險等理由，其中許多理由理應受到央行或銀監會(huì )的監管，但目前央行和銀監會(huì )都未將P2P網(wǎng)貸平臺納入其監管范疇。各機構對于P2P網(wǎng)貸平臺的實(shí)質(zhì)監管卻都持觀(guān)望態(tài)度，這使得P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展面對政策風(fēng)險。
因此，明確“誰(shuí)來(lái)管”是規范P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的首要監管步驟。
二是對P2P網(wǎng)貸平臺尚無(wú)相應的監管措施。英美兩國根據其認定的P2P網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)和監管主體，建立了較為完善的P2P網(wǎng)貸平臺的市場(chǎng)準入及市場(chǎng)退出機制。目前我國的P2P借貸平臺往往以貸款咨詢(xún)公司等名義在工商管理部門(mén)注冊，取得營(yíng)業(yè)執照后即在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展貸款撮合業(yè)務(wù)。國內對于P2P網(wǎng)貸平臺尚無(wú)行業(yè)準入門(mén)檻也無(wú)健全的P2P市場(chǎng)退出機制。
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