小微企業(yè)融資信用擔保的現狀及對策
近年來(lái)，我國擔保機構代償率不斷上升，導致了擔保機構的資金嚴重缺乏，下面是一篇關(guān)于我國小微企業(yè)融資困難問(wèn)題探究的論文范文，歡迎閱讀參考。
我國的小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有很大的比例，屬于企業(yè)金字塔中的最底層。小微企業(yè)在增加就業(yè)、提供稅收、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、帶動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著(zhù)巨大的作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展卻面臨著(zhù)很多困難，融資困難是最為突出的困境之一。
一、我國小微企業(yè)融資存在的困境
融資難是很多小微企業(yè)面臨的最大問(wèn)題。雖然小微企業(yè)對社會(huì )的貢獻很大，但是國家給予的貸款比率只占所有正規機構貸款總額的20%，這些貸款金額遠遠不能滿(mǎn)足小微企業(yè)的發(fā)展需要。
商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款金額嚴重不足，主要有兩方面的原因：一是小微企業(yè)發(fā)展不穩定，向小微企業(yè)貸款風(fēng)險比較大。沒(méi)有固定的貸款擔保，可供抵押的資產(chǎn)不穩定，企業(yè)的財政制度不健全、抗風(fēng)險的能力比較弱。在這種不穩定的情況下，如果商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款則很容易出現不講信用、不還貸款的情況，導致銀行的資金周轉受到嚴重的威脅。二是銀行向小微企業(yè)提供貸款有較高的成本。小微企業(yè)的貸款有金額較少、情況較急、頻率較高等特點(diǎn)。對小微企業(yè)貸款時(shí)，銀行要花費很大的人力和物力進(jìn)行核對和評估。相對于大企業(yè)而言，由于小微企業(yè)每次的貸款金額不高，銀行的利益比較少，很多商業(yè)銀行不愿意向小微企業(yè)做信貸服務(wù)。很多商業(yè)銀行迫于政府和社會(huì )的壓力，向小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，不僅資金總量很小，而且對小微企業(yè)開(kāi)出很多嚴厲條件，從而導致了很多小微企業(yè)出現貸款難的問(wèn)題。
二、我國小微企業(yè)融資信用擔保的現狀
(一)擔保資金放大倍數不足
企業(yè)擔保資金的多少決定著(zhù)企業(yè)能夠承擔多大的風(fēng)險。目前，我國小微企業(yè)的資金有限，因而擔保資金不能滿(mǎn)足提供信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的資金缺口。以吉林省為例，2014年底，吉林省融資信用擔保的企業(yè)合計166家，注冊資金150億元，同比增長(cháng)為15.5%。但是全省小微企業(yè)的資金需求總數為760億元，可實(shí)現融資信用擔保金額500億元，融資缺口260億元。另外，目前我國的融資信用擔保資金放大倍數只有3～4倍，不僅低于我國規定的融資擔保6～12倍的放大倍數，更與發(fā)達國家的擔保資金的放大倍數60、70倍相差甚遠。
(二)風(fēng)險分擔的比例不合理
按照國家的有關(guān)規定，擔保機構與相關(guān)銀行應該在“合作共贏(yíng)、風(fēng)險共擔”的規則下進(jìn)行擔保。但是在實(shí)際的運行過(guò)程中，商業(yè)銀行為不想承擔信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險，拒絕向小微企業(yè)提供貸款的例子比比皆是，也有的銀行為了自己的利益而要求擔保機構承擔全額的擔保資金。一旦發(fā)生任何信貸的代償、賠付的情況，就需要擔保機構承擔100%的擔保資金，這就把銀行與小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險都轉嫁到擔保機構的身上。
(三)擔保資金的補償機制不完善
近年來(lái)，我國擔保機構代償率不斷上升，導致了擔保機構的資金嚴重缺乏。由于2014年我國經(jīng)濟的不景氣，銀行提高了與擔保機構的合作條件，導致了很多擔保機構為維持企業(yè)的正常運營(yíng)而提高擔保的收費標準，甚至有的機構靠非法集資彌補小微企業(yè)資金的短缺。再加上國家的補償機制不完善，如果擔保機構存在代償問(wèn)題，就會(huì )面臨被迫倒閉的絕境。
(四)信用擔保的法律不健全
針對小微企業(yè)融資信用擔保存在的問(wèn)題，我國陸續出臺了相關(guān)的政策，但是這些政策都具有一定的局限性，而且關(guān)于擔保方面的政策概述不具體，實(shí)際操作性不強。例如，對具體的小微企業(yè)的擔保金額、擔保金額的使用期限、擔保機構的信用問(wèn)題等概述不明確。2014年初，某擔保機構的資金鏈出現問(wèn)題，并且被曝出違規操作的現象。實(shí)際上，這種情況在擔保機構中是常見(jiàn)的現象，因為信用擔保業(yè)務(wù)有風(fēng)險高、收益低的特點(diǎn)，很多民營(yíng)擔保機構不承擔大規模的擔保業(yè)務(wù)，而是把資金都投入到高回報的業(yè)務(wù)中，因而導致?lián)I(yè)務(wù)事故頻發(fā)，這也顯示出我國的信用擔保法律法規不健全，沒(méi)有形成統一、有序的擔保體制。
(五)擔保機構的擔保傾向于大型企業(yè)
小微企業(yè)出現的融資困難與商業(yè)銀行擔保傾向于向大型企業(yè)有關(guān)，銀行在貸款過(guò)程中經(jīng)常出現“嫌貧愛(ài)富”的情況。不僅如此，擔保機構在考慮到風(fēng)險問(wèn)題時(shí)，就會(huì )放棄對這些小微企業(yè)的融資擔保業(yè)務(wù)，他們把更多擔保業(yè)務(wù)給中型企業(yè)，這就導致微型企業(yè)的融資困難。因此，國家應該建設小微企業(yè)的信用擔保體系，保障小微企業(yè)的健康發(fā)展。
三、應對小微企業(yè)融資信用擔保存在問(wèn)題的對策
(一)完善小微企業(yè)融資擔保體系
(1)建立融資擔保補償制度。建立小微企業(yè)融資信用擔保體系補償制度可以從下面幾個(gè)方面考慮：一是政府可以參照當年小微企業(yè)融資缺口的統計，按照融資缺口的比例調整政府的財政預算，向小微企業(yè)擔保資金劃撥專(zhuān)項融資基金。二是各地區的商業(yè)銀行應針對政府的政策，按照每年貸款余額的一定比例向擔保機構繳納一定的費用，作為該擔保機構的會(huì )員銀行，這樣可以擔負起風(fēng)險的分擔責任。國家銀行也可以根據當年的小微企業(yè)貸款的額度調整法定的準備金率。三是小微企業(yè)也可以學(xué)習銀行的方法，向擔保機構上交一定的會(huì )費，申請成為擔保機構的會(huì )員，享有該擔保機構的優(yōu)先貸款服務(wù)，而擔保機構也可以運用這些資金健全擔保規則、擴大擔保機構的規模、放寬擔保金額，促進(jìn)小微企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
(2)健全我國的融資擔保法律法規。人民代表大會(huì )和國務(wù)院應針對融資擔保問(wèn)題制定專(zhuān)門(mén)的法律法規，由各相關(guān)部門(mén)制定具體的配套細則。首先，要明確小微企業(yè)擔保機構的基本標準，如一定的資本金額、擔保機構的信用等級、公司人員的專(zhuān)業(yè)知識、公司的規模等，只有具備基本的標準才能成功注冊為融資擔保機構。其次，在風(fēng)險承擔方面，要明確小微企業(yè)、擔保機構和銀行三者的責任分擔比例，避免三方面出現權責糾紛事件，對失信的一方國家要根據融資擔保法律法規給予嚴懲。 (二)健全小微企業(yè)擔保風(fēng)險控制機制
在信用擔保機構的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，風(fēng)險無(wú)處不在。風(fēng)險是一個(gè)不穩定的動(dòng)態(tài)過(guò)程，信用擔保機構想要穩定的發(fā)展必須形成風(fēng)險動(dòng)態(tài)控制機制。擔保機構應從內部的管理入手，加強以下三個(gè)方面的工作：對小微企業(yè)的綜合調查;跟蹤小微企業(yè)的貸款去向;加強對信用擔保機構工作人員素質(zhì)的培養，監督信貸業(yè)務(wù)的工作流程、防止出現工作人員違規貸款擔保的現象。
(三)完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系
首先，應建立和完善小微企業(yè)的信用評價(jià)制度。建立信用評價(jià)制度和評價(jià)機構，為小微企業(yè)提供融資信用擔保提供評級服務(wù)，政府要鼓勵企業(yè)參與到信用評價(jià)機構中來(lái)，并根據小微企業(yè)的特點(diǎn)給予評級幫助。其次，小微企業(yè)要加強與各個(gè)擔保機構和商業(yè)銀行的交流與合作。小微企業(yè)、擔保機構和商業(yè)銀行三者是相互依賴(lài)、相互制約的關(guān)系，擔保機構起著(zhù)橋梁的作用，服務(wù)于小微企業(yè)又服務(wù)于銀行，擔保機構的信用等級對三者之間業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行提供保障。最后，擔保機構要建立一批專(zhuān)業(yè)化的擔保人才，提高信用擔保機構的質(zhì)量。
(四)加快反擔保體制建設
要使小微企業(yè)融資的道德風(fēng)險和違約風(fēng)險有效降低，必須完善風(fēng)險保證金體制和反擔保體制。首先，應對擔保時(shí)間較長(cháng)或者擔保額度較大的被擔保企業(yè)提供擔保品或反者擔保人，同時(shí)加大對擔保品的價(jià)值評估力度。其次，風(fēng)險擔保金額的比例應以擔保企業(yè)的信用評價(jià)為基礎，按照貸款額度、貸款時(shí)間、企業(yè)風(fēng)險等級的具體內容對企業(yè)進(jìn)行信用擔保。如果合同履行完畢時(shí)企業(yè)沒(méi)有出現違約情況，應將風(fēng)險保證金如數退還;如果企業(yè)在合同履行過(guò)程中出現了違約的情況，則應從風(fēng)險保證金中扣除貸款金額。最后，應該按照需要完善信用保險制度，通過(guò)保險公司的介入，使擔保風(fēng)險得到有效降低。
四、結語(yǔ)
我國的小微企業(yè)目前雖然面臨著(zhù)一些困難，但是通過(guò)對這些困難進(jìn)行分析，就能找到解決這些困難的措施。相信通過(guò)完善小微企業(yè)融資擔保體系、健全小微企業(yè)擔保風(fēng)險控制機制等措施的落實(shí)，我國的小微企業(yè)在不久的將來(lái)一定會(huì )實(shí)現快速的發(fā)展。
【小微企業(yè)融資信用擔保的現狀及對策】相關(guān)文章：
小微企業(yè)報告08-25
融資擔保合同11-05
融資擔保合同08-09
企業(yè)信用反擔保質(zhì)押合同書(shū)12-20
信用借款擔保合同09-17
信用擔保公司工作總結12-28
信用借款擔保合同12-11
信用擔保借款合同09-29
個(gè)人融資擔保合同12-12