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車(chē)險理賠糾紛正確分析
根據統計，我國的汽車(chē)商業(yè)險的投保比率，已經(jīng)超過(guò)了80%，交強險更是自2006年以來(lái)就由國家立法規定強制購買(mǎi)。汽車(chē)保險已經(jīng)我們是生活中一項必不可少的產(chǎn)品和服務(wù)。那么，下面是小編為大家整理的車(chē)險理賠糾紛正確分析。歡迎大家閱讀瀏覽。
一、車(chē)險理賠的常見(jiàn)糾紛
在汽車(chē)車(chē)保險逐漸走進(jìn)人們生活的同時(shí)，車(chē)險理賠的糾紛也在日益的增多，打開(kāi)電腦，我們可以在網(wǎng)站上查閱到大量因保險公司拒賠或賠償過(guò)低而引起的各種理賠糾紛的報道。有些新聞媒體還為此制作了專(zhuān)門(mén)的電視欄目�？梢哉f(shuō)，隨著(zhù)汽車(chē)的日漸普及，車(chē)險的理賠服務(wù)，已經(jīng)成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
在所有的車(chē)險理賠糾紛中，媒體幾乎是一邊倒的充斥著(zhù)對車(chē)險公司的指責。指責的內容主要有兩條：過(guò)于苛刻的賠償要求和過(guò)低的賠償標準。過(guò)于苛刻的賠償要求導致了大量車(chē)主在事故發(fā)生后無(wú)法得到賠償，試想一下，車(chē)主花了幾千上萬(wàn)元購買(mǎi)了車(chē)險，車(chē)輛損傷后，竟然得不到賠償，其心中的怒火是可以想象的，產(chǎn)生糾紛也就不足為奇了;賠償標準過(guò)低，使得車(chē)險公司賠償的金額與車(chē)主支付的修理費之間存在著(zhù)巨大的差距，經(jīng)常出現的諸如修理花了8000元，賠償只有3000元的現象，難免會(huì )引起車(chē)主的強烈不滿(mǎn)。
二、車(chē)險理賠糾紛產(chǎn)生的原因
對于車(chē)險理賠糾紛產(chǎn)生的原因，車(chē)主和媒體往往簡(jiǎn)單的將其歸類(lèi)于車(chē)險公司的貪婪和工作的不負責任。但事實(shí)上，車(chē)險公司也是有苦難言。在早些年，當保險行業(yè)還處于壟斷經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，國內保險公司的各項服務(wù)確實(shí)很難讓人滿(mǎn)意。但現如今，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，目前國內的車(chē)險公司已經(jīng)多達三、四十家，競爭已經(jīng)空前的白熱化，更何況還有二十多家外資保險在時(shí)刻準備著(zhù)進(jìn)入這一領(lǐng)域。許多時(shí)候，為了爭奪一個(gè)客戶(hù)，多家車(chē)險公司輪番上陣，恨不能將國家所允許的優(yōu)惠政策用到極致;理賠時(shí)，為了盡可能的不得罪客戶(hù)以便于下一年續保，車(chē)險公司更是能賠則賠、能忍則忍，盡一切可能讓客戶(hù)滿(mǎn)意。
但過(guò)于寬松的理賠政策，很容易造成金融欺詐的發(fā)生，早些年，有些地方甚至出現了專(zhuān)門(mén)以撞車(chē)獲取賠償作為主要盈利項目的公司，給整個(gè)車(chē)險行業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟損失。為了規范理賠市場(chǎng)，避免惡意拒賠或是惡意索賠，國家出臺了保險法，并對保險條款的內容進(jìn)行了嚴格的限制，力求使得整個(gè)行業(yè)在公平公正的環(huán)境中發(fā)展。在實(shí)際工作中，各家保險公司往往能夠比較嚴格的遵守國家的行業(yè)管理規定，但消費者由于保險知識的缺乏和心理上的不重視，往往不太容易遵守國家的各項規定，從而為糾紛的產(chǎn)生埋下了隱患。
比如說(shuō)，為了保證消費者的知情權，國家行業(yè)管理部分就規定車(chē)險公司工作人員在銷(xiāo)售車(chē)險時(shí)，必須對車(chē)險條款進(jìn)行逐條解釋?zhuān)瑢τ诰苜r條款應在合同文本上進(jìn)行醒目標示，消費者應該完全明確合同內容的情況下，再簽字確認保險合同。但事實(shí)上，購買(mǎi)車(chē)險的車(chē)主大都不會(huì )仔細查看合同，也不耐煩聽(tīng)工作人員的介紹，合同地簽訂都是非常草率地，只有在事故發(fā)生后車(chē)險公司拒保了，才會(huì )去翻閱合同文本。至于理賠標準過(guò)低，其實(shí)這也是國家的硬性規定，其目的是在保證車(chē)主得到損失補償的同時(shí)，盡可能的避免保險欺詐的發(fā)生。較低的賠償，會(huì )使得惡意索賠變得無(wú)利可圖，從而能夠保證行業(yè)穩定健康地發(fā)展。
其實(shí)導致賠償標準過(guò)低的原因有很多，在保證車(chē)輛能得到正常修理的前提下，這些規定都是得到國家允許的，比如：
1、 車(chē)輛修理的方法必須得到保險公司的認可，否則不予支付。車(chē)輛的修理方法對最終修理費用的影響非常大，事實(shí)上許多汽車(chē)修理企業(yè)，為了增加自身的利潤，總是以換件的形式來(lái)進(jìn)行車(chē)輛的修復。許多稍加修理就可以恢復原有工作性能的零件，被修理企業(yè)以各種名義給更換了，這就造成了許多不必要的開(kāi)支，這種以換代修、小病大修的行為在修理行業(yè)幾乎是通行的做法。車(chē)險公司的理賠部門(mén)，是專(zhuān)業(yè)的修理估價(jià)機構，自然不會(huì )同意修理企業(yè)的這種做法，于是修理人員就會(huì )以各種理由與車(chē)主交涉，讓不明真相的車(chē)主給車(chē)險公司施加壓力，矛盾由此而產(chǎn)生。事實(shí)上，國家對車(chē)險公司的要求是恢復車(chē)輛原有性能，只要能夠證明修理后車(chē)輛能恢復原有的技術(shù)狀態(tài)，選擇最經(jīng)濟的方法是非常正常的事情。如果車(chē)主需要額外地更換零件，那這部分支出就必須由車(chē)主承擔，保險公司是不會(huì )為此而付帳的。
2、 車(chē)輛修理費用和零件費用的報價(jià)，必須按照保險公司與修理企業(yè)協(xié)商的價(jià)格計算。汽車(chē)修理企業(yè)根據自身的技術(shù)實(shí)力和投資規模，在收費上的差異較大，一般大型修理企業(yè)的利潤率是比較高的，而對于車(chē)險公司這類(lèi)集團用戶(hù)，各家修理企業(yè)都會(huì )有比例不等的優(yōu)惠政策。這些優(yōu)惠政策按照零件費、人工費、檢測費等不同的項目，其優(yōu)惠的幅度一般在10%～40%之間。這些優(yōu)惠是只針對集團用戶(hù)的，個(gè)人送修的車(chē)輛是不會(huì )有的，這就造成了車(chē)主送修的車(chē)輛和車(chē)險公司送修的車(chē)輛，存在很大修理費用差異的現象。目前車(chē)險公司一般執行的是由車(chē)主選擇修理地點(diǎn)，由車(chē)險公司送修的方式;部分車(chē)主如果一定要堅持現金結帳，自己送修的話(huà)，就會(huì )發(fā)現車(chē)險公司所支付的修理費用，和最終實(shí)際的修理支出存在非常大的差異。
3、 更換零件的賠償，必須扣除原有零件的使用折舊。車(chē)輛在使用一定年限之后，零配件的磨損會(huì )變得很明顯，各項技術(shù)性能都會(huì )有較大幅度地下降。此時(shí)的車(chē)輛如果發(fā)生事故，所更換的零件是得不到全額賠償的，車(chē)險公司會(huì )按一定比例扣除折舊的費用。通常的做法是，如果車(chē)主愿意自己承擔折舊的部分，更換零件時(shí)，車(chē)險公司會(huì )同意購買(mǎi)質(zhì)量較好的原廠(chǎng)零件;而如果車(chē)主不愿意支付費用，車(chē)險公司則會(huì )考慮更換價(jià)格較低的副廠(chǎng)零件(即小企業(yè)生產(chǎn)的替代品)。這是國家允許的，主要是為了防止部分舊車(chē)車(chē)主為了更換零件而故意毀損車(chē)輛。在這種情況下，如果車(chē)主一定要更換原廠(chǎng)零件的話(huà)，必然會(huì )出現賠款金額小于維修金額的現象。
4、 車(chē)輛以前的舊傷，其修理費用是不包括在賠償費用中的。通常情況下，車(chē)險公司的事故賠償可以選擇由保險公司修復車(chē)輛，或是直接支付現金由車(chē)主自行修復車(chē)輛的形式。這樣做的本來(lái)目的是為了方便車(chē)主，提高理賠效率。但時(shí)間一長(cháng)，就發(fā)現許多車(chē)主對一些經(jīng)�？呐龅奈恢�，實(shí)行只拿賠償不作修理的處理方法，等損傷積累到若干次以后，才進(jìn)行一次性的修理。誠然，對于個(gè)人而言，這種修理模式是一種最佳的資金利用方式，但當這種現象大量出現后，就會(huì )給保險欺詐提供了生存的土壤，許多“聰明人”開(kāi)始以撞車(chē)的形式獲取利潤了。所以，拿了賠償不修車(chē)，是不允許的;同理車(chē)險公司也不會(huì )為以前的舊傷支付修理費用。交通事故發(fā)生后，修理企業(yè)往往會(huì )對車(chē)輛進(jìn)行徹底地維修，不管這些損傷是以前的，還是現在的;而車(chē)險公司卻只愿意為本次事故所造成的損傷付費，這就會(huì )造成修理費用和賠償金額的差異。
5、 汽車(chē)保險賠償的損傷，并不包括易耗品的費用。汽車(chē)保險的賠償范圍，只限于具有長(cháng)久使用價(jià)值的零部件，對于那些在短期內就可能會(huì )磨損的一次性使用的物品，并不屬于保險保障的范圍，比如汽車(chē)的機油、冷卻液、密封墊、螺釘螺帽等，汽車(chē)在事故損傷后，這些物品都可能需要更換，但其費用卻不會(huì )得到保險賠償。
6、 汽車(chē)保險賠償的費用，并不包括購車(chē)后期的改裝和裝潢支出。每個(gè)車(chē)主在購買(mǎi)車(chē)輛后，都會(huì )對車(chē)輛進(jìn)行相關(guān)的改造，購買(mǎi)座椅、坐墊、鋪設地膠、貼輪眉、迎賓踏板等，這些在修理過(guò)程中都會(huì )被計入修理費用，但保險賠償中卻不會(huì )包含這些內容的。
7、 車(chē)輛的賠款并不是全部的損失，部分損失需要事故對方和車(chē)主共同承擔。盡管購買(mǎi)了保險，但車(chē)輛在交通事故中所受到的損傷，并不是由保險公司單獨支付的。按照保險法、道路交通安全法的規定，交通事故中車(chē)輛損傷的維修費用，實(shí)際上是由車(chē)主、事故對方和保險公司共同承擔的。三方各自負擔的比例在保險合同中有具體地說(shuō)明，也就是說(shuō)，保險公司賠償的維修費用，只是全部金額的一部分，和總體支出存在較大差異是非常正常的。
三、避免理賠糾紛的方法
通過(guò)以上內容的分析我們可以發(fā)現，賠償金額小于車(chē)主實(shí)際支出的修理費用，是件非常正常的事情，由此而責備車(chē)險公司的不作為是不合適的。但由于車(chē)主對賠償規定的不了解，再加上事故發(fā)生后的急躁心情，與車(chē)險公司的工作人員就理賠金額的問(wèn)題產(chǎn)生糾紛也是可以理解的。在車(chē)險理賠這個(gè)問(wèn)題上，一味的責怪保險公司或是一味的遷就車(chē)主，對行業(yè)的健康發(fā)展都不會(huì )有幫助。解決理賠糾紛的最好辦法，還是加強車(chē)險公司工作人員的業(yè)務(wù)水平，做好解釋說(shuō)明工作，在售前、售后的各個(gè)環(huán)節，幫助車(chē)主充分了解所能獲得的各項服務(wù)。
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