銀行IT業(yè)務(wù)-圖像認證和變碼認證的比較研究

銀行IT業(yè)務(wù)|圖像認證和變碼認證的比較研究 內容提要：電子認證取代傳統手工認證是銀行在開(kāi)展支付結算業(yè)務(wù)中對客戶(hù)身份合法性認證的必然趨勢。本文通過(guò)比較兩種電子認證方式——圖像認證和變碼認證的各自特點(diǎn)，提出圖像認證代表電子認證方式的發(fā)展趨勢，從而為銀行實(shí)務(wù)工作的開(kāi)展提供指導。
　　
　　關(guān)鍵詞：電子認證 圖像認證 變碼認證
　　
　　銀行在開(kāi)展支付結算業(yè)務(wù)過(guò)程中，客戶(hù)身份合法性認證是十分關(guān)鍵的環(huán)節，對防范詐騙風(fēng)險，維護客戶(hù)利益，保障資金安全等具有重要的意義。傳統人工認證程序和方法無(wú)論從效率上還是效果上都存在著(zhù)不足，難以適應經(jīng)濟發(fā)展對銀行結算業(yè)務(wù)安全性所提出的要求。先進(jìn)的電子認證程序和方法，包括圖像認證、變碼認證等，已得到發(fā)展并在實(shí)踐工作中加以運用。本文研究的重點(diǎn)并非討論傳統認證技術(shù)的缺陷，而是探討在電子認證技術(shù)背景下，圖像認證和變碼認證哪一種更加適合認證業(yè)務(wù)的未來(lái)趨勢，從而為銀行實(shí)務(wù)工作的開(kāi)展提供指導。
　　
　　一、圖像認證和變碼認證的原理簡(jiǎn)析
　　
　　本文認為，圖像認證和變碼認證走的是兩條不同的技術(shù)路線(xiàn)。在傳統人工認證過(guò)程中，支付憑證上的圖章對于銀行而言具有“雙重意義”。一是法律上的形式意義，根據《票據法》和《支付結算辦法》，客戶(hù)加蓋的圖章是辦理支付結算的唯一依據，未加蓋圖章，憑證肯定無(wú)效；二是認證中的實(shí)質(zhì)意義，認證工作的內容就是將憑證上的圖章與客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)的預留印鑒進(jìn)行比較。圖像認證繼承了傳統技術(shù)的衣缽，用計算機圖像處理及人工智能識別技術(shù)代替了人工識別技術(shù)，而變碼認證另辟蹊徑，保留了圖章法律上的形式意義，而將認證中的實(shí)質(zhì)意義另外賦予了基于電子加密技術(shù)的變碼印鑒，這兩種技術(shù)均實(shí)現了認證工作質(zhì)的飛躍。以下分別對它們的工作原理和程序進(jìn)行說(shuō)明。
　　
　�。ㄒ唬┒�義
　　圖像認證是利用計算機圖像處理及人工智能識別技術(shù)，通過(guò)光電設備攝入票據上的受檢圖章印鑒，與系統中預留印鑒進(jìn)行比對校驗，并由電子驗印系統自動(dòng)給出印鑒真偽判斷結果，判斷的主要依據是圖章的外框重合率和筆畫(huà)重合率。
　　變碼認證是利用電子加密技術(shù)，將一組或幾組電子數字代替圖章作印鑒，通過(guò)檢驗密碼的正確性來(lái)驗證客戶(hù)身份合法性。
　　
　�。ǘ�）認證程序
　　圖像認證系統和變碼認證系統的程序如下表所示：
　　
　　
　�。ㄈ�）認證系統流程圖
　　圖像認證系統和變碼認證系統見(jiàn)流程圖。
　　
　�。ㄋ模╇娮诱J證較人工認證的優(yōu)點(diǎn)
　　1、有助于銀行防范外部風(fēng)險。由于電子刻印技術(shù)使印章復制的精度非常高，遠遠超過(guò)了人工肉眼的分辨范圍，印鑒的真偽已很難鑒別，人工驗證的可靠性已變得很低�；�于電子手段的圖像認證和變碼認證均運用計算機自動(dòng)識別的方式，大大降低了由于人工判斷失誤而造成風(fēng)險的可能性。前者是通過(guò)圖像認證系統提高圖像采集的精確度和幾何比對的準確性，后者則是通過(guò)一組經(jīng)過(guò)加密算法得出的數字來(lái)代替圖章，從而減少復制的幾率。
　　
　　2、適應銀行電子化的需要，實(shí)現票據的通存通兌。在銀行業(yè)務(wù)中，資金周轉率是至關(guān)重要的因素。隨著(zhù)金融電子化的進(jìn)一步發(fā)展，票據區域性乃至全國范圍內的通存通兌是必由之路。傳統的人工認證由于無(wú)法實(shí)現數據信息的共享，使得票據的支付只能在開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)或同城分行范圍內實(shí)現。而基于電子技術(shù)的圖像認證和變碼認證可以建立統一的數據庫，實(shí)現全行范圍內的數據集中和共享，存取方便且安全性高，有利于實(shí)現通存通兌。
　　3、提高銀行支付業(yè)務(wù)的處理效率。傳統人工驗證圖章印鑒的方式，依靠人工和肉眼的校對，既繁瑣又效率低下，而且容易出錯，已不能適應當前銀行業(yè)業(yè)務(wù)量急劇膨脹的形勢，必須借助計算機系統采用電子驗印的方式，實(shí)現自動(dòng)化處理，圖像認證和變碼認證能夠有效提高銀行處理業(yè)務(wù)的效率，更好的服務(wù)于客戶(hù)，節省客戶(hù)寶貴的時(shí)間。
　　4、規范業(yè)務(wù)操作流程，便于加強內部控制管理。在電子手段下，驗印一旦嵌入了業(yè)務(wù)操作流程，就成為了一項有效的內部控制措施。內部控制體系的設計原則之一是各項工作要留下明確的痕跡，從而便于檢查和監督。驗印作為流程的必經(jīng)步驟，一方面不經(jīng)驗印，業(yè)務(wù)處理無(wú)法流轉到下一步，從而保證了身份合法性驗證工作的切實(shí)開(kāi)展和作用的有效發(fā)揮；另一方面驗證本身在計算機中留下了痕跡，為事后分析提供了信息，便于對相關(guān)工作進(jìn)行檢查和監督。

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