中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項傳統的中間業(yè)務(wù)，但對于中國商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡市場(chǎng)還處于起步階段，因此，通過(guò)對比分析并借鑒美國的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現狀入手，對中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應的對策。 　　關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析
　　
　　信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱(chēng)為現代社會(huì )的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現代化的象征。
　　中國被稱(chēng)為全球信用卡發(fā)展潛力最大的市場(chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)手段等，可以?xún)?yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng )造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò )資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟持續、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
　　
　　一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現狀及存在的問(wèn)題
　　
　�。ㄒ唬┲袊�銀行信用卡業(yè)務(wù)的現狀
　　目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車(chē)行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長(cháng)的勢頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著(zhù)消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時(shí)尚。
　　但是，中國信用卡市場(chǎng)規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場(chǎng)呈現出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴格管制、受理市場(chǎng)規模較小以及較高的通訊成本。
　�。ǘ�）制約因素（硬件方面）
　�。�、信用卡產(chǎn)品尚不規范。目前，中國金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險監控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。
　�。�、設備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶(hù)、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時(shí)，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長(cháng)時(shí)間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時(shí)間長(cháng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )系統中，信用卡會(huì )計核算程序在設計上存在不足。
　�。�、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò )資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶(hù)的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統一的規劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò )建設、設備配置、商戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò )、設備不兼容，商戶(hù)不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò )資源的嚴重浪費。
　�。ㄈ�）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）
　　1、服務(wù)與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒(méi)有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費者負擔。事實(shí)上，中國銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設法為自己規避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒(méi)有告訴消費者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠。
　　2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀(guān)念不強，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶(hù)上的存款轉到信用卡賬戶(hù)上，有的甚至將單位商品銷(xiāo)售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費等轉入信用卡戶(hù)，為企業(yè)單位辦理轉賬、提取現金、發(fā)放工資、獎金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶(hù)的結算功能，形成了多頭開(kāi)戶(hù)，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開(kāi)了方便之門(mén)。
　　
　　二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
　　
　�。ㄒ唬┲忻佬庞每ㄊ袌�(chǎng)規模的比較分析
　　中國銀聯(lián)公布的數據顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬(wàn)張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%�？梢�(jiàn)，中國信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規模還較小。
　　據統計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
　　從上述比較可以看出，中國信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(cháng)期過(guò)渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
　�。ǘ�）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
　　總結境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類(lèi)型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。
　　在境外較為發(fā)達的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專(zhuān)業(yè)化機構大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶(hù)也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買(mǎi)提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶(hù)申請通用型信用卡，發(fā)卡機構偶爾也會(huì )提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。 　　對于美國等發(fā)達的信用卡市場(chǎng)而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著(zhù)巨大的市場(chǎng)潛力：
　　前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。
　　中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新?tīng)幦∈袌?chǎng)競爭優(yōu)勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來(lái)，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶(hù)傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來(lái)源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規性的促銷(xiāo)手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養成使用循環(huán)信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶(hù)扣率標準，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過(guò)分期付款等產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新等尋求盈利增長(cháng)是各商業(yè)銀行應對市場(chǎng)競爭的手段之一。
　　2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬(wàn)億的個(gè)人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過(guò)降低利率水平促進(jìn)居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環(huán)信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實(shí)際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。
　　目前，中國信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級階段，各類(lèi)創(chuàng )新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)�？梢灶A見(jiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著(zhù)巨大的市場(chǎng)發(fā)展潛力。
　　
　　三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
　　
　　結合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
　�。ㄒ唬┘毞质袌�(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位
　　1、對中國信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調查研究，制訂有效的細分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的細分市場(chǎng)，銀行要針對不同細分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏(yíng)得消費者，占領(lǐng)特定的細分市場(chǎng)。
　　2、國外的商業(yè)銀行往往設立專(zhuān)門(mén)的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以?xún)�，隸屬于零售金融部門(mén)，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶(hù)提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
　�。ǘ�）通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)方式差異化提高效率
　　1、整合營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產(chǎn)品銷(xiāo)售、交易收單、特殊服務(wù)，依據統一政策開(kāi)拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強化經(jīng)營(yíng)。
　　2、介入用卡環(huán)節，通過(guò)抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
　　3、實(shí)行統一業(yè)務(wù)規范、統一技術(shù)標準、統一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，實(shí)現各類(lèi)卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統一和規范，建立合理的業(yè)務(wù)收費和利益分配機制，調動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。
　�。ㄈ�）進(jìn)一步加強硬件建設
　　1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應針對當前存在的問(wèn)題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
　　2、加大技術(shù)投入，建設全國銀行卡網(wǎng)絡(luò )中心。網(wǎng)絡(luò )中心將搭乘高速信息列車(chē)，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，使持卡人實(shí)現自動(dòng)轉賬、自動(dòng)授權服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時(shí)實(shí)現銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。
　　3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務(wù)鏈建設，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國際化。
　　總之，國內各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò )技術(shù)上各有所長(cháng)，只有加強交流與合作，實(shí)現優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進(jìn)經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。
　　
　　參考文獻：
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