淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融的挑戰論文

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò )，將金融交易更加便捷的完成。和傳統金融進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率，有關(guān)于信息處理的成本比較低，在當今激烈的金融市場(chǎng)當中，具有良好的競爭優(yōu)勢。要想是傳統金融更加穩定的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)需要分析當今互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統金融的挑戰，從而制定出具體的對策，從而促進(jìn)傳統金融更好的發(fā)展。

　　一、概述傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融

　　1.傳統金融的概述

　　站在廣義的角度，傳統金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統金融屬于比較典型的資金融通，在傳統金融當中，比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統金融就是融通信用貨幣。針對傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經(jīng)濟發(fā)展作用以及經(jīng)濟實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。

　　2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò )工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統金融機構和非金融機構兩個(gè)方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )印上等都屬于傳統金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P 網(wǎng)絡(luò )借款等。在當前金融領(lǐng)域當中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非�？�，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的方便性和快捷性，使當前人們對于高效率的要求得以滿(mǎn)足，使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

　　1.服務(wù)方式更加便捷化

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)，和我國的傳統金融具有很大的差距，主要是因為在金融服務(wù)的渠道是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò )，而傳統金融主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在當今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，很多用戶(hù)實(shí)現貨幣交易不需在銀行，用戶(hù)需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行操作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式可以對于當前快節奏的生活需求更加適應，使金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更多便利的發(fā)展。

　　2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公開(kāi)化

　　傳統金融為人們提供服務(wù)的過(guò)程中總會(huì )受到時(shí)間和空間等方面的限制，在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下，金融業(yè)變得具備開(kāi)放性和直接性，很少具有產(chǎn)生限制的因素�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，交易金錢(qián)和貨幣，在交易的時(shí)候，客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生更多的互動(dòng)環(huán)節，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，管理信息會(huì )變得更加公開(kāi)和透明�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有公開(kāi)化和透明化，這樣一來(lái)，專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和引導對于廣大的客戶(hù)來(lái)說(shuō)不再那么重要，因為他們可以自行選擇，從而將交易過(guò)程進(jìn)行完成�；ヂ�(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實(shí)現公開(kāi)化和透明化，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)就會(huì )具備更多的空間進(jìn)行選擇，使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴展。

　　3.管理方式實(shí)現高效化

　　當前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶(hù)的喜愛(ài)，主要就是因為互聯(lián)網(wǎng)具有高效率的特點(diǎn)。當前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無(wú)處不貫穿著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的用戶(hù)可以任意的利用金融服務(wù)，當前很多貨幣交易都是利用支付寶實(shí)現的。隨著(zhù)我國移動(dòng)通信的發(fā)展，上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶(hù)可以利用各種方式實(shí)現上網(wǎng)。在新的時(shí)期可以廣泛利用大數據和云計算，互聯(lián)網(wǎng)自身具備開(kāi)放性和共享性，計算機用戶(hù)可以以自身的意愿為基礎，這樣選擇出來(lái)的金融交易方式也更加適合自己�；ヂ�(lián)網(wǎng)管理的高效化特點(diǎn)，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續性。

　　4.交易過(guò)程具備透明化

　　傳統金融的主要缺點(diǎn)就是缺乏效率，這主要是操作過(guò)程中產(chǎn)生的不對稱(chēng)信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問(wèn)題進(jìn)行彌補，這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的金融業(yè)當中受到如此的歡迎。傳統金融行業(yè)當中具有很多信息不對稱(chēng)的信息。對外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對稱(chēng)，就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行解釋?zhuān)�例如一些合同和條款的簽訂都是通過(guò)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行解答，這樣用戶(hù)才可以深入的理解。出現信息不對稱(chēng)，主要是因為金融業(yè)當中各個(gè)部門(mén)之間缺乏溝通和聯(lián)系，工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統金融業(yè)之間具有一定的差別，所有的交易環(huán)節都會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄，整個(gè)交易過(guò)程也會(huì )變得非常簡(jiǎn)單和方便，總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際交易過(guò)程具有更強的透明性。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統金融產(chǎn)生的挑戰

　　1.將傳統金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破

　　我國金融行業(yè)的界限長(cháng)期以來(lái)是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來(lái)，銀行就會(huì )逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來(lái)我國出現了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會(huì )變得越來(lái)越模糊，與此同時(shí)，出現了移動(dòng)支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而存取資金，銀行的地位就會(huì )遭到打破。出現了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會(huì )具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無(wú)國界的特點(diǎn)。當今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統的金融機構的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對于傳統金融來(lái)說(shuō)就是一種挑戰。

　　2.中小企業(yè)遇到融資新途徑

　　中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿(mǎn)足。出現了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑�？梢岳�用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網(wǎng)絡(luò )平臺，中小企業(yè)可以實(shí)現個(gè)人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務(wù)回報，企業(yè)融資也會(huì )更加快速的實(shí)現�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會(huì )變得更加規范。這樣一來(lái)，就會(huì )逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會(huì )在網(wǎng)站上進(jìn)行公開(kāi)，客戶(hù)也會(huì )避免出現流失的情況。近些年傳統銀行的用戶(hù)正在逐漸面臨流失，這就說(shuō)明當今的傳統金融的客戶(hù)也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問(wèn)題需要得到重視。

　　3.資金供求模式發(fā)生改變

　　當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線(xiàn)就是需求，積極的改革了資金共計發(fā)展模式，與此同時(shí)，我國傳統的金融機構信用評價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當前各種網(wǎng)絡(luò )交流軟件得到應用，用戶(hù)利用這些軟件，就可以完成理財任務(wù)。出現了新的載體，打破了傳統金融中介帶來(lái)的束縛，用戶(hù)不用出門(mén)，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。

　　4.傳統金融需要將自身運作水平進(jìn)行提升

　　銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴格的規定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機構就會(huì )面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比，人們對于傳統金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費用，從而節省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統金融機構是顯示金融交易，這樣就不會(huì )利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng )辦理論相應的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種變化也會(huì )得到適應，從而創(chuàng )作出更多的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。

　　四、強化互聯(lián)網(wǎng)監管金融的監管

　　1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位

　　可以將各種金融工作實(shí)現，但是要保證不能出現經(jīng)營(yíng)越界的情況，法律的底線(xiàn)要一直遵守。對于公眾存款不能非法吸收，也不能非法進(jìn)行集資。當前我國的法律還沒(méi)有明確的定位金融機構的屬性，也沒(méi)有有效的規范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新發(fā)展過(guò)程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對于底線(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行觸碰。

　　2.完善資金第三方存管制度

　　針對我國現存的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺還沒(méi)有建立出第三方托管機制，在平臺賬戶(hù)當中會(huì )沉淀出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監管，那么就會(huì )出現各種道德風(fēng)險，例如隨意挪動(dòng)資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現了有關(guān)網(wǎng)絡(luò )借貸平臺卷款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對于整個(gè)企業(yè)的形象來(lái)說(shuō)是一種嚴重的影響。

　　3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內控制度

　　良好的內控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻，利用良好的內控制度，可以對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險進(jìn)行有效的防范。在實(shí)踐過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力，會(huì )利用一些具有很高風(fēng)險的交易模式，這些模式當中并不具備客戶(hù)身份識別和交易記錄保存等，這樣一來(lái)不法分子違法活動(dòng)就會(huì )具備了可乘之機，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于內部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會(huì )泄露個(gè)人隱私。

　　4.改革金融監管體系

　　在當前的金融監管體制的影響下，企業(yè)當中各個(gè)監管部門(mén)都是負責自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實(shí)行分業(yè)管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個(gè)機構進(jìn)行監管，在分頭監管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監管部門(mén)，有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監管，久而久之就無(wú)法實(shí)現有效的監管。當前金融監管體制對于不斷創(chuàng )新的金融時(shí)常感到心有余而力不足，因此我國需要建立中國兼容監管管理委員會(huì )，從而實(shí)現一行一會(huì )的金融監管制度。

　　五、結束語(yǔ)

　　在我國社會(huì )經(jīng)濟不斷發(fā)展的過(guò)程中，其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域，直接影響到我國整體的經(jīng)濟發(fā)展狀況。在我國的金融領(lǐng)域當中，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)不斷得到發(fā)展，廣泛應用了互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)和推動(dòng)了我國的金融領(lǐng)域的發(fā)展，與此同時(shí)，對于傳統金融來(lái)說(shuō)也是一種較大的挑戰，因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理，從而使我國金融市場(chǎng)可以更加安全穩定的發(fā)展。

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