互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財法律保護論文

　　在現代社會(huì )的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一種日常性的生活工具，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高的過(guò)程中，傳統生活領(lǐng)域中已經(jīng)逐漸呈現出了與互聯(lián)網(wǎng)相結合的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用發(fā)展衍生出來(lái)的重要應用之一，在人們的生活中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，改變著(zhù)傳統的投資與支付方式，但是在這種新型的財政金融投資理財逐漸滲透到人們生活的過(guò)程中，一系列的法律問(wèn)題也隨之而生。本文將針對當前階段互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財在法律保護上存在的問(wèn)題提出針對性的解決措施。

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現是社會(huì )經(jīng)濟與科學(xué)技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰了傳統的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng )新在推動(dòng)傳統銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來(lái)了全民理財的時(shí)代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下也出現了各種法律性質(zhì)的風(fēng)險問(wèn)題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財方面的法律保護問(wèn)題成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要研究問(wèn)題。以下筆者將針對相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行論述。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財在法律保護方面存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┓�律保護中的監管權責分配不明，主體不一。中國人民銀行出臺了相關(guān)法規規定應當加強對第三方支付機構的市場(chǎng)準入、業(yè)務(wù)規范等的管理，也就是說(shuō)以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應當接受的是證監會(huì )的監督管理，由此來(lái)看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類(lèi)型需要面對的是不同監督管理的主體，但是問(wèn)題就在于余額寶中的資金具有消費與流轉的自由，假如沒(méi)有具體按照相關(guān)的規定對監管主體的權責做出明確的劃分，那么很有可能在監督管理中出現權責交叉重疊或者空白的情況。

　�。ǘ�）平臺定位模糊，賬戶(hù)的信息保護不到位。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專(zhuān)門(mén)在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規定，明確將支付寶公司限定為一個(gè)資金支付的平臺，不涉及實(shí)際交易的參與。但是在很多人看來(lái)，利用支付寶進(jìn)行支付的過(guò)程中，支付寶公司實(shí)際上在交易中承擔的是委托代理人的身份，也就是用戶(hù)辦理賬戶(hù)并將資金儲存其中相當于將資金交給了支付寶公司進(jìn)行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進(jìn)行合作，基金管理公司用支付寶賬戶(hù)中的資金進(jìn)行投資。那么，在基金交易過(guò)程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面發(fā)布的不承擔任何責任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類(lèi)問(wèn)題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問(wèn)題。

　�。ㄈ�）信息披露嚴重，風(fēng)險提示不到位�！吨袊�證券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應當承擔的義務(wù)作出了規定，這就為投資人按照基金合同中規定的時(shí)間和方式查閱或者復制公開(kāi)披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現它只在開(kāi)通界面上提供了相關(guān)內容的介紹鏈接，用戶(hù)需要點(diǎn)擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶(hù)開(kāi)通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢(xún)到的，這就在很大程度上沒(méi)有使用戶(hù)的知情權得到切實(shí)的保證。

　　二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財法律保護的措施

　�。ㄒ唬┩苿�(dòng)監督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監督與管理，就要有規范的法律制度進(jìn)行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據現有的一些金融發(fā)展的基本原則對互聯(lián)網(wǎng)金融的監督管理主體和職責范圍進(jìn)行確定與界定，是金融體系內部各部門(mén)之間加強彼此的合作。

　�。ǘ�）加強工作的審查，明確機構的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融并存的現代社會(huì )中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在互聯(lián)網(wǎng)理財中的地位，對這一問(wèn)題的認知不應當由互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身或者其他外界人士對此問(wèn)題進(jìn)行設定，而是應當交由監督管理機構在綜合全面的考察了交易各方的實(shí)際情況、交易的具體信息等問(wèn)題的基礎上做出相關(guān)認定，并進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個(gè)金融機構的權利與義務(wù)進(jìn)行明確。在完成上述內容之后，監督管理機構還應當對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財的相關(guān)機構所發(fā)布的服務(wù)協(xié)議與宣傳類(lèi)信息進(jìn)行審查，倘若發(fā)現信息中存在夸大性的言論、規避風(fēng)險性的提示內容或者推脫責任的表述，監督管理機構應當根據法律的相關(guān)規定對相關(guān)機構進(jìn)行處罰，并責令其進(jìn)行改正。

　�。ㄈ�）強化金融預警，加強流動(dòng)性監管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監管工作應當做到主次分明，要重視對消費者利益的保護，健全信息公開(kāi)制度，建立起必要的風(fēng)險防范與金融預警機制，強化金融預警。同時(shí)需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財中存在的風(fēng)險之一就是流動(dòng)性風(fēng)險，盡管有關(guān)的機構已經(jīng)采取了每日限額與確定長(cháng)期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來(lái)防止出現資金的流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題，但是金融市場(chǎng)波譎云詭，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生變化，大量用戶(hù)集中提取資金，流動(dòng)性風(fēng)險也必然會(huì )影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識到了這一問(wèn)題之后就需要監督管理部門(mén)對資金展開(kāi)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢測，避免出現流動(dòng)性的風(fēng)險問(wèn)題。從國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來(lái)看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對投資理財提供的法律保護方面還存在著(zhù)很多的不足，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著(zhù)良好的發(fā)展局面，不斷地彌補其中的缺陷，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著(zhù)更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來(lái)越好。

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