- 相關(guān)推薦
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略與方法論文
從小學(xué)、初中、高中到大學(xué)乃至工作，大家都不可避免地會(huì )接觸到論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認識。寫(xiě)起論文來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略與方法論文，希望對大家有所幫助。
摘要：
在我國"互聯(lián)網(wǎng)+"戰略深入實(shí)施的時(shí)代背景下，"互聯(lián)網(wǎng)+"與各個(gè)領(lǐng)域的融合日益深化。在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺越來(lái)越多。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放性等突出特點(diǎn)，在發(fā)展的過(guò)程中也面臨一系列風(fēng)險因素。如何適應形勢發(fā)展需要，大力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效監管，是政府始終高度重視的重大問(wèn)題。論文就政府如何進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管方面進(jìn)行了研究和探討，在簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融以及主要發(fā)展模式的基礎上，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險，同時(shí)還對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題進(jìn)行了綜合分析，最后就如何促進(jìn)政府更科學(xué)、更有效、更系統地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管工作提出優(yōu)化策略與方法。
關(guān)鍵詞：
政府；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監管；
1、引言
隨著(zhù)"互聯(lián)網(wǎng)+"戰略的深入實(shí)施，我國經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，特別是隨著(zhù)金融改革的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現出快速發(fā)展的態(tài)勢，已經(jīng)成為我國金融體系不可匱缺的重要組成部分。盡管從總體上來(lái)看，隨著(zhù)我國對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管力度的加強，互聯(lián)金融在規范化發(fā)展方面取得了一定的成效，而且也與過(guò)去相比有了較大的進(jìn)步和提升，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險復雜多變，危害性愈發(fā)嚴重，如果不繼續加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監管力度，勢必會(huì )制約互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)和健康發(fā)展，甚至會(huì )對我國整個(gè)金融體系造成不良影響。
因而，政府應當切實(shí)發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管中的作用，既要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一系列風(fēng)險，同時(shí)也要堅持問(wèn)題導向和系統思維，著(zhù)眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管方面存在的問(wèn)題，運用科學(xué)的方法和措施，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管改革、創(chuàng )新與發(fā)展，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管取得更大突破。對此，政府特別是監管部門(mén)應當深入研究加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的有效路徑，努力提升監管的科學(xué)化、規范化、效能化水平，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現狀
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及一系列現代信息化科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現資金融通的金融服務(wù)模式。從總體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是現代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)具有很強的開(kāi)放性、融合性和互動(dòng)性，這使互聯(lián)網(wǎng)金融具有一些突出的特點(diǎn)，使其具有較強的發(fā)展能力。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)看，突出表現為：互聯(lián)網(wǎng)金融具有規模效應更大的特點(diǎn)，這其中至關(guān)重要的就是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，無(wú)論是商業(yè)銀行還是其他相關(guān)金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入發(fā)展體系當中，而且在組織實(shí)施的過(guò)程中更加重視規模效應，這使互聯(lián)網(wǎng)金融規模不斷擴大。
目前，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中更加重視擴大規模，傾力構建"線(xiàn)上"與"線(xiàn)下"相結合的發(fā)展模式，特別是在"線(xiàn)上"模式方面已經(jīng)形成了一定的比較優(yōu)勢，這對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續發(fā)展具有重要作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還具有交易成本低的特點(diǎn)，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)的速度十分快捷，因而在處理各種業(yè)務(wù)方面具有很強的比較優(yōu)勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還具有參與更加廣泛的特點(diǎn)，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融可以在政府、企業(yè)、個(gè)人等諸多方面發(fā)揮作用，而且在應用的過(guò)程中更具有便捷性，如"支付寶""微信支付"等第三方支付平臺十分便捷，目前已經(jīng)得到廣泛應用，各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來(lái)。
2.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng )新性的金融發(fā)展模式，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融改革的不斷深化，特別是隨著(zhù)金融機構的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不斷創(chuàng )新。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，目前已經(jīng)形成了一定的規模效應，而且在發(fā)展的過(guò)程中也呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，使其具備十分強大的綜合效應，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷創(chuàng )新。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，除了傳統的商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有多元化的特點(diǎn)，歸納起來(lái)主要有4種模式。
�。�1）第三方支付。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng )新，第三方支付應運而生，"支付寶""微信支付""京東支付"等已經(jīng)具備了十分強勁的發(fā)展勢頭。從總體上來(lái)看，我國第三方支付具備較強的發(fā)展能力，而且也得到了方方面面的青睞和認識，但第三方支付也面臨一系列風(fēng)險，如果不加強對第三方支付風(fēng)險的監管，勢必會(huì )對第三方支付科學(xué)和健康發(fā)展十分不利。
�。�2）P2P網(wǎng)貸。隨著(zhù)我國中小微企業(yè)的快速發(fā)展，對資金的需求與日俱增，P2P網(wǎng)貸過(guò)去得到了快速發(fā)展。從總體上來(lái)看，P2P網(wǎng)貸在滿(mǎn)足中小微企業(yè)以及個(gè)人資金需求的同時(shí)，也在我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中具有一定的地位，但由于其發(fā)展缺乏規范性，我國對P2P網(wǎng)貸進(jìn)行了很大力度的監管，很多P2P網(wǎng)貸平臺都已經(jīng)消失，而且很多地方對P2P網(wǎng)貸還采取了更加嚴格的監管，目前我國P2P網(wǎng)貸平臺的數量在持續減少。
�。�3）眾籌融資。作為一種新型融資模式，眾籌融資呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，近年來(lái)，很多企業(yè)和個(gè)人都采取這種方式進(jìn)行融資，在一定程度上解決了融資難、融資貴的問(wèn)題。從總體上來(lái)看，眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新性模式，而且也具有一定的"自發(fā)性",參與者相對較多，但也需要進(jìn)行規范。
�。�4）互聯(lián)網(wǎng)理財。作為"中間業(yè)務(wù)"的重要組成部分，理財具有較強勁的發(fā)展勢頭，特別是隨著(zhù)人們理財觀(guān)念的變化，理財產(chǎn)品也越來(lái)越多。"互聯(lián)網(wǎng)+理財"更將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍形式，商業(yè)銀行、保險公司等都將大力發(fā)展理財產(chǎn)品上升到戰略層面，而且在互聯(lián)網(wǎng)理財方面也進(jìn)行了改革和創(chuàng )新。如一些商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)的過(guò)程中，為使其更具有便捷性和效能性，不僅在官方網(wǎng)站銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，而且還建立了專(zhuān)門(mén)的APP平臺，使理財業(yè)務(wù)形成了"線(xiàn)上"與"線(xiàn)下"相結合的模式。盡管互聯(lián)網(wǎng)理財具有很強的比較優(yōu)勢，而且也呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，但目前很多客戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)理財的信任度相對較低，因而互聯(lián)網(wǎng)理財在發(fā)展的過(guò)程中也受到了一定的制約。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開(kāi)放性，特別是能夠融合各方資源，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透性與互動(dòng)性也很強。盡管從總體上來(lái)看，隨著(zhù)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規范化發(fā)展越來(lái)越重視，使互聯(lián)網(wǎng)金融在規范化、科學(xué)化發(fā)展方面具備了一定的基礎和條件，而且也呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨諸多風(fēng)險。
�。�1）安全風(fēng)險。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，盡管與過(guò)去相比有了較大的進(jìn)步和提升，而且也具備了一定的發(fā)展基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中也重視安全管理工作，但互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性使其安全隱患具有客觀(guān)性的特點(diǎn)，如個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重安全防范與控制，不注重對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各類(lèi)數據、信息的有效管理，直接導致出現了數據、信息風(fēng)險，甚至會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成較大的影響。事實(shí)上，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中，盡管業(yè)務(wù)規模不斷擴大，而且也具備持續發(fā)展能力，但由于對安全管理工作不夠重視，直接導致出現了很多安全風(fēng)險。因而，如何有效防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患，是政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須高度重視的重大問(wèn)題。
�。�2）操作風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開(kāi)放性，在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中應當防范和控制可能出現的一系列操作風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險來(lái)看，操作風(fēng)險是其比較突出的風(fēng)險之一，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操作風(fēng)險，也包括用戶(hù)的操作風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來(lái)看，操作風(fēng)險主要來(lái)自業(yè)務(wù)人員自身風(fēng)險意識不強，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也缺乏對業(yè)務(wù)人員的教育和培訓，直接導致業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識、風(fēng)險管理能力相對比較薄弱，進(jìn)而造成了較大的操作風(fēng)險。從用戶(hù)的角度來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)才能發(fā)揮作用，同時(shí)還要通過(guò)計算機、平板以及智能手機進(jìn)行操作，由于個(gè)別用戶(hù)不注重安全管理工作，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過(guò)程中缺乏安全管理意識，不能有效識別各類(lèi)網(wǎng)站，被"釣魚(yú)"的現象頻生，直接導致出現了較大的風(fēng)險，造成了經(jīng)濟損失。
�。�3）法律風(fēng)險。盡管我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規范化發(fā)展越來(lái)越重視，而且還進(jìn)行了規范化管理與控制，《中華人民共和國電子商務(wù)法》的頒布實(shí)施使其更具有一定的法律規制作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的賽程中仍然面臨諸多法律風(fēng)險。例如，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的"第三方支付平臺",普遍都采取"協(xié)議式"的支付規則，法律對此還沒(méi)有作出更加明確的規定，如果第三方支付平臺與用戶(hù)之間發(fā)生糾紛，只能通過(guò)"仲裁"的方式解決，無(wú)法通過(guò)法律途徑進(jìn)一步解決，必然影響消費者權益保護，同時(shí)也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構進(jìn)行操作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險，也表現為個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的法律意識相對薄弱，在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中更加重視"經(jīng)濟效益",而對其"社會(huì )效益"存在一定的漠視現象，如不注重發(fā)揮自身的積極作用規范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，甚至個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為實(shí)現利益最大化而出現了違法的現象，如P2P網(wǎng)貸平臺"跑路"的現象相對較多。
4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管現狀與存在問(wèn)題
4.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管現狀
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監管已經(jīng)上升到戰略層面，而且在"頂層設計"方面也取得了較大突破�！峨娮由虅�(wù)法》的頒布實(shí)施，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管擁有了法律保障，同時(shí)我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管方面也不斷加強和改進(jìn)方法措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融的整體水平在不斷提升。過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間以來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于"無(wú)序"發(fā)展狀態(tài)，隨著(zhù)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規范化發(fā)展的認識越來(lái)越深刻，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管也加大了工作力度，除了加強法律法規建設之外，也在管理方面進(jìn)行了改革和創(chuàng )新，而且在監管政策方面也進(jìn)行了優(yōu)化和完善，如《關(guān)于規范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見(jiàn)》《融資擔保公司監督管理條例》《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》等，都具有很強的支撐作用。此外，各地在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的過(guò)程中也進(jìn)行了改革和創(chuàng )新，如2017年江蘇省出臺了《P2P備案細則》，對P2P網(wǎng)貸進(jìn)行了規范，使其具備了一定的科學(xué)發(fā)展能力。從總體上來(lái)看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管已經(jīng)引起了高度重視，而且在組織實(shí)施的過(guò)程中也進(jìn)行了優(yōu)化和完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的整體性、綜合性水平在不斷提高。但也要看到，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規模十分巨大，在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行監管的過(guò)程中也存在一些"空白點(diǎn)"。因而，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管面臨的問(wèn)題有清醒的理解和認識，并采取切實(shí)有效的措施認真加以?xún)?yōu)化和完善。
4.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題
�。�1）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念缺乏創(chuàng )新性。深入分析政府開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題，比較突出的就是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念缺乏創(chuàng )新，最根本的就是一些地方在組織實(shí)施的過(guò)程中還沒(méi)有把促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展作為第一要務(wù)，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管方面更多的是"整頓",而不是從促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續發(fā)展的戰略高度采取更加科學(xué)的方法和策略。有些地方不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的法律法規建設，盡管能夠按照國家的相關(guān)法律進(jìn)行監管，但卻沒(méi)有從當地互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定更具有針對性的法律法規和相關(guān)制度。還有些地方則不注重運用多元化的方法和措施開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管，如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的教育和引導，"前置監管"不到位，在調查研究與分析問(wèn)題方面顯得不足，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的有效開(kāi)展。
�。�2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制缺乏完善性。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題來(lái)看，也包括在監管機制建設方面不夠完善，直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的科學(xué)化、規范化、效能化水平不高。如在監管政策方面還存在一定的缺失現象，特別是一些地方不注重監管政策的多元化和系統性，"部門(mén)監管"仍然占據主導地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管涉及方方面面，"部門(mén)聯(lián)合監管"機制還沒(méi)有形成，同時(shí)在行業(yè)監管方面也缺乏有效的運行機制�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制缺乏完善性，也表現為不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管制度建設，特別是在優(yōu)化和完善監管制度方面還沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)設計，如沒(méi)有將PDCA循環(huán)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管制度建設當中，在持續優(yōu)化和完善相關(guān)制度方面仍然不夠到位。
�。�3）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系缺乏系統性。健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系，對于更有效地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管具有很強的支撐作用。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的整體運行情況來(lái)看，盡管?chē)乙呀?jīng)進(jìn)行了"頂層設計",而且還出臺了更加嚴格的監管政策，但一些地方對此并沒(méi)有進(jìn)行深入研究，在組織實(shí)施的過(guò)程中不注重監管體系建設，不注重發(fā)揮各方面的積極作用，在構建"行政監管"與"社會(huì )監管"相結合模式方面不夠到位，表現為還沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管納入"社會(huì )治理"體系當中，行業(yè)協(xié)會(huì )、行業(yè)商會(huì )、各類(lèi)媒體、社會(huì )公眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的渠道還相對較少�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系缺乏系統性，也表現為不注重加強監管資源的有效整合，如在構建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用評價(jià)體系方面仍然缺乏全面性。
�。�4）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管模式缺乏融合性。從當前政府對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的模式來(lái)看，盡管與過(guò)去相比有了一定的創(chuàng )新性，但在組織實(shí)施的過(guò)程中仍然存在融合性不足的問(wèn)題，比較突出的就是還沒(méi)有將各種監管模式進(jìn)行有效結合，監管模式的"疊加"效應沒(méi)有得到有效發(fā)揮。有的監管部門(mén)不注重進(jìn)一步強化法律監管與技術(shù)監管的有效結合，在進(jìn)行監管的過(guò)程中還沒(méi)有將信息技術(shù)等廣泛應用其中，如大數據技術(shù)的應用相對較少，在運用數據挖掘技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險進(jìn)行綜合分析還不到位，而且一些監管部門(mén)不注重構建互聯(lián)網(wǎng)金融"風(fēng)險點(diǎn)"排查與監測平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管模式缺乏融合性，沒(méi)能將管理與服務(wù)進(jìn)行有效結合，如在引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構進(jìn)行"自查自糾"方面相對較少，"事后監管"仍然占據主導地位。
5、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的策略與方法
5.1創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念
網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、信息技術(shù)、智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系當中具有十分重要的地位。這就需要政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管進(jìn)行監管的過(guò)程中，一定要進(jìn)一步創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念，應當將防范和控制系統性風(fēng)險作為重中之重，同時(shí)還要在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)化、規范化發(fā)展方面加大工作力度，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管取得更大突破。對此，政府應當進(jìn)一步優(yōu)化和完善相關(guān)法律法規，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管擁有良好的法治保障。國家應當進(jìn)一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的調查研究，了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，找出面臨的風(fēng)險特別是系統性風(fēng)險，進(jìn)而出臺更具有針對性的法律法規。創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念，也需要落實(shí)"以人民為中心"的發(fā)展理念，著(zhù)眼于強化互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)功能，切實(shí)加大對用戶(hù)的教育和引導，使他們能夠牢固樹(shù)立風(fēng)險意識，在應用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過(guò)程中能夠確保安全。
5.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制
健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制，對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管規范化、科學(xué)化、效能化建設至關(guān)重要。對此，政府在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的過(guò)程中，應當把完善監管機制上升到戰略層面，運用科學(xué)的方法和策略，努力使其取得更大突破。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管制度建設，進(jìn)一步健全和完善相關(guān)制度，同時(shí)還要根據互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化和完善監管制度，如將PDCA循環(huán)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管制度建設當中，對于各地具有較強特色化、針對性、實(shí)效性的監管制度，應當進(jìn)行總結和推廣；對于已經(jīng)過(guò)時(shí)的監管制度，應當進(jìn)行優(yōu)化和完善，努力形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管制度"長(cháng)效創(chuàng )新機制"。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制的過(guò)程中，還要大力推動(dòng)"聯(lián)合監管機制"建設，改變傳統的"機構監管"方式，切實(shí)發(fā)揮各個(gè)部門(mén)的協(xié)同作用，如建立"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管協(xié)調機制",與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管相關(guān)的部門(mén)應當成立聯(lián)席會(huì )議制度，共同研究和落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管工作。
5.3優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系
政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行監管的過(guò)程中，應當進(jìn)一步強化綜合效應，特別是要在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系方面加大力度，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管形成強大的合力。在具體的實(shí)施過(guò)程中，各地以及監管部門(mén)應當從促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展的角度入手，傾力構建多元化監管體系，重中之重是要大力推動(dòng)"行政監督"與"社會(huì )監督"的有效結合，將"社會(huì )治理"理念融入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管當中，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系和治理能力現代化。為有效解決政府監管不足以及有關(guān)領(lǐng)域監管不到位的問(wèn)題，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管納入"政府購買(mǎi)公共服務(wù)"體系當中，切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )、行業(yè)商會(huì )的作用，賦予他們一定的監管職能，給予一定的政策和資金支持，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )、行業(yè)商會(huì )能夠在引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自我管理、自我提升、自我發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管資源體系建設，構建政府、司法、社會(huì )、媒體、公眾"五位一體"監管體系，切實(shí)發(fā)揮各類(lèi)組織和群體的積極作用，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管主體和監管領(lǐng)域得到有效拓展。
5.4改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管模式
為使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管取得更大突破，還要在改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管模式方面進(jìn)行改革和創(chuàng )新。在具體的實(shí)施過(guò)程中，應當更加重視各種監管模式的有效融合，將法律監管和技術(shù)監管進(jìn)行有效融合，重視監管技術(shù)的創(chuàng )新性，將信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、智能技術(shù)廣泛應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管當中，構建全國統一的"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管平臺",促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管信息的共建、共享和共用，這對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管向縱深開(kāi)展具有重要的支撐作用。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的針對性，運用大數據技術(shù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管工作，建立"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管大數據平臺",收集與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各類(lèi)信息和數據，在綜合分析的基礎上找出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險以及各方面因素，制定有針對性的監管方案。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融"風(fēng)險點(diǎn)"排查、監督平臺建設，將事前、事中、事后進(jìn)行有效結合，形成"全生命周期"監管模式，進(jìn)而才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管更具有實(shí)效性。
綜上所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時(shí)代，如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、健康、持續發(fā)展，是政府需要高度重視的重大問(wèn)題。為有效防范和控制系統性金融風(fēng)險，政府應當將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管上升到戰略層面，特別是要著(zhù)眼于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規范化發(fā)展，采取更加科學(xué)的方法和措施，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管整體水平。在具體的實(shí)施過(guò)程中，既要深刻認識到大力加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管工作的重要性，同時(shí)也要堅持問(wèn)題導向，著(zhù)眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管方面存在的突出問(wèn)題，運用科學(xué)的方法和措施，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管改革、創(chuàng )新與發(fā)展，重點(diǎn)要在創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管理念、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管機制、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管體系、改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管模式等諸多方面加大力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管取得新的更大的成效。
參考文獻
[1]畢天.互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險成因分析與應對策略[J]經(jīng)濟管理文摘，2021（06）：34-35.
[2]李麗.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的必要性與核心原則研究[J].時(shí)代金融，2021（08）-:18-20.
[3]孔馨悅.P2P行業(yè)風(fēng)險監管及防范對策研究[J].內蒙古科技與經(jīng)濟，2021（04）：56-58.
[4]彭進(jìn)陳詩(shī)柳P2P網(wǎng)貸監管的國際經(jīng)驗及鏡鑒[J]現代營(yíng)銷(xiāo)（下旬刊），2021（02）：36-37.
[5]沐光雨，李釗金互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付風(fēng)險傳導及防范措施研究[J]無(wú)線(xiàn)互聯(lián)科技，2021,18（03）：127-128.
[6]陳熊彪.地方監管部門(mén)]對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管的困境與思考[J]現代商貿工業(yè)，2021,42（08）：130-131.
[7]岳彩申.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入金融市場(chǎng)基礎設施監管的法律思考[J].政法論叢，2021（01）：83-91.
[8]王安剛.當前形勢下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的研究[J]商場(chǎng)現代化，2021（02）：90-92.
[9]楊麗錦，粱秋實(shí).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及風(fēng)險管理對策研究[J]現代營(yíng)銷(xiāo)（下旬刊），2021（01）：20-21.
[10]劉星�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風(fēng)險與監管--互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高層論壇綜述[A]福建省商貿協(xié)會(huì )華南教育信息化研究經(jīng)驗交流會(huì )2021論文匯編（一）[C].福建省商貿協(xié)會(huì )福建省商貿協(xié)會(huì )，2021:2.
拓展：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策
互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著(zhù)現代化科技的發(fā)達而發(fā)展起來(lái)的新興發(fā)展領(lǐng)域，具有透明度高、跨地域性、成本低、操作便捷等特點(diǎn)，深受廣大用戶(hù)喜愛(ài)。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，我國證券行業(yè)也開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)探索模式，例如與互聯(lián)網(wǎng)公司合資成立公司、建立網(wǎng)上商城等�；ヂ�(lián)網(wǎng)與證券業(yè)的結合將會(huì )為證券業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現資金融通的新興金融行業(yè)發(fā)展模式，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式有：
�。�1） 眾籌 （Crowdfunding） 模式。Crowdfunding 是人群籌資或者大眾籌資的意思，眾籌模式是指融資者利用互聯(lián)網(wǎng)快播的特征，向用戶(hù)展示企業(yè)、個(gè)人或藝術(shù)家的產(chǎn)品，吸引廣大用戶(hù)的注意，并用團購和預購的形式向大眾籌集資金的模式。眾籌模式中融資者與投資者的關(guān)系是股權關(guān)系，深受用戶(hù)喜愛(ài)，眾籌平臺發(fā)展也十分迅速。目前我國典型的眾籌公司有 Kicstarter、indiegogo 眾籌公司以及新型眾籌公司 Donorschoose 等。
�。�2）P2P （Peer-to-Peerlending）網(wǎng)貸模式。P2P 網(wǎng)貸以網(wǎng)絡(luò )為平臺實(shí)現個(gè)人借貸，它有兩種運營(yíng)模式，一種運營(yíng)模式都在線(xiàn)上進(jìn)行，由視頻認證、查看賬單、身份證認證等形式取代線(xiàn)下的審核；另一種是線(xiàn)上交易和線(xiàn)下審核相結合的運營(yíng)模式。
�。�3） 第三方支付 （Third-PartyPayment） 模式。第三方支付模式是目前發(fā)展最迅速的模式之一，以近年來(lái)出現的支付寶、財付通等為代表。有數據顯示，2014 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規模達到 8 萬(wàn)億，同比增速 50.3%。
�。�4） 金融門(mén)戶(hù)模式。金融門(mén)戶(hù)指的是金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的銷(xiāo)售，它的運營(yíng)優(yōu)勢在于，利用互聯(lián)網(wǎng)提供的第三方服務(wù)平臺，用戶(hù)可以通過(guò)對比價(jià)格和產(chǎn)品挑選適合的金融產(chǎn)品。金融門(mén)戶(hù)的多元發(fā)展加速了金融服務(wù)網(wǎng)上理財產(chǎn)品銷(xiāo)售和移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展。
�。�5） 金融機構模式。信息化金融機構是指通過(guò)采用電子信息技術(shù)，改變傳統運營(yíng)流程，實(shí)現電子化經(jīng)營(yíng)與管理的銀行、證券類(lèi)金融機構。信息化金融機構是信息時(shí)代金融創(chuàng )新的產(chǎn)物，在金融行業(yè)中，銀行的信息化建設，尤其是其大手筆的數據集中工程一直處于業(yè)內領(lǐng)先水平。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的有利影響
1. 轉變證券業(yè)的價(jià)值創(chuàng )造和實(shí)現方式
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，具有一定的虛擬性，這種虛擬性加快了證券行業(yè)的價(jià)值創(chuàng )造速度，必然會(huì )實(shí)現加值。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的不固定性、交易結構的多樣性和交易民主性將會(huì )引起證券行業(yè)價(jià)值創(chuàng )造和實(shí)現方式的變化。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的結合產(chǎn)物，擁有強大的信息處理能力，對于緩解信息不對稱(chēng)有著(zhù)良好的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融下的用戶(hù)可在信息相對對稱(chēng)的情況下選取合適的金融產(chǎn)品，金融行為更加可靠、有效，也在一定程度上體現了互聯(lián)網(wǎng)金融的民主性，證券行業(yè)的服務(wù)范圍得以延伸。近年來(lái)我國券商通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行非現場(chǎng)開(kāi)戶(hù)、通過(guò)智能手機進(jìn)一步普及證券交易的成功發(fā)展模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給證券行業(yè)影響的具體表現。
其次，電子善舞、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò )平臺等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)形成的大數據庫對行業(yè)的發(fā)展有巨大的價(jià)值，各種數據分析理論使得分析數據成為可能，數據將成為金融發(fā)展的重要戰略資源。典型的在大數據條件下實(shí)現價(jià)值的代表就是阿里小貸，目前阿里小貸已經(jīng)成為國內領(lǐng)先 P2P 網(wǎng)貸平臺。未來(lái)證券行業(yè)的發(fā)展需要充分挖掘各網(wǎng)站、社交平臺的數據資源，有針對性的開(kāi)發(fā)新的額證券產(chǎn)品和證券服務(wù)增加和創(chuàng )造價(jià)值，促進(jìn)證券行業(yè)發(fā)展。
2. 拓寬證券業(yè)發(fā)展渠道
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與證券行業(yè)的結合，有利于幫助證券行業(yè)開(kāi)拓更廣闊的營(yíng)銷(xiāo)渠道，同時(shí)還能夠優(yōu)化證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)，創(chuàng )新傳統經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)的管理模式，進(jìn)一步擴大證券行業(yè)發(fā)展和服務(wù)的邊界。
另一方面，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)具有跨地域性，網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)上證券銷(xiāo)售行為將會(huì )使券商的地域優(yōu)勢和物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢不再明顯，促使傭金率下降，證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)地位上升。由此，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)必須向信用中介和現代理財業(yè)務(wù)終端轉型，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì )成為證券行業(yè)發(fā)展經(jīng)濟業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要平臺。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，券商所面臨的產(chǎn)品銷(xiāo)售對象將會(huì )更加大眾化，大眾客戶(hù)的消費訴求較為多樣，具有很大的差異性和個(gè)性化區別。面對著(zhù)客戶(hù)消費模式和特征的轉變，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理我也要重新定位，以客戶(hù)需求為基準，尊重客戶(hù)的個(gè)性化和多樣化，能夠根據不同客戶(hù)的要求完成服務(wù)。例如，券商可根據客戶(hù)的不同類(lèi)型，設置不同的對外窗口，為客戶(hù)安排咨詢(xún)、投資等一整套服務(wù)。換句話(huà)說(shuō)，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)有必要適應互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的影響轉變傳統的經(jīng)營(yíng)管理模式，以實(shí)現更多的附加價(jià)值，促進(jìn)證券行業(yè)更加發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下證券業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
1. 技術(shù)水平不足
很明顯，相對于專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在著(zhù)技術(shù)上的不足。首先在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，券商由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)的限制，所開(kāi)發(fā)出來(lái)的證券 APP 出現的額界面不精致、操作復雜難懂、程序響應慢等問(wèn)題引起客戶(hù)嚴重不滿(mǎn)。此外，對大數據的分析和挖掘對券商而言也是一大挑戰，而對數據的保密工作等也都需要券商擁有專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，否則將會(huì )對行業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險。
2. 數據資源不足
未來(lái)是數據時(shí)代，券商只有依靠挖掘和分析數據來(lái)定位客戶(hù)，才能夠開(kāi)發(fā)出相應的產(chǎn)品。然而與其他金融不同，券商并沒(méi)有與客戶(hù)直接關(guān)聯(lián)的渠道優(yōu)勢，因此也沒(méi)用充足的客戶(hù)資源和數據資源[7].例如，阿里巴巴創(chuàng )建的電商公司和社交平臺為公司提供了數億的客戶(hù)資源和數據，利用對這些數據的分析，阿里巴巴公司才開(kāi)發(fā)出了余額寶來(lái)實(shí)現網(wǎng)上集資。
3. 市場(chǎng)環(huán)境有待改善
互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險性，券商與互聯(lián)網(wǎng)的結合還需要完善的市場(chǎng)環(huán)境。主要表現在：一方面，券商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融立法不足。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法不夠成熟，缺少相關(guān)技術(shù)支持和專(zhuān)門(mén)的政策指導，而券商相關(guān)立法都是在傳統證券法律法規的基礎上改動(dòng)制定，并不能完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；另一方面，政府監管不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與主體多，且互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有實(shí)行實(shí)名制等問(wèn)題很容易導致政府監管不力以及網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險。
四、證券業(yè)發(fā)展策略
1. 提高券商團隊專(zhuān)業(yè)水平
重視科技的力量，提高團隊的專(zhuān)業(yè)水平。
一方面，券商應大力引進(jìn)先進(jìn)的高科技設備，通過(guò)招攬高科技人才，開(kāi)發(fā)便捷、有效的移動(dòng)產(chǎn)品和網(wǎng)上交易平臺。對于團隊其他人員，也可通過(guò)定期培訓等方式提高其專(zhuān)業(yè)水平，同時(shí)加強團隊之間的技術(shù)交流，促進(jìn)團隊共同進(jìn)步與發(fā)展。另一方面，制定網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險預案，防范網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險帶給證券公司的危害。
2. 創(chuàng )新科技發(fā)展觀(guān)念
第一，在經(jīng)營(yíng)理念和管理創(chuàng )新。網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)時(shí)無(wú)形的市場(chǎng)，擴大市場(chǎng)的方法必須依靠先進(jìn)的移動(dòng)設備和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)完善客戶(hù)端設置，為客戶(hù)提供完整的理財咨詢(xún)、投資、融資等一系列服務(wù)，逐漸發(fā)展券商龐大的客戶(hù)群，為將來(lái)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售奠定群眾基礎。
第二，改變營(yíng)銷(xiāo)方式。以客戶(hù)為中心指定銷(xiāo)售策略，尊重客戶(hù)個(gè)性化需求，為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供不同的服務(wù)和開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。
第三，經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng )新。積極探索與互聯(lián)網(wǎng)相融合的發(fā)展新模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性、時(shí)效性、大眾性等特點(diǎn)，不斷擴寬業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)模式以線(xiàn)上和線(xiàn)下結合的模式為主，線(xiàn)上服務(wù)定位與大眾化、規�；蜆藴驶�，線(xiàn)下實(shí)體店主要定位于綜合理財等方面。
3. 完善市場(chǎng)環(huán)境
第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融以及券商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規，規范市場(chǎng)秩序。
第二，加強網(wǎng)絡(luò )管理，保護互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息，堅決打擊外來(lái)病毒等投機違法分子。
第三，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)監管體系。明確劃分互聯(lián)網(wǎng)金融監管范圍、監管舉措和監管原則，進(jìn)一步規范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，促進(jìn)券商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的規范化發(fā)展。
拓展：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險種類(lèi)
信用風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時(shí)不履行其義務(wù)就會(huì )導致信用風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò )世界中開(kāi)展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開(kāi)展的雙方可以在不同地點(diǎn)不見(jiàn)面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開(kāi)展的真實(shí)性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱(chēng)，從而增加了信用風(fēng)險。流動(dòng)性風(fēng)險。流動(dòng)性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構因沒(méi)有足額的流動(dòng)資金滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)隨地對現金的需求而導致的風(fēng)險。
風(fēng)險的測量主要考慮電子貨幣的規模和余額。因為電子貨幣是在現有實(shí)際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數字化了的交易媒介�？蛻�(hù)在收到這種虛擬的貨幣后，并沒(méi)有完成最終的支付，還要等收到等額的在現實(shí)社會(huì )中流通的實(shí)際貨幣才稱(chēng)得上完成了交易。
這就需要電子貨幣的發(fā)行機構即互聯(lián)網(wǎng)金融機構滿(mǎn)足流動(dòng)性要求。支付和結算風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結算系統，突破了傳統金融的地點(diǎn)限制；隨著(zhù)上網(wǎng)人數的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開(kāi)放性，從而大大增加了支付和結算風(fēng)險。法律風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監管或監管立法模糊不清。
目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結合的配套法律法規。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會(huì )影響該行業(yè)的持續發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特點(diǎn)
一是并存性。即傳統金融風(fēng)險與新興金融風(fēng)險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統金融的系統性風(fēng)險流動(dòng)性風(fēng)險仍然存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是傳統風(fēng)險與新興風(fēng)險并存。
二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內涵豐富類(lèi)型較多，而且呈現不斷成長(cháng)發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風(fēng)險的類(lèi)別和內含也呈多樣性的特點(diǎn)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng )新和反風(fēng)險的增強，還可能會(huì )出現新的風(fēng)險。
三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點(diǎn)，金融業(yè)本來(lái)就具有虛擬經(jīng)濟的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易的虛擬化更加突出，其風(fēng)險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能會(huì )迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠程快速發(fā)生完成的特點(diǎn)，資金運轉速度更快范圍更廣，支付結算更加快捷，因而其風(fēng)險事故的可能性也越大，一旦出現了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險控制方法：技術(shù)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和系統性風(fēng)險。
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險的控制方法
一是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個(gè)計算機系統的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò )方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶(hù)加以限制以實(shí)現對互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的安全訪(fǎng)問(wèn)。
二是加強數據管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個(gè)金融體系發(fā)展規劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統一的技術(shù)標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統內相互協(xié)調，提升對各項風(fēng)險的檢測水平；通過(guò)數字證書(shū)的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。
三是開(kāi)發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開(kāi)展過(guò)程中有著(zhù)十分重要的作用，為降低技術(shù)風(fēng)險，應著(zhù)力開(kāi)發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術(shù)手段。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數據建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風(fēng)險，第一要務(wù)是大力推動(dòng)以大數據為基礎的征信平臺，實(shí)現全社會(huì )信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數據化。建立一個(gè)全社會(huì )通用的信用查詢(xún)和調用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構能根據該征信平臺進(jìn)行信用風(fēng)險評估，并通過(guò)一定的專(zhuān)業(yè)化征信數據降低信用違約風(fēng)險。創(chuàng )新監管體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監管方法和力度應適應它的發(fā)展，針對它與傳統金融的區別對現有法規進(jìn)行完善、創(chuàng )新。形成既有專(zhuān)業(yè)分工又能夠統一治理的機制。培育信息公開(kāi)透明，保護以消費者利益為核心的金融市場(chǎng)環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實(shí)現財務(wù)數據和風(fēng)險信息的強制披露。另外，向消費者進(jìn)行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風(fēng)險認識。
�。ㄈ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制方法
首先，正當收集和保護信息�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶(hù)信息時(shí)應嚴格遵守相關(guān)法律法規，得到客戶(hù)信息后要給予適當保護。根據2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統破壞后所造成的損失程度分成五個(gè)等級，并對信息系統的不同安全等級進(jìn)行分級保護管理。從業(yè)人員應熟知相關(guān)法律法規，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡(luò )系統被破壞導致信息泄露時(shí)，才能在一定程度上減免違法責任。
其次，要強制規范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規范強制起來(lái)就顯得尤為重要，自律規章制度作為社會(huì )自生規則也應該發(fā)揮其規范價(jià)值。此外，監管機構應適當的寬容。中國近幾十年來(lái)長(cháng)期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )發(fā)展的很緩慢。監管者應在金融創(chuàng )新和金融監管間找到平衡點(diǎn)。
以前中國金融業(yè)依靠政策保護現象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場(chǎng)環(huán)境，行業(yè)內競爭不充分，傳統金融機構獲取了暴利，這些問(wèn)題并沒(méi)有促使法律得到有效調整。壟斷帶來(lái)的負面結果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統金融的特點(diǎn)，在整個(gè)金融系統內獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監管機構在打擊那些觸犯法律法規的從業(yè)機構或從業(yè)者時(shí)，也應鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng )新以維持積極正當的競爭秩序。
�。ㄋ模┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融系統性風(fēng)險控制的方法
限制金融風(fēng)險敞口。金融風(fēng)險敞口限制能使金融風(fēng)險暴露限定在某一規范水平，減小因風(fēng)險發(fā)生導致金融機構破產(chǎn)的可能性，以實(shí)現分散金融風(fēng)險達到穩定的目的。該限制能減少結算頭寸時(shí)的擠兌效應，此方法已經(jīng)應用到了銀行業(yè)。隨著(zhù)金融市場(chǎng)日趨復雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機構間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機構間流通轉移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構的杠桿率。
杠桿率能從側面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風(fēng)險暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機構無(wú)法履行到期債務(wù)的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風(fēng)險暴露以使機構的風(fēng)險承受能力與規模相匹配，能夠對系統性風(fēng)險起到預防作用，亦能減輕系統性崩潰的擴散造成的后果，從而促進(jìn)互聯(lián)額金融機構的目標額得到穩步實(shí)現。
拓展：金融風(fēng)險防范政策
金融是我國經(jīng)濟改革的產(chǎn)物，其本身的特質(zhì)就決定其存在一定的脆弱性與風(fēng)險性。金融風(fēng)險嚴重剛會(huì )產(chǎn)生經(jīng)濟危機，嚴重威肋、人們的生活穩定性，甚至會(huì )造成一定的社會(huì )恐慌。加強則務(wù)的監管與防范對促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展，維護社會(huì )穩定具有重要的意義。筆者經(jīng)過(guò)長(cháng)期的思考，總結一下幾點(diǎn)風(fēng)險的成因及其防范策略。
金融財務(wù)風(fēng)險的成因
�。�1）財務(wù)控制意識缺乏
財務(wù)監管的主要目的在于對財務(wù)的控制，我國很多的金融行業(yè)缺乏對財務(wù)控制意識，不能充分的發(fā)揮金融財務(wù)的全部?jì)r(jià)值，疏忽對金融財務(wù)風(fēng)險的防范，導致企業(yè)在資金流通等環(huán)節出現嚴重的失誤，嚴重的影響了金融行業(yè)的發(fā)展。
�。�2）財政虛假現象嚴重
財務(wù)反饋的真實(shí)性是金融經(jīng)濟發(fā)展的核心內容，對企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。許多的金融企業(yè)與金融機構在財務(wù)的核算時(shí)還會(huì )出現虛假上報的情況，為自身謀取更好的利益，從而影響了企業(yè)的決策，損害了企業(yè)的利益。
�。�3）財務(wù)監控水平不足
我國眾多企業(yè)對金融財務(wù)監控的工作認識不足，不能及時(shí)的更新監管的觀(guān)念，實(shí)現對企業(yè)金融資源的優(yōu)化配置，這是金融企業(yè)財務(wù)監控水平不足的重要體現。金融管理的方式陳舊，理念滯后，會(huì )嚴重的影響金融發(fā)展的穩定性。
�。�4）財務(wù)人員操作不良
金融財務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與職業(yè)素質(zhì)是影響金融財務(wù)監控的重要因素，人員素質(zhì)不足甚至會(huì )在財務(wù)監控的過(guò)程中造成人為金融風(fēng)險，嚴重會(huì )導致企業(yè)流失大量的資金，影響金融行業(yè)穩定性。
防范財政金融風(fēng)險的策略
�。�1）加強財務(wù)工作重視程度
加強對金融風(fēng)險的防范應以強化財務(wù)控制為主要的內容。金融財務(wù)監管人員要重視財務(wù)監管工作，了解財務(wù)監管的重要性，從根本上對金融風(fēng)險進(jìn)行防范。金融企業(yè)改變傳統的金融管理與監控理念，改變金融風(fēng)險控制模式，注重金融企業(yè)的思想轉變。國家要對金融體系進(jìn)行宏觀(guān)調控，重視對金融機構部門(mén)的監管，最大限度的提高金融企業(yè)金融風(fēng)險防范意識，實(shí)現對金融風(fēng)險的有效控制。我國有關(guān)部門(mén)要重視對金融財務(wù)工作的監督，保障我國金融經(jīng)濟的穩定性。加強財務(wù)工作的重視需要從國家和企業(yè)兩個(gè)方面同時(shí)進(jìn)行，才能有效的實(shí)現金融風(fēng)險的防范。
�。�2）加強財務(wù)內部控制
針對財務(wù)虛假現象造成的財務(wù)風(fēng)險，有關(guān)部門(mén)要加強對財務(wù)的內部控制，建立完善的內部監督管理體系。金融企業(yè)要對整體的金融運行體系和運行流程進(jìn)行約束和規范，并落實(shí)財務(wù)責任制度，在企業(yè)內部設立相互制約的崗位，做好內部人員的相互監管與監督工作。企業(yè)內部人員出現虛假上報的情況，除了企業(yè)內部要對其進(jìn)行懲罰之外，還要將其行為納人誠信檔案之中，并將其送到有關(guān)部門(mén)查處，給予其相應的法律處分。金融企業(yè)也要根據自身的運營(yíng)特點(diǎn)，立足于金融企業(yè)發(fā)展的實(shí)際，加強對人員的控制，在企業(yè)內部進(jìn)行全面的監督與控制，最大限度的提高金融企業(yè)防范金融風(fēng)險的能力，保障金融企業(yè)的健康發(fā)展。
�。�3）建立健全財務(wù)預警體系
財務(wù)預警體系的建立是實(shí)現金融企業(yè)風(fēng)險防范的重要內容。財務(wù)預警的主要內容是在了解其他金融機構財務(wù)狀況的前提下，了解金融市場(chǎng)的變化，提前做好風(fēng)險預防工作的能力。在財務(wù)風(fēng)險預警體系的構建過(guò)程中，金融企業(yè)需要建立自己的金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò )，了解金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信息，并在此基礎上進(jìn)行分析和預測，了解金融市場(chǎng)的走向，并在企業(yè)運行的過(guò)程中準備充足的資金，保障自身具有一定的風(fēng)險應對能力。財務(wù)預警系統的建立需要企業(yè)能夠全面、及時(shí)的了解實(shí)際的金融財務(wù)狀況，在此基礎上才能實(shí)現對金融財務(wù)風(fēng)險的控制與防范。
�。�4）提高員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)
提高財務(wù)監管人員的素質(zhì)是控制財務(wù)風(fēng)險的重要內容。監管人員必須是對金融行業(yè)具有全面了解的專(zhuān)業(yè)人才，還能夠具有一定的先知能力和分析能力，能夠在監管的過(guò)程中實(shí)現對金融風(fēng)險的預判與控制。監管人員需要具備一定的核心素養，具備良好的精神品質(zhì)與道德素質(zhì)，最大程度的為金融企業(yè)的發(fā)展獻計獻策。金融企業(yè)除了可以招納高素質(zhì)人才之外，還可以利用培訓和實(shí)踐等方式培養企業(yè)內部的人才，從而實(shí)現對財務(wù)風(fēng)險的防范。
金融經(jīng)濟行業(yè)在我國的總體經(jīng)濟行業(yè)之中占據著(zhù)重要的比例，并發(fā)揮著(zhù)巨大的價(jià)值與影響力。如果金融風(fēng)險的監管力度不夠，風(fēng)險防范意識不強，就會(huì )嚴重的威脅到我國的國民經(jīng)濟發(fā)展。我國要加強對金融風(fēng)險的防范與控制，最大程度的降低金融的風(fēng)險，提高我國的金融經(jīng)濟效益，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
【互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監管存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略與方法論文】相關(guān)文章：
加油站安全管理工作中存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略論文06-28
淺談初中語(yǔ)文課堂提問(wèn)存在的問(wèn)題及優(yōu)化策略03-14
保險營(yíng)銷(xiāo)管理存在的問(wèn)題與成效提升策略論文02-06
企業(yè)物流管理中存在的問(wèn)題及應對策略論文01-03
新經(jīng)濟下企業(yè)工商管理存在的問(wèn)題及優(yōu)化路徑論文02-09
關(guān)于小學(xué)數學(xué)教學(xué)的優(yōu)化策略的論文12-09