我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析 　一、國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　個(gè)人理財是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財服務(wù)實(shí)現保值增值的過(guò)程。具體的講，我國當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個(gè)人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多。由于加強了溝通金融機構與客戶(hù)的情感聯(lián)系，由此帶來(lái)“雙贏(yíng)”的結果。2001年，美國商業(yè)銀行的存款增長(cháng)了40%，達到了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行，把金融服務(wù)當作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)，按照市場(chǎng)法則來(lái)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，客觀(guān)上爭取了更多的客源。

　　當前，匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個(gè)人理財中心，引起了市場(chǎng)普遍反響。

　　在我國，國內個(gè)人理財規劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個(gè)人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財服務(wù)�？梢�(jiàn)多數居民希望自己的金融消費有個(gè)好的理財顧問(wèn)。另?yè)�麥肯錫的一項調查表明，預計2002年我國個(gè)人金融服務(wù)的利潤將高達310億美元。

　　近兩年來(lái)，國內商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過(guò)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已普遍認識到了開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長(cháng)點(diǎn)。如：中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開(kāi)業(yè)；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區，中國平安保險公司個(gè)人理財規劃師們從現金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險管理等方面，為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個(gè)性化服務(wù)。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題

　　雖然，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有了長(cháng)足的發(fā)展，并引起了社會(huì )的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內容并未能開(kāi)展，目前，個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著(zhù)不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀，明顯制約了個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導致個(gè)人理財業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

　　2.缺乏組織機構及運行機制保障。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是體現“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個(gè)人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財業(yè)務(wù)涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

　　3.缺少系統支持。建立和運用客戶(hù)資料庫分析系統是銀行個(gè)人理財的基礎，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎的客戶(hù)資料庫在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中扮演著(zhù)重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶(hù)對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議，實(shí)施理財服務(wù)，實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值。

　　但多數銀行的運行系統是建立在賬戶(hù)的基礎上的，且客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”，始終無(wú)法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀(guān)上造成了客戶(hù)信息資源的浪費，不利于個(gè)人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

　　4.缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養和選拔高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

　　5.缺乏正確的市場(chǎng)定位。一是提供的個(gè)人理財規劃建議比較單一。據了解，目前各家金融機構個(gè)人理財服務(wù)基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財師難以給客戶(hù)提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務(wù)。二是提供的個(gè)人理財差別化服務(wù)不足。嚴格講，個(gè)人理財包括了投資理財與生活理財兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財普遍傾向于對客戶(hù)資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議。至于向客戶(hù)資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財建議，當前尚未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇。三是個(gè)人理財門(mén)檻偏高，大眾化的個(gè)人理財服務(wù)菜單相對不足。目前，個(gè)人理財業(yè)務(wù)都設置了一定的“門(mén)檻”，客戶(hù)在銀行的賬戶(hù)余額超過(guò)一定的金額可獲得該項服務(wù)。外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，國內銀行一般“門(mén)檻”在50萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。

　　6.個(gè)人理財業(yè)務(wù)層次偏低。人們理財的最終目標是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶(hù)普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問(wèn)題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財務(wù)安全和財務(wù)自由，但后者又是個(gè)人理財的最基本層次和最高的層次，增值問(wèn)題只是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面。由于整個(gè)社會(huì )金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)發(fā)生著(zhù)變化，客戶(hù)提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場(chǎng)原因，有時(shí)又是難以達到的。因此，客戶(hù)要選擇適合自己的理財品種，改變傳統的理財觀(guān)念，根據自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。

　　三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

　�。ㄒ唬┏浞终J識和化解個(gè)人理財風(fēng)險。在我國，充分認識和化解個(gè)人理財風(fēng)險，對于確�？蛻�(hù)資產(chǎn)保值和增值具有重大的現實(shí)意義。銀行個(gè)人理財人員在提供科學(xué)理財方案中，要認識并學(xué)會(huì )化解實(shí)際存在著(zhù)的各個(gè)風(fēng)險隱患，指導客戶(hù)正確的、清醒的認識到收益與風(fēng)險同在的投資的規律性。

　　一是市場(chǎng)風(fēng)險。任何市場(chǎng)，在運行中都存在著(zhù)風(fēng)險。但不同的市場(chǎng)風(fēng)險，具有很大的差異性特點(diǎn)。以股票市場(chǎng)為例，一、二級市場(chǎng)的股票價(jià)格波動(dòng)，往往會(huì )使持有的股票價(jià)格隨著(zhù)起伏，造成損失。有時(shí)，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風(fēng)險影響很大。

　　二是財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在。持有一個(gè)公司的股票或債券，會(huì )因為該公司經(jīng)營(yíng)不善，使股票價(jià)格下跌或無(wú)法分配股利、或使債券持有人無(wú)法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金�？傊�，就是投資無(wú)法帶來(lái)預期的收益。

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