個(gè)人理財畢業(yè)論文1

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

　　對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確

　　投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

　　2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財

　　理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

　　(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

　　2.理財過(guò)程缺乏控制和調整

　　理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實(shí)施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(gè)好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。

個(gè)人理財畢業(yè)論文2

　　論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠；加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對外開(kāi)放和市場(chǎng)競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式為要內容的戰略轉型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng )新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力，拉長(cháng)盈利成長(cháng)周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結了我國銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對當前理財市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據商業(yè)銀行提供的理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔。

　　1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財服務(wù)。20xx年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒(méi)有形成競爭市場(chǎng)。20xx年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財B計劃”，開(kāi)創(chuàng )了國內人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時(shí)信貸投放高速增長(cháng)的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

　　20xx以來(lái)，隨著(zhù)客戶(hù)理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)規模呈現爆發(fā)式增長(cháng)的態(tài)勢。特別是面對存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開(kāi)始持續加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，20xx到20xx年分別（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而20xx年僅上半年即累計（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(cháng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據國內理財市場(chǎng)的主導地位�？梢�(jiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng )新步伐，通過(guò)負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

　　2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng )期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。應該說(shuō)，這一時(shí)期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專(zhuān)注并具有傳統優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng )新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實(shí)現覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場(chǎng)上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類(lèi)產(chǎn)品成為理財市場(chǎng)的主導

　　20xx年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量保持快速增長(cháng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監會(huì )加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結構普遍發(fā)生顯著(zhù)變化。子20xx年2季度開(kāi)始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類(lèi)產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(cháng)的態(tài)勢，在各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類(lèi)產(chǎn)品宮674只，在其各類(lèi)理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類(lèi)產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類(lèi)產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結構簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對穩定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的內在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專(zhuān)屬性創(chuàng )新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng )新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛(ài)心公益類(lèi)08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國紅十字基金會(huì )定向捐贈于四川災區，并且該產(chǎn)品不向客戶(hù)收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專(zhuān)享理財計劃”，在原有信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類(lèi)以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規，深化了理財品牌的內涵與價(jià)值，增強了客戶(hù)的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì )形象，對于理財業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規范合理

　　各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類(lèi)、結構掛鉤類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽(yáng)光理財同升21號”掛鉤類(lèi)產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預期收益水平更加實(shí)際與客觀(guān)；另一方面，按照銀監會(huì )要求，對于無(wú)法提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會(huì )影響客戶(hù)吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶(hù)信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著(zhù)，期限結構日臻完善

　　與以往同類(lèi)型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著(zhù)。以招商銀行為例，其20xx年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以?xún)鹊漠a(chǎn)品數量占比達36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“20xx年第65期穩得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結構的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結構，能夠滿(mǎn)足不同投資者的偏好。

　　5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　20xx年來(lái)，針對中高端客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶(hù)細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶(hù)、交通銀行客戶(hù)進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預期收益與客戶(hù)層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶(hù)；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標客戶(hù)，并提供專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)屬理財網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶(hù)”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶(hù)”專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財中心、貴賓客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專(zhuān)屬通道，為客戶(hù)提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶(hù)的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國商業(yè)銀行理財市場(chǎng)存在的問(wèn)題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

　　由于央行對信托貸款利率下線(xiàn)沒(méi)有規定，因此信托貸款可以規避商業(yè)貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構�；�于此，我國大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會(huì )進(jìn)行授信盡職調查，對貸款用途也不會(huì )開(kāi)展相關(guān)的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風(fēng)險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會(huì )給購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統性的聲譽(yù)風(fēng)險。

　　2、對客戶(hù)風(fēng)險提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對保本浮動(dòng)收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話(huà)語(yǔ)，未對鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)行詳細的闡釋。

　　對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶(hù)簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達，可以預期在未來(lái)相當長(cháng)的一段時(shí)間內，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向將主要向境外市場(chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規則的了解，更無(wú)從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。

　　4、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠

　　個(gè)金融機構在理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著(zhù)介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶(hù)需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶(hù)也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶(hù)介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶(hù)所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶(hù)根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現象嚴重

　　我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現為，把現有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶(hù)分層，無(wú)法為客戶(hù)提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來(lái)看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復制特點(diǎn)加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個(gè)人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會(huì )被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對個(gè)人客戶(hù)而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

　　從長(cháng)遠來(lái)看，由于理財業(yè)務(wù)將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng )新實(shí)現戰略轉型和多元化經(jīng)營(yíng)的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營(yíng)轉型及客戶(hù)關(guān)系管理的重要作用

　　理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型與實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長(cháng)盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續費和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現收益來(lái)源的多元化和收入結構的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠實(shí)現與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶(hù)關(guān)系管理有效結合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應的實(shí)現，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠

　　當前，國內銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過(guò)準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續不斷的培養，更使客戶(hù)自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權。理財不僅是一項規劃、一個(gè)系統、一種過(guò)程，更是規避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財手段實(shí)現財富增長(cháng)；而當金融危機到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對錯綜復雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng )新力度，為理財市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關(guān)監管政策的推出和調整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實(shí)施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監會(huì )相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價(jià)值將被重新發(fā)現，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。與傳統的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相比，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng )新。此外，股權投資及PE類(lèi)產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類(lèi)創(chuàng )新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng )理財市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變

　　從國外金融機構理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據細分目標市場(chǎng)以及投資者的財務(wù)狀況、投資預期、風(fēng)險偏好等為客戶(hù)量身定制理財規劃方案。盡管近年來(lái)國內銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶(hù)”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內涵相比，仍存在較大差距。從長(cháng)遠看，國內銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉變。

　　5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

　　理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、風(fēng)險管理方式和所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的內部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

　　在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷(xiāo)售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內部?jì)r(jià)格專(zhuān)一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險管理時(shí)，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應的風(fēng)險處置和應急預案。

個(gè)人理財畢業(yè)論文3

　　摘要：在當前應用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標，也是教學(xué)效果的展現。在《個(gè)人理財》這門(mén)課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機制，形成過(guò)程性與結果性同存的考核體系。

　　關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個(gè)人理財；課程改革

　　20xx年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見(jiàn)》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)開(kāi)設的專(zhuān)業(yè)選修課《個(gè)人理財》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂(lè )式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂(lè )，積極調動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對個(gè)人理財課程進(jìn)行改革創(chuàng )新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

　　一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性

　　傳統的教學(xué)理念是“以教師為主”，向學(xué)生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現實(shí)需求，而且也是培養應用型人才的內在要求�；�于我校應用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的應用型人才培養方案以及《個(gè)人理財》實(shí)踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

　　二、高校個(gè)人理財課程改革現狀及存在問(wèn)題

　　(一)高校個(gè)人理財課程改革的現狀

　　目前，隨著(zhù)個(gè)人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì )對專(zhuān)業(yè)理財人員的需求也不斷增加�；�于此，各財經(jīng)類(lèi)高校都開(kāi)設了《個(gè)人理財》課程�！秱�(gè)人理財》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò )，著(zhù)重研究利用金融產(chǎn)品對個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進(jìn)行規劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿(mǎn)的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對《個(gè)人理財》進(jìn)行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。

　　(二)高校個(gè)人理財課程改革存在的問(wèn)題

　　1.個(gè)人理財課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著(zhù)知識的傳播者和管理者，將上課內容事先設定好，學(xué)生作為知識的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒(méi)有選擇權，這種僵化的人才培養模式使得傳統教學(xué)內容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng )新。另外，高校中個(gè)人理財課程理論與實(shí)踐的脫節也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來(lái)應付考試，沒(méi)有主動(dòng)認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒(méi)有理財規劃的實(shí)際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽(tīng)明白，有時(shí)引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數情況下，教師會(huì )認為采用其它的教學(xué)方法會(huì )浪費時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒(méi)有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問(wèn)或者小組討論帶來(lái)的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂(lè )而不為。3.個(gè)人理財課程考核機制陳舊傳統的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進(jìn)行了應用型課程改革后，仍然是會(huì )受到現實(shí)課程考核評價(jià)機制的約束。在《個(gè)人理財》這門(mén)課程中，實(shí)踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規劃建議書(shū)的制定在最終考核時(shí)均以最終的報告而給出成績(jì)，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過(guò)程性的考核。

　　三、“以學(xué)生為中心”的個(gè)人理財課程改革嘗試

　　(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念

　　“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著(zhù)名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉變。通過(guò)采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執教能力，增加教學(xué)的趣問(wèn)性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合�！秱�(gè)人理財》課程所涉獵的專(zhuān)業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會(huì )計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設時(shí)，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專(zhuān)業(yè)能力”為核心的內容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實(shí)訓，強化工作技能的培養和提高。在教學(xué)過(guò)程中，通過(guò)案例分析和項目實(shí)訓等手段，幫助和引導學(xué)生建立人生規劃脈絡(luò )，以利于運用所學(xué)知識深入分析現實(shí)問(wèn)題，并通過(guò)具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會(huì )理財溝通，掌握理財技能，成長(cháng)為能夠為自己及他人做出科學(xué)理財規劃的現代理財專(zhuān)業(yè)人士。同時(shí)通過(guò)項目實(shí)訓讓學(xué)生感受理財的現實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過(guò)程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來(lái)在工作和生活中的人際交往能力、專(zhuān)業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問(wèn)題能力，從而真正達到理論與實(shí)踐相結合的目的，培養出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專(zhuān)業(yè)理財人才。

　　(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法

　　1.項目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財》課程共分為12個(gè)項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務(wù)，形成“任務(wù)驅動(dòng)式”模式。每個(gè)項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過(guò)搜集整理、上課聽(tīng)講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進(jìn)行項目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結合其所能承受的風(fēng)險能力，根據家庭的理財需求，進(jìn)行理財規劃，形成理財規劃建議書(shū)，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過(guò)程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習能力和增強學(xué)生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng )新能力。在《個(gè)人理財》課程中，通過(guò)五步完成該方法，分別是教師引導、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過(guò)案例或者啟發(fā)式問(wèn)題讓學(xué)生帶著(zhù)疑問(wèn)先去學(xué)習，在學(xué)習中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì )提高學(xué)生發(fā)現問(wèn)題的能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎，在開(kāi)新課之前，教師要了解學(xué)生現有的知識水平，根據學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標，比如，在《個(gè)人理財》的課程中，講授保險規劃這個(gè)項目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì )出現哪些保險需求，然后再進(jìn)行保險規劃的說(shuō)明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過(guò)分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀(guān)點(diǎn)，體現團隊精神，比如，在《個(gè)人理財》的綜合理財規劃項目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規劃目標、理財方案的預期效果以及方案調整和持續服務(wù)等內容，最終通過(guò)分析完成理財規劃建議書(shū)；成果展示是對互動(dòng)教學(xué)的檢測和評價(jià)，學(xué)生通過(guò)制作PPT來(lái)展示該組的綜合理財規劃建議書(shū)，小組內互評，教師提出意見(jiàn)和評價(jià)；情景模擬是對互動(dòng)式教學(xué)法的升級，在投資規劃項目中，可以通過(guò)模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì )到崗位中的需求。

　　(三)注重“過(guò)程化”考核

　　基于應用型的人才培養目標定位，對課程的內容和教學(xué)效果的考核要體現學(xué)生能否獨立發(fā)現問(wèn)題、思考問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題，要主要檢測學(xué)生的運用能力和實(shí)踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習過(guò)程中的表現和提高，在過(guò)程中記錄學(xué)生的各方面的成績(jì)，注重“過(guò)程化”考核。在設計課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習的壓力，最大限度地調動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個(gè)人理財》課程，要對過(guò)程與結果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設想為：過(guò)程成績(jì)占70%，結果考核成績(jì)占30%。在過(guò)程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過(guò)程性”考核內容設定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)大賽，對每個(gè)小組的理財產(chǎn)品設計、現場(chǎng)理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行評定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進(jìn)、推廣的過(guò)程中，學(xué)生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng )新能力也得到了極大的鍛煉。

　　四、結語(yǔ)

　　通過(guò)對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過(guò)程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執教能力和專(zhuān)業(yè)素養，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì )需要的實(shí)踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院�！皞�(gè)人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[J].中國市場(chǎng)，20xx(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專(zhuān)業(yè)個(gè)人理財實(shí)務(wù)課程中的應用探討[J].長(cháng)春師范大學(xué)學(xué)報，20xx(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財課程教學(xué)改革[J].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[J].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報，20xx.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[J].高等教育研究，20xx(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[J].新教育時(shí)代電子雜志，20xx.[7]王曉佳等.應用型本科院�！秱�(gè)人理財》課程考核方式的創(chuàng )新[J].課程教育研究，20xx.