經(jīng)濟增長(cháng)對保險業(yè)發(fā)展作用的研究

經(jīng)濟增長(cháng)對保險業(yè)發(fā)展作用的研究 摘 要 利用簡(jiǎn)化形式的模型從國內生產(chǎn)總值的角度進(jìn)行實(shí)證的分析，指出經(jīng)濟增長(cháng)對保險消費的重大的推動(dòng)作用，我國的保險業(yè)必然隨著(zhù)經(jīng)濟的進(jìn)步不斷增長(cháng)。
　　關(guān)鍵詞 經(jīng)濟增長(cháng) 風(fēng)險規避 保險需求

1 經(jīng)濟增長(cháng)促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的原因分析
1.1 風(fēng)險因素
　　“無(wú)風(fēng)險，無(wú)保險”，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀(guān)依據。風(fēng)險具有客觀(guān)性和發(fā)展性，隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，風(fēng)險也在發(fā)展，人們在使某些風(fēng)險損失減少的同時(shí)又創(chuàng )造了新的風(fēng)險。
　　現代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生了劃時(shí)代的變化，出現了電子計算機技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè)，創(chuàng )造出了數倍于歷史上任何時(shí)代的物質(zhì)財富。但與此同時(shí)，它也帶來(lái)了比以往任何時(shí)期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險。在現代社會(huì )風(fēng)險日益增加的情況下，人們對保險的需求也日益強烈，從而使得作為風(fēng)險管理重要內容之一的保險業(yè)得到了空前的大發(fā)展。
　　風(fēng)險和風(fēng)險的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟的增長(cháng)促進(jìn)了風(fēng)險的發(fā)展，新的風(fēng)險的發(fā)現及解決反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了經(jīng)濟的增長(cháng)。所以，經(jīng)濟增長(cháng)帶動(dòng)的人類(lèi)實(shí)踐向縱深的發(fā)展的同時(shí)，也會(huì )不斷的促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。
1.2 財富因素
　　一國的收入水平一直是影響保險需求的最重要的因素。保險需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在于：第一，保險的儲蓄性決定的。短期內，由于平均消費傾向遞減，作為互補的平均儲蓄傾向會(huì )隨著(zhù)財富的增加而遞增。按照Kuznets的實(shí)證研究，長(cháng)期內，平均消費傾向是恒定的，但隨著(zhù)人們財富的增加，儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質(zhì)，決定了保險的需求會(huì )隨著(zhù)人們的財富的增加而增加。第二，保險的保障性質(zhì)決定的。對于不確定情況下的決策，可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問(wèn)題，可以將期望值看作一個(gè)經(jīng)濟項目的價(jià)值，這就是期望值原則。無(wú)論面對怎樣的隨機損失X，付出數額E(X)就不會(huì )感到有差異。但多數決策者并不按照這一原則，初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指，個(gè)人財富的變動(dòng)率所引起的保險需求的變動(dòng)率�！叭绻�我們假定所有國家都沿著(zhù)一條共同的發(fā)展道路前進(jìn)，就可以從研究中得出一條合理的結論，即保費的收入彈性大于1�！闭f(shuō)明國民收入的一定增長(cháng)會(huì )產(chǎn)生保費收入的更大規模的增長(cháng)。
1.3 人口結構的變化
　　經(jīng)濟的發(fā)展也會(huì )使社會(huì )中人口結構發(fā)生變化，進(jìn)而影響壽險產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟的增長(cháng)使人們的觀(guān)念和生活方式發(fā)生變化，也使人們的期望壽命增長(cháng)，對壽險作為儲蓄工具的需求也就越強烈。另外，長(cháng)壽意味著(zhù)壽險價(jià)格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分布情況，以及與此對應的財富的分布狀況，是影響保險發(fā)展的一個(gè)重要條件,尤其與人壽保險的關(guān)系更為密切。
　　此外，由于醫療衛生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國的人口平均壽命有穩步增長(cháng)的趨勢。養老保險的主要目的之一在于防止人們超長(cháng)存活而無(wú)經(jīng)濟來(lái)源。因此，平均壽命的增長(cháng)也促進(jìn)了對養老保險的需求。我國較高的少年兒童贍養率，對壽險構成了顯著(zhù)的正面影響，同時(shí)我國正在增加的老年贍養率，也將使我國壽險業(yè)受益。
1.4 意識水平的變化
　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，社會(huì )分工的細化和人口遷移的頻繁，傳統的思想在不斷的變化。特別是對外開(kāi)放以后，經(jīng)濟發(fā)達國家一些進(jìn)步、文明觀(guān)念的引入，促進(jìn)了中西方文化的交融，改變了人們對一些問(wèn)題的思考方式和看法。保險，與許多新生事物一樣將越來(lái)越為大眾所認識、所接受。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，受教育的人口越來(lái)越多，相應的教育投資也越來(lái)越大，這其中包括對保險的需求。教育是使科學(xué)轉化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節，這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展，進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。
1.5 社會(huì )經(jīng)濟體制的變化
　　新制度主義經(jīng)濟學(xué)認為，諸如儲蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng )新活躍等因素，是與經(jīng)濟增長(cháng)相伴隨的發(fā)展的表征，而不是發(fā)展的原因。從根本上看，除非現行經(jīng)濟組織是有效率的，否則，經(jīng)濟發(fā)展就不會(huì )出現。每個(gè)人必須受到激勵，才會(huì )去從事合乎社會(huì )需要的活動(dòng)。為此，需要設計某些機制，使社會(huì )收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟持續發(fā)展，必須不斷地對現行的經(jīng)濟體制進(jìn)行改革。
　　這樣，財政政策和貨幣政策會(huì )對保險產(chǎn)生相當的影響。當政府實(shí)行擴張性的財政政策時(shí)，會(huì )擴大總需求，從而加大保險需求，反之，減少保險需求。如果政府實(shí)行緊縮性貨幣政策，使貨幣需要大于貨幣供給，可能因而減少保險的購買(mǎi)；反之，則增加保險的購買(mǎi)。

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