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對中國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
摘 要：近年來(lái)，銀行保險業(yè)務(wù)在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開(kāi)展了這項業(yè)務(wù)。但是我國銀行保險業(yè)在快速的同時(shí)，也不可避免的出現了一些。本文重點(diǎn)討論了我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀。根據我國銀行保險業(yè)出現的問(wèn)題提出了對實(shí)現我國銀保深層次合作的一些建議。關(guān)鍵詞：銀行保險 合作 模式
一、銀行保險業(yè)務(wù)概述
銀行保險（Bancassurance）是在服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀80年代的歐洲。銀行保險作為一個(gè)專(zhuān)用名詞，較權威的解釋是：保險公司和銀行通過(guò)一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融服務(wù)的要求，并通過(guò)銷(xiāo)售渠道、客戶(hù)信息等資源的共享實(shí)現雙方價(jià)值最大化的一種戰略。
我們可以從三個(gè)方面對銀行保險的概念進(jìn)行深入的理解：從銷(xiāo)售角度講，銀行保險是行業(yè)間的交叉分銷(xiāo)，是銀行通過(guò)向其零售業(yè)務(wù)消費者提供保險產(chǎn)品而滲入保險業(yè)；從統一機構的角度講，銀行保險是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)統一到一個(gè)組織下領(lǐng)導，向共同的消費者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運行于金融服務(wù)市場(chǎng)的一種策略。
根據國外銀行保險發(fā)展歷程，一般認為國外銀保合作經(jīng)歷了以下四個(gè)不斷由淺入深的合作模式。
（一）分銷(xiāo)協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機構達成一個(gè)銷(xiāo)售協(xié)議，利用各自的、機構、人員優(yōu)勢，銷(xiāo)售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)。保險公司按照國家及行業(yè)規定或協(xié)議約定的標準，支付給銀行代理手續費用。
（二）戰略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略思想、戰略部署和戰略行動(dòng)都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現銀行、保險、客戶(hù)三方共贏(yíng)。
（三）合資模式：即銀行和保險機構合資建立一個(gè)公司。銀行和保險機構之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶(hù)和銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )，而保險公司則提供產(chǎn)品和負責客戶(hù)服務(wù)和管理。
（四）金融控股集團模式：銀行通過(guò)收購直接控股或成立專(zhuān)業(yè)的保險公司，以金融控股集團的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將銀行的經(jīng)營(yíng)范圍擴展到保險領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)內容滲透到保險產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò )、技術(shù)和客戶(hù)等方面的資源優(yōu)勢，銀行保險互相促進(jìn)、互相推動(dòng)。
二、我國銀行保險業(yè)發(fā)展現狀
由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實(shí)現業(yè)務(wù)的多元化，避免過(guò)度依賴(lài)單一業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入波動(dòng)。而且，通過(guò)銀行保險業(yè)務(wù)可以實(shí)現銀行和保險機構對自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險業(yè)很快進(jìn)入到，而且其保費收入也在這幾年取得了大幅度的提高。
2001-2005年我國總保費及銀行保險保費收入表（單位：億元）
保險業(yè)總保費收入
銀行保險保費收入
銀行保險保費所占比重
然而，我國現階段銀行保險發(fā)展模式仍主要采取“分銷(xiāo)協(xié)議”合作方式，尚未實(shí)現銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實(shí)施自身合作戰略，而保險公司利用與國內銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過(guò)銀行完善的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )拓展國內業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險發(fā)展中自身出現了一些突出的問(wèn)題。
1．產(chǎn)品類(lèi)型單一、保障低
隨著(zhù)銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類(lèi)還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿(mǎn)足不了客戶(hù)的差異化需求、以及價(jià)格惡性競爭。
2．銀行主動(dòng)性不強
銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類(lèi)險種容易引起客戶(hù)對保險產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔心其中長(cháng)期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現得不夠重視，對銀行保險在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒(méi)有接受正規的銀行保險方面的培訓，致使他們不了解保險產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。
3．銀行重手續費高低、輕分配
現有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著(zhù)大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷(xiāo)售渠道上占有主導地位，因此，銀行可以按照手續費的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開(kāi)代理手續費的惡性競爭。在這種情況下，無(wú)論對于銀行還是保險公司，都無(wú)法實(shí)現長(cháng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達到雙贏(yíng)。
4．短期行為
當前，銀行利用保險公司爭奪銷(xiāo)售渠道，快速提高市場(chǎng)占有率的心理，采取“一對多”的開(kāi)口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其代理的保險產(chǎn)品不受市場(chǎng)的歡迎，或者是出現更有市場(chǎng)競爭力的新型產(chǎn)品時(shí)，銀行就會(huì )轉向同其他的保險公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長(cháng)期的共同利益，而令雙方的合作無(wú)法深化。
三、銀保深層次合作的建議
1、我國銀保合作模式的選擇
國內銀行保險面臨的這些的根本原因在于開(kāi)放式的銷(xiāo)售協(xié)議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經(jīng)驗表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰略聯(lián)盟最后到服務(wù)集團。在我國金融業(yè)實(shí)行嚴格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢在于：
其一、戰略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人員培訓、綜合咨詢(xún)、資源共享等方面展開(kāi)合作，可以幫助銀行為客戶(hù)提供保險建議，有利于銀行客戶(hù)接受保險保障，提高客戶(hù)對銀行服務(wù)的滿(mǎn)意度和忠誠度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實(shí)現銀行保險雙方利益的均衡。
其二、目前國內銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續費的同時(shí)，保險公司則處于微利甚至是無(wú)利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達成戰略聯(lián)盟，實(shí)現銀保長(cháng)期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。
2、銀保深層次合作應采取的措施
首先，深化改革，加快保險業(yè)自身的
國外銀行與保險的深層次合作是在保險業(yè)發(fā)展成熟的基礎上實(shí)現的。對于我國保險業(yè)來(lái)說(shuō)，深化保險體制改革，加快保險業(yè)自身的健康發(fā)展，加強保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發(fā)揮銀行保險的戰略?xún)?yōu)勢，達到銀保雙方利益的雙贏(yíng)。
其次，維持并深化協(xié)議代理關(guān)系
銀保雙方通過(guò)簽訂長(cháng)期的代理合作協(xié)議，開(kāi)展保險產(chǎn)品代理分銷(xiāo)業(yè)務(wù)，銀行和保險公司在前期合作的基礎上，對彼此的文化，市場(chǎng)戰略以及經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實(shí)現從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)代理到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶(hù)資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷(xiāo)協(xié)議，而是逐步形成長(cháng)期的市場(chǎng)合作戰略聯(lián)盟的局面。
再次，加強監管，立足長(cháng)遠
保險監管部門(mén)在當前分業(yè)監管的體制下，應該積極為銀保合作創(chuàng )造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創(chuàng )新能力，降低金融風(fēng)險，通過(guò)銀保合作進(jìn)一步提高金融業(yè)的整體實(shí)力。同時(shí)完善利益分配機制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長(cháng)遠，樹(shù)立全方位化的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，避免短期行為，實(shí)現銀行和保險公司的雙贏(yíng)。
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