國際金融業(yè)的電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展

國際金融業(yè)的電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展 在國際金融市場(chǎng)一體化和金融創(chuàng )新浪潮推動(dòng)下，西方商業(yè)銀行出現全面改革。他們長(cháng)期實(shí)施的是以提高盈利為宗旨的服務(wù)競爭機制，隨著(zhù)銀行間競爭日趨激化，金融風(fēng)險增大，銀行現代化改革出現重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開(kāi)放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場(chǎng)中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶(hù)提供不斷創(chuàng )新的電子金融服務(wù)。 　　在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念作為指導銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶(hù)、獲取最大利潤為目的。隨著(zhù)銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)�？蛻�(hù)對銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶(hù)間的聯(lián)系增加了新的內容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內部管理的電子化。 一、建立客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò ) 　　客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò )是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設計建設的，客戶(hù)通過(guò)一定的通訊手段（電話(huà)、傳真、計算機通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò )中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶(hù)操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢(xún)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦方法，客戶(hù)賬戶(hù)往來(lái)查詢(xún)，查對用戶(hù)相關(guān)社會(huì )服務(wù)行業(yè)收費賬單，用戶(hù)進(jìn)行限定范圍的賬戶(hù)轉賬和指定收費單位的簡(jiǎn)單付費，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱(chēng)之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANK SERVICE CALL CENTER）。 　　早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話(huà)等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶(hù)提供服務(wù)，然而，由于當時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒(méi)有得到廣泛認同。 　　但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領(lǐng)域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱(chēng)、非對稱(chēng)多處理器結構；計算機網(wǎng)絡(luò )范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )；數據傳輸從統計時(shí)分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬(wàn)倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò )就是計算機”的網(wǎng)絡(luò )方式以及CLIENT/SERVER的客戶(hù)/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話(huà)已迅速普及到千家萬(wàn)戶(hù)，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數據網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類(lèi)所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò )系統提供了技術(shù)可能性。 　　1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò )銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行誕生，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。接著(zhù)，北美又出現一體化金融網(wǎng)絡(luò )機構，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強了銀行競爭力�；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶(hù)加深了對銀行的依賴(lài)程度。 　　客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò )的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶(hù)而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶(hù)能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶(hù)，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò )式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場(chǎng)外的金融創(chuàng )新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶(hù)，介紹給日本客戶(hù)，穩住了日本市場(chǎng)。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶(hù)提供能滿(mǎn)足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設計、證券承銷(xiāo)安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專(zhuān)家，將各方面的知識與經(jīng)驗結合起來(lái)，通過(guò)客戶(hù)綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，向客戶(hù)提供能滿(mǎn)足其要求的、獨特的服務(wù)方案。這種方案是標準化的投資機會(huì )及儲蓄、信托方式，配合客戶(hù)獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說(shuō)，這些顧客只信賴(lài)和光顧此銀行。這是固定客戶(hù)制，是客戶(hù)與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶(hù)信息資源，發(fā)掘潛在客戶(hù)，波浪式地發(fā)展客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )，同時(shí)也可加深銀行與客戶(hù)的定向信息交流關(guān)系。
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò )系統
　　在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿(mǎn)足社會(huì )各界的日益增長(cháng)的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò )化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專(zhuān)家和計算機系統，實(shí)現客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )制的發(fā)展。 　　同時(shí)，隨著(zhù)全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿易往來(lái)的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數據需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò )化就可以滿(mǎn)足這種要求。在現代國際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的縮寫(xiě)，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過(guò)迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò )為客戶(hù)辦理國際結算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續時(shí)間不超過(guò)三十秒，節約了大量不必要的時(shí)間和費用，實(shí)現了銀行為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。 　　在競爭激烈的國際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶(hù)、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著(zhù)商業(yè)銀行的現代化進(jìn)程。正是EDI這種無(wú)法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動(dòng)的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶(hù)首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶(hù)將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

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